提供假流水，也能成功贷到款？别高兴太早，当心被追究刑事责任

假流水单如果真的被银行查出来也不用怕，最多就是换一家银行贷款而已。

一位贷款中介这样对记者保证。

日前，每日经济新闻一篇关于“假银行流水单网上叫卖”的报道引起广泛关注。用假银行流水单办理贷款，真的如上述中介所言毫无风险？仅仅是银行单方面的拒贷的后果吗？

记者从法律界人士了解到，使用包括假流水单等虚假材料贷款后，一旦贷款换不上，还可能承担刑事责任。

事实上，也的确有贷款人提供虚假收入证明及银行流水，最后被认定为合同诈骗，被判处有期徒刑4年零7个月。

提供假流水贷款，被判合同诈骗

贷款人通过提供假流水单获取贷款之后，若是还不上贷款会怎么样呢？

银行业内人士告诉记者，一般会先催收，还会采取冻结账户只进不出，直接从账户扣收等，实在不行，就处置抵质押物，看有没有可以处置的资产之类的。

▲图片来源：视觉中国

银行工作人员在贷款人无法正常还贷后，会不会回头审核贷款人材料是否真实呢？银行工作人员说，贷款成功后，银行基本上就不会再鉴别贷款人的材料的真实性了。

一位银行工作人员告诉记者，这个时候（贷款成功后）看申贷资料真实不真实也没太大意义了。

但是，这不代表提供假流水的贷款人就可以瞒天过海。

记者从中国裁判文书网上发现，的确存在贷款人提供虚假流水获取贷款后，逾期不还而因此获刑。

根据黑龙江省某市中级人民法院的刑事裁定书显示，贷款人于某在明知自己没有还款能力的情况下，通过马某为自己提供了虚假的收入证明及银行流水，通过了银行初审，取得融资担保公司担保，与龙江银行签订了信用卡分期付款合同，共获得购车款人民币18.38万元，购买了一辆轿车。随后，于某一方面将汽车抵押给融资担保公司，另一方面又将车辆抵押给他人。案发后，仍有17.33万元未归还，车辆也去向不明。

在裁决书上写道：“于某明知自己没有还款能力，在签订、履行合同过程中，提供虚假收入证明及银行流水，骗取对方当事人财物，数额巨大，其行为已构成合同诈骗罪。”

最终，于某被判处有期徒刑四年零七个月，并处罚金人民币10000元。责令被告人于某将违法所得人民币17.33万元退赔给被害单位。”

合同诈骗罪是什么意思呢？根据《刑法》第二百二十四条的规定，合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，采取虚构事实或者隐瞒真相等欺骗手段，骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。

对此，从中国政法大学梁华仁教授的论文《略论合同诈骗罪的几个问题》中提到一个关键词：非法占有。梁华仁教授认为，犯罪主体一开始就无履行合同的诚意，只是想通过合同骗取他人财物。

那关于合同诈骗罪的数额标准是如何界定的呢，多少数额算巨大呢？

四川律治律师事务所律师母永强表示，每个省标准不一样，但是大致相当。

合同诈骗罪“数额较大”是指个人诈骗公私财物数额在1万元以上；

“数额巨大”，是指个人诈骗公私财物数额在5万元以上；

“数额特别巨大”，指个人诈骗公私财物数额在50万元以上。

也就是说，只要认定为合同诈骗罪，骗取金额将成为重要量刑依据，依据《中华人民共和国刑法》，个人骗取金额超过5万元以上，将判处三年以上十年以下有期徒刑；个人骗取金额超过50万元以上，应处十年以上有期徒而银行贷款动辄数十万元，甚至上百万元的金额。三年以上甚至十年以上的的有期徒刑或者无期徒刑并不像贷款中介一句“换一家银行贷款”那么轻松。

不以非法占有为目的，也可能触犯刑法

有贷款人抱着侥幸的心理，认为自己在一开始有还款诚意，即使提供假流水，还不上贷款，这样就不满足合同诈骗罪。

上海市高级人民法院刑事审判庭二庭庭长肖晚祥在其论文中提到，以欺骗手段获取金融机构的贷款，构成骗取贷款罪还是贷款诈骗罪或合同诈骗罪，除了犯罪后果上的区分外，以非法占有为目的骗取贷款的，构成贷款诈骗罪或者合同诈骗罪；不以非法占有为目的骗取贷款的，构成骗取贷款罪。

▲图片来源：视觉中国

肖晚祥表示，即使没有非法占有的主观故意，或者非法占有的主观故意不明显或证据不足的行为，仍可以纳入刑事制裁的范围。

广东广信君达律师事务所卢迪欣律师表示，诈骗罪和骗取贷款罪的区别是犯罪人在实施诈骗时有没有还钱的意图，如果没有的话应该是诈骗罪，如果有还钱意图应该是骗取贷款。

根据骗取贷款罪，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

来源：每日经济新闻（微信号：w）

通过一笔假流水骗贷案例，解析如何防范贷款风险

出品信贷风险管理

作者张涛

具有稳定合法的收入和缴纳首期购房款是借款人申请个人住房贷款的两个必备条件。银行流水是客户年总收入的主要证明，如果不严格核查收入流水的真实性会很大程度上增加个人住房按揭贷款业务的风险。G支行信贷经理通过深入分析某客户的贷款申请资料，发现客户有伪造银行流水的嫌疑，最终该行信贷经理拒绝了该笔贷款，有效防范了贷款风险。

案例回顾

客户王某到G支行申请办理一笔个人住房按揭贷款业务。该笔业务贷款金额100万元，首付款60万元，期限25年。该住房为借款人首次购房，在办理业务过程中客户出示了身份证、户口簿、收入证明和银行流水等贷款的必需材料。在审核客户银行流水时发现，客户账户明细与余额金额转入转出基本相同，工资发放时间非常准时，每月消费支出的数目基本雷同。G支行信贷经理审核客户资质并未局限于银行流水，随后继续严格审核其它的相关材料，发现客户银行流水反映的收入水平与其年龄、职业不匹配。

信贷经理意识到这份银行流水的真实性存在问题，于是向客户询问银行流水的细节性问题，客户未能准确回答。信贷经理要求客户出示手机银行对账或陪同信贷经理到当地银行网点打印流水均遭到客户拒绝。随后，信贷经理查询了客户征信，人行征信报告显示借款人王某的某行信用卡申请了一笔大额分期业务。申请日期与本次个人住房贷款首付款缴纳日期基本一致，于是信贷经理详细询问借款人原因。借款人说自己缴纳首付款时钱不够，就向某行申请了一笔大额信用卡分期业务。最后，信贷经理向客户所购房产的销售人员了解情况，得知客户所提交的银行账户明细是伪造的，贷款业务存在较大风险隐患，最终拒绝了客户该笔个人住房贷款的申请。

案例分析

虚假的银行流水和首付款金额会增加银行按揭贷款业务风险，一旦房价下跌超过客户首付款比例，购房者还款意愿会大幅下降，按揭贷款违约风险会大大增加。

案例启示

（一）注重案例经验积累，提高综合业务素质。外部风险来源广且隐蔽性强，要想提高业务水平只有信贷工作人员和经办人员具备较强的业务风险识别能力，才能将风险拒之门外。在本案例中，借款人出具的收入证明中客户的月薪收入、工作年限与实际情况完全不符，严重存在套取银行贷款的行为。客户为提高融资偿债能力向银行提供了虚假收入证明等资料，经过信贷经理认真分析，最终否决了该笔业务，杜绝了该笔贷款存在的风险。

（二）尽职调查一定要真实，关注细节消除隐患。对于借款人提供的贷款资料，调查人员应结合借款人的年龄、婚姻状况、学历、工作经历、抵押物、征信等情况，综合判断其偿债能力的逻辑性、合理性、贷款用途的真实性。在本案例中，信贷经理尽责履职，在日常业务办理过程中，有着较强的职业敏感性，知微见著，把风险扼杀在萌芽初期。

（三）强化贷款流程管理，重视贷前调查，把好风险第一关。贷前调查环节是风险把控的第一道关口，贷款资料弄虚作假是信贷业务申请过程中出现比较多的行为。信贷经理要强化风险意识，严把贷前调查关。对于资料弄虚作假的贷款业务，应果断拒绝，确保银行贷款资金安全。

几百元买份银行流水就能撬动百万元房贷？银行人士：这里边都是猫腻

不会真觉得花个几百块买份银行流水就能撬动百万元房贷吧？小心落入“假流水”的彀中！

想申请高额房贷，但自身薪资流水“门槛”不达标怎么办？近日，北京商报记者调查发现，部分黑产贩子将目光瞄向了银行流水这一生意，一些代做人士藏匿在网店、各大社交平台之下，打着“个人贷款流水”“财务报表代做”等旗号暗地里操作起“假流水”制作的勾当。

试图通过“假流水”撬动更多资金的借款人只要提供银行卡、姓名、期望薪资金额等信息就可以得到一份高收入身份证明。殊不知，这背后其实是一个巨大的揽财、诈骗陷阱，借款人一不小心还将面临被拉入征信“黑名单”的境遇。

私人订制“假流水”黑产肆虐银行流水是指银行活期账户存取款的交易记录，主要包括活期存折和银行卡账户在内，作为向银行申请贷款的必须材料，银行流水是评估借款人还款能力的重要依据。近日，北京商报记者调查发现，在一些网店、社交平台之下，一些代做人士藏匿其中，干起了“假流水”制作的勾当。

当北京商报记者以借款人身份浏览以“个人贷款流水”、“财务报表代做”为宣传标语的网店时，这些网店的客服人员只字未提可以制作银行流水，但部分人员却向记者推荐了个人代做微信号，并提到具体问题可以在微信咨询。

在网店客服人员的引导下，北京商报记者添加了多位银行流水代做人士，“能做纯流水吗？”在看到诉求后，代做人士王建雷（化名）立马发送了一个模板，并介绍称“可以做，看看你需要做哪家银行，提供一下资料就行。”

北京商报记者注意到，根据王建雷提供的资料，私人订制一张银行流水需要提供开户银行信息、客户个人姓名、银行卡账号、可打印支行的名称、打印时间、流水开始时间至结束时间、每月发工资的日期、每月工资金额、发工资的公司名称与账号等内容。

在这些关键指标里，除了开户银行信息、客户个人姓名、银行卡账号、可打印支行的名称4项内容无法更改外，其余信息都可以进行定制。

“按揭贷款流水需要做收入和支出两项内容，就是全部的交易流水，我们只做东西，具体你要拿来做什么我们不管，一天时间就能出，代做半年时长的流水300元，代做一年时长的流水500元。”王建雷说道。

另一位代办人士张亮（化名）也向北京商报记者介绍了他正在操作经手的流水生意，“一单个人流水800元，都可以设计好，比如借款人本人只有4500元的工资，月供4000元，那么银行流水对账单金额应该要做到9000元。”

为何在做流水时要拔高本身的薪酬金额，这源于银行按揭贷款还款的审核评定。一位国有大行相关人士向北京商报记者介绍称，“一般银行在审核按揭贷款时，会要求借款人提供至少可以双倍覆盖月供的银行流水明细，一般提供的流水时间为半年，否则很大概率将不会通过贷款申请。

对“假流水”黑产制作肆虐的原因，消费金融专家苏筱芮表示，当前，“假流水”制作产业链长期存在，并形成了较为成熟和完整的业务链条与包括导流、业务咨询、业务对接等专业分工。肆虐的原因也是试图通过“假流水”撬动更多资金的客户普遍存在侥幸心理，市场需求广泛。

“造假”的流水能被银行审核出来吗？在采访过程中，多位代办人士均向北京商报记者表示“一般情况下，银行不会查询流水真伪”，也有代办人士直言，“银行为了业绩也不会查”。

图说：代做人士提供的“假流水”明细

雕虫小技难逃银行“法眼”“假流水”如何生成制作？究竟能否蒙混过关？为了一探究竟，北京商报记者向“假流水”代办人员下单制作了一份国有大行半年期的银行流水，从付款到生成银行流水PDF格式仅仅花费了2个小时左右的时间。

在彼时申请时，北京商报记者就以月供为1万元，工资不足以覆盖月供的双倍为由将每月工资金额改为了2.5万元。从代办人士提供的信息来看，这份虚构的“借记卡账户历史明细清单”主要包括交易日期、编号、储种、序号、币种、钞汇、收入/支出金额、余额等基本信息，并且每张流水单都附有银行支行加盖的公章。

这份明细中更是杜撰出了有效贷款银行流水必备的三大条件，第一，近半年流水；第二，连续且稳定；第三，月收入必须大于还款金额的2倍，也同时满足借款人私下要求的调高每月薪酬标准这一要求。

按照代办人士的说法，拿着这张银行流水单申请贷款可谓是畅通无阻。那么，银行方面真的无法审核此类“猫腻”行为吗？带着疑惑，北京商报记者专门致电了上述国有大行位于北京朝阳区的贷款部门进行咨询，一位相关人士介绍称，“银行对流水的要求非常严格，做贷款时我们行要求打卡工资收入的流水一般是一年期，银行都会查询借款人的账目明细，这些代办就是骗钱收费的，千万不要相信。”

为了再次验证虚假银行流水和真流水的区别，北京商报记者联系到一位股份制银行相关贷款审核人员进行咨询，这位股份制银行人士指出，“一般在审核是否为假流水的时候通常会根据结息日推算，银行正常结息日为3月、6月、9月、12月的20日，结息21日到账。也就是一个季度内卡内日均余额的利息。结合当前活期利息为0.3%左右，反推日均余额，再对照借款人提供的流水核实。”

造假借款人将上征信“黑名单”代办人自以为是的小聪明在银行人看来就是藏在暗中的把戏，而对于借款人来说，试图通过“假流水”撬动更多资金显然会落得“赔了夫人又折兵”的境遇。

上述国有大行贷款部门人士称，这些虚假手续就是想收借款人相应的费用，如果借款人向银行提供了虚假资料后续让银行核实出来，借款人的个人征信就会被拉成‘黑名单’，以后不仅本行的贷款不能申请，其他银行的贷款也不能进行申请，会影响借款人的信用。”

北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者，上述行为涉嫌买卖买卖国家机关、企事业单位公文罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪及骗取贷款罪，可能被追究刑事法律责任。

对银行来说，未来应如何加大防控措施监测“假流水”这一行为？王德怡进一步建议，从技术上杜绝虚假银行流水并不难。现在许多银行向客户提供的流水都带有验证码，可以扫码验证真伪。如果不具备上述功能，可以要求客户当面打开网上银行或手机银行，以验证相关数据的真实性。不能简单的只进行表面审查，而不与银行实时数据进行对比。建议银行间设立一个不良记录黑名单，并共享数据，对相关行为人再次进行金融消费或贷款时予以联合惩戒。

“一方面，银行业机构需完善内控管理，定期对贷款业务进行复盘并落实具体责任人；另一方面，监管需要加大对此类行为的盘查力度，对于疏于贷款审核导致严重后果的相关机构及责任人进行严厉处罚。”苏筱芮说道。

那么银行流水不足，又想提高贷款的额度，有什么正规途径可以选择？一位银行人士建议称，“可增加共同贷款人，例如单身者购房可增加父母的流水证明、已婚增加夫妻双方流水证明；同时可以申请公积金+商业贷款组合贷缓解资金压力；如果上述两项都不满足可以进一步提高首付比例，缓解月供压力。”

北京商报金融调查小组