实操测评：合作银行装修贷，年化利率低至6%，最长可贷八年

我们都知道，买房可以向银行申请个人住房贷款，但在买房后，还要面临另一个难题——装修，作为一般的普通家庭来说，这也是一笔不小的支出。其实银行也有装修贷款。应市场需求，各大银行都有专门为装修用户设计的装修贷，作为个人信用贷款来说，装修贷具有利息低，额度高，还款期限久等特点，个中产品利息有高有低，那么今天我就带大家了解下一款合作银行的装修贷。

产品属性

适用于有装修融资需求，年满18周岁，且不超过60周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款额度：

10万~50万，基本上能满足大部分人的装修款；

产品利息：

月息：0.25%~0.3%，换算成年化利率6%~7%左右，差不多是银行房屋抵押贷款的水平；

还款方式及期限：

1年~8年，等额本息，还款压力小

征信要求：

1、查询：近半年信用卡审批和贷款类审批不超过六次。

2、信用贷款笔数（抵押类除外）：银行、小贷公司、消费金融公司不超过两笔，金额不超过10万元；

3、信用卡持有张数不超过7张，近半年使用率不超过70%；

4、逾期：一年内不能有6个“1”，不能有当前逾期；

准入条件：

武汉市除私房类住宅，已交房

1、统招全日制本科学历,20万起，研究生以上30万起；

2、一年以上的打卡工资，平均每月工资六千元以上

3、一年以上的公积金缴纳时间，缴存基数不低于5000，额度为基数乘以18，缴纳三年以上，额度为基数乘以30；

4、一年社保（公司缴纳）基数5000以上，额度计算方式同公积金一样；

5、持有建行信用卡并使用一年以上，不得有套现记录；

6、在银行有一定固定资产，如固定存款、理财、基金、证券、代发工资；

7、半年结息流水120元以上，可叠加三份；

是不是看着心里直发怵，上述条件满足任意一条即可申请

另外申请装修贷需要提交你的户籍证明；有与装修企业签订的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，以及家庭装修预算书；提供银行认可的其他形式的担保和要求。

装修贷款取现的可能性和盲目的后果

聪明的小伙伴会想到：我和装修公司商量好，等贷款下来，我给他们点好处费不就行了。理论上来说，装修贷款必须专款专用，只能在银行指定POS机商户消费，一旦被银行查出挪作他用，是需要贷款人自己承担失信的后果。

在申请时，申请人要签署一份协议，协议中规定：申请人承诺所获装修分期信贷资金仅用于家庭装修，不用于其他用途，不通过虚假交易等欺诈活动套取现金。如有上述行为，中建行有权要求申请人一次性偿还全部欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。（意思也就是这样做一旦被发现，需要一次性还清所有的贷款，并且有可能影响征信，也得不到其他银行的信任。）

大家都清楚盲目取现的后果了吗，千万不要顾此失彼，捡了芝麻丢了西瓜。

5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠？

5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来基本相等，你信吗？

2022年房贷利率的持续下调，2022年7月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着房贷的持续下调，最近2个月发现小区群里的邻居们，都在疯狂地吐糟自己的房贷利率。

2021年5月房贷利率各城市数据：

小区邻居基本都是2021年买的期房，房贷利率全部在5.4-6.0之间，今年银行利率一轮轮的下调，首套利率从去年最高5.4已降到了今年的4.1。房价买在最高点，利率办在最高点，双高之下，邻居们也开始不淡定了。

邻居们在感叹自己的高利率的同时，各银行的工作人员也抓紧了机会，大力宣传自己低利率的装修贷。如农行装修贷仅2.2，建行装修贷仅2.3，与银行5.4以上的房贷对比下来，相差3个点以上。

看着超低利率的装修贷，吸引了很多人的眼球，大家都忍不住在思量，是否将房贷置换成装修贷？

那么，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，谁更优惠呢？很多人一定会回答，肯定是2.3厘的装修贷利率更低。以100万等额本息房贷30年为例，每个月还款5615.31元，刚开始每个月实际还本金仅1120.33元，利息却为4494.98元，每月还款的80%均是利息。而同样100万2.3厘的装修贷，每个月还银行利息却只要2300元，是不是便宜了很多呀？

事实上是否如大家想的一样呢？在这里我想告诉大家的是，通过数据测算，5.4的房贷利率与2.3的装修贷利率，算下来实际上基本相等，你信吗？肯定会有很多人不会相信，那我们用数据来算一下就明白了。

2.3的装修贷，借款100万，最长可分8年96期还款，每个月还本金10420元+利息2300元，合计月均还款12720元，8年共还款1221120元；

5.4的房贷：借款100万，如果同样按8年96期还款，等额本息月均还款12851.22元，8年合计还款1233717元。

通过还款总额算下来，5.4的房贷只比2.3的装修贷多还款12597元。

这里，我们还需要注意一下，装修袋的获得方式。根据各银行办理装修贷的操作，装修贷申请后，银行并不是直接将钱打到客户的储蓄卡中，而是将申请的额度通过给客户开一张信用卡的方式给到客户。客户再拿着这张信用卡去刷卡消费，每笔消费该卡会自动分96期还款（如果是申请的8年期）。这种模式，实际上是银行为了限制装修贷的款项只能用于新房装修中。

基于装修贷的这个模式，如果客户需要将申请下来的额度提现出来，就必须通过刷卡的模式将钱套现出来，这无形之后中就会产生一笔刷卡的手续费了。目前市场上信用卡刷卡的费率基本上在6%左右，100万如果真刷出来，手续费至少要6000元。

如果把6000元的手续费算进来，5.4的房贷只比2.3的装修贷就仅多还款6597元，分摊到96个月，月均多还款只是68.72元。

可能会有人说，我的房贷是30年期的呀，利率肯定是不一样。但是，装修贷的期限最长只是8年，那么房贷对比肯定也是按8年期的来计算。

有的人可能还是会说，5.4的房贷只比2.3的装修贷每月多还68.72元，这也是多还，也不能说是基本一样。在此，估计是大家忽略了装修贷的获取方式：装修贷专用信用卡刷卡消费！这种消费方式，相信大多数人都能理解，实际上就是刷卡套现，这是各大银行明令禁止的。故，这样的消费套现，实际上存在很大的风险，一旦银行发现就会收回对应的资金。即使银行没有发现，刷卡套现过程中，也可能出现其它的风险。

和邻居们一起聊着2.3和5.4之间利率差有着3.1个点，大家都在考虑要不要通过申请装修贷的方式，提前将房贷还清。但是，通过自己用数据进行测算后，彻底打消了这个念头。

同时也发现，银行的利率真是神奇啊！在此以前谁要是告诉我5.4的房贷只比2.3的装修贷实际上没有什么区别，我肯定会说他数学学得太差。但是，自己精确测算过一回后，才明白了，普通人想要算过银行，真是不要去想了。如果手上有余钱，可以提前将房贷还掉；如果手上没有余钱，就老老实实地做房奴吧。

下半年的主旋律：装修贷，年费率3.12%，用对利率低于基准

今年是金融调控大年，系统性风险这个名词已为大家所熟知，所以只要是有可能会助力“炒房”的贷款，银行都在提高门槛，压降授信额度，包括按揭贷款、抵押经营贷、信用贷。

究其原因，被严格审查的这些产品都和买房有着暧昧不清的关系。问题的根是用户吗？似乎很难说清，更多的人相信信贷政策是地方金融机构和监管机构之间的博弈。

翻了下朋友圈，某行憋不住了，新注册抵押经营贷又要重出江湖了，虽然大家都有点懂，但对于不懂的人来说，考虑到政策风险，如果需要用款，我们觉得场景消费贷才是下半年的主旋律。

什么是场景消费贷？顾名思义，就是建立在场景消费为前提下的信用贷包括抵押贷。比如装修贷，正是当下各家银行都在争夺的市场，毕竟这是促进消费的贷款，政治站位没问题。

我们相信很多人喜欢先息后本的信用贷，但这类产品要求高，尤其是对工作单位要求高，并不是特别大众化的产品。尤其是现在很多银行这类产品都是线上申请，线上申请不确定因素特别多，普通人申请批个几万块，还没有信用卡额度高，还不如不办。尤其是此类产品，通常需要每年归还本金，总有人到时捉襟见肘。总不能逾期吧？多数人最后无可奈何，被迫去找私人拆借，费用昂贵，堪比高利贷。

先息后本确实平时压力小，但最后一把还清，大多数人还是压力山大的，利息其实比起装修贷，不占优势，还款方式来说，装修贷更加平稳。我相信在南京这座以房价稳健著称的城市，大多数人都偏爱稳健型的产品，装修贷才是当下首选产品。

今天重点推荐的是建行装修贷，很久之前，我们给大家详细介绍过建行装修贷，那个时候大多数人只是觉得利息低，觉得办理起来相对流程繁琐，现在利息更低了，流程和以前相比较，简化了很多。

该产品具体特点我们总结如下：

大家比较在意的关于利率的详细介绍，之前我们有重点解读，今天再给大家详细解读一次：

对于大多数人来说，对装修贷借款费率是反应不过来的，但是我大南京，大多数高知份子太多了，对于这个利率非常敏感，对于费率和利率的转换，大多数人已经有了深刻的观念，将年费率✖️2倍即为实际年利率，这个算法理论上并没有毛病，但这种情况并没有考虑提前还款的情况。

为此我们特意制作了一张分期精算表如下：

借款人借10万，并且选择分期5年还款，由于提前还款是没有违约金的

1、如果选择在第12个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是3.43%；

2、如果选择在第24个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是3.86%；

3、如果选择在第36个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是4.40%；

说明：所有的数据基于我们的公式推算，不能说完全精确，但已经非常准确

恕我直言，这个利率真的非常之低，对于大多数人来说，门槛简单，有房有工作就行，并且对房子的要求比较宽泛：商品房、拆迁安置房、经济适用房、福利房、65年商住两用房都是准入对象。

我们总是用最真实的数据给大家科普，什么产品才算好，大多数时候很多人还是在反复比较，当下各家银行都有装修贷，但不是所有的都叫好。比如某些城商行的装修贷不仅利率更高，套路更多，提前还款还有昂贵的违约金，一般是未还本金的5%作为违约金。一不留神、选择错误，付出的就是实打实的血汗钱。