主动投案！这家省级法人银行又有2人“落马”

日前，云南唯一省级法人银行——富滇银行两名干部主动投案。事实上，这家城商行近两年来有多位中高管先后被查，而且在发展过程中也面临诸多问题。

两名原支行干部主动投案年内多位中高层被查

日前，云南省纪委监委陆续发布消息称，富滇银行昆明五华支行原行长许永平、昆明五华支行原市场部经理胡娟涉嫌严重违纪违法，主动投案，接受省纪委监委驻富滇银行纪检监察组纪律审查，以及指定州市监委监察调查。

据了解，许永平现年64岁，2006年起在富滇银行担任昆明五华支行行长，直至2018年初退休。

“70后”胡娟则自2007年底起先后担任该支行公司业务部总经理、市场营销部总经理；2016年5月，胡娟离开富滇银行，随即担任云南锐创泰圣投资管理有限公司副总经理。

值得注意的是，二人除了在富滇银行昆明五华支行共事外，还同在云南锐创泰圣投资工作，2018年5月又同时加入新三板挂牌企业智信股份担任高管职务。

彼时这家成立不久的企业，胡娟持股15%，其余股权均由名为许锐迪的自然人持有。许永平2016年8月起任该公司总经理，而当时他还在银行任职。

2018年5月，新三板挂牌公司智信股份通过董事会决议，分别聘任许永平、胡娟为该公司总经理、财务总监。

此外，除主动投案的许永平和胡娟，今年以来，富滇银行还有多名中高层被查，包括原总行副行长曹艳丽、原迪庆州分行副行长王念南、昆明西山支行行长张磊。

根据披露，近两年来富滇银行累计开展16轮巡察，对44个一级分支机构实现全覆盖，发现并推动解决各类问题628个，健全完善规章制度326项，移交并处置问题线索13条，给予党纪处分8人、行政处分2人，诫勉问责1人。

违规操作被罚近600万“信贷支持质量面临下行压力”

事实上，今年以来富滇银行不仅有多位中高层人员落马，且多次因贷款问题领到罚单。

具体来看，年内该行收到的9张银行罚单，其中有5张和贷款问题有关，案由包括贷款资金被挪用、贷款“三查”不到位、房地产开发贷款发放不审慎等，罚款金额达585万元。

罚单和罚款的背后，是富滇银行资产质量的下行。截至2022年9月末，该行发放贷款和垫款共计1866.81亿元，吸收存款2252.65亿元，较上年末均有所增加。

2019-2021年，富滇银行不良贷款余额和不良贷款率均有所下降，其中不良贷款余额分别为42.62亿元、37.23亿元、35.79亿元，不良率分别为3.06%、2.3%、1.99%。

联合资信在富滇银行2022年跟踪评级报告中指出，富滇银行逾贷比较高，且其关注类和逾期贷款占比明显增长，同时开展了一定规模的重组类贷款，信贷资产质量面临一定的下行压力，拨备水平承压。

从逾贷比情况来看，截至2021年末，富滇银行逾期90天以上贷款/不良贷款为127.91%，同时其展期贷款余额25.04亿元，其中划分至关注类贷款占比为91.74%，划分至不良类贷款占比8.26%。

评级报告进一步表示，截至2021年末，富滇银行重组后未计入不良贷款规模159.35亿元，未来相关资产质量的变化情况需保持关注。

另外，在资本充裕性维度，今年前三季度，富滇银行资本充足率为12.61%，较上年末下降0.51个百分点；一级资本充足率10.49%，较上年末上升0.67个百分点；核心一级资本充足率为9.56%，与上年末相比下降0.25个百分点。

虽然均达到监管标准，但与同行业银行相比，富滇银行资本充足率仍处于较低水平。据银保监会公布的数据，今年三季度，商业银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率平均水平分别为15.09%、12.21%、10.64%，均高于富滇银行。

上市辅导工作未见进展多位股东打折转让减持

公开信息显示，富滇银行股份有限公司成立于2007年12月，是在对昆明市商业银行进行增资扩股和处置不良资产的基础上成立的云南省第一家省级地方性股份制商业银行。

截至2022年9月末，富滇银行资产规模3398.42亿元，较上年末增长5.54%；营业收入45.91亿元，较上年末下降20.76%；净利润6.26亿元，较上年末上升1.46%。

作为云南唯一省级法人银行，早在2018年，富滇银行就提出了上市目标——在2018年年报致辞中，该行时任董事长洪维智表示，该行明确了增资+上市“两步走”的资本补充思路，对标上市银行公司治理要求，持续完善现代商业银行公司治理体系。

2019年6月，富滇银行又召开股东大会，审议通过《关于启动富滇银行首次公开发行境外上市外资股(H股)并在香港联合交易所上市相关工作的议案》。

2020年年报中，该行亦表示，2021年将全力推进上市准备及增发股份工作，包括全面启动2021-2022年新一轮增资扩股工作，进一步夯实上市前的准备工作，同步启动2021-2023年上市IPO筹备工作，力争2021年末完成上市辅导工作。

今年3月底，云南省地方金融监管局印发《云南省“十四五”金融服务业发展规划》提到，“十四五”期间力争富滇银行、红塔银行上市。随后富滇银行披露的2021年年报显示，公司股东大会审议通过了《关于调整原上市安排的方案的议案》。

但截至目前，富滇银行上市辅导工作仍未见公开进展；公开挂牌增资扩股计划则最终完成4.3亿股，合计募资约13.3亿元。

另外，近几年，该行的大额股权屡次现身产权交易所：2020年9月，该行二股东大唐集团低调透露“清仓”计划，拟转让其所持该行14.4%股权，但未披露转让底价；今年8月，中铁信托挂牌转让所持富滇银行0.8%股权，转让价约1.28亿元。

事实上，中小银行股权在近几年频频现身线上拍卖平台，但拍卖结果大都不够理想，股权能够实现溢价转让的是少数，业绩较差或短期无法上市的银行股权多以折价转让甚至流拍告终。

据统计，今年下半年，已经结束的逾400个银行股权拍卖标的中，有超过六成因无人出价而最终流拍。

各大银行信用卡和网贷平台针对逾期政策，你了解多少？

疫情是我们穷的遮挡布，如果疫情真放开了你最担心什么?

“我最担心以后赚不到钱再也不能怪疫情，再也没人帮我背锅了，以後再也没有了借口”这是我最近听到的，很多负债者心声！

真正经历过负债磨难和洗礼的人，终将会明白，负债不是一场噩梦，而是涅槃，是重生，是老天为我们关上一扇门的同时，又为我们打开的一扇窗，迷茫、孤独、无可奈何成为了长时间的主题曲，当熬过那段最艰难的日子，坦然面对负债的状态，从笼罩在头顶的阴影中走出来时，会豁然开朗，如获新生。

今天，小编冒着被同行攻击的风险，将各大银行和网贷平台用户逾期的政策公布出来，只为给负债人一个喘息的机会，砥砺前行！网贷：

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信用卡：

中行---有息分期6-60期农业---停息分期6-60期工行---停息分期6-60期建设---停息分期6-60期邮政---分期6-60期看地方广发---减免部分6-60期招商---不减免分6-48期中信---本金分6-60期交通---本金分6-60期兴业---分期6-48期看地方浦发---本金分6-60期平安---本金分6-60期华夏---无限分期、自由还光大---不减免分6-60期民生---本金分6-60期

现在发现无论是身边的朋友，还是各大的网络平台，很多都在诉说着自己负债累累,负债的原因也是五花八门，有网络D博的，超前消费的，经商失败的等等,但是无一例外欠的都是信用卡和网贷。都说努力赚钱,可是网贷的催收给你这种机会吗？上班工作的时候会接到N多电话根本没心思工作，周末兼职跑外卖的时候能给你打N多电话，现在只是紧急联系人被骚扰，通讯录随时可能会被爆，一旦被爆工作是否还能保住很难说。

很多人也因为这些债务，每天过得焦虑，痛苦，迷茫和绝望，甚至很多连日常的生活都无以为继，想找份工作好好努力还钱吧，可钱没到手就被法院强制执行了，别说家里的开支，就连自身的生活都成问题，加上疫情三年各行各业都大量裁员，简直是雪上加霜！

沉甸甸的负债担子压在肩上，我们不得不向生活做出让步和妥协，然后在尘埃里寻找绝地反击的突破口和机会。

曾经不喜欢的人，能心平气和面对了；曾经看不进的书，能如饥似渴地阅读了；曾经觉得做不到的事，竟然真的做到了，负债的生活让人迷茫，在看不到希望的日子里，我们像困在玻璃窗里的苍蝇胡乱碰撞，在一次次自我否定和怀疑后，我们学会反思，反思每一次选择，自省迈出的每一步，然后才有清醒的头脑总结过往、痛定思痛，在接下来的日子里保持睿智勇往直前。

人世间最难放下的执念，会在负债中释怀，那些曾经在乎的面子、自尊、傲气，都在俯下身躯接受生活鞭策的时候统统放下，当奔跑已经成为一种习惯，容易迷失初心，忘掉我们为了什么而出发为了早日还清债务，我们愿意去尝试更多的不可能，不断的推翻重来，不断的突破自己，创造无限的可能。

负债，是一种磨难，当我们换个角度去看待，负债也是一种恩赐，它让我们在看清生活的真相后，重新认识自己；若只看眼前，会觉得生活举步维艰，若是站在生命的高度来审视这段时光，那也不过只是漫漫人生的一段插曲；一辈子，每一段章程里，都有属于自己那段章程独有的故事，酸、甜、苦、辣，其中滋味，如鱼饮水冷暖自知。

负债压得自己喘不过气时，最好找到一家专业解决规划债务问题的公司，可以为债务人提供全方位的债事咨询服务，专业的人做专业的事，从而有效减少、减除债务，使其摆脱债务困境，实现无债一身轻，如有需要，关注小编，一对一交流，实现早日上岸！

瑞丰银行逾期贷款持续大增，原信贷员工被判刑，曾直言“不管材料真假”

本文来源：时代商学院作者：孙一鸣

来源时代商学院

作者孙一鸣

编辑孙沐霖

12月1日，瑞丰银行（601528.SH）披露了其11月接待投资机构调研情况的公告。其中，该行资产质量、小微信贷需求等问题成为长江证券等机构关注的焦点。

作为浙江省首家上市农商行，瑞丰银行的上市之路并非坦途。该行早在2016年10月就向证监会报送IPO申请材料，但在2018年7月因存在相关事项需要进一步核查，取消了上会审核，直至2021年6月才成功登陆上交所主板，历时近5年，成为A股资产规模最小的上市银行。

值得一提的是，在瑞丰银行上市前一年，2020年1月，章伟东辞去该行行长职务，行长一职空缺两年多才由副行长张向荣接棒。2022年8月5日，银保监会发布公告核准张向荣的瑞丰银行行长任职资格。

不过，2021年6月上市以来，瑞丰银行在二级市场并未获投资者青睐，股价一路下跌，上市不足一年就跌破了发行价（8.12元/股）。截至2022年12月6日，瑞丰银行收盘价仅为6.86元/股，市净率为0.72，处于“破净”状态。

近期，瑞丰银行领到的两张罚单更是暴露了这家农商行内控不足的问题。此外，该行两名原信贷员工双双被予以银行从业禁令的处罚，并因在职期间犯违法发放贷款罪被判刑。

两名原信贷员工犯违法发放贷款罪被判刑

资料显示，瑞丰银行于2005年1月在原绍兴县信用合作社联合社的基础上改制设立，贷款业务集中于绍兴市，是A股资产规模最小的上市银行。截至2021年12月31日，该行共设有25家一级支行，1家直属营业部，分支机构数量较少。

数据显示，截至2022年三季度末，瑞丰银行的总资产为1583.45亿元，该行前三季度的营业收入为27.05亿元，在A股42家上市银行中均处于垫底位置。

在今年11月接受调研时，瑞丰银行的资产质量问题为何成为投资机构关注的焦点？

今年10月12日，银保监会官网披露的一份行政处罚书（绍银保监罚决字（2022）10号）将瑞丰银行推到聚光灯下。处罚信息显示，瑞丰银行直接责任人胡震林因贷款管理不审慎被予以禁止从事银行业工作10年的行政处罚，处罚力度之大在银行业较为罕见，同时该行因贷款管理不审慎、未按照规定报送案件信息被予以罚款65万元。

另外，中国裁判文书网公布的一则刑事判决书披露了胡震林在职期间违法犯罪的详细行为。

《浙江省绍兴市越城区人民法院刑事判决书》（2016）浙0602刑初1362号显示，胡震林原系浙江绍兴瑞丰农村商业银行越州支行小贷金融部客户经理，因涉嫌犯违法发放贷款罪，其于2015年11月20日被绍兴市公安局越城区分局刑事拘留，同年12月25日被逮捕。

判决书显示，2011年下半年至2014年11月，胡震林担任瑞丰银行越州支行小贷金融部客户经理，负责个人贷款的调查、发放、贷后管理等工作。2014年1月至11月，被告人茹海森、董华良、吴剑等采用虚构资金用途、提供虚假贷款资料等方式向瑞丰银行越州支行申请个人商业贷款，胡震林在调查上述贷款申请时，违反国家规定，累计违法发放贷款合计809万元。胡震林犯违法发放贷款罪，被判处有期徒刑五年二个月，并处罚金8万元；犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑一年二个月，决定执行有期徒刑五年六个月。

据绍兴市公安局越城区分局的讯问笔录，胡震林直言，“每笔贷款的资金用途都是虚构的，实际的贷款使用人并不是名义上的借款人”“我事先知道贷款的借款人并非实际的使用人，一般情况下我就只让实际贷款使用人按照银行的要求提供一些资料，只要这些资料在表面上符合银行要求就行，至于材料的真假我就不去管了”。

此外，此次行政处罚的前1个月，2022年9月23日，银保监会官网披露了对瑞丰银行的另一份行政处罚公告，案由同样是贷款管理不审慎、未按照规定报送案件信息。对此，银保监会绍兴监管分局对瑞丰银行予以罚款60万元，对直接责任人周伟忠予以禁止从事银行业工作5年的行政处罚，对负有审批责任和管理责任的陈栋予以警告。

《浙江省绍兴市柯桥区人民法院刑事判决书》（2017）浙0603刑初120号显示，被告人周伟忠，原瑞丰银行钱清支行员工，因涉嫌犯违法发放贷款罪于2016年6月12日被刑事拘留，同月17日被取保候审。

经审理查明，2013年5月，周伟忠担任瑞丰银行信贷员期间，明知汪某的贷款申请不符合条件，仍帮助汪某伪造购销合同，致使瑞丰银行钱清支行发放给汪某贷款50万元，贷款已经逾期且至案发时未归还。

2016年6月，周伟忠主动向警方投案。2017年法院判决，周伟忠犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年六个月，缓刑三年，并处罚金2万元。

很显然，瑞丰银行今年两次被罚与该行两名原信贷员工犯违法发放贷款罪有较大关系。而原信贷员工违法发放贷款的背后或反映出瑞丰银行信贷风控体系存重大漏洞，该行未严格落实信贷管理制度，导致员工违法发放贷款，违反审慎经营规则。

除了原信贷员工犯罪外，瑞丰银行原义乌支行副行长李梁还存在大额受贿被判刑的情况。《浙江省义乌市人民法院刑事判决书》（2015）金义刑初字第2199号显示，李梁利用职务上的便利，非法收受和索取他人财物，共计受贿159.2万元，被判刑11年。

另外，今年3月，瑞丰银行的子公司浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司也因违法违规行为被银保监会绍兴监管分局罚款25万元。

个人住房按揭贷款占比超红线，逾期贷款持续大增

除了上述违规处罚行为外，近年来瑞丰银行的法律纠纷案件数量之多也令人担忧。

天眼查显示，2018—2022年11月，瑞丰银行的开庭公告数量分别为79个、102个、40个、55个、66个，案由主要为金融借款合同纠纷，被告以个人身份为主。

财报显示，个人贷款业务一直是瑞丰银行信贷投放的重心，2018—2022年上半年各期末，瑞丰银行的个人贷款余额分别为253.13亿元、364.42亿元、479.11亿元、517.1亿元、523.09亿元，占总贷款余额的比例分别为47.63%、57.08%、65.52%、60.81%、56.07%。同期，该行的公司贷款余额分别为220.31亿元、216.01亿元、249.95亿元、303.9亿元、363.99亿元，占总贷款余额的比例分别为41.45%、33.83%、32.62%、35.74%、39.01%，金额和占比均远低于个人贷款业务。

值得一提的是，瑞丰银行的个人贷款余额占比远高于江浙地区的可比上市农商行。

对比营业收入规模处于同一梯队的江苏省其他3家农商行，它们的个人贷款余额占比均在30%以内。具体而言，2021年末，无锡银行（600908.SH）的个人贷款余额占比为21.32%，公司贷款余额占比为67.72%；苏农银行（603323.SH）的个人贷款余额占比为25.62%，公司贷款余额占比为60.39%；江阴银行（002807.SZ）的个人贷款余额占比为23.4%，公司贷款余额占比为76.6%。

2020年12月31日，央行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为银行房地产贷款占比及个人住房贷款占比设置“两道红线”。

央行、银保监会将银行业金融机构分为5档，其中，中资小型银行和非县域农合机构（第三档）个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%；县域农合机构（第四档）个人住房贷款占比上限为12.5%。（注：农合机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社）

财报显示，2020年末、2021年末、2022年上半年末，瑞丰银行的个人住房按揭贷款占比分别为22.33%、20.27%、17.82%，均超监管红线上限。

联合资信评估发布的《瑞丰银行2022年跟踪评级报告》（下称《评级报告》）指出，由于农村商业银行的信用风险管理水平有限，历史上的信贷投放策略较为粗放，同时在经济结构转型叠加新冠肺炎疫情冲击的影响下，农村商业银行信贷资产质量承压，尤其是区域经济结构单一和欠发达省份的农村商业银行，信用风险暴露较为明显。在宏观经济下行压力较大以及新冠肺炎疫情反复的影响下，瑞丰银行未来业务开展和信贷资产质量变化情况需保持关注。同时，该行住房按揭贷款占比较高，个人贷款结构面临一定调整压力，未来相关指标压降情况以及个人贷款业务展业压力仍有待观察。

从不良贷款率来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰银行的不良贷款率分别为1.35%、1.32%、1.25%、1.2%，整体呈压降态势，但不良贷款率仍高于江浙地区的可比上市农商行。

2022年三季度末，无锡银行、苏农银行、江阴银行的不良贷款率分别为0.86%、0.94%、0.98%，均低于1%。

从逾期贷款来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰银行的逾期贷款金额分别为6.44亿元、7.43亿元、8.37亿元、10.98亿元，呈持续上升态势。

参考资料

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司首次公开发行股票招股说明书》.Wi

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2021年年度报告》.Wi

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2022年跟踪评级报告》.联合资信评估

（全文3241字）