公积金不放款害死人，为什么公积金贷款难？

在申请公积金贷款时，大家应该有感觉到相对于商贷而言，公积金贷款放款速度是很慢的，有时候很可能放不了款。最近有用户咨询，说为什么公积金贷款难？那么下面就来简单地给大家说一下这个问题。

为什么公积金贷款难？

一方面有些开放商或者是合作的银行不支持公积金贷款，因此用户是无法进行申请的，只能办理商业贷款。另外一方面，公积金贷款额度有限制，且因为审批流程慢，到账需要较长的时间，所以对于急于收回资金的开放商而言是不乐意的。

另外，对于想要办理商转公的用户，还会受个贷使用率的影响。如果个贷率超过规定数值，公积金管理中心是可能会暂时停止办理的。

因此用户想要办理公积金贷款，先要弄清楚开发商是不是支持，申贷银行是否同意。同时核实一下自己是否满足公积金贷款要求。一般是要用户的公积金缴纳满12个月没有断缴的，其次对于公积金账户余额、缴纳基数也有一定的标准，在符合条件的前提下，保持好个人资信即可。

以上就是关于“为什么公积金贷款难”的回答，希望看完之后能够觉得会有帮助。总的来说，主要是由于有些开发商、银行不支持，公积金放款慢、流程复杂，以及申请人缴纳情况不符合要求等，因而最终是会影响到申请、审批、放款结果的。

公积金放款速度慢 导致开发商不让用公积金贷款

胶东在线消息近日，问题编号为920558的网友留言投诉：国家推广公积金的情况下，我市住房公积金贷款放款速度一直慢，导致购房时房产开发商均不让公民使用公积金贷款。一般30年商贷就要多支付10几万的利息。公民缴纳公积金应享受的权益无法实现，增加购房压力。另外，即使以后办理商业贷款转公积金贷款。除去办理正常手续外，竟然要求自筹资金还清商业贷款，再进行公积金贷款审批。请问一般家庭能有几户可以凑够40多万的资金，而且公积金放款速度还不确定，借钱都没办法借。这样的壁垒其实就是变相阻碍贷款变更。资金转移可否直接由公积金与贷款银行处理，我们办理转移可以缴纳手续费，这样不仅三方资金安全，也给普通民众带来更多实际的利益，消除商贷转公积金贷款的壁垒。政府和银行协调流程，总比无数个人借款40万巨款容易的多。

烟台市住房公积金管理中心对此回复：您好！贷款发放缓慢是因资金紧张造成的，自2014年开始贷款政策逐渐放宽且金额提高，到2016年就出现资金紧张的状况，目前全市个贷率已突破国家警戒线的九个点，且有限的资金还要保障正常提取，贷款需排队轮候发放；对于开发商拒绝公积金贷款的问题，在2018年3月份中心、市住建局等五部门联系下发开发企业不得拒绝、阻挠、限制职工使用公积金贷款的相关文件，开发企业有上述情况的，可实名向备案地公积金中心进行举报；中心在推出转贷政策、制定转贷业务流程时，就考虑过借款人如何偿还商业贷款的问题。为此，政策调研过程中中心特邀各商业银行共同探讨是否可以由公积金贷款直接偿还借款人在商业银行的商业性住房贷款，所有与会银行以此举违反银行有关会计规定为由拒绝给予配合。另外，根据人民银行相关规定贷款发放需要先有担保然后才能发放，在采用所购房抵押的情况下原抵押不解除，新的抵押就无法办理，而解除原抵押的途径就是还清原商业贷款。基于上述原因，转贷业务需要借款人自筹资金还清原商业贷款。近几年，因自筹资金难度太大而被挡在转贷门槛之外的例子时有发生，为使转贷政策更好地惠及广大缴存职工，中心也在积极寻找解决途径，拟通过政府采购引进担保公司增加借款人选择余地，但因未达到投标数量而流标。

特报 | 公积金贷款总被“嫌弃”，痛点究竟在哪里？

特别报道

有关部门三令五申要维护职工权益，

开发商却无视禁令继续说“不”，

公积金贷款总是被“嫌弃”，

痛点究竟在哪里？

“要符合购房者的需求，

又符合开发商的需求，

倒逼回来，政府要有作为，

而且要有效作为。”

记者龙俊峰

编排龙俊峰

1

大确权后办不了公积金贷款？

“全款买房的里面走，按揭的不要堵门口，公积金贷款的请把共享单车挪一挪。”这是网上流传的一个段子，说是反映了所谓的买房"鄙视链"。

广州的陈小姐最近在广钢新城买房就感受到了这种“鄙视”，她想用公积金贷款，被开发商拒绝。“开发商就跟我说，房子是现楼，确权了已经，所以就办不了公积金贷款。”

资料图片，图文无关

为什么开发商大确权之后就办不了公积金贷款？

与开发商合作的某银行工作人员解释，确权后公积金中心受理的前提条件是要取得房产证并办妥房产抵押后才能放款，而开发商在未收到全款前又不能提前开全款发票帮业主办证，两者矛盾，因此开发商不会受理。

广州市住房公积金管理中心贷款管理部部长胡传定说，确权与否和能不能申请公积金贷款没有矛盾。

“从我们公积金贷款的政策和业务流程来讲，没有任何矛盾，只要办妥房屋的抵押登记我们就可以放款。”

都说不是自己的问题，可这申请不了公积金贷款的烦心事儿就是解决不了，问题到底出在哪儿？陈小姐一直很疑惑。

“公积金贷款不能参照商业贷款那样有个担保吗？大家都是贷款，商业贷款可以贷，为什么商业贷款就不可以呢？”

广东民声热线记者把陈小姐反映的问题转交给省住建厅，广州市住建局跟进处理，要求整改，开发商才最终答应参照二手房的方式办理公积金贷款。

2

大湾区公积金贷款买房最高省50万+

陈小姐算过，使用公积金贷款，月供可以省下将近1500元，20年算下来就是30多万。

别人可以省更多。

以购买首套90㎡的新建商品房测算，假设能够申请到所在城市最大公积金贷款额度，在东莞使用组合贷款买房可以节省利息超过50万，在广州佛山买房则可以节省45万左右。

但是购房者想剩下这笔钱可不容易。

记者随机走访广州市区多个楼盘，其中一半不接受公积金贷款，某楼盘营销主管孔小姐：“公积金？不做！我们现在现房了嘛，现在的话因为公积金放款很慢，放款的话等到年底都不一定放得了款，所以开发商不做公积金。”

这个楼盘还设置了一个商业贷款九七折优惠，有的楼盘则要在指定银行才能办理公积金贷款。

这些做法明显违反监管部门的要求，但是楼盘销售毫不避讳。

2017年12月，住建部等四部门联合发出《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，要求开发企业不得以提高住房销售价格、减少价格折扣等方式，限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款，在售楼处公示“不拒绝购房者使用公积金贷款买房”的规定。2018年2月，广州也发出了类似的通知，同时把公积金贷款审批时限从原来的15个工作日压减到7个工作日。

3

放款慢？公积金中心：这锅我们不背

手续多、放款慢是公积金贷款被诟病最多的问题。某房地产公司财务部副总经理吴菲菲说，最近一年多，公积金贷款回款慢的问题好了很多。

“因为我做地产做了十几年，也会遇到说公积金三个与六个月未必能回款，以前因为公积金额度比较紧张，二是效率可能都不是特别理想。在这种情况下，回款账期会比较长，所以很多开发商可能有抵触，但是最近一年比过往的四五年应该是速度加快了，基本上是在两到三个月，真的是提速一半。”

但是，相比商业贷款，速度还是慢。

“银行相对会快很多，首先客户交齐款项之前我们可以提前找银行审批，但是公积金中心不会提前审批。公积金中心审批是资料齐，银行审批是我在买房之前可以预审批的，所以我们的商贷我们考虑的（回款时间）是一个月，但公积金起码要考虑两个月以上。”

不过广州市公积金管理中心的工作人员认为，“效率低”这锅他们不应该背。贷款管理部部长胡传定拿出了一组数据。

以上数据由广州市住房公积金管理中心提供

“一个申请贷款的职工，只要按流程录到我们系统上面去，我们的时间完完全全符合我们对外承诺7个工作日之内就可以放款。”

广州市住房公积金管理中心提供的数据显示，2019年6月份，贷款审批放款在公积金中心系统停留的时间平均只有4.95个工作日。为什么公积金中心的统计数据和开发商的实际感受差距那么大？吴菲菲说，开发商关心的是全流程的时间，从客户签约到收到房款。

“他们只是断章取义只讲自己的某一个环节，这是不对的。没有任何一个人会从宏观的把所有环节打通来看，只有开发商在意。这个痛点是在这里，第一签约完之后客户要准备资料提审批，再到审批有结果之后再去办预告抵押登记，再到放款，他不能只说某一个环节，你告诉我只有一个环节7天，其实没有意义。”

广州公积金管理中心提供的数据显示，2018年前11个月，从网点录入材料起到最后放款，平均超过42个工作日，其中签合同办抵押这两个流程的时间平均为36.9个工作日。贷款管理部部长胡传定说，办理过户抵押和领取产权证明递交放款资料这两个流程的时间是公积金中心无法控制的。

“比如买一手楼，你去申请之后发展商没有按时给我们递交申请，录入我们这个系统来，这个时间我们是没办法控制的，第二个有没有按时去办理抵押登记的手续，也不是我们办理的，我们也不可控，房地产抵押登记部门对外有承诺时间，可是什么时候约去，这个东西我们控制不了的，我们只能承诺说在我系统留存的时间不超过7天，现在看来是达到的。”

4

痛点究竟在哪里？

房地产市场也已经不像前几年那么火爆，现在审批放款也在提速，起码从过去的半年左右到现在20多天，那为什么还是有不少开发商不愿意做公积金贷款？某地产中介游先生认为，还有一个原因是开发商与银行之间有利益捆绑。

“因为他们盖房子之前要启动资金，要跟那些银行去借钱，然后他承诺以后那些客户要给他们去做按揭，他们那些银行才有利益，最简单最直接的方式，都是一个合作的渠道。”

某地产公司财务部副总经理吴菲菲说，开发商和银行不存在直接的利益交割，但不排除会有保障客户资源的承诺。

“比方说我借了工行的钱，那工行会提出来要求说，你在按揭这个业务上能不能多引导一些（客户）倾斜给我，这种有，但是没有利益交割。”

吴菲菲说，对开发商来说，公积金贷款最大的痛点还是回款慢，建议把额度审批前置。

“真的是要符合购房者的需求，又符合开发商的需求，倒逼回来，政府要有作为，而且要有效作为。我们并不是说政府公务员要去违规啊，有效作为是真的是能够切身地去体会，比方说客户说我明天想购房，我能不能提前去申请，我某一项资质我能贷多少钱，就比方说最高限个人六十万，我能不能提前申请六十万的额度，等到我一旦要用的时候，我立马可以释放这样一个信用额度。”

同时进一步压缩审批放款时限。

“五个工作日能不能缩短，两个工作日搞定，另外就是我们再缩短有效环节，比方说我们客户一旦提出来公积金（贷款）申请诉求了，我提前申请我想要买某套房，我一旦确定了之后我立马申请，你明天就能系统给我回复，k！然后开发商立马就去办预告抵押登记，紧接着就能放款，这个才是有效地解决痛点的问题。”

我们经常说，市场失灵的时候，需要政府出手。那如果监管部门的监管失灵的时候，是不是也可以反过来思考一下，我们的监管有没有尊重市场规律？如果监管部门只是一味发通知、提要求，而不从乱象本身真正的痛点下手，那所谓的监管也不过是做做样子而已，群众的烦心事就还是一样的烦恼、闹心。

《让利益的归利益，让权益更有底气》

公积金贷款是职工的权益，也是实实在在的切身利益。要解决公积金贷款一直被拒绝，总是被“嫌弃”的问题，首先要从利益入手。作为企业、生意人，谁不希望货如轮转，开发商选择审批放款速度更快的，保证自己的资金周转，从市场的角度、利益的角度看，无可厚非。所以，要解决开发商“嫌弃”公积金贷款的问题，其中一个关键点在于把开发商最嫌弃的回款慢这个痛点解决好。河北一些地方采取提前预约申请备付等手段，大幅缩短贷款业务放款时间，实现了“一天放款”的速度突破。广东各地的公积金管理部门是不是也可以再给自己加加压，在保证资金安全的前提下，把商业银行当成竞争对手来比一比，提前审批、加速放款。从购房职工和开发商的共同利益下手，让公积金贷款更受大家欢迎，实际上就是在保障职工的切身利益。

让利益的归利益，同时，也要让权益更有底气。发了通知、提了要求，就要多走走多看看，通知执行没有、要求落实没有。更重要的是，现在购房者想申请公积金贷款，都要开发商首先“点头”，办理过程需要开发商提供很多资料，开发商不配合基本就没戏。都说公积金贷款是缴存公积金职工的基本权益，一种合法权益要实现却要看别人的“脸色”，这显然是有问题的。能不能改变一下？直接向公积金中心申请贷款，而不是首先要开发商同意配合呢？隔壁的广西南宁就在做这样的尝试，当地今年推进公积金业务“一事通办”改革，公积金中心与房管部门信息共享，工作人员在系统中就能够查询到预售信息，不再需要开发商报送资料。报道说，不用再等着开发商“点头”，就可以直接向公积金中心申请贷款，与商业贷款相比，绝大多数银行还没能实现与政府部门的信息共享对接，因此，公积金贷款比办理商贷还省事。如果真如报道所说，我们也可以不等开发商“点头”，比商业贷款还省事，那公积金贷款就算是逆袭了，监管部门也不用再反复发那些不太管用的通知了。（记者/龙俊峰）

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