信用贷款的几种还款方式～

接下来逐一分析市场主流信用贷产品的特性，今天先聊还款方式。

概述

信用贷借款期限比较短，一般1—3年，个别银行可以做到5年，不同还款方式的月供差异很大，“归本”周期会影响借款人的资金周转，因此选择什么样的还款方式直接影响借款人的现金流。

信用贷比较常见的还款方式是：三年授信，每月还利息，每年还本金，循环使用。

1、月息年本

顾名思义，就是每月只还利息，年末（第12期）一次性结清本金再重新提取。这种还款方式在经营贷中较为常见，现在使用这种还款方式的信用贷也比较多。

这种还款方式的好处是月供压力小，需要注意的是每年归还本金需要提前安排，否则会大幅增加财务成本。另外，如果资金使用不当或者征信异常，可能会导致续贷被拒。

推荐指数：★★★★

2、先息后本

这种还款方式可以理解为“月息年本”的加强版，就是不需要每年都归还本金，只要在贷款期末（3-5年期贷款）一次性归还本金，贷款结清。

这种还款方式的优势显而易见，还款压力最小，没有之一。抵押贷中，这种还款方式较为少见，近两年有个别城商行采用这种还款方式。

推荐指数：★★★★★

3、分阶段还款

分阶段还款像是先息后本的一个分支派系，它需要定期归还少量本金，比如一笔三年期的贷款，每个月支付利息，每半年归还5%本金（下期利息相应减少），等到期末一次性归还剩余75%的本金，贷款结清。

注意，归还部分本金后，下一期的利息则相应减少，如果利息跟之前一样不变就是耍流氓，后面有介绍（等本等息）。

这种还款方式近两年在经营贷中较为常见。

推荐指数：★★★

4、随借随还

很多信用贷产品提前还款需要缴纳违约金，提前还款后再次提取需要重新审批。有的银行为了增加产品竞争力，针对优质客户，在原有还款方式的基础上，允许客户提前还款，不需审批就可以再次提取，授信期内可以多次操作。

这种还款方式将还款方式灵活度发挥到极致，值得选择，不过也有一些副作用，多次提取会在征信中显示为多笔贷款（含结清），显得征信不是太好看。

推荐指数：★★★★★

5、等额本息

这种还款方式大家应该很熟悉，绝大数按揭贷款都采用这种还款方式，即本金和利息一起归还。

与按揭贷款不同，信用贷最长五年，一般只有三年，按照等额本息还款方式，月供压力非常大，因此信用贷很少采用这种方式。

推荐指数：★★

6、等本等息

这种还款方式我讲过很多次，每次都义愤填膺，并不是说这还款方式有问题，而是因为相关业务人员会利用该还款方式的隐蔽性，通过诱导甚至是欺骗的方式让借款人上当，我周围就有很多人稀里糊涂被骗。

今天就不细讲了，切记，凡是看到“等本等息”或者“分期”都要分外警惕，也可以简单粗暴地通过这个公式计算真实年息：月息*24-2，比如宣传的月息0.6%，那真实的年化利率则是12.4%左右。

采用这种还款方式的信贷产品通常是针对资质一般的客户。

推荐指数：☆

一个特例

有一个特例，就是农商行的福瑞卡（点击查看介绍），他是以信用卡的方式发放一笔信用贷，分10个月结清。

这个产品特还款方式非常奇特，不细看还以为是等本等息，我理解是等额本息和随借随还合体，操作起来略显麻烦，但是因为可以隐藏负债、支取灵活、利率低，所以广受欢迎。

推荐指数：★★★★

镇原县生源地信用助学贷款还款指南

根据当前疫情防控工作需要，为有效减少人员密集，更好地保障学生及家长的生命安全和身体健康，确保各贷款人能够及时顺利完成大学生生源地信用助学贷款本金还款（2022年生源地信用助学贷款利息因疫情由国家承担，贷款人不承担利息），自即日起推荐“国家生源地信用助学贷款线上还款”，现就有关事宜公告如下。

一、助学贷款还本清息

（一）正常还款。每年11月1日至12月20日。学生本人手机登录支付宝APP、云闪付APP、代理结算银行APP（《借款合同》上约定的代理结算机构），搜索“国家开发银行助学贷款”小程序选择在线还款。

（二）利息计算模式。1至10月及12月，每月15日（含）之前提交申请，利息计算至当月20日，当月20日前还款；1至9月、12月，每月15日之后提交申请，利息计算至次月20日，次月20日前还款；10月16日至12月15日之前提交申请，利息计算至12月20日，12月20日前还款。

（三）提前还款学生本人电脑登录“国家生源地助学贷款学生在线系统”或登录云闪付APP申请提前还款,可申请提前一次性还清一份或者多份合同尚未清偿的所有助学贷款本金及相应利息；也可申请提前偿还部分本金（必须为人民币500元以上且为100元的整数倍数的金额）及相应利息。

申请后用手机登录支付宝APP、云闪付APP代理结算银行APP（《借款合同》上约定的代理结算机构）搜索“国家开发银行助学贷款”小程序选择在线还款。

二、逾期贷款偿还

（一）助学贷款开始产生利息后，如当年12月20日未能及时还款，将被视作贷款逾期。开始偿还本金后，还将对逾期本金计收罚息，罚息利率为当期利率的130%。

（二）逾期还款时须偿还逾期本息和相应罚息。具体金额可在每月1日至19日（11月除外）电脑登录“国家生源地助学贷款学生在线系统”进行查询，并由学生本人操作手机登录支付宝APP、云闪付APP、代理结算银行APP（《借款合同》上约定的代理结算机构）搜索“国家开发银行助学贷款”小程序选择在线还款进行偿还。

三、贷款查询

电脑登录“国家生源地助学贷款学生在线系统”进行查询（输入学生身份证号及贷款注册时学生自己设置的密码）。

助学贷款偿还后，于次月20日之后用电脑登录“国家生源地助学贷款学生在线系统”进行查询。

四、咨询方式

学生和家长可以通过以下方式咨询了解还款相关信息：

（一）登录国家开发银行助学贷款信息网（）查询了解相关还款政策和信息。

（二）若有其他事宜可拨打以下电话进行咨询：

1.国家开发银行助学贷款服务热线：95593

2.镇原县政务服务中心教育局窗口电话：0934-7163915

3.镇原县教育局学生资助管理中心电话：0934-7124813

注:确因困难不能线上还款的学生及家长在符合疫情防控要求的前提下，在还款期内工作日亲自或委托亲友到县政务中心三楼教育局窗口或县教育局401室进行现场还款，提供学生身份证号和任意银行一类储蓄卡（信用卡除外）或微信、支付宝，还款结束后领取还款凭证。

镇原县教育局

2022年11月30日

来源：镇原县教育局

低息信用贷款实现按揭房贷的部分还款？

在知乎上看到一个这样的问题，现在很多银行的信用贷款利息很低（比如说四大行的线上贷款年化利率基本在4%左右），那么是不是可以通过这种低息信用贷款来对房贷进行部分提前还款呢？

为什么会有这样的问题呢？因为在近几年买房做按揭贷款的人群中，按揭房贷基本是当时的五年期基准利率（年化4.9%）基础上进行上浮，一般上浮20%左右（年化5.88%左右）或者是按照现在的市场化利率LPR加基点的方式（2022年2月公布的最新LPR五年期利率为4.6%），比如说加100个基点，即4.6%+1%=5.6%。不管哪种方式，利率都比4%高。此时，很多人就会有这样的想法，用低息的信用贷款去对房贷进行部分提前还款。那么这样到底是否划算呢？

我们来看一个例子，假设信用贷款30万，一年期，先息后本，年化利率4.05%，那么每月利息为1012.5；假设房贷金额100万，房贷利率5.88%，30年期，等额本息还款方式，每月还款5918.57，如果此时提前还款30万元，剩余金额70万元，保持时间不变，减少期供，那么此时期供为4143，减少月供5918-4143=1775，此时信用贷款每月还款利息为1012，实际每月减少金额1775-1012=763。以上计算都是借助于房贷计算器进行计算。

接下来，我们把利率放到同等水平上来看，就是短期对短期，长期对长期。2022年2月，同期公布的一年期的LPR为3.7%，此时4.05%就是在3.7%的基础上上浮了9.46%。如果也是按20%上浮来看，3.7%*（1+20%）=4.44%。如果是年化4.44%，那么30万信用贷款，一年期，先息后本还款，那么每月利息1110元，此时实际每月减少1775-1110=665元。如果信用贷款每月利息达到1775时，即年化利率为1775/300000*12=7.1%。

从上面两段计算来看，如果信用贷款利率的利息部分小于我们房贷提前还款本金部分节省出来的利息，即小于1775，那么看来是可以用低息信用贷款去部分提前还掉房贷的本金。

只不过，这里面有一点，是需要提前考虑进去的，就是说我们在信用贷款到期时，有没有足够的资金将本金（30万）还掉。如果不行，建议慎用这种方式。如果可以，这倒不失为一种换取资金时间价值的好方式。

所以，到底要不要通过低息信用贷款的方式，来部分提前偿还房贷还是因人而异的，大家需要根据自己的实际收入情况和收入实现方式来进行定夺。