房产百科：使用公积金好处有哪些？贷款应该注意什么？

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款。公积金因为它的利率低，可以减免贷款手续费，许多人买房贷款时，都会优先选择公积金贷款。对于公积金贷款，很多人看起来视乎很有经验，但是你的公积金真的得到了充分利用了么？

使用公积金好处有哪些？

1、贷款利率低

住房公积金的贷款利率为五年以下2.75%，五年以上为3.25%，同比商业贷款要少不少。这就意味着住房公积金可贷款比起商业贷款有着诸多优势，比如：省钱、还款灵活、年限长等。商业贷款一般可以贷到7成左右，首付的压力比较大，公积金贷款最高能贷到8成左右，且对房龄和年限要求比较低。

2、必要时可提取

满足一定条件的购房者还能申请提取公积金，例如职工退休后，可凭有效证件一次性全部提取住房公积金本息，这又是一笔可观的养老金。

使用公积金贷款时应该注意什么？

1、注意贷款条件

一般公积金管理中心对公积金贷款时间的要求是连续缴存6个月及其以上即可。当然，也有些地方要求12个月以上。申请住房公积金贷款，要正确评估自己的还款能力，有没有不低于房价30%的首付，以及每月偿还本息的能力。

2、注意还款方式

还款方式也是不同的城市的要求也是不同的，一般来说有等额本金（第一个月还款金额较多，之后每月一次递减）、等额本息（每月还款金额一样）、自由还款三种方式。还可以申请公积金冲还贷，即委托银行提取公积金账户里的余额去还款，有“月冲”、“年冲”两种选择。

3、提前还款要谨慎

如果要考虑提前还款的话，那么根据公积金贷款的相关规定，我们一定要在还贷满一年以后才能提出，并且提前还款的那部分金额必须要超过6个月的还款额。

4、公积金不能作为房屋首付

这里我们要了解公积金的消费原则：先消费后提取，也就是说只有在购房这一行为发生之后，我们才可以办理公积金提取手续来缓解我们的购房还款压力。

公积金贷款作为按揭贷款的一种依据，在与银行签订的借款证明、借据等法律文件一定一定要妥善保管，它们可都是具有法律效应的非常重要的文件。

买房到底要不要贷款？公积金贷款买房有什么好处？

提到买房，肯定绕不开全款还是贷款的问题，贷款就绕不开是纯商贷还是公积金贷或者是混贷的问题。

按照普通的中国家庭来讲，大部分的购房者在购房时都面临一个贷款的问题，毕竟大部分家庭买一套房子都是需要个人所有积蓄甚至是几代人全部的积蓄才能凑够一个首付，能够拿出全款的家庭还是极少数的。据不完全估计可能最多只有不超过0.2%的人能拿现金买房，换句话说就是一千个人里面能有不超过2个人。

所以说当下能凑出首付来买房的兄弟姐妹们不要有心理负担，这是当下社会的现状。

那么有人说我手里有钱，可以全款买房，那么我要不要全款去买呢？小编在这里的答复是可以，但是不建议。现在推荐的贷款模式都是长贷，短还。因为按照现在通货膨胀的速度来讲，现在的几千块钱月供过个十年八年以后你会发现都不是那么多钱了。这么和你说论一下一百块钱的购买力，1990年一百元大约可以买21斤猪肉，2000年一百元大约可以买18斤猪肉，2010年一百元大约可以买7.2斤猪肉，2020年一百元大约可以买3.1斤猪肉了。三十年间，一百元还是那一百元，但是购买力已经缩减了将近7倍。实际上远远还不止这些。

但是如果说你有这一笔钱，除了买房之外你没有更好的投资项目产生收益的话，那你还是全款买吧，毕竟房价上涨也可以很好的抵御通货膨胀。前提是你要选择好的地段和有潜力的项目。

但是如果你没有那么多的资金，必须要贷款买房的话，在有公积金的情况之下一定要用公积金去贷款买房，因为公积金有比商贷更低的利率。并且公积金一生只能两次用于买房，对于普通人来讲，一套刚需，一套改善，已经完全够用，并且是不用白不用。

一、公积金买房有什么好处？

用住房公积金买房的好处有：1、职工不用承担贷款的风险，因为住房公积金贷款的风险，是由住房公积金管理中心承担；2、需要负担的利息比其他的商业贷款低的；3、办理的手续是比较快捷的，没有其他商业贷款那么复杂；4、是可以提前还款的。

二、公积金还房贷公积金断了怎么办?

办理公积金冲还贷业务后如果公积金断缴了，若账户里还有余额，那暂时不会受到什么影响，系统仍然会自动从中扣款用来还贷，直到公积金账户里的余额低于一百元为止(具体以当地住房公积金管理中心规定为准)。

其实客户如果是因为辞职才导致公积金断缴的话，那么之后找到新工作要记得让新单位及时续缴上公积金。如此公积金账户里有了钱，才能一直还贷。

拿青岛举例来讲，首套房纯商贷的贷款利率为5.35，公积金首套房的贷款利率为3.25.以家庭为单位来讲，夫妻双方最对可公积金贷60w！假设夫妻双方都有一直缴存公积金，并且能贷满60w的话与商业贷款贷60w来进行对比，同样是贷30年，商贷月供是3350.48元，而公积金的月供则是2611.24.每个月你就能省下739元多，并且30年间你能省下将近24w多的利息！

综上所述，如果你有实力全款去买并且没有比买房更好的投资收益项目，那么完全可以，如果需要贷款买房的话，首选还是公积金贷款。公积金的好处是大于商贷的，所以能用公积金贷款的购房者们，就不要犹豫了。

时隔7年，公积金贷款利率降了，对普通人到底有什么影响？

9月30日晚8点31分，央行宣布自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

众所周知，公积金贷款利率自2015年以来就没调整过了。时隔近7年首次下调传递出重要信号。

我们普通人买房贷款，一般会涉及两个利率，一是公积金贷款利率，二是商业贷款利率。公积金贷款利率比较低，在此之前首套公积金贷款利率是3.25%，此次降息之后是3.1%。商业贷款利率会高很多，比如在楼市调控升级的时候，商业房贷利率很多是超过6%，今年因为疫情，商业房贷利率下降，普遍降到了5%以下，此前最低能做到4.1%。

可以看出，无论如何公积金贷款利率都显著低于商业贷款利率。但问题是公积金贷款有额度限制，比如有些地方个人是50万，夫妻双方是90万，对于一二线城市动不动几百万的房贷来说完全不够用。所以很多人房贷是采用组合贷款，即一部分房贷用公积金贷款，超出公积金额度外的用商业贷款。

今年房贷利率已经明显下降，我们可以把5年期LPR视为商业房贷基准利率。今年5年期LPR已经有两次下调，累计下调35个基点，目前5年期LPR是4.30%。

也就是说商业房贷利率下降之后，公积金贷款利率有理由下降。

此次首套个人住房公积金贷款利率下调0.15%，影响是什么？

影响是无论是新购房者，还是已经还房贷的人群，如果有公积金贷款，其月供都会下降。

有人做过一个测算，如果公积金贷款100万，贷款30年、等额本息，按照降息后的利率，公积金贷款每月月供可减少81.9元，累计30年月供减少2.95万元。

此次公积金利率的下调，意味着房贷利率全面下调（此前商贷也降了）。也表明国家稳定楼市的决心，避免过冷，稳住经济大盘。

与此相对应的，商业房贷利率也继续酝酿下降。

9月29日，央行、银保监会宣布阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。按照最新的政策符合条件的城市房贷利率最低没有下限。其结果是在现有条件下，有的城市商业房贷利率可以低到4.1%以下。

9月30日，有关部分有释放楼市新利好。自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。

有过做过测算，此次减税后，对于大部分城市来说，换房可以节省3-5万元税费，而北京等城市部分房源能节省几十万税费。

综上可以看出，楼市最新发生的积极变化是降息+减税，其目的是降低房子的交易成本和持有成本，支持刚需买房，让楼市适当活跃，我们也期待此次大力度的降息+减税能取得明显的效果。

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