南宁市公积金和广西区直公积金贷款额度计算，干货满满，记得收藏

今天给大家分享南宁市和广西区直公积金贷款额度的干货！大家记得点赞收藏哦！

[呲牙]南宁买房攻略，关于南宁市公积金和区直公积金贷款额度的计算，记得收藏哦，干货满满！

图1，南宁市公积金贷款额度计算，具体额度以南宁市公积金管理中心审核结果为准哦！

【一】南宁市公积金，贷款额度计算公式：贷款额度=账户余额×余额倍数（10）×缴存时间系数×风险防控系数；两人以上的借款人分别独立计算贷款额度后再相加。

【账户余额】：账户缴存状态处于封存、非正常缴存状态的，其个人账户余额不能关联计算贷款额度。

【缴存时间系数】：按借款申请人连续正常缴存公积金的时间确定：具体可看图1！

【风险防控系数】：根据申请贷款时南宁公积金中心的资金运用率（指南宁公积金中心公积金贷款余额占公积金缴存余额的比率）确定，资金使用率以南宁公积金中心向社会公布的上一年年度报告为准。（目前为1）

举个例子：2022年3月，小李公积金账户有5万元，已连续缴存4年，风险防控系数为1，则可贷款额上限=5*10*1.2*1=60万元，实际贷款金额还需结合主贷人年龄、家庭名下负债等综合评定最终可贷额度。

图2，广西区直公积金贷款额度，具体额度以区直公积金管理中心审核结果为准哦！

[呲牙]【二】广西区直公积金贷款额度，区直的公积金贷款额度＝月还款额*贷款期限*还款方式*年利率。

▲区直公积金贷款额度计算公式这当中，月还款额＝月缴基数*50%；

贷款期限，最高为30年；

还款方式，分为等额本息、等额本金两种方式（图片2以等额本息为准）；

年利率，首套房为3.25%，二套3.575%（图片2以首套房3.25%利率为准）。

假设，李某是单位员工，名下无房，月缴基数为6000元，贷满30年，并选择等额本金，按照计算公式。

【等额本金】其贷款额度＝月还款额（6000×50%=3000元）*贷款期限（30年）*还款方式（等额本金）*年利率（3.25%）＝54.6万。

【等额本息】其贷款额度＝月还款额（60000×50%=3000元）*贷款期限（30年）*还款方式（等额本息）*年利率（3.25%）＝68.9万。（用贷款计算器计算）

贷款的实际利息如何计算？

最近有朋友问我，他准备在手机银行上贷款，有先息后本、等额本金、等额本息等还款方式，不知道利息应如何计算。

以贷款10万元，期限一年（12个月），年利率4.6%为例：

1、如果从利息的绝对额来计算，等额本金还款方式的利息最少。

（1）先息后本方式，一年的利息：100000*4.6%=4600元，每月还利息：4600/12=383.33元，一年后到期还本金10万元。

（2）等额本金方式，由于每个月都在还本金，已归还的本金不再计息，故每月归还的利息递减。每月归还本金：100000/12=8333.33元。第一个月归还利息：100000*4.6%/12=383.33元,第一个月归还的本息合计：8333.33+383.33=8716.66元。第二个月归还利息：（100000-8333.33）*4.6%/12=351.39元，第二个月归还的本息合计：8333.33+351.39=8684.72元。以此类推，一年总的利息为2491.67元。

（3）等额本息方式，即每月偿还相同数额的贷款(包括本金和利息)，按年金折现方法计算，由于计算过程比较复杂，直接采用贷款计算器计算，每月归还8542.43元，一年总的利息2509.14元。

2、如果从实际年化贷款利率计算，先息后本方式的实际年化利率最低。

（1）先息后本方式：由于是一年后到期归还本金，相当于10万元的本金使用了一年，实际年化利率就是名义利率4.6%。

（2）等额本金与等额本息方式，由于每月都在归还本金，10万元的本金的实际使用时间都短于一年。以等额本金为例，每月归还本金8333.33元。相当于8333.33元使用了一个月，16666.67元使用了两个月，25000元使用了三个月，以此类推。由于实际年化利率的计算公式比较复杂，不再列示过程，计算结果的实际利率约为名义利率的两倍，4.6%*2=9.2%。

3、还款方式比较。

（1）先息后本：总利息最高（4600元），每月还款额最小，实际年化低率最低，还本压力集中在最后一期。

(2)等额本金:总利息最低（2491.67元），每月还款金额递减，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。

(3)等额本息:总利息居中（2509.14元），每月还款金额相等，实际年化利率高。如果贷款用于经营，要测算回报率是否高于实际年化率。

科普：等额本金、等额本息、公积金贷款利弊分析

很多人都不知道，买房时做好这件事，可以省下几十万！

由于房价过高，全款买房真的是太难了，贷款买房还是占绝大多数。

而贷款金额、利率高低、贷款方式等不同组合都会导致利息差异化，进而影响房款高低，如何在几十年时间里划算地还贷就显得很关键。

今天楼哥要介绍等额本金、等额本息、公积金贷款这三种方案。

01一字之差，相差甚远买房的时候，很多朋友只知道自己贷款了多少、多少年还清，月供多少，其他的信息则一无所知。

一般来说，银行会提供等额本金和等额本息两种选择，虽是一字之差，效果相差甚远。

等额本金：每月还款总额中的本金部分一直保持不变，外加上期剩余本金的月利息。

例如，楼哥以等额本金的形式向银行借了120万，20年还清，楼哥每个月要固定还5000元，利息另算。

等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

仍然以楼哥为例，120万在20年内还清，每个月还款的34之和始终保持不变。

在同等贷款条件下，还款初期，按等额本金每个月还款金额要大于等额本息的还贷金额。

据了解，目前东莞首套房贷利率普遍为5.15%，基本上就是五年期以上LPR(4.65%)加50基点。

用等额本金，楼哥在20年内每个月固定要5000元本金，而每个月利息随着每还清一个5000元都会下降一些。第一个月是还得最多的，要还10150元，之后每个月递减21.46元，最后一个月只需要还5236.04元，即5000元加上利息236.04元。

用等额本息，楼哥在20年内每个月都还统一数目的金额，即8019.24元。前期等额本息比等额本金的月供负担要多1000-2000元，但到了第101期，也就是还款的第4年，等额本息的还款额就赶超等额本金了。

在不打算提前还贷的前提下，等额本金总支付利息为62.05万元，而等额本息总支付利息为72.46万元，两者差距超过10万。

在现实操作中，尤其是一线城市，房价高企，更多人的贷款额度会更高，年限也会更长（30年）。这么一来等额本金和等额本息计算下的利息差异会进一步拉大，甚至达到数十万元。

02结合自身需要，选择合理方案毫无疑问，等额本金、等额本息两种方式分别适合不同的买房者。

等额本金更适合有一定经济基础、能承担前期较大还款压力的买房者。而等额本息适合经济条件不允许前期还款投入过大、收入较平稳的买房者，毕竟还贷额度每个月都保持一致。

实际上，银行默认采取的是等额本息的还款方式，因为等额本息的总利息更高，银行能赚更多钱。当然，银行也支持等额本金，只不过很多朋友都不知道这种还款方式罢了。

等额本金，借款人占用银行本金的时间较短，在利率高的前期还得也多，利息自然少。等额本息由于占用银行本金时间较长，前期偿还金额低，自然要多付些利息。

需要注意，等额本息在每一期还款时，剩余本金所产生的利息和余额一起计算，也就是没有支付的利息也要计算。

所以，等额本息的变化规律是，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

严格意义上，两种贷款方式不存在优劣之分。

楼哥认为，买房者要结合自身需求和经济能力，匹配适合自身的贷款方式。

等额本息比较适合年轻刚需族的第一套房子，医生、教师、公务员等收入待遇相对稳定的群体也可以选择这种方式。

对于那些收入达到较高水平的群体，前期具备承担等额本金的还款压力，那么可以选择这种方式。年龄稍微大一点的朋友也适合等额本金，因为随着年龄增长和面料退休，后面收入可能会减少。

值得一提的是，两种贷款方式没有优劣之分，有提前还款计划的朋友，选择等额本金会比较合适；如果打算打持久战的朋友，就选择等额本息。

03被遗忘的公积金贷款、还款公积金贷款，好处有很多。一方面利率比商业贷款利率要低，按照2020年11月份央行贷款基准利率，公积金贷款五年以下（含五年）利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。

另一方面还款方式也有它的优势。这主要体现在34，和等额本息和等额本金不一样，公积金每月还款额度可以上调或者下调。

在申请住房公积金贷款时，各地的公积金管理中心会根据申请人的贷款金额和期限设定最低还款额。

在不低于最低还款额度的前提下，借款人可以根据自身经济状况，灵活安排每个月偿还多少。

公积金贷款的利率低以及自由还款，对于买房的朋友自然是诱惑十足。

不过，公积金贷款也不是那么容易就能申请的，面临缴存时间、额度要求、还款能力以及其他条件，各城市的相关政策有所不同，具体以当地公积金管理中心为准。

以东莞为例，从2020年10月19日起，东莞首套房最高贷款额度由120万元调整为90万元；二套房最高贷款额度由80万元调整为50万元。

根据今年2月份出台的《东莞市住房公积金个人住房贷款管理办法》，依规缴存公积金的职工，可向公积金中心申请贷款，需要符合以下条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）信用良好；

（三）申请贷款时往前推算已依规缴存公积金达规定期限并继续履行缴存义务；

（四）为购买、建造、翻建、大修自住住房的产权人并能够提供合法有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同；

（五）职工家庭（由夫妻双方及未成年子女组成，下同）收入来源稳定合法，没有尚未还清的公积金贷款且累计使用公积金贷款次数未满2次，家庭总债务月均还款额不超过规定范围；

（六）能够提供公积金中心认可的担保。公积金贷款应采用抵押担保方式，必要时可采用保证或其他担保方式。

申请商转公贷款的，除符合本办法第七条、第八条规定外，还应具备以下条件：

（一）提前偿还部分或全部原商业贷款的申请已获原商业银行的同意；

（二）购买的住房已办妥不动产权属证书；

（三）购买的住房除为原商业贷款提供担保外没有其他权利限制；

（四）申请人或其配偶是住房的所有权人；

（五）采用先还后贷方式的，原则上应在商转公确认书出具后规定期限内先行办妥提前还款手续才能提出公积金贷款申请；

（六）采用以贷冲贷方式的，应由担保机构提供担保；

（七）商转公贷款无法结清原商业贷款的，再次抵押应取得原立约方同意，且公积金贷款抵押不得为第三或以上顺位；

（八）申请贷款的住房为双拼房的，该双拼房的两个不动产权均应符合本条上述相关规定。

04楼哥点评在等额本金、等额本息、公积金贷款三个选择面前，各位朋友务必要学会选择最适合自己的贷款方式。

眼下东莞楼市正处于横盘期，但房价始终处在一个较高水平，房价下降那一天依然是遥遥无期。

这个时候，懂得从其他角度降低购房门槛就显得很关键了，而正确选择还贷方式，好处不亚于买房时省下了几十万。