住房公积金贷款最高限额多少？额度如何计算？来看九问九答

住房公积金制度作为一项民生工程，在解决缴存职工住房问题、改善居住条件上发挥了重要作用。为进一步提高住房公积金制度社会认知度、提升职工群众对住房公积金贷款政策知晓率，宁波市住房公积金管理中心开展“贷款惠民小知识”住房公积金专题知识普及宣传，助力打造“浙里安居”品牌，充分发挥住房公积金贷款在建设共同富裕示范区中的积极作用。

问：现行住房公积金贷款最高限额是多少？

职工按规定连续缴存住房公积金满2年，首次申请住房公积金贷款购买家庭首套自住住房的，住房公积金最高贷款额度为60万元/户；职工按规定连续缴存住房公积金满6个月，首次或第二次申请住房公积金贷款购买家庭首套自住住房或第二套(含改善型第二套)自住住房的，最高贷款额度均为40万元/户。

按照国家生育政策生育二孩或三孩的家庭，连续缴存住房公积金满2年，首次申请住房公积金贷款购买家庭首套自住住房的，住房公积金最高贷款额度为80万元/户。

问：住房公积金额度如何计算？

住房公积金可贷额度=借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额×12倍。其中：①缴存账户余额是指职工个人住房公积金缴存账户余额，不包括按照住房公积金管理的其他资金、最近一年内一次性补缴住房公积金的金额。②保底贷款额度按15万元/户计算。保底贷款额度需要满足本笔住房公积金贷款还贷能力测算的要求。

问：申请住房公积金贷款需要哪些条件？

职工申请住房公积金贷款须符合下列条件：

1.申请贷款时，正常连续缴存住房公积金6个月(含)以上；

2.购买新建住房的，签订商品房买卖合同不超过24个月(含)；购买二手住房，取得不动产权证书12个月以内（不含12个月）；建造、翻建自住住房取得不动产权证明后，大修自住住房竣工后，均不超过3个月(含)；

3.购房首付款，购买首套自住住房，或名下有一套住房并已结清相应住房贷款(含公积金贷款和商业贷款)，购买第二套改善型自住住房的，商品房(限价房)不低于购房总款的30%，二手房不低于购房总款的40%；名下有一套住房尚未结清商业住房贷款，购买第二套自住住房的，不低于购房总款的60%，且贷款利率不低于同期首套住房公积金贷款利率的1.1倍；经济适用房不低于购房总款的20%；

4.借款人、配偶及共同借款人有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力，个人信用良好，且具有完全民事行为能力；

5.同意以贷款所购买、建造、翻建、大修的房产价值全额作为抵押；购买商品房的，该房地产开发企业须为购房人提供阶段性担保。

问：住房公积金贷款次数如何认定？

借款人家庭住房公积金贷款次数的计算：1.市住房公积金管理中心、异地城市住房公积金管理中心（包括该中心出具的相关证明材料）的住房公积金贷款业务系统中的贷款记录；2.个人信用报告中的住房公积金贷款记录；3.面谈面签记录中的住房公积金贷款次数为依据。

借款人家庭住房公积金贷款次数计算范围，包括借款人及其配偶、共同借款人及其配偶名下曾经有住房公积金贷款的记录。

问：哪些情形可以享受住房公积金贷款首套房贷款政策？

借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)有下列情形之一的，执行首套房贷款政策：

1.家庭住房查询证明无住房记录，个人征信报告无尚未结清个人住房贷款记录，面谈记录无住房，购买首套自住住房的；

2.借款人家庭住房查询证明有一套住房记录，个人征信报告无尚未结清个人住房贷款记录，面谈记录无其他住房，购买第二套改善性自住住房的。

3.借款人家庭住房查询证明无住房记录，个人征信报告无尚未结清个人住房贷款记录，面谈记录有一套住房，购买第二套改善性自住住房的。

问：现行购房申请住房公积金贷款最高可以贷几年？

购房贷款最长不超过30年且不超过土地剩余的国家规定使用年限；在规定的住房贷款期限内，贷款期限可延至借款人法定退休年龄后5年。

问：住房公积金贷款共同借款人有哪些要求？

住房公积金贷款共同借款人须具备下列条件：

1.借款人的配偶、父母、子女。其中：父母和子女作为共同借款人的，必须是贷款房屋的共有产权人。

2.具备与借款人相同的贷款条件，并承担连带偿还住房公积金贷款的责任。

问：还款方式中的等额本息和等额本金有什么区别？

住房公积金贷款还款方式可以选择等额本息、等额本金其中一种，从利率上看两种方式都是一样的。等额本息还款法，每月偿还贷款的本金和利息之和是不变的，即每个月还款额都是一样；等额本金还款法，每月偿还贷款的本金是一样的，利息则是逐月递减。前者还款压力小，但总的利息支出多；后者还款初期压力较大，因前期需偿还的本金较多，故总利息相对前者少一些。职工可根据自己的实际还款能力，在签订借款合同时可自行选择一种还款方式，但借款合同签订后不能再更改。

问：住房公积金贷款如何办理提前还款？

住房公积金提前还款包括：提前部分还款与提前全部还款。

办理条件：1.借款人住房公积金贷款当前无逾期情况；2.提前部分还款，还款金额应在万元以上；3.本笔住房公积金贷款扣款日当天，不能办理提前还款业务。

还款途径：1.线上渠道：借款人可通过浙江政务服务网、浙里办APP等渠道申请办理提前还贷业务；2.线下渠道：借款人持本人身份证原件、扣款银行账户（存足提前还款本息额）到原委贷银行申请办理提前还款业务。

好消息！6月1日起，公积金贷款首付比例及额度调整了

政策调整

为进一步减轻缴存职工解决住房问题或改善住房条件的资金压力，支持生育两个及以上孩子的职工家庭首次贷款购买住房的资金需求，发挥住房公积金的住房保障作用，根据《福州住房公积金管理委员会关于支持职工合理住房需求及提高二孩以上家庭住房公积金贷款额度的通知》（榕公积金管委规〔2022〕2号），省直住房公积金贷款政策调整如下：

一、职工家庭首次申请纯住房公积金贷款购买自住住房，产权面积在90平方米（含）以下的，首付款比例不低于20%；申请组合贷款购房的，参照商业银行首付款比例的相关规定执行。

二、职工家庭第二次申请纯住房公积金贷款购房的，首付款比例调整为不低于30%；申请组合贷款购房的，参照商业银行首付款比例的相关规定执行。

三、生育、抚养两个及以上未成年子女的职工家庭，首次申请住房公积金贷款，在其他贷款条件符合的情况下，其住房公积金贷款额度按公式测算时另加10万元，且最高可贷额度调整为双职工按100万元、单职工按70万元执行。

政策调整自2022年6月1日起执行。

政策解读

一、首次申请住房公积金贷款的认定标准是什么？

答：职工首次申请住房公积金贷款的认定标准为：职工在申请使用公积金贷款时，以家庭为单位，夫妻双方的任意一方无论在婚前还是婚后、在任何地方均未使用过公积金贷款，在中国人民银行征信系统中也没有公积金贷款记录的，认定为首次申请住房公积金贷款。

例1.职工甲于婚前申请了住房公积金贷款购买位于永泰县的住房，并在2022年2月结清该笔贷款，2022年4月甲再婚后又购买了一套住房，其配偶乙从未使用过住房公积金贷款，此时乙作为主贷人向中心申请住房公积金贷款，其次数应认定为使用过一次。

二、政策调整后，住房公积金贷款的首付款比例是多少？

答：政策调整后，在福州市行政区域内申请购房贷款的职工家庭，纯住房公积金贷款的首付款比例按以下情形执行：

1.首次申请使用纯住房公积金贷款购买产权面积在90平方米（含）以下自住住房的，首付款比例不低于20%；首次申请使用纯住房公积金贷款购买产权面积在90平方米（不含）以上的自住住房的，首付款比例不低于30%；申请组合贷款购房的，参照商业银行首付款比例的相关规定执行。

2.第二次申请使用纯住房公积金贷款的，首付款比例不低于30%；申请组合贷款购房的，参照商业银行首付款比例的相关规定执行。

三、生育、抚养两个及以上未成年子女的家庭首次申请住房公积金贷款，如何测算贷款额度？最高可贷额度是多少？

答：生育、抚养两个及以上未成年子女的职工家庭，如果是首次申请住房公积金贷款的，在其他贷款条件符合的情况下，其住房公积金贷款额度按公式测算时另加10万元，即：住房公积金贷款额度=贷款申请之日借款申请人夫妻双方住房公积金账户余额×1.2+借款申请人夫妻双方贷款申请之日至退休之日预计缴存的住房公积金×流动性调节系数α+10万元。

在根据上述贷款公式测算出结果后，并按照最高可贷额度双职工100万元、单职工70万元执行。

例2.职工甲和妻子乙生育了两个子女均未成年，首次申请住房公积金贷款购买改善型住房，甲出生于1992年2月，妻子出生于1992年7月，2022年6月申请住房公积金贷款时，甲作为主贷人，甲和乙住房公积金账户余额分别为44000元、10000元；公积金缴存基数分别为7425元、5000元；月缴存额分别为1782元、500元，那么甲和乙在符合其他住房公积金贷款条件下，其住房公积金贷款额度为100万元，即：

住房公积金贷款额度=（44000元+10000元）×1.2+（1782元×357个月+500元×302个月）×流动性调节系数α（当前为1.2）+10万元=1109408元。

例3.如果例2中的甲和乙均为福州户籍，且在泉州缴存住房公积金，那么甲和乙只能选择按照异地贷款双职工的贷款公式进行测算（没有另加10万元），最高贷款额度不超过80万元。

四、怎么认定职工家庭属于“生育、抚养两个及以上未成年子女的家庭”？

答：职工家庭要提供双方身份证、户口簿、结婚证及子女的出生医学证明，中心根据所提供的户口簿和《出生医学证明》来计算未成年子女数量。离婚重组的职工家庭，除提供子女《出生医学证明》外，还要根据子女户口簿地址、离婚协议（判决书）中抚养权的归属来进一步认定未成年子女数。

例4.职工甲和乙在婚后生育一女（已成年），后又生育一子尚未成年，甲和乙协议离婚后，儿子归甲抚养，甲和丙再婚后未生育，那么甲和丙首次申请住房公积金贷款时，不认为其属于“生育、抚养两个及以上未成年子女的家庭”。

例5.职工甲和乙离婚后，未成年的儿子归乙抚养，乙和丁再婚，丁与前妻生育的幼子归丁抚养，那么乙和丁首次申请住房公积金贷款时，可认为其属于“生育、抚养两个及以上未成年子女的家庭”。

五、《通知》规定的适用对象是否包括福州户籍的异地缴存职工？

答：此次新政仅适用于福州市行政区域内（不含平潭）缴存住房公积金的职工家庭申请住房公积金个人住房贷款。福州户籍的异地缴存职工购买福州行政区域内住房申请住房公积金个人住房贷款的，不适用此次新政相关规定。

六、此次政策规定能否适用于职工申请办理“商业贷款转住房公积金贷款”业务？

答：《通知》中关于“职工家庭首次申请纯住房公积金贷款购买自住住房，产权面积在90平方米（含）以下的，首付款比例不低于20%”的政策规定，在住房公积金机构开展“商业贷款转住房公积金贷款”业务时也同样适用。

新闻多一点

福州再推公积金新政支持职工合理购房需求并提高二孩以上家庭贷款额度

来源：福建省直单位住房公积金中心

广东湛江：第一次申请住房公积金贷款，每户最高可贷60万元

澎湃新闻记者计思敏

5月23日，广东省湛江市住房公积金管理委员会发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》（简称《通知》），明确自2022年5月25日起，湛江公积金首套房最高可贷60万元。

其中，第一次申请住房公积金单职工住房公积金贷款最高额度30万元与之前保持不变；第二次申请住房公积金单职工住房公积金贷款最高额度由20万元上调至25万元。

另外，第一次申请住房公积金双职工住房公积金贷款最高额度由50万元上调至60万元；第二次申请住房公积金双职工住房公积金贷款最高额度由40万元上调至50万元。

按照新政，最高贷款额度与住房公积金缴存余额、缴存年限相关联：

贷款额度A=住房公积金申请日余额×6（申请日余额，含预提住房公积金交付该房首期房款金额）

贷款额度B=各缴存年限的贷款额度

对单方缴存来说，贷款额度A与贷款额度B两者中的最大值为单方缴存的最高贷款额度，但第一次贷款每户最高贷款额度不超过30万元，第二次贷款每户最高贷款额度不超过25万元。

对双方缴存来说，按单方缴存计算的贷款额度相加，相加之和为双方缴存的最高贷款额度，但第一次贷款每户最高贷款额度不超过60万元，第二次贷款每户最高贷款额度不超过50万元。

另外，《通知》提出对异地贷款政策调整。在异地缴存住房公积金的职工，在湛江市购买、建造、翻建、大修自住住房，夫妻双方有一方户籍或住房公积金缴存地在湛江市，可以在湛江市申请住房公积金贷款，贷款额度与湛江市缴存职工标准一致。

湛江市住房公积金管理委员会指出，通过调整贷款额度，将每户最高贷款额度调高至60万元，以及放宽异地贷款条件，在异地缴存住房公积金的职工，在我市购买自住住房，只要夫妻双方有一方户籍或住房公积金缴存地在我市，就可以在我市申请住房公积金贷款。该政策的调整，将更好地发挥住房公积金的政策保障作用，有效提高缴存职工购建住房能力，支持缴存职工合理住房需求，有利于促进我市住房公积金业务持续健康发展。

责任编辑：刘秀浩图片编辑：沈轲

校对：丁晓