银行纷纷涉足电商信贷，元宝铺上线3月凭什么贷款额破亿？

早在余额宝给各大银行震撼教育前，银行就意识到了电商群体强大的金融需求，但是向来高高在上的银行骨子里是没有电商基因的，要涉足电商金融，从哪里开始？

建行试水电商贷款，大数据空缺？

身为国有银行，建行在2013年就把眼光瞄准了电商企业，希望通过大数据评估企业等级并授予信用贷款，但建行的评估数据主要来自企业方，这就需要企业高度配合，主动提供在电商平台的交易记录、评论记录、物流记录以及在开户银行的资金往来数据和公司的财务数据。

且不论企业能否主动配合提供数据，如果企业在贷款前主动提供了数据，贷款后不再提供，那么企业后续的经营状况和能否还贷就成了银行要额外承担的风险。

邮储银行试点“邮E贷”，手续繁琐累死自己？

2014年邮储银行也在全国多个城市推出了一款名为“邮E贷”小微电商信用贷款，邮E贷的负责人透露“通常我们会对电商企业进行实地调查，调查包括企业的后台数据、支付宝数据和仓储情况，从而判断企业的销售情况”。当然，邮E贷的准入条件也比较多，如：要求电商有稳定的销售渠道，在一线电商平台注册满一年；在邮储银行开立基本结算账户且有还款能力；企业主要管理人有一年以上的电商运营经验；在邮储银行的兄弟机构邮政速递有合作，邮政速递还要出具推荐函。

看这准入条件，邮E贷是在为邮政速递拉客户吗？而且银行还要实地调查，谁不知道电商经营都可以看数据的，实地会不会多此一举呢？

涉足电商信贷到底缺什么？

那么，银行想要抓住这些小微电商，到底缺什么呢？

第一，缺电商基因。前面也提到过了电商基因，很多人觉得不以为然，同样是金融领域，难道银行还会不专业？其实不然，就如建行试行的电商贷款，准入门槛是年销售额2000万，试问这种规模的电商，一般都有自己的工厂、仓库、办公场所，对信用贷款的需求难道比年销售额十万级、百万级的小微电商来得大？另外小微电商的贷款需求还往往伴随着短期大促、活动保证金这样的时效性，如果沿用传统银行的按月计息，而店铺的资金需求是3、5天，那么他们会愿意支付多余的利息吗？所以说缺乏电商基因从根本上限制了银行开发电商信贷产品。

第二，缺大数据。电商与传统企业不同，与店铺经营相关的指标全部可以量化并体现在数据后台，银行要做的是拿到这些数据，并学会分析。但是在这一点上银行又成了“门外汉”，首先银行没有途径获取这些数据，其次那些流量构成、转化率、客单价、推广占比等等名词，他们看了也不懂数值背后是什么意义。银行可能还不知道，仅仅靠一个成交金额，是无法判断一家店铺好坏的！

第三，缺互联网思维。电商群体是浸泡在互联网中成长起来的一群人，他们除了依赖网络的便捷、免费之外，也有非常细分的个性需求，有时他们可能会去计较一款金融产品的利息高低，但更多时候他们会因为银行窗口一句不甚友好的话语，而对产品完全失去兴趣。银行要如何迎合这一群体的喜好，不是仅仅将业务搬到网上就能实现的。

那么银行涉足小微电商信贷真的“无路可走”了？其实也不尽然，远在大洋彼岸的美国人民就给出了一个成功的模板，银行或者投资人无需自己去接触电商卖家，只需通过K这家第三方信息供应网站，就能为电商卖家提供金融服务。

美版电商信贷平台K融资超5000万美元

K公司是美国一家为电商卖家提供信用贷款的网站。K的商家通常来自B、E、亚马逊等平台，他们不能够从传统银行获得贷款，也不想冒险抵押诸如房屋的个人资产来换取商业贷款。

K通过分析商家的大量数据来确定它们的经营状况，向符合资格的商家提供的信用贷款。数据分析方面，K会分析网上商家的销售额和信用记录、用户流量和评价以及产品价格和相比竞争对手的库存情况。商家可以主动地将数据添加至其K账户，以更快地获取资金。

K拥有独特的信用风险评分模型、数项数据挖掘技术专利，并且独创地在信用体系中加入了社交评分，使得网商还能在与客户接触中获益。

中国式K？

元宝铺是2014年5月上线的一个大数据小微信贷平台，业务模式与K几乎一样，通过店铺经营数据为京东、亚马逊、B、1号店、淘宝等电商平台的卖家提供信用贷款。

异曲同工的地方是，元宝铺也研发了自己的数据模型，从偿债能力、盈利能力、成长能力、营运能力和市场竞争力五个方面入手，结合销量、商品、客户、推广、物流、行业六大类数据，得出200多个明细指标来建立数据评估模型。

与电商平台的独立店铺贷款不同，元宝铺几乎打通了所有的电商平台，通常一个卖家会在京东、淘宝、1号店等平台同时开店，但是如果他在某一平台申请贷款，往往贷款的额度不会太高，而在元宝铺贷款，可以综合考虑多个平台的经营数据，卖家获得的贷款金额也会高出很多。基于这样的大数据技术服务，元宝铺上线3个月后贷款金额即突破了1个亿，同时还获得了高榕资本千万级A轮投资。

据悉，元宝铺的运营模式已经受到了各大银行的关注，与其合作的银行已经覆盖了招商银行、浦发银行、民生银行、平安银行、杭州银行等等。

总之，涉足电商信贷，银行还在逐步摸索，与其自己独立开辟一个陌生领域，不如与专业的数据平台合作，而对于元宝铺这样的数据分析平台，数据模型必将成为其核心技术，一旦数据模型成熟，成为下一个K便只是时间问题了。

（viAi译/快鲤鱼）

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银行、小贷都选它，元宝铺金融数据解决方案获评业内黑马

招商银行宣布和它开展全国合作、佐力小贷公司和它举办战略发布会、义乌小商品城和它共同设立互联网金融有限公司……最近，它在金融领域动作频频、炙手可热，引起业内的高度关注。那么，它到底是何方神圣？

据了解，这个“它”其实是一家名为“元宝铺”的金融大数据服务平台。依托于大数据技术及在此基础上所构建的风控能力，元宝铺为金融机构提供IT平台、数据平台、风控平台三大模块的定制化金融大数据解决方案。IT平台即为金融机构提供移动端开发、线上审批系统、贷后监控系统等系统定制服务，实现在线化；数据平台即为金融机构提供经营类数据、征信类数据、验证类数据等海量数据源，实现数据化；风控平台即为金融机构构建反欺诈模型、店铺授信模型、行业评估模型、企业主信用模型等大数据风控模型，多重顶级风控为金融机构信贷业务保驾护航。

元宝铺+银行，跨界树立新风向

2015年，招商银行与元宝铺强强联合推出“闪电贷”产品，从“申请贷款”—“补充资料”—“通过审核”—“获得贷款”全程线上办理，为电商、商超等小微企业提供快如闪电的融资服务。

经过市场严苛的考验，“闪电贷”已经成为行业标杆产品，2016年招商银行与元宝铺宣布将开启新一轮全国范围的合作，全力“贷”动小微企业发展。

众所周知，小微企业是中国经济最活跃的细胞，但却常遇资金困境。有统计显示，在5000万之巨的小微企业中，80%没有被银行等金融机构服务过。

小微企业缺钱却贷不到钱、银行想贷却不知如何下手的尴尬是怎么造成的呢？银行内部人士透露，一方面是因为征信困境，小微企业普遍轻资产且财务不透明，靠传统方法银行无法高效评估小微企业的信用情况；另一方面是因为成本困境，传统的线下审贷流程需要大量的时间收集证明材料、开发服务系统，只有服务于大公司才能消化这些成本。

元宝铺的出现拨云见日，为上述两个困境提出了完美的解决方案。它通过分析小微企业日常生产经营中产生的订单、出库、纳税、水电等明细数据，便可综合判断小微企业的运营能力、盈利能力、偿还能力、成长性并计算出小微企业的信用状况，并且这个征信过程依托元宝铺成熟的数据模型实现了在线化、批量化、智能化，一举扫清久困的成本障碍。

除与招商银行合作外，元宝铺还与平安银行、南粤银行、浙商银行等众多金融机构建立了深度合作，提供金融大数据解决方案，用数据重构小微信贷新形态，树立银行业新风向。

元宝铺+小贷公司，共建信贷新常态

1月13日，元宝铺携手浙江最大的持牌小额贷款公司——佐力科创小额贷款股份有限公司共同举办了战略合作发布会，双方正式结束“恋爱期”步入殿堂，为未来深度合作奠定根基。

回顾这段恋爱关系，早在一年前，元宝铺与佐力就已经开始“交往”。元宝铺为佐力提供精准的大数据信贷技术服务，包括系统定制、数据采集、信用评估、贷款的审核、审批和贷后实时监管等，而佐力按照自身相应的资产需求以及区域特征，向元宝铺下单定制金融大数据服务，以填补自身无法依据数据进行纯信用贷款的空白，使信贷效率得到优化提高。

经过一年多时间的融合发展，元宝铺与佐力跨界合作的模式已经成为金融大变革背景下的新常态。成功模式的正确示范之下，众多小贷公司均嗅出了其中商机，期待定制元宝铺提供的金融大数据服务以开拓出更多的业务场景激发用户黏性，在互联网金融的迅猛冲击之下谋求生存与发展。

元宝铺+垂直平台，唤醒行业原力

近日，一则公告引发了不少人关注，据公告透露：义乌小商品城携手浙江电融数据技术有限公司（元宝铺）与紫荆资本拟注资1000万元设立义乌小商品城互联网金融有限公司，共同开展互联网金融业务。

这项合作落地，意味着元宝铺的金融大数据服务将直接进驻浙江义乌小商品城，为小商品城内十多万家商户增添发展助燃剂，并通过小商品城在经济领域广泛的影响力和业务活跃度，辐射整个中国的小微零售企业。大数据黑马元宝铺与线下龙头义乌小商品城碰撞出的星星之火，即将燎遍垂直平台上小微企业的融资饥渴之原。

互联网已经进入了高速发展阶段，大数据技术也从概念走向了价值。在时代滔滔前涌的浪潮之下，小微企业赖以生存的生产工具已然升级、营销活动转至网络开展以及支付结算方式的变革等，都使其经营行为走向数据化。

正是这一串串数据，引发了的金融领域里的“蝴蝶效应”，让传统的信贷模式迎来了革命性突破。元宝铺作为这一革命的先驱者，率先进入了小微企业数据征信蓝海，截至目前其业务已经覆盖电商、商超、餐饮、酒店、物流等数据化成熟度较高的行业。

可以预测，新的一年，元宝铺还将帮助更多处于互联网+转型风口的金融机构及平台，突出重围成为金融业内黑马。

第三方如何玩转电商信贷?元宝铺是这样做的

有了阿里小贷、京东小贷以后，还能有第三方信贷平台在电商借款上取得成功吗？元宝铺说：可以！

“双十一”刚过，“剁手党们”又等着盆满钵满的电商产品快递到家。这期间，为了迎战双十一而储备商品的大小商家，有很多会选择贷款囤积商品。

这期间，除了电商平台阿里小贷、京小贷等直达服务外，元宝铺也试图在其中分一杯羹。今天，极客金融为用户梳理了元宝铺是如何做到的，供金融极客们参考。

数据驱动的第三方信贷平台

和其他网贷机构不同，元宝铺本身并不提供贷款。

元宝铺2013年10月成立于杭州，创始人为陈瑞贵、齐斌，二人是英国阿思顿商学院校友，归国后于2006年共同创立了阿思拓公司。2014年3月，元宝铺与杭州银行、招商银行、民生银行、浦发银行等四家银行达成战略合作伙伴关系，推出专注于电商卖家的金融产品——电商贷，满足淘宝、天猫卖家在进货或备货、店铺运营或推广、聚划算保证金提交等不同方面的需求。5月，元宝铺获得了来自高榕资本的1000万人民币A轮投资。

元宝铺的核心是以电商卖家经营数据为授信依据的短期纯信用贷款。

从供求两端来看，中小电商需要快借快还的贷款，但因为不符合银行的抵押贷款申请而无能为力；银行想要切入电商贷款也缺乏有效的风险控制模式。电商平台自身提供的小贷平台刚好满足了电商们的需求，但这其中仍旧有可以挖掘的空间。

元宝铺就是希望做金融机构和中小电商打通的第三方信贷平台。

（一）大数据与风控模型

元宝铺建立了自己的数据风控模型，从偿债能力、盈利能力、成长能力、营运能力和市场竞争力五个方面入手，结合销量、商品、客户、推广、物流、行业六大类数据，得出200多个明细指标来建立数据评估模型。

元宝铺还会监测最近36个月内的行业数据，以评估某一行业的成长性、稳定性、规模性。众所周知，客户未来的增长性在一定程度上会受制于行业环境，当然行业的风险性也是如此。目前元宝铺的行业数据覆盖16大类目，200个二级类目900多个三级类目。然后把这些数据转化成银行认可的经营、盈利、偿债等指标，除了在贷前提供可信的数据之外，元宝铺还有贷后的风控体系，一旦卖家的店铺经营情况出现异常，就会向银行发出警报，以提高银行对借款人的监控。

（二）获取数据和大数据征信流程

第一步：数据提取。电商卖家可以主动开放店铺经营数据给元宝铺，通过数据筛选让其成为准入客户。

第二步：真实性评估。客户提交身份证和店铺信息后，元宝铺后台会快速判别客户提交的资料和数据有没有作假。

第三步：初步授信。通过对客户过去12个月以及实时的数据进行评分，给予初步授信额。

第四步：修正授信。通过该用户在央行征信系统的数据，获取最终的授信额。在最终授信中，贷款人在互联网上的表现，甚至他的互联网言论，都会影响授信额度，可以说元宝铺是一个真正靠大数据驱动的贷款模型。

元宝铺整个后台的评分过程只要10分钟。通过监测数据，元宝铺可以做出及时的预警。据了解，元宝铺在成立至今超过800个用户中，只有两三家用户发生过贷款逾期现象。

元宝铺与多家银行达成合作，与杭州银行合作一款名为“电商微贷卡”产品，配套2个亿的授信额度；平安银行则给了7.5亿的授信额度。

（三）提交给资金提供方进行放款

随后，元宝铺将根据这些数据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控（主要是调取央行征信报告审核），并对其授信、放贷。元宝铺提供的贷款上限为100万元，还款期限均为6个月，按日计息，随借随还，不使用不计息。

经过半年运营，元宝铺累积授信2.1亿元，申请贷款商户超过800家，户均贷款额度为25万元。

元宝铺没有透露盈利模式，但根据元宝铺与银行方面的协议，逾期或者坏账，“由资金提供方承担，若元宝铺承担部分逾期/坏账则可以提高收益分成的比例”。从中可以看出，元宝铺的主要盈利模式是贷款收益分成。

元宝铺按日计息，日息为万分之4.2，折算成年化利率约为15.3%。以此计算，元宝铺获得的分成收益在百万数量级。

针对两个痛点

前有电商平台小贷和P2P，后有金融机构和小贷公司，元宝铺如何能在其中获得一席之地？

1、按日计息，省钱。

与银行合作，整个过程需要2天时间。这远不如平台电商。京东“京小贷”宣称可实现线上自主申请、系统自动审批的贷款流程、1分钟融资到位，单笔最高可达200万元。而阿里小贷针对50万元以下的借款，也可实现系统自动审批，“只需在线等待3分钟即可到账”。

元宝铺的优势在于省钱。年化利率15.3%。阿里小贷对淘宝商家的约18%，其B2B平台贷款利率是18%-27%；京小贷业务年化利息在16%-24%。

此外，元宝铺宣称，能做到按日计息，卖家通过元宝铺评估后，即可获得相应额度的授信，比如一个卖家被授予了50万的贷款额度，如果他一天都没有使用这50万，就不需要支付任何费用，如果他有一天使用了10万，就支付10万的1天利息，使用20万，则支付20万的利息。

2、跨平台授信。

大部分的电商卖家都会跨平台开店，元宝铺也提供了跨平台授信的功能，从京东、1号店、淘宝等国内电商平台到亚马逊、B等国际网站，卖家可以把多个店铺的数据同时提交，元宝铺可以累加店铺的经营数据，为卖家提供更高额度的综合授信。

对于在多个电商平台上开店的商家，他们在元宝铺上所借的钱可以用于其在任何一个电商平台上的经营活动。

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虽然有这些优点，但2.1亿元的规模很难说让人满意。也就是说，中小电商仍然处于资金饥渴，但并未选择元宝铺的服务。因为，总体来看，元宝铺并未能用完银行合作机构给足的授信额度，考虑到授信过程并不困难，而且大数据征信并不存在时间问题，这个数据难说满意。相对于京小贷3天授信3000万元的规模，阿里小贷一年上百亿的规模而言，这条路能否最终走得通，还有待验证。