银行互联网贷款新规全解读！有个看点是个人消费信用贷最高20万元

商业银行互联网贷款业务管理办法来了，银行线上贷款迎来严监管。

5月9日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》），规范商业银行互联网贷款业务有序发展：规定贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款；用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

所谓互联网贷款，即“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”

近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。由于监管政策一直尚未明确，受到广泛关注。

《办法》的落地对商业银行互联网贷款业务合规性发展至关重要。

银保监会相关负责人表示，互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融特性较为突出。在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理，有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性，提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。

互联网贷款纳入规范化轨道

与传统线下贷款模式相比，互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点，在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

“现行相关管理办法未完全覆盖上述问题，且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。”对于《办法》的出台背景，银保监会相关负责人这样说。

实际上，关于商业银行互联网贷款管理办法，此前网上曾有过流传版本。

“相比最早流传的版本，此次征求意见稿并未就银行与合作机构的业务比例进行管控，顺应了整个消费贷款行业分工细化、合作开放的潮流，同时，将一些具体监管权限下放，也有助于各地监管机构精准施策，能更好地推动创新与防风险的平衡。”苏宁金融研究院副院长薛洪言对第一财经表示。

从内容来看，此次《办法》主要有几方面重点：

额度限制：单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年

跨区展业：暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。

资金用途：不得用于购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资等。

联合贷款：除共同出资发放贷款的合作机构以外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。

银保监会负责人强调，将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道，促进新业态的健康发展。同时，适应金融科技发展的趋势，抛弃一刀切的简单监管思路，原则导向为主，并预留监管政策空间。

小额、短期

《办法》明确规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

《办法》强调，商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

这意味着目前一些商业银行的18期、24期等线上贷款产品均需作出相应调整。

“上限设定为20万，反应了监管正努力在促进居民消费和控制贷款用途之间取得平衡。”薛洪言对记者表示，这既能满足各方对消费贷款促消费的诉求，又能有效降低消费贷款资金流入股市楼市的压力，还能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一举多得。

需注意的是，互联网贷款业务的确容易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等风险问题。

薛洪言分析，就消费用途而言，由于购车、装修等大额消费必须走线下，互联网贷款渠道中20万额度能满足几乎所有消费需求。而大额消费贷款的主要问题集中在资金流向难以控制上，现实中，很多大额消费贷款被提取出来，并未用于消费，而是流入股市、楼市及其他理财投资渠道，给金融机构贷款资金用途管理带来很大难度，也变相提高了居民杠杆率，并一定程度上助推了楼市泡沫。

为防控上述风险，银保监会负责人表示《办法》重点从五个方面进行规范：一是明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，防范居民个人杠杆率快速上升风险；二是加强统一授信管理，防止过度授信；三是加强贷款支付和资金用途管理；四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求，压实商业银行的风险管理主体责任；五是强化事中事后监管。

“商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。”该负责人称。

银行避免成为单纯资金提供方

目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。但部分银行对合作机构管理较为粗放，没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等，也引发银行声誉风险。

近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展。此前，据报道，截至2019年10月，整个联合贷款市场规模已经达到2万亿元左右，涉及数百家银行等金融机构。

规模庞大的联合贷款业务已成为监管重点。从征求意见稿内容来看，《办法》强调了商业银行与联合贷款机构的准入条件、合作协议、信息披露、清收退出等，引导商业银行审慎开展合作，防止合作机构风险向银行传染。

《办法》规定，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。

银保监会负责人表示，商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构资质应和其承担的职能相匹配。此外，商业银行与合作机构签订的书面合作协议应体现收益和风险相匹配的原则。

此外，目前商业银行与合作机构共同出资发放贷款时仍然存在一些合作机构向用户收取费用的情况。“商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。”银保监会负责人强调。

《办法》强调，除共同出资发放贷款的合作机构以外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。

信息披露方面，《办法》规定，商业银行应当在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免客户产生品牌混同。

互联网贷款到底能不能出“省”？

此前，部门地区监管部门在下发的《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》中规定，城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位。

区域银行发放互联网贷款到底能不能出“省”？此次征求意见稿的思路是：地方法人银行应当坚守发展定位，在开展互联网贷款业务时主要服务当地客户。

《办法》规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会规定其他条件的除外。

而在此前部分地区监管的规定中，商业银行开展互联网贷款业务要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。

“应该说之前的一些限制不是特别合理。从防范风险的角度看，由于线上消费贷款小额分散笔数大，无论是风控还是催收，基本都是依靠线上，客户在本地与否对业务流程和风控效果基本没什么影响。”薛洪言称。

银保监会相关负责人表示，考虑到各家银行互联网贷款业务开展情况以及风险管理能力差异性较大，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。

你总共能借多少信用贷？

信用贷所谓的信用贷，又叫无抵押贷款，就是凭身份证就能借到的钱，通通都叫信用贷。

只要是一个正常的人，年满18-60岁，有固定工作都可以借到。

信用贷正因为没有抵押物，所以额度一般不会很高，但这些额度会受某些因素的影响，比如：

一个普通上班族和一个世界五百强的工程师所能贷到的金额肯定不同；

在三四线城市工作与在一线城市工作所能贷到的金额也会不同；

同样是劳动者，体制内和体制外所能贷到的金额也会不同。

尽可能地靠近更有优势的一面，你会贷到更多，这需要你有一定的学历和能力助你登上更高层次的工作岗位。

如果你能增加你的社保和公积金基数也是可以的，这也能代表你实力的一部分。

如何贷我们建议去银行走正规渠道申请这些信用贷，中农工建都有相应的产品，正规银行申请到的信用贷利率都是非常便宜的，每月利率大概0.3%左右。

如果你有公积金，可以申请公积金贷款，如果你有房产证，可以申请装修贷款，如果你有营业执照，还可以申请经营性贷款，这种经营贷是支持小微企业的，不是抵押贷，额度很低，也是属于信用贷，各地方支持力度不同，有些地方政府会贴息。

有些银行是以发卡的形式，有些银行是以放款的形式，发卡的形式在征信上每月只显示还款金额，放款形式的会全额上征信。

可能每家银行叫的名字不同，但本质都是信用贷产品。

所以我们一般建议优先申请工行E分期和中行优客分期，最后再考虑农行和建行的装修贷。

当然还有其他银行的，比如邮储银行，渤海银行，江西银行，广州银行，以及各地的农商行，也有类似不上征信的信用贷。

还有一种信用贷是算信用卡负债的，比如广发财智金，浦发万用金，招行E招贷，中信圆梦金，华夏极速贷，交行好享贷等等，这些不单独上征信，但是会在征信上显示最大使用额度，也建议放在后面再用，一般只要你的信用卡用得好，基本都有这种额度。

其他的网贷，比如借呗、金条、360、微粒贷等等，也是属于信用贷，但这些会全部上征信，一般都不建议用。

上面所说的银行信用贷，是可以分期三到五年的，还款压力小，但这些小的金融公司抗风险能力低，所以他们一般只有一年期，只能等额本息还款，而且利率非常高。

贷多少如果没有全额上征信的信用贷，原则上能申请多少家就可以贷多少家，但如果有上征信的，最多也就只能借两到三笔。

银行会根据每个人的资质和条件匹配一定的额度，而如果占用授信较高的话，那再申请肯定是批不了的，所以我们在办的时候一定要控制好先后顺序。

一般来说，每笔信用贷30万，如果是在体制内或者上市公司高管可以贷款50-80万，当然还是那句话，你在北上广深与在黑龙江鹤岗贷的金额肯定不同，所以有机会还是一定要去大城市。

如果找一些贷款中介，他可能会同时帮你申请两三家，这样就能同时贷两三笔，当然他也是要收费的，这就是用他们的好处所在了，如果费用太高，还是不建议，在一线城市大概每笔贷款的费用是1-2个点左右，小地方的收费可能很贵。

很多中介可能会告诉你，帮你申请三家，每家三十万，一共90万，对于急用钱的你，可能很容易就上钩了，但实际情况是，你最多只能申请到两家，这里指的五大行的信贷产品。

要想增加自己的授信，首先还是要完善资质，社保公积金流水征信一样都不能少，房贷越多越好，自身条件一般，就不要去试了，回头费用交了，款又没贷到，即便没收钱，查了征信也不好，下一次贷款又要往后延几个月了。

划重点不管是什么样的贷款，一旦上了征信，都会侵蚀流水的，在你下次贷款时，收入流水必须要同时覆盖现有负债和即将申请的负债。

这就是我提醒大家的，无论何时何地，都要养好征信，做好流水。

能不能借这个钱，取决于你的赚钱能力，信用贷都是等额本息的，所以年化利率应该乘以2才是它的实际利率，算一下你的收益率就知道划不划算了。

有人问我是不是公积金交得越多就可以贷得越多？提这个问题的人基本是没有了解到上面说的这些基本常识，也可以说是纯粹不懂。

具体的额度除了要看你的基本资质，还需要看你的最高授信，再扣除已有负债，才是最终能批复的额度。

一般有实力的中介收费是不贵的，因为他们资源关系到位，有足够的信心和能力，那些一见面就夸下海口说保证能帮你贷到款的，建议马上远离。

不要用房子去做二押，抵给外面一些小公司，他们不仅费率高，还有砍头息，还的时候分分钟能让你破产。

如果你觉得这大几十万的信用贷不够，那是说明你没掌握方法，也不知道还有更多的产品适合你。

我是@拿铁说房，熟悉卡贷操作和买房咨询，欢迎关注。

个人信用贷款，看看你能贷多少？

过完年以来，随着部分银行抵押贷款产品的收紧，经常会被问到：信贷我能做吗？我这样的情况能贷款吗？或者是，我就是上班族，名下没房产可以贷款吗？诸如此类的问题，那我们今天就来讲一讲，上班族可以申请到的贷款产品。

一.打卡工资贷客户A:工作稳定，工资1万左右，有社保，有公积金，但是交最低标准；名下无房，还有几张信用卡；需要金额30万，预计使用2-3年。了解下来客户学历蛮高的，可匹配某行信贷，学历直接和利息挂钩，月息3厘8，批复30万，额度最长可使用60个月。

二.公积金信用贷客户B:工资尚可，公积金封顶交，无房；征信一般，信用卡偶有逾期；需要50万，预计一年回款，要月付息年还本的产品。很多朋友都知道，公积金交得多，不用多说那就是公司实力的象征，另外买房时可以用公积金贷款，而且利率极低。所以，公积金在信用贷款中也可以作为资产证明，直接授信一笔贷款，年利4%~5%。

三.保单贷客户C:公司上班，有一笔不多的打卡工资；同时也在别的公司占股，但是经营流水不多，需60万。这么一看，好像不是银行喜欢的客户。仔细沟通下来，客户实际有分红，只是不体现在流水里，自己买了三份保单，年缴5万。那么保单作为资产证明，可以审批60万的信用贷款，并且完全不影响未来的保障，月息0.6%~0.7%。互联网金融时代，了解贷款的途径有很多，但是这边还是建议大家，如果真的需要贷款，不妨多咨询专业人员，毕竟咨询是不收费，咱也不能乱交智商税。不要东戳一戳，西戳一戳，三厘戳成一分多，最后只能说一句“草率了”。还有很重要的一点！自己的征信自己养护，不管是哪种贷款，申请时记得要衡量自己本身的还款能力。