保单贷款是什么？有哪些优势？办理保单贷款需要什么条件？

时值年末，又刚经历了双十一“剁手大出血”，很多小伙伴直呼“没有钱了……”

资金周转困难怎么办？

如果去找亲戚朋友借钱，难免要欠人情；找银行呢？通常审核严格且放款较慢；如果去借网贷，利率又相当高还不安全。

这个时候，如果手头正好有大额保单，不妨考虑下保单贷款，可以帮助我们解决部分急用现金的问题。

保单贷款是什么，保单贷款有哪些优势，办理保单贷款需要什么条件？

别急，今天学姐就给大家好好科普关于保单贷款那些事儿，小伙伴们赶紧搬小板凳坐好~

保单贷款科普重点

什么是保单贷款？

保单贷款有哪些优势？

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？

办理保单贷款需要什么条件？

什么是保单贷款？

保单贷款，顾名思义就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。

保单贷款允许我们在缴费期间，遇到需要急用现金的时候，能够通过这种方式将钱取出，缓解资金周转不灵的局面。

保单贷款过程中，我们的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

保单贷款有哪些优势？那么相对于其他贷款方式，保单贷款有什么优势呢？学姐总结了以下几点：

保单贷款征信宽松

通常情况下，办理贷款都需要查询征信，如果征信太差，贷款很可能审批不下来。

但有些保险公司保单贷款不要求征信，这对于急需用钱但是征信有不良记录的朋友绝对是个福音！

保单贷款手续简单

保单贷款办理简单，需要的材料不多，投保人只需带好身份证、保单、工作收入证明、贷款申请书等就可以办理，整个流程只需要2-3天。

保单贷款利率低

保单贷款的利率比较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行短期贷款利率基础上浮，大概在5-6%左右。

这个利率有多低呢？

比如微某贷，借10000块，每天利息4.5元，也就是日利率0.045%，转换成年化利率就是16.425%，居然是保单贷款利率的3倍！

保单贷款不影响保险权益

保单贷款期间，被保险人的各项权利不受影响。如果是分红型保险，保单分红也依然可以领取~

既缓解了短期的资金压力，而且保险合同继续有效，发生了合同约定的疾病还能继续理赔，给人满满的安全感！

哪些保险可以贷款？最高能贷多少？从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

其实说白了，现金价值就是退保时我们能拿回来的钱，金额会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里。

如下图所示，保单是第几年，现金价值就是对应的值：

通常情况下，保单年度越长，现金价值越高，可贷金额也会越高。

银保监会有明确规定：

保单贷款最高可贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

比如百年人寿康惠保2.0的保单贷款额度就是现金价值的80%：

也就是说，如果在该保单年度，保单的现金价值是10万，可贷比例按80%来计算，最多可以从保险公司贷款8万。

我们看一下不同类型的保险，现金价值的区别：

储蓄型产品

终身寿险、终身重疾险、年金险……这些学姐统统称为储蓄类产品。比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。

消费型产品

比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。

一年期产品

很多意外险、医疗险等，基本没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款，这个也是可以理解的。

所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，可以看一下保单当年的现金价值，然后打一个八折，就是可以贷款到的金额。

办理保单贷款需要什么条件？

保单贷款条件1：保单在有效期内

只有保单处于有效状态，才能申请保单贷款。已经失效的、豁免保费的、自动垫交或正在申请理赔的保单都不能进行保单贷款。

保单贷款条件2：条款可申请贷款

并不是所有保单都可以申请贷款，需要在保险合同中明确说明该保单有贷款功能：

一般情况下，具有储蓄性质的年金保险、保障终身的重疾险、寿险等都可以申请保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也能进行保单贷款，但这类产品现金价值一般都不高，贷款额度也比较低。

像一些现金价值非常低的短期险种，比如一年期的意外险、医疗险，就不能申请保单贷款的！

保单贷款条件3：需由投保人申请

保单贷款仅能通过投保人申请。如果投保人与被保险人不是同一个人，投保人申请保单贷款时需经过被保险人授权。

总的来说，保单贷款是把保单的现金价值贷出来，贷款金额跟缴费的金额和险种相关，一般不会超过我们所交保费，而且周期也很短，利息也比较低。

不过学姐要告诉大家，保单贷款虽然很好，但毕竟还是贷款，只适合用于短期资金周转，并不适合用于股票等高风险投资。

如果保单贷款到期后不能偿还利息或者本金，当贷款本息超过保单现金价值的一定比例时，保险合同就会终止，保障也会随之终止。

为了顺利享受到保险的保障，一定要记得及时还款哦~

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保单贷款投保前的关键点，银行信贷员都不知道，首次全部大公开

保险公司:选择业绩排名前20名的公司，很多银行和保单贷对公司有一个范围清单，尽量选择适用于大多数放款机构要求的公司

产品种类:选择10年20年交的产品，一年期的保单不符合保单贷的要求，尽量不要选择万能险，因为缴费不固定

投保人的选择：保单贷的贷款主体和投保人要求一致，尽量选择征信好的，年龄适中的家庭成员作为投保人，多份保单，选择多个家庭成员成为投保人，这样可以在未来的保单贷款的时候可以多人一起做

保费的高低：尽量选择年交保费6000以上，这样就符合大多数保单贷公司的要求，如果未来有较大额融资需求，可以选择1-2万的年缴费保单

缴费中断问题：尽量选择在到期后60天内把保费续上，否则会造成保单复效，使得有效期又要重新开始计算

为了做保单贷款而去买保单：不赞成这样的做法，首先要考虑到家庭的全家的保障的需求和现金流的情况，然后再兼顾到保单贷款的要求

缴费多久可以申请贷款：银行要求是缴费两年三次，金融机构的要求是半年以上或者一年以上，如果贷款需求特别急的，不建议考虑，可能花钱买了保单，等不到可以做贷款的那个时间

保单贷款需要看征信吗：肯定需要的，所以在投保的那一天开始，就要保护好自己的征信，否则也没法做保单贷款

寿险保单能贷款，你知道内情吗？

近年来，随着信贷产品的创新发展，像按揭房、车，全款车、房这些老产品已经满足不了市场需求，寿险保单贷款应运而生，但是很多人不知道保单贷款的缘由，还有保单质押贷款后哪保障还是否有效，今天就这个问题给大家讲解下。

保单贷款的缘由及类型

保单贷款分为两种，一种是保险公司自己能做的质押型贷款，另一种是基于保单的个人信用型贷款。

1、质押型

指借款人以未到期的保单作质押，按照保单现金价值的一定比例从保险公司获得贷款额度，并按期偿还贷款本息的一种个人质押贷款业务。而在质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

2、信用型

借款你凭借个人的寿险保单结合个人征信资质，在金融机构做的个人信用类保单贷款。其实说白了，就是保单作为一个载体，作为能贷款的一个门槛资质，就像学历一样是工作的敲门砖。保单并不质押，只做一个门槛认定，重点是审核征信是否达标。

哪类保单有资质贷款

1、质押型

并不是所有的保单都能质押贷款的，只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才可以申请保单贷款。可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值的70%-80%。

2、信用型

能用来申贷的有，分红型，传统型，万能型的商业寿险保单，总缴费期限在3年以上，保单生效满半年，年缴保费大于2400元，可以作为一项资质来向银行和金融机构申请个人信用贷款。此类贷款产品不会影响保单的各项权益，只是将保单作为一项财力资质来授信额度，保单生效时间越长，保单年缴保费越高可贷额度会越高。（最高额度20万）一份保单可以同时申请多家银行或者金融机构的保单贷款产品，只要借款人收入能够支持住还款月供即可。

3、补充

而对于大多数健康险、短期意外险和医疗险，由于没有现金价值，所以不具备抵押的条件，是不能办理保单贷款。

另附，信用型保单贷款相关要求：

1.保单生效满6个月，但大部分要求保单满足2年3次缴费。

2.保单年交保费2400以上

3.保单总缴费年限大于等于3年以上，一年期的不认。

4.周期一般3年期/额度最高20w

5.保费期数交完的保单，贷不了款。保单在有效期内，断缴的不行，万能型保单可以做部分金融贷款，趸缴的保单做不了。

6.利率根据客户资质来（0.55-1.12不等）

7.只有等额本息

能用于保单贷款的，只有长险，也就是储蓄型保险，有3年交5年交，10年交，最长30年交!一般保单贷款的额度最高是20万，保单是一种资产证明，交的时间越长，年缴费越高，批的额度越高

好了，今天关于保单贷款就先说到这里，有不明白的朋友可以评论区留言。

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