手里有30万存款，刚好银行还有28万的房贷，要不要提前全部还款？

2016年的12月，当我们怀揣着20万到银行想提前还款时，银行的工作人员一脸黑沉，他们说你们按揭才两年，现在就着急还款，可是要扣违约金的。违约金要收取两个月的利息费用，也就是说，我们如果提前还款，将要缴纳几千元的违约金。

老公很不乐意，就问对方是哪家人规定的？有什么法律条文吗？对方支支吾吾地说：“银行内部的规定，所有的银行都是这么处理的。”这明摆着就是不愿意让我们提前还款，很奇怪，我们向他们借钱，提前还他们，他们理应高兴才是，为什么会想方设法阻挠我们呢？

他们的态度越加验证了提前还款的必要性。老公坚持一定要让他们拿出法律条文，才愿意交两个月的违约金。对方找了半天，找不出文件，好不容易在电脑里查到了一个W文档，里面有一句新闻说，客户如果有提前还款，需要收两个月的违约金。

这个文档没有哪个部门的印章，只是在空白纸上写下了一句话，老公对这一个文档的合法性提出了怀疑。他说如果你们没有拿出合法的规定，我将到上级部门投诉。在老公的坚持下，银行的客服人员态度来了180度的转弯。

又是冲茶，又是赔笑，他们温声细语地跟我们说：这是行业内的潜规则，你到哪个银行，都是这样操作，我们商量一下，要不各退一步，我们只收一个月的违约金，然后你们可以提前还款。

见他们的态度和善，我暗示老公：算了，各退一步海阔天空。最后，我们顺利办了手续，这波操作让我们省下了不少钱，我们来看看到底当初需要还多少钱？

2014年，在四五线城市，我们看上了某大集团名下的一个楼盘，当时楼房市场一片火热，这集团第一次在我们小城市开发第一个项目，国庆期间，售楼厅里人满为患。我们看中了58栋的一号房。

当时每平米6800元，一共有120平米，总价算下来80多万。首付还了44万，在银行按揭38万，按揭15年。按照当时的公积金利率，年利率大约4.5%，这样算下来，销售人员按照等额本息的计算方式，每个月我们要还2906.97元。

15年下来，我要还的利息是143255.41元，如果把这年限拉长到30年，每个月还贷仅需1925.4元，但30年累积下来，我们需要还313145.5元的利息。销售人员往往只让我们看每个月还款的压力，却忽略了后面我们需要还的利息总额。

后来，我们选择了15年的贷款，还了两年，大约还了七万块钱，可是等我们去提前还款的时候，才发现两年我们仅还了本金约36000元，剩下的3万4千多元都是利息。如此算下去，将来我们是把利息提前还了，越到后面，剩下的大多是本金。

当时我们想提前还款的时候，亲人中有人反对，他们说提前还款的人都是傻子，现在很多人都想跟银行借钱，你倒好，现在先把钱还了，你将来就占不了银行的便宜。现在货币贬值这么厉害，按揭年限越长，对我们越有利。



按揭年限越长，越对自己有利吗？按照这样的按揭方式，我重新算了一下：如果38万按揭30年，年利率是4.5%，每个月我们要还的是1925.4元，其中，每个月的利息几乎是固定的，都是1425元，也就是说，第一年我们还了两万多元，其中本金不足一万元。

30年还款下来，总利息达到313145.5元，如果我们提前还款，我们可以节省20多万元的利息，这样大的好处，为什么不干呢？



那么，我们来了解为什么银行不让我们提前还款？

1、银行需要盈利

银行作为一个金融机构，它是很会精打细算的，这个机构也希望钱生钱，他们也希望借出的钱能够为其带来高额的利息，就像我跟它贷款38万，就需要还至少14万元的利息，相当于15年期间，他们用着38万元赚了14万。如果按揭年限延长，38万可以带回31万的利息，这几乎是翻倍的收益。

有这么大的盈利空间，银行肯定希望多多益善，因此，他们更愿意把钱借出去，借得越久越好。而且在还贷上，他们做了手脚，让用户先还利息再还本金，这是所有银行的潜规则，当利息拿到手了，本金用户不能不还，因此，他们永远站在盈利的一方，手握胜券。

所以，银行百般阻挠，想出各种方法来阻拦用户提前还款，用高额的违约金吓退用户，又用低廉的月供费用吸引用户。如果某一天用户还不了贷款，他们也不怕，因为可以把房子拍卖，之前用户做出的努力，还回的贷款就如竹篮打水一场空。

从这方面讲，银行几乎是躺赚的，因此，他们不愿意让用户提前还款。而且总是尽量推出贷款业务。

2、银行要降低他们的成本

银行在贷款给客户的时候，会对客户的信用、收入都调查清楚，这些都需要耗费人工完成，若提前还款相当于他们这部分的付出有效周期只是一两年，这无疑增加了他们的人工成本，银行肯定很不乐意。



手里有30万元，银行房贷28万，要不要提前还款？

现在题主手里有了30万元，欠银行的贷款28万，个人的建议是提前还一部分款，这样可以节省下大量的利息钱。

或许有人说这钱不要还银行拿去投资，比起提前还款好得多。拿去投资或者到银行存起来，真的有利吗？

首先，我们要看持款人的身份，如果持款人是工薪阶层，我建议是提前还款。因为工薪阶层没有二次投资的可能，如果把30万拿去投股票，很可能血本无归，拿三十万放在银行里，目前，银行的利率：一年的利率为1.5%，两年的利率为2.1%，三、五年的利率为2.75%。

无论是哪种存款的利率，都没可能达到4.5%这么高，因此，存款获得的利息永远抵不过你还给银行的利息。

如果持款人是生意人，他们手头急需用资金周转，那么可以暂时不提前还款。因为把钱还了，再去银行贷款来做生意，利率要比4.5%高，此时把这笔钱拿去投资生意，获取回报更为有利。

目前，除了某些行业投资回报率高于5%，大部分行业的投资回报率都在4%以下，对于小户人家，提前还款始终利大于弊。



可是，为什么现在还有那么多人贷款呢？

对于中国人来说，买房是人生大事，有房才有家。一个年轻人在30岁之前要完成成家立业这一重任，在房价高涨的今天，仅靠个人是很难完成的，此时需要接触外力。

1、资金不足

以四五线城市为例，工薪层月收入6000元来算，好的地段房价每平方米15000元，100平米的房子需要150万。大学毕业23岁，30岁买房，他的工资收入是6000*12*7=504000，离150万还有好远的距离，这还不包括日常的消费，除去个人消费所剩的存款更是有限。

因此，贷款买房的人第一个原因是资金不足。手里的资金无法支持全额还款，当时结婚又迫在眉睫，于是，只能借助银行的贷款来完成个人的愿望。这样只要交低廉的首付就可以拥有一套房子，以后边享受边还款。

2、利用杠杆投资

有的人手里有钱，要全额买房是没有问题的，然而，他们不愿意把真金白银放在固定的房产上，他们想用手里的钱赚取更多的利润，此时，杠杆投资就是一种方式。

我们举个例子：购房者手里有100万元，全额买了一套房子，一年上涨25万，他的投资回报率是25%。如果他只是花费30%的首付，而向银行贷了70万，这70万利率是5%，即一年需要还3.5万元利息，若房子这一年涨了25万，他等于赚了25—3.5=21.5万，这个利率除以他支付的本金30万元，投资回报率达到了71.6%，远远高于25%的收益率。

假如他支付的首付只有十万，他的投资回报率达到了215%，首付越低，获得的利益越大，因此，把房子作为商品来投资的人，往往不愿意全额还款。手里有100万，他们可以买三套这样的房子，通过买卖得到高额的回报。

3、想跑过通胀率

现在货币的贬值几乎成了一个无法挽回的趋势，有的人不愿意全额买房，是考虑到货币的贬值，2021年，中国的通胀率达到了3.13%，你就说一万元一年要缩水313元，现在跟银行贷款30多万，真实的价值也在每年减缩，这样贷款比起存款更有利。

他们认为，把钱换成房子，可以更加保值，如果把钱放在银行里，只会越来越贬值。



写在最后：

对于是否提前还款，还要看个人的经济实力以及资金的来源，如果想要拿房子做投资的，不妨赌一赌，当然，凡是赌总有风险，杠杠投资有高收益，若遇到房价下跌，损失也会无限扩大。

若是工薪阶层，个人建议还是提前还款，因为我们把钱放在银行，得到的利息远没有贷款高，把钱还了，可以减少经济负担。若是做生意，需要资金周转，不妨把这笔钱拿去投资，或许能够得到更高的回报。

注意！提前还房贷需要付违约金，怎么还最划算？

大家在买房的时候，如果手里资金不是很充裕，就会选择贷款买房，但有些购房者买房之后，在手中资金较为宽裕的情况下，就会想到提前还房贷。那么，提前还房贷怎么还最划算？需要付多少违约金？附手续流程！

一、提前还房贷怎么还最划算？

1、纯公积金贷款的客户，不建议提前还款。因为公积金贷款利率较低，不管做何种理财收益都大大超过贷款利率。同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。例如28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。

注：以上数额仅供参考，具体以实际房贷利率为准。

2、组合贷款，根据自己的实际情况，一般银行给予客户有三次提前还款的机会，最好使用两次将自己的商贷部分还清，保留公积金贷款。还款直接从公积金账户扣除省心收益最大化。但是本人最好要提前和银行沟通还款事宜，最好亲自到银行咨询。国有大行基本都有提前还款的违约金且初次提前还款要初次_箍1年以后，一般为3个月或者6个月利息，要提前做好准备。

3、纯商贷客户，按照利率计算20年等额本息是最合适的。如果客户选择了等额本金或者30年等额本息，提前规划将贷款总额度缩小到40万本金左右，这样每月还款2200左右，不会影响自己的家庭生活，保证家庭的生活质量。最好是只用两次提前还款，不然卖房时自己会无法提前还款并过户。

二、提前还房贷需要付多少违约金？

房贷提前还款的违约金需根据银行的规定而定，大致分为三种情况：

1、还房贷不满一年就提前还款的，要收取提前还款额3%的违约金；

2、还房贷一年到两年后提前还款的，收取提前还款额2%的违约金；

3、还房贷两年到三年提前还款的，会收取提前还款额1%的违约金。

三、提前还房贷手续流程

（一）房贷提前还款所需资料

1、房屋贷款合同；

2、贷款人本人的身份证；

3、提前还款还款账户的银行卡或者存折单；

4、提前还款申请书；

5、建设银行要求准备的其他材料。

（二）提前还贷的步骤

1、电话预约：首先，您需要拨打银行客服热线，进行电话预约，同时咨询提前还款相关事项。

2、申请提前还款，提交相关资料：预约成功后，携带相关所需资料到银行填写提前还款申请书，并连同申请书和准备的资料一并提交到银行。

3、银行审批，电话通知：银行在接到资料以后对资料进行审批，审批通过以后，会电话通知结果。

4、办理还款手续，进行提前还款。

以上就是有关于提前还房贷最划算的几种情况，总的来说，提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。

住房公积金如何使用？

商业贷款的利率是5.2-5.65%，公积金贷款的利率是3.25%，50万的贷款贷满30年，商贷比公积金要多出28万的利息。

所以公积金要用啊，多实惠啊。

怎么用？

注意事项一：不要轻易使用公积金

公积金贷款的利息低，是一种福利。不要轻易使用公积金贷款，每个家庭只有两次的机会。

所以一定要考虑清楚，如果房子只是短期过渡，住两年就换，没必要使用公积金，白白浪费了一次低息贷款的机会。

买个房子长期自住或者长期持有，可以考虑使用公积金。

注意事项二：公积金提取还月供，容易踩的坑

买房时没用公积金贷款，你的公积金缴存余额是可以提出来的，可以用来装修，还可以用来还月供。

商业按揭贷款没还清，公积金用来还月供的话，公积金的卡和商业贷款的卡是不关联的，每个月还款还是从商贷的卡上扣钱。

所以每个月你需要把公积金卡上的钱手动转到商业贷款卡上。

有很多同学没有注意到这点，造成了还款逾期，个人征信出现了严重的问题，这个提醒大家一定要注意，不要踩坑。

注意事项三：何时能提取公积金余额？

买房的时候，如果你用公积金贷款，在公积金贷款审批放款之前，不要去办理公积金的任何提取，提取了公积金会影响你的公积金贷款的审批额度。

首付不够的同学一定要注意不要提取公积金。可以先找亲戚朋友周转一下，当贷款成功后再把公积金提取出来，去还周转资金。