众安银行开张：贷款只需30分钟，超时每1分钟赠送10港元

在香港首批获颁牌照的三家虚拟银行中，众安在线旗下的众安银行率先正式运营。

3月24日，众安银行有限公司（ZABk，下称众安银行）正式面向香港市民提供服务，并推出了旗舰活期存款产品——ZA活期G。

所谓虚拟银行，泛指不设实体网点只依靠网络或手机提供服务的银行，类似于内地网商银行、微众银行等互联网银行。不同于传统银行的实体模式，众安银行的业务全部集中于“ZABk”手机APP上。用户只需一部电话、一张身份证、五个步骤，便能最快于五分钟内完成开户。目前，ZABk提供存款、转账及贷款等银行服务。

在存款业务方面，以ZA活期G为例，无论起存额多少，用户均可享受年利率1%的活期利息。此利率适用于50万港元或以下的存款额，超出上限部分将按香港基本活期存款利率（年利率0.001%）计算。

众安方面表示，ZA活期G将方便用户把流动资金积少成多，从而循序渐进地赚取利息。用户可随时提取资金，用作日常支付或解决紧急财务需求。另外，众安银行受香港金融管理局监管，也是存款保障计划的成员。以50万港元为例，假设ZA活期G的年利率为1%，用户于2020年3月存入50万，一年可获得5000.23港元的利息，较市场基本存款利率0.001%所提供的5港元利息高1000倍。

众安银行行政总裁许洛圣表示，现在环球市场的利率政策渐趋宽松。有见银行服务用户往往因资金门坎及产品年期，而对回报吸引的银行产品有所却步，我们希望能填补市场的缺口，让更广泛的银行服务使用者受惠。这就是我们推出ZA活期G的初衷。通过这个灵活的产品设计，我们希望能协助更多的香港市民管理财富，让用户体验ZABk的“与众不同”。

在贷款业务上，众安银行还推出了30分钟的承诺，协助用户迅速解决现金周转需求。30分钟承诺，即从申请者提交完整的贷款申请数据和文件到获得审批结果，全程可30分钟内完成。如申请者等候时间超过30分钟，众安银行将按额外的等候时间每分钟赠送10港元的现金回赠，现金回赠将一直累积到众安银行提供最终审批结果为止，上限为500港元。

众安银行网站发布的相关条款细则显示，上述30分钟承诺的有效期为2020年3月24日至2020年9月30日。在半年的推广期内，众安银行将在服务时间向客户提供承诺（周一至周日上午9时30分至凌晨1时），并以通过A所收到的客户完整贷款所需的资料和文件的前提为准。

根据要求，符合资格的客户应为香港特别行政区永久居民，同时必须提供有效的公司电子邮箱、申请贷款金额不超过10万港元等。

就贷款利率来看，以贷款10万港元为例，贷款期为6个月、12个月和24个月的实际年利率为3.76%、4.26%和4.40%。但在前两个月的推广期内，用户能以1.81%的实际年利率获得贷款。

与此同时，这一个人贷款业务还设有7天冷静期。适用于成功申请及提取分期贷款，并准备在获得贷款后后7天内提前偿还全额贷款的客户。针对这类客户，众安银行将豁免其贷款手续费、利息等。每位符合资格的客户在推广期内可享有一次7天冷静期政策。

重庆众安小贷遭遇天量投诉：骚扰电话暴力催收 套路诱骗用户借贷

今日，微博网友@符配通在黑猫投诉上投诉重庆众安小额贷款有限公司（以下简称众安小贷）暴力催收，严重干扰到了正常工作生活。

据其描述，“重庆众安小额贷款有限公司骚扰催收，每天打电话，发信息给我单位和我的亲戚朋友，透露我的个人信息，严重影响我单位和亲戚朋友，我本人的正常工作和生活，要求不要影响我单位和我亲戚朋友及本人的工作和生活，让我多点时间筹钱还众安贷的账，不要在工作时间打电话给我，在七点以后在打，我一定积极配合，并努力工作赚钱还账。”

图片来源：黑猫投诉平台截图

无独有偶，3月21日，一名匿名用户在黑猫投诉上反映相同问题，称在众安小贷贷款逾期后，“天天电话不断骚扰，在本人未失联的情况下联系紧急联系人并诱导紧急联系人还款”。这名用户同时表示，贷款里面居然还有高额保费。

另有匿名网友表示，自己在2021年10月向众安小贷APP借款4000元，借款利息每月不到13元，但还款时发现还要扣保险费三十多元。还款期间由于APP没有自动扣除存款以及打不开等问题无法还款，导致逾期。接着众安小额贷款开始不间断打电话要求还款，导致个人工作被开除，严重影响生活。

图片来源：图虫创意

套路诱导消费者层出不穷除了前面提到的电话骚扰催收外，众安小额贷款还存在套路诱导消费者办理贷款行为。

陈先生接受采访表示，自己在2020年曾遭遇此类事情，当时自己看到手机里有一条来自众安小额贷款的短信，由于急需用钱就点击短信链接通过注册填写信息得到了20000元。本以为步骤已完成，接下来只需等着借款到账，但没多久后陈先生又收到平台信息，表示信息填写有误，有两个数字填错了，银行账户被冻结导致资金不能进账。

于是不知套路的陈先生按照客服要求，手持身份证和银行卡拍照发过去后又被通知需缴纳置卡金6000元。此时陈先生犹豫不决，但客服表示借款流程是审核通过的，如果不交6000元，那么下月开始仍旧要还钱。

图片来源：陈先生供图

搜索发现，众安小贷在黑猫上的投诉量已超2200件，近30天达190件，理由多聚焦在暴力催收、捆绑销售保险、利率高等方面。此外，众安小额贷款还存在私自捆绑会员问题，在用户不知情的情况下绑定会员并扣除一定费用，会员产品无法解除。

对于短信电话营销、收取会员费等问题，众安小额贷款曾予以否认，表示在业务发展过程中，不存在盗取用户信息、收取保证金/会员费等行为，业务开展严格按照监管部门相关要求。

众安小贷大股东系众安财险和中国电信天眼查APP显示，重庆众安小额贷款有限公司成立于2017年11月，初始由众安在线旗下众安科技与香港百仕达共同出资，合营公司注册资本3亿元人民币，属于中外合资的有限责任公司，其中，众安科技持股占比70%，香港百仕达持股占比30%。

图片来源：天眼查APP截图

2019年7月，中国电信旗下全资子公司天翼电子商务有限公司（运营品牌：甜橙金融）出资2.1亿元入股重庆众安小额贷款有限公司。如此一来，甜橙金融将与众安科技并列成为第一大股东，分别持股41.18%。后因为《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的发布，要求网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，又于2021年10月接受注资5.1亿，注册资本增加至10.2亿。

2021年8月2日，众安保险因多项违法行为被银保监会罚款145万元。

文张颗

众安保险抢滩现金贷款？小赢、点点搭售保险疑似砍头息

近日，互金商业评论注意到，众安保险在其APP中推出了一款“马上金”的现金贷产品。根据众安保险的说法，马上金是一款个人借款信用保证保险产品，承保额度最高5万元，千元日利率最低0.34元，合作机构包括华夏银行、汉口银行、工商银行、海峡银行。

值得注意的是，根据“马上金”《用户服务协议》条款，“您作为借款申请人在资金方申请借款成功后，众安保险为该笔借款承保信用保证保险，如您在规定期限内未履行还款义务，则众安保险将您未履行还款义务部分的损失赔付给资金方，众安保险在赔付完成后有权就赔付款项向您进行追偿”。

根据协议说明，如果借款人不能按时还款，众安保险会赔付资金方，但同时会向借款人追偿赔付款；相反，如果借款人按时还款，众安保险也会退款保费。不难发现，“马上金”名义上是信用保证保险，但本质上更像是“砍头息”。

不仅如此，“马上金”披露的常见问题显示，如果借款人发生逾期，资金方从第二日起，按应还本金0.1%计算逾期罚息（罚息=当前应收本金*0.1%*逾期天数），同时将上传您的逾期记录至人行征信系统。据此计算，马上金逾期年化利率高达36.5%（一年按365天计算）。

互金商业评论注意到，众安保险在2014年、2015年分别就分别实现3658万元、5959万元的净利润，但自2016年开始，众安保险净利润开始下滑，其中2016年净利润仅937万元。2017年上市后，众安保险开始巨亏，其中2017年净亏损9.97亿元，2018年净亏损17.44亿元。

随着持牌消费金融机构、银行、信托相继入局现金贷，这个行业暴利已成为公开的秘密。对越亏越多的众安保险来说，现金贷业务或许能让其走出亏损局面。不过，众安保险在借款中搭售保险并未获得借用户的理解。相反，因为高昂的保费，众安保险及合作平台被大量投诉。

合作平台涉嫌违规搭售保险，小赢卡贷年化利率高达63%

7月4日，张先生在聚投诉发帖投诉称，小赢卡贷超高利息，众安保险和小赢卡贷合伙勾结。

根据张先生贴出的图片，合同借款金额15000元，分12期偿还，其中第一期还2181.61元（包含1656.16元本息和525元保费），自第二期开始每期还1656.16元。

互金商业评论根据IRR公示计算，小赢卡贷综合年化利率高达63%，远超现金贷利率36%红线。

除了小赢卡贷，众安保险合作的消费贷平台“点点”也被大量投诉。2019年6月17日，许女士在聚投诉发起集体投诉称，众安保险在投保人不知情的情况下捆绑销售保险。

互金商业评论注意到，许女士贴上的图片显示，其申请贷款的平台为“点点”，购买的保险产品为“众安信用保证保险”。截至发稿前，该集体投诉共被访问7775次，联名投诉35件，联名解决率和解决量均为0%。

6月28日，岳先生在聚投诉发帖投诉称，众安保险下面点点平台强制买保险，借款14000元年，分12期，被强制购买众安保险2340.38元。

对此，众安保险客服回复称，在您借款时，确认键都以加黑字体展现“确认借款并投保”字样，且在确认键下方，明确展示了投保须知、借款协议等相关合同。

岳先生投诉补充道，根据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》第五条规定，“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。

互金商业评论注意到，在点点平台申请借款过程中，APP页面会出现《用户信息授权书》，在该授权书下，平台有提示购买众安保险。不过，点点平台的阅读协议区很小，大部分借款人很难有耐心看完整个协议，这也造成借款人借款成功之后，不知情购买众安保险的情况。

点点与众安保险关系非同一般

公开资料显示，“点点”由深圳众联商务有限公司开发和运营，主要功能包括借点（现金贷）、点点支付（银联云闪付成员）、点点商城（电商分期）、生活缴费。

工商资料显示，深圳众联商务有限公司（下称：众联商务）成立于2017年5月27日，注册资本1000万人民币，法人代表赵瑞，股东为深圳众联非融资性担保有限公司。企查查资料显示，众联商务疑似实际控制人为刘士华，总股权比例为70%。

股东路径如下：

深圳众联商务有限公司——深圳众联非融资性担保有限公司——深圳市光华愿景投资有限公司（下称：光华愿景）——刘士华（70%）、李勤（30%）。

企查查数据显示，光华愿景企业年报披露的邮箱：ii.j@.，搜索该邮箱显示，“百仕达”相关企业14家。值得注意的是，百仕达地产的首字母拼音，刚好是该邮箱的后缀.的缩写。

百仕达地产官网简介显示，百仕达地产有限公司为在香港联交所上市的百仕达控股（1168.HK）主要从事地产开发的附属机构，成立于1993年3月16日，注册资金3.75亿元人民币，已开发了近百万平方米的高尚居住小区。

百科资料显示，欧亚平为百仕达控股主席及执行董事，集团创始人及控权股东，亦为港华燃气有限公司执行董事，威华达控股有限公司主席兼执行董事以及百仕达地产有限公司之董事长。

除此之外，欧亚平的另外一个身份是众安保险的法人代表。同花顺个股资料显示，截至2018年12月31日，众安保险十大股东包括蚂蚁金服（13.53%）、腾讯（10.2%）、平安保险（10.2%）、加德信投资（9.52%）、优孚控股（6.12%）、日讯网络（5.51%）、软银集团（15.3%H股）、KwiZAIv（12.83%H股）、中金证券（5.82%H股）。

企查查数据显示，加德信投资企业年报联系邮箱：xi.w@.后缀与百仕达地产、光华愿景一致。由此来看，加德信投资欧亚非与日讯网络欧亚平为一致行动人。这也意味着，欧亚平实际持有众安保险15.03%的股份，为众安保险第一大股东。

综上不难发现，现金贷平台“点点”的运营主体——深圳众联商务有限公司背后股东为众安保险大股东。由此来看，“点点”与众安保险不是简单的合作关系，而是母子公司或关联公司关系。