6大银行贷款利率这么低，怎么好好的利用呢？

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最近，有好几位朋友都先后跟我提到一个现象，银行贷款的推销短信和电话明显多了起来，而且现在的贷款利率有各项的优惠，感觉不贷一点，有点对不起自己。

你自己是否也收到类似的情况，我们可以怎么做呢？

01一般情况下，每年到了年末的时候，贷款都会比较麻烦，审批的手续比较漫长，等待放款的时间也会比较长，因为大多数银行的额度，都基本上用完了，即使最优质的个人房贷，也往往会拖几个月，甚至会拖到下一年才会放款。

但是今年的情况有点特别，已经到了年末，各大银行反而更加大力的推动贷款，包括房贷，也包括各种经营贷和消费贷。

这里主要的原因是在于，今年下半年以来，货币政策再次转向，尤其两次全面降准为标志，说明现在市场上的资金比较充裕。

现在房贷的平均利率，有明显的下降，房贷的发放速度，也明显的加快了。除了房贷之外，各种信用贷，比如消费贷，比如经营贷，也出现了一定的优惠，而且在审批上明显加速了。

因此，有不少聪明的投资者，也纷纷的开始考虑，既然有这么便利的贷款，是不是应该利用起来。

02财说得明白在前几天的文章里面，跟大家分析过一个观念：我们赚钱赚的是什么钱？

短期来看，我们赚的是市场上其他人亏的。中期来看，我们赚的钱是市场上的增量资金，也就是央行发放的货币。

目前就属于这一个机会，央行在增发货币，我们就应该好好的利用好这个机会。

在前文也曾经分析，过去年初的三次降准，导致去年全年的资金充裕，市场上的投资机会也挺不错。今年下半年的两次降准，意味着明年也会有类似的机会。

但是当我们考虑贷款的时候，首先要注意的是，我们所获得的贷款，是不是真的比较优惠，利率是不是真的比较低。

市场上有各种各样的贷款中介公司，他们在任何时候，都以低利率来吸引客户，告诉你4%，甚至低于4%的利率，往往是你拿不到的。

这个就有点像我们去买东西的时候，你看到的最低价，经常都是不存在的，先把你吸引过去面谈，然后再告诉你，因为什么条件没达到，什么资质不符合，所以你没办法拿到最低的利率，但是你还是可以申请到不错的贷款。

这是经常听到的一些包装销售方式。

所以，当你收到一个电话，或者看到一条短信，有非常低利率的贷款，先别激动，先了解清楚，是不是自己可以拿到的利率。

第二种情况，需要注意的是，有一些利率的确比较优惠，但是中介公司，会收取一定的费用，包括咨询顾问费，包括保险费、担保费等等的费用，当把这些费用，算进去之后，很有可能实际利率就要高了很多，因为这些费用是前置的，在计算实际利率的时候，容易把整个贷款利率拉高。

第三种情况，大家也需要注意，那就是还贷的方式，如果是先息后本的方式还款，那么利率不容易算错。

最怕是等额偿还本息的方式，这种方式往往算出来贷款利率比较低，而实际贷款利率要翻倍。

以向银行借30万，分三年还清为例，假如每个月偿还等额的利息，同时每个月要偿还本金，那么这个贷款利率，实际上就会比较高。

你想一想，一年之后你已经还了10万的本金，只剩下20万的本金未还，但是计算的利息，跟之前还是一样，两年之后，还了20万的本金，还剩下10万的本金没还，但是要还的利息依然是一样，所以实际上的还贷利率。是比名义贷款利率高很多的。

03当然，如果是一些优良职业，往往真的可以在银行获得很不错的低息贷款。先向银行了解清楚，如果真的有这样的机会，千万不要错过。

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哪个银行的贷款利息最低？不会算贷款利率，就会选错银行贷款

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随着越来越多人慢慢复工，对资金的需求也越来越大，做生意开公司的肯定需要流动资金，尤其在未来几个月收入有可能明显减少。普通老百姓同样也需要资金，房贷车贷要还，日常的生活支出要继续。

因此，很多人都关心，在哪个银行的贷款利率是最低的？

财说得明白认为，我们需要学会计算真实的贷款利率，否则4%的贷款利率，有可能远高于8%的贷款。别一不小心，借了高利率贷款。

一个商人所表现出的利率概念

01，贷款利率比较这段时间，国家通过各种各样的金融工具，引导贷款利率下降，希望在疫情防控期间，避免资金荒。

据观察和数据统计，财说得明白发现，六大银行的贷款利率比中小银行的低。这里收的6大银行，除了传统的四大银行之外，加上交通银行和邮储银行。这六大银行，拥有资金的优势，也获得国家的补贴，因此发行的贷款，利率是市场上较低的。

但是要获得这6大银行的贷款，难度大一点，所需要的资质较多。

中小银行的容易一点，但是利率高一点。中小银行的生存之道就是，通过发放利率略高于6大银行的贷款，获得更充分的息差收入。

另外，有抵押的肯定比信用贷低，这非常正常，因为对于银行来说，风控非常重要。

不过，不管银行的信用贷款利率多高，还是明显比小贷公司的利息低，比网络上面的现金贷利息低很多。很多人都在急需用钱的时候，掉入了小贷公司或者网络现金贷的陷阱。

原因，就是不太懂算利率。

银行贷款概念

02，低利率，骗你的总有些人加入了这个陷阱，还自己给自己解释，因为太急需用钱了。但实际上，如果真的会算利息，再怎么急用钱，也需要再三衡量。

很多人实际上是连贷款利息都不会算，被人忽悠了，以为很低，实际上很高。

举例：一笔20万的贷款，分期为5年，每月还本息。利率7%，一年的利息是14000，平均每月的利息是1166.7元。20万的本金分5年还，每个月是3333.3元。

所以每个月要还3333.3+1166.7元=4500元。

似乎只要懂数学，都会感觉上面的数字没有算错。

再算一次，借了20万本金，按7%的利率计算，每年利息1.4万，五年利息一共7万，本息合计要还27万。27万分60个月，每月4500元。

但是这个利率真的是7%吗？错，远远不止7%。

金融图表

03，吓人的高利率我们把这事情反过来想就明白了。

如果我们把20万存在银行，5年期定期存款，银行付利息给我们，但要求我们20万在5年之内都不能动，甚至利息是5年后一次返还。

假如我们把20万存在银行，每个月都取3333元出来，银行还会按照20万计算利息吗？显然不会，因为我们的本金不断的减少。

所以在以上的贷款案例当中，道理也是一样的。

口口声声说借了20万给你，但又要求你，每个月都还本金，实际上借给你的钱，是不断减少的，只有第一个月是20万，之后都不是。但利息还按20万计算。

第1个月借给你20万，第13个月借给你只剩下16万，第25个月借给你的只有只剩下12万……

平均来说，借给你的只是10万，但是你每年付的利息却是1.4万，所以你的利率变成了14%。

算错了，才会有很多人心安理得的借。

增加百分比

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告诉你在哪里借钱的利息比蚂蚁借呗还要低

有钱的朋友找各种高利息的平台去存款，但是超过10%的坚决不能存，除非十天半天这种超短期，小资金可以试试，一定要谨慎！

最简单安全的就是余利宝+逆回购，这样网商银行和银行相互转账也简单，还免费！

还有很多朋友需要资金周转，那么资金的成本就很重要了！

那么目前有哪些渠道成本比较低哪？

1、蚂蚁借呗，如图

万三的利息，换算成年利息约10.8%，还是比较划算的，当然这里没有分期计算，只是简单计算。马云良心生意。

如图是我的额度，信用没问题，额度还是不错的！

2、京东白条

竟然一直开通失败，我这么优质的客户，京东PLUS会员竟然不给我开通，不给你玩了，东哥不给力！

3、招联金融

同样是支付宝里的，但是利息太坑了！高达万五了，换算成年息，高达18%！

太高了！

不过他这个新手30天免息还不错，借出来放在余额宝里，收收利息再还给他！

不过说到底这都是营销套路的，借钱也会上瘾的！

4、来分期

也是支付宝里的，想必各位网友也见过！

利息都不透明，都不知道怎么算的，真是没法说他啊！一定远离他！

按照今天截图里的利息算了一下，半年利息7.4%，和招联金融一样高啊！

5、其他平台基本年息都在20左右了，太高了！

6、其实利息最低的是最流行的刷卡！一万收60，50天，一年8次。折算成年利息也就4.8%，太划算了。这点不敢明说啊，想问的留言吧！

如图，我就有两个，哈哈！