首套最低4.4%！房贷利率“打折”，你打算买房吗？

经济观察网记者胡艳明陈月芹5月15日，关于房贷的重磅政策来袭：全国首套商业性个人住房贷款利率的参考标准下调20个基点。

目前全国房贷利率参考标准普遍为5年期以上LPR（贷款市场报价利率）。以最新的4月份的“5年期以上LPR”为参考，下调后，最低房贷利率由4.6%降为4.4%。

该政策指5月15日央行联合银保监会发布的《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知（银发〔2022〕115号）》（以下简称《通知》）。

这也是2019年8月25日，商业性个人住房贷款利率机制调整后，监管部门首次更改相关规定。

“降低住房贷款利率反映了刺激房地产市场需求的意图。”中泰证券研究所政策专题组负责人、首席分析师杨畅表示，4月29日中央政治局会议提出，“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”，尤其是提出要“促进房地产市场平稳健康发展”，现阶段房地产市场需求相对偏弱，通过降低住房贷款利率，有利于降低住房购置成本，有利于刺激需求边际改善。

下限调整房贷可以“打折”

在此次调整前，关于房贷的政策，要回溯到2019年的房贷利率机制调整。

2019年8月25日，央行发布的〔2019〕第16号公告中，规定“首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。”

关于什么是相应期限贷款市场报价利率，因为目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。

1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。

因为我们的房贷大都是中长期贷款，所以大多参考“5年期以上LPR”。

按照当时的规定和LPR价格：全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按2019年8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按2019年8月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。

LPR每月公布一次，一般在20号公布（如遇节假日顺延到工作日），受宏观环境和资金面环境影响会出现浮动，有时高有时低。

从2019年至今，LPR一直在下行。截止到今年4月20日，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。

而本次《通知》对上述定价政策进行了调整：对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

也就是说，《通知》发布后，现在全国政策是：首套住房的房贷为【不低于5年期LPR-20BP】，按照4月20日5年期以上LPR为4.6%，现行利率下限为4.4%，二套房利率【不低于5年期LPR+60BP】为5.2%。

“原首套全国层面政策下限为4.6%，115号文（注：《通知》）降为4.4%，相当于给利率下限打了个95折。”光大证券首席固收分析师张旭表示。

按贷款金额100万元、期限20年、等额本息还款估算，利率下调20个基点，按照原先最低4.6%的利率，每月还款6380.6元；若改为4.4%，每月还款6272.64元，平均每月可减少月供支出约108元。累计还款额由153万元降为150.5万，20年共减少利息支出2.5万。

如果5月20日公布的“5年期以上LPR”价格下调，那么房贷利率可能还要低于4.4%。

根据《通知》，二套房利率仍维持最低5.2%不变，但包括郑州、苏州等地近期纷纷发文放宽认贷政策，比如直接的首套认定放松或者和二套挂钩认定放松等，变向降低二套房利率。

各地因城施策

不过，《通知》也规定了，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

张旭表示，我国房地产市场区域特征明显，个人住房贷款利率的确定遵循“因城施策”原则，采用了全国、城市、银行三层的定价机制。

在全国层面，此次《通知》发布后，将全国下限调整。

在城市层面，张旭认为，央行各省分支机构按照“因城施策”原则，指导省级自律机制，在全国政策下限的基础上，确定辖内每个城市的加点下限。这是本城市范围内都要遵守的下限。在实践中，多数城市直接采用了全国下限，没有额外再做加点要求。

在银行层面，张旭分析，银行结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等，明确利率的定价规则，在各城市利率政策下限的基础上，合理确定每笔贷款的具体加点数值，这是完全市场化的经营决策。

杨畅也谈到，因城施策有利于精准调控。该政策强调“各城市自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限”，对于部分人口流入数量较大，住房具有刚性需求的城市，可以结合自身情况采取不同的加点方式，有利于对需求释放进行精准调控，防止产生房价快速上行的压力。

全国房贷已开始降价潮

在本次《通知》公布前，今年全国已经有多个城市银行自主下调房贷利率。4月14日，中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，近期，房贷利率下调主要是发生在银行层面。3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。

以广州地区为例，5月上旬，广州大部分银行首套房贷利率执行的是5.2%-4.8%左右的利率标准；同时，有银行的优质客户以及部分外资行最低已经降到了4.6%的最低线。二套房方面，大部分银行的按揭利率在5.2%-5.4%之间。

一位建行个贷人士计算，目前广州市场报价利率五年期为LPR+80，如果下调20，购房者100万元的房贷，每月能少还124.2元，利息减少4.47万元；而500万元、30年期的房贷，每月能少还621元，利息相应减少22.36万元。

该建行个贷人士也提醒，《通知》仅针对新购房人群，存量房贷（已经在月供的房贷）没有变。

除了下调房贷利率，多地区也下调了首套房贷比例。例如，4月底河北廊坊地区，有银行首套房贷首付比例由30%降为20%，二套房根据客户资质不同首付比例在30%-50%之间。

据贝壳研究院4月20日发布的重点城市主流房贷利率数据显示，其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%，分别较上月回落17个基点、15个基点；4月平均放款周期为29天，较上月缩短5天。

但从全国数据来看，房贷增长依旧乏力。5月13日，央行公布的4月份金融数据显示，4月全国住房贷款不增反降，减少605亿元，比2021年4月少增长4022亿元。

这已是3个月来代表居民按揭贷款的中长期贷款第二次减少，且减幅在扩大。2月份这一数值减少459亿元，同比减少4572亿元，是居民中长期贷款自2007年有统计以来首次出现负增长。3月份环比新增3735亿元，扭转了2月净减少的颓势，但同比仍少增2504亿元。

杨畅认为，降低住房贷款利率有利于消除利率剪刀差。自2021年1月以来，首套房与二套房贷款市场平均利率持续回升，近期尽管回落，但仍然高于2021年水平。需要注意的是，个人住房贷款利率仍然明显高于一般贷款加权平均利率水平，而个人住房贷款相较于一般企业贷款，资产质量更好、还款风险更低，但承受了较高的风险溢价。因此，现阶段降低住房贷款利率，有利于改变不同质量资产利率的剪刀差。

中原地产首席分析师张大伟认为，从直接的政策影响看，此次政策并非直接降息，因为之前最低4.6%的利率水平，全国也很少城市能执行这个标准，且并非全部执行，只是针对首套房贷。具体仍要看各地细则。

最低贷款利率降至5.4%！蚂蚁、苏宁、兴业花式抢客，但多数消金公司仍在观望

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

根据限时降价说明，在3月13日-31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活”。

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

房贷利率“打折”，高位站岗的我酸了

本文来自微信公众号：表外表里（ID：x-），作者：曹宾玲，编辑：R

时至今日，沐子还能清晰地记得买房时的一幕。

正月刚过，售楼部还贴着福字，自己在跟中介确认购房合同，一名路过的中介突然停下脚步：

“你的利率已经到5.63了？怎么我这边还是5.83？”

说完，中介便急匆匆地走了。以为自己占到便宜的沐子心中窃喜，签字都麻利了许多。

然而，仅仅两个月后，她就有些笑不出来了：房贷款利率下调了20个基点。

她安慰自己，跟5.83的那拨人相比，自己还是幸运的。没想到，现实很快又给了她一记暴击：房贷利率再次下调，首套房和二套房利率最低分别可以达到4.25%和5.05%。

实际上，像沐子一样高位站岗的“大冤种”，不在少数。随手打开社交平台，房贷利率的分享下，充斥着大量抱怨或自我排解的发言。

近期，“提前还房贷要收取还款补偿金”的消息流出后，自觉被釜底抽薪的房奴们，又炸了一轮锅。

那么，面对“打折”的利率和日渐高昂的还款成本，负重前行的“大冤种”们要如何平衡心态，又会何去何从？为了听到他们的心声，我们采访了几位经历迥异的买房人。

一、房贷利率成为压垮生活的“稻草”对于大多数房奴来说，决定买房那一刻，就已经做好了“吃苦耐劳”的准备。但在中国代代相传的生活经验中，还有一句俗语叫“人算不如天算”。

刚买房几个月的子萱，就觉得自己是一个“天选倒霉蛋”。

听到房贷利率下调的消息时，她正在研究如何用公司的咖啡调一杯拿铁，回到工位仔细一算，自己6.1%的房贷利率，与现在一比，有近1500元的息差，足够她重新拥有咖啡自由了！

子萱忿忿不平，这狠狠的一刀，让自己苦中作乐的那点情趣，变得可笑。

相比之下，刘源的房贷利率只有5.15%，但他还是连续失眠了好几天。

当初买房时的情形，一遍遍在脑中重映：自己成功上岸公务员，遇见了心动的女孩，父母掏出半辈子积蓄，催促自己买房。

原本刘源并不着急，但架不住飞速上涨的房价：短短半年时间，周边房价就从2万涨到3万，市中心房价更是从3万猛涨到5万，想订好点的房，还要找关系。

形势逼迫，买房成为了“命中注定”的选择。不过，考虑到这必然会掏空家底，刘源多花了一些心思：

他先找自己的领导跟开发商打招呼，顺利定下心仪的房子，免去了茶水费；然后又动用家里的关系，请银行行长吃了顿饭，把房贷利率谈到低于市场0.6个点。

就在刘源以为万无一失的时候，他降薪了。

1万3的月供，对之前月入1万8的刘源来说，尚可承受。但工资骤降三分之一后，到手的钱突然就还不起房贷了，并且他还听到一个骇人的传闻——前年的绩效可能要交回去。

收入大幅下降，房贷却一分不少，刘源对利率下调十分怨念：“如果按照最新利率，每个月能省2千块，差不多是我开一个月顺风车的收入！”

此前，迫于压力，刘源已经先后注册了美团、滴滴，干起了兼职，为了不被熟人发现，还特意跑到离单位最远的片区接单。

可惜他累死累活，也只是杯水车薪。“开一小时顺风车能赚20块，还不如学生助理时薪高。”他自嘲道。

与刘源相似，沐子夫妻同样对房贷利率耿耿于怀。

下定决心造人和扎根大城市的小两口，在买房时做了大量功课，学位、周边配套、物业、楼层等因素都考虑到了，唯独忽略了房贷利率。

“当时也没人觉得利率是个问题。”沐子回忆，没想到一个不起眼的小数字，会在自己的生活里掀起轩然大波。

等待交房的日子里，夫妻俩依然过着租房生活，房贷和房租加起来近万元，吃掉了两人一大半的收入。雪上加霜的是，家里的老人还病倒了，每月的医疗费也要花去2千元。

高涨的家庭支出，如同压在两人身上的一座山。原以为熬到收房就好，但变故来得让人措手不及：丈夫失业了。

入不敷出后，丈夫变得异常焦虑，房贷利率成为压垮他的“最后一根稻草”，原本体贴的丈夫开始斤斤计较，动不动就翻旧账。

那段时间，沐子连睡觉都小心翼翼，因为一不留神，丈夫就会把刺眼的手机屏幕怼到她脸前，告诉她别人的房贷利率又降了。

“他要让你感受同样的伤害。”沐子无奈，“买了一套房，像绑了一颗炸弹在身上。”

身心俱疲的她选择了冷处理，连续半个月在公司加班到很晚才回家，怕再多的矛盾，会压垮这个风云飘摇小家。

但冲突还是在一个周末爆发了，好不容易休息的沐子，正准备出门放松，丈夫又开始念经，“当初还是你太着急”“这个房子不如后来那套好”“晚一点就不用还那么多利息了”……

沐子忍无可忍，坐在家门口一顿疯狂输出，“谁也没有千里眼能看到以后的事情，现在你拿后视镜去说自己傻，这不是更傻吗！”

丈夫不说话了，但沐子郁闷的心情没有丝毫缓解：

她瞥见了丈夫身上100元3件的打折T恤衫，要知道，他之前从不会在生活品质上委屈自己。

对家人的心疼与亏欠，也是刘源的切身感受。

想到心爱的女孩，刚刚嫁给自己就过上了捉襟见肘的生活，刘源心如刀割。新婚时，他只给妻子买了一个金戒指和一条项链，连一枚小小的钻戒都成为了奢望。

更让他难受的是，随着家庭开销日渐增大，他不得不走到向家里要钱伸手的地步。讽刺的是，父母每月给他的生活费，恰好也是2千块。

尽管在房贷利率这件事上，刘源已经比大多数人幸运，但不患寡而患不均，是人的本性，有了对比之后，他的心中始终不是滋味。

正是在这种心理的催动下，许多房奴开始寻找“曲线救家”的办法。

二、溺水者自救，再次受伤“需要贷款吗？年利率只要3个点那种”“不能帮你买宝马，但能帮你省一辆宝马”……以前看到这样的广告，子萱都会直接无视，但现在，她迟疑了。

登上小红书，她真诚发问：“转贷靠谱吗”。没想到点赞评论很快达到了几百条，都是跟她一样的“大冤种”。

“商贷转公积金贷款比较靠谱。”子萱总结网友回复，但殊不知，这里面的门槛不低。

比如，刘源和沐子，因为存缴年限、金额不足，无法申请公积金贷款，最后只能纯商贷买房。

而提到转贷，刘源气不打一处来：“手续麻烦不说，我转公只能贷50万，按照目前等额本息的还款方式，等到能转那一天，利息已经还得差不多了。”

此路难通，“以贷换贷”的游戏随之流行起来。知乎博主丹爷在贷款行业摸爬滚打了多年，她观察发现，不少高位岗站的人，以经营贷抵押房贷，以此周转。

杨阳就是转贷大军之一。孤零零在成都奋斗8年后，她终于凑够了首付，虽然背上了近百万的房贷，但有房子傍身，干劲更足了。

只可惜，5月的房贷“双降”，打破了这份岁月静好。

夜里辗转反侧之际，她发了一条微博：“感觉钱像大风刮来的一样。”很快，她就收到了贷款中介的私信，里面一张转贷利息对比图，引起了她的注意。

抱着试一试的心态，杨阳回复了消息。对方非常热情，跟她分享了申请资料、办征信和流水等流程，保证一个月左右就能办通，并且资料费只收2个点、过桥利息只收0.12个点，办不成还能退款。

甚至邀请杨阳到公司，为她量身定制了方案，还带她参观了“战报墙”——上面有许多跟杨阳类似的案例。

“我们做这么多，还没有出过错。”中介胸有成竹，“不会被查的，银行也知道现在做生意不赚钱，懂的都懂。”

花2万就能省70多万，杨阳最终还是心动了。但心动的后果是，一个月后，她带着几个男性朋友，堵到了中介公司门口。

在与中介对峙期间，办理转贷的片段不断闪现，杨阳才发觉自己错过了许多不妙的讯号。

比如，中介说银行要求加担保时，自己虽然觉得奇怪，但碍于合同已经签了，还是补交了9800元担保费；还有，自己已经到银行、公证处跑了好几遍，但每次问到放款时间，中介却是一拖再拖。

而自己的耐心等待，换来一道霹雳：贷款最终没办下来。她怒气冲冲找中介退钱时，对方已翻脸不认人，并以已经提供相关服务为由，拒不退款。

“在利率这件事上，可以做的文章太多了。”同样身处贷款行业的知乎博主赖小星，目前已为超百位转贷者维权支招，杨阳就是他的帮助对象之一。

他表示，这里中介的套路其实很常见，也很典型：表面上看转贷后利息很低，但没有提前告知具体期限，实际上期限可能只有三五年，就是一个坑。

而所谓的抵押贷款20年，指的是授信20年，需要杨阳每年或最长3年续贷一次，花费增多，还不一定能续贷成功。

意识到自己上当的杨阳，在赖小星的帮助下，成功追回了大部分费用，剩下的另一半，依然杳无音讯。

对此，赖小星在受访时开玩笑说，“我们这行大概只有不到30%的从业人员，是像我这样正儿八经诚信经营的，更多的是想花招，去坑骗客户的。”

而良莠不齐的中介行业，也让许多想要转贷的人望而却步，子萱就是如此。

“酸归酸，普通打工仔承担不起那个风险，与其费时费力，不如努力赚钱提前还贷。”她表示，虽然交补偿金会“大出血”，但这已经是最稳妥的法子了。

而更多的“冤种”，只能含泪接受现实：基点已经是板上钉钉的事情，后面如果能享受利率优惠，每月多少还是能省一些的。

乐观的珠珠就是这样想的，利率下调的时候，她还兴高采烈地去查合同：自己签的是浮动利率，赶上了这波红利，估计能省不少。

谁知这一查，竟然查出问题来了——按照年化推算，自己的基准利率是4.9%，根本不是当时最新规定的4.6%。

也就是说，自己之前被银行坑了，每月平白无故多交了几百元利息！

珠珠气不过，先后向签约银行、银保监局反馈，均无功而返，最后还向人民银行提起投诉。

“后续如果得不到解决，会走仲裁途径。”珠珠说，自己要抗争到底。

丹爷十分同情珠珠们的遭遇，但见惯大风大浪的她，依然保持着理性视角。

“经济调整难免会有阵痛，尤其是关乎民生的房贷利率。”她建议，管好钱袋子，谋定后动。

在宏观叙事下，小人物的跌宕起伏，成为了历史长河中的朵朵浪花，很快被淹灭。

三、房贷可以慢慢还，难在信心重建时间也有治愈功能，一切似乎有了好转的迹象。

沐子夫妻开诚布公地谈了一次，丈夫的心结终于打开，加上重新找到工作，小家庭回到了正轨上。

刘源也不用再开顺风车了，看到身边买房的朋友虽然享受到了低利率，但已然与地段好的小区无缘，他也释怀了。

然而，沸沸扬扬的停贷潮来了。

烂尾楼业主的经历，让杨阳感同身受，相比之下，她觉得自己还是幸运的，只是花小钱买了教训。沐子则变成了“惊弓之鸟”，看到开发商的新闻，就怕是暴雷的消息。

“时代的一粒尘埃，落在每个人头上都是一座山。”沐子感慨。

“但日子还是要过，就当给人民做贡献了。”刘源无奈道，回头再看这件事，自己也有做得不合理的地方：房贷几乎占到收入的70%，抗风险能力太低。

沐子也有同感：“多给自己留点余地，在自己能够承受的范围内，再退一步。”

子萱也一样，在她看来，在当前经济形势下，把钱揣在兜里，才能真的安心。

并且，亲身经历过雪崩后，他们再也不愿回到风雪中去了。

比如，为了生育而买房的沐子，现在却表示：“生孩子的事得缓缓，房子负担不起大不了就不要了，但孩子不能这样，必须更慎重。”

原来对造人这件事比较随缘的刘源也表示，短期内，从根本上断绝了这个想法。

（应受访者要求，文中子萱、刘源、沐子、杨阳、珠珠均为化名）