内蒙古农信系统信贷乱象的法律分析

截至2020年12月1日，中国银行保险监督管理委员会内蒙古监管局网站公布的近一年的行政处罚中，共有50张罚单开给了内蒙古农信系统。同一时段内，工、农、建3家银行受到的处罚总和不及农信系统的三分之一。内蒙古农信系统信贷业务缘何乱象丛生？

企业合规管理缺失，员工法制观念淡薄是主因

农村信用社是我国金融系统的重要组成部分，是为“三农”发展提供金融服务的地方金融机构。内蒙古农村信用社创建70年来，尤其是2005年内蒙古自治区农村信用社联合社成立，接管全区近百家农信社以来，自身业务有了长足的发展，为自治区农村牧区经济发展作出了重大贡献。

内蒙古农信系统之所以遭受众多行政处罚，究其根本，除了受地区经济发展水平所限，以及农村信用社管理体制、产权体制、历史包袱等外部因素制约，企业合规管理缺失，员工法制观念淡薄是造成内蒙古农信系统信贷乱象长期存在的主要原因。

银行信贷业务具有较强的主观性，大量的检查、审核、监督环节需要从业人员的综合判断能力。正因为如此，严格有效的合规管理机制对银行信贷业务的持续健康开展显得至关重要。如果不能建立有效的监督制约机制，单单依靠道德约束并不能有效阻止违法违规贷款行为的产生，这种散点式的行政处罚也不足以从根本上解决违规信贷操作频发的问题。

受损消费者可追究信用社赔偿责任

银行业金融机构及其从业人员违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定的，除能依据刑法以及《银行业监督管理法》《金融消费者权益保护实施办法》等承担刑事或行政责任外，还可能依据民法典侵权责任编、合同编相关法律规定承担赔偿财产损失等民事责任。

银行业金融机构及其从业人员若因违反法律、行政法规以及国家有关银行业监督管理规定，造成金融贷款产品消费者财产损失的，有可能承担赔偿财产损失等民事责任。

对于一般侵权行为，民法典第一千一百六十五条规定，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。依照法律规定推定行为人有过错，其不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。第一千一百八十四条规定，侵害他人财产的，财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他合理方式计算。

除此以外，金融贷款产品消费者与金融机构作为贷款产品贷款合同的签署双方，若存在金融机构因违反贷款合同约定造成消费者损失的，消费者也有权依据民法典合同编的相关规定追究金融机构的违约责任。

信贷业务领域仍存立法空白

自2017年银保监会开展为期三年的银行业保险业“市场乱象整治工作”并于2020年开展“市场乱象整治‘回头看’工作”至今，对银行业金融机构的严监管态势逐步常态化。2020年银保监会也不断更新规则，通过了《中国银保监会行政处罚办法》《银行业从业人员职业操守和行为准则》等一些配套补充规则进一步加强和巩固监管治理成果。中国人民银行也于2020年9月发布《金融消费者权益保护实施办法》，进一步建立健全金融消费者保护基本制度，加快建立完善有利于保护金融消费者权益的金融监管体系。此外，将于2021年3月1日生效的刑法修正案（十一）也对骗取贷款罪进行了修订，进一步规范银行信贷领域的法律红线。

但不可否认的是，在银行业监管领域尤其是信贷业务领域仍存在一定的立法空白，需要进一步完善。如刑法第一百八十六条规定的“违法发放贷款罪”中，“数额特别巨大”“特别重大损失”等认定标准至今尚未规定或规定不明。虽然这些立法空白在司法实践中会产生一定震慑作用，但长远来看，由于法律对于规范性、确定性的天然需求，相关立法的空白应由立法机关尽快予以补充完善。

（作者系北京朗诚律师事务所律师）

来源：法治日报·法治周末武峰

金融“贷”动 内蒙古12条重点产业链开枝散叶

中电投东北新能源有限公司光伏治沙项目一角。

“真是没有想到现在养奶牛都能办抵押贷款了！”眼瞅着自己的养殖基地日益壮大，万荷养殖有限公司负责人李山鹰情不自禁地赞叹道。

近年来，李山鹰一直想扩大养殖规模，无奈资金不足，无法为自家养殖基地“添丁进口”。今年，当他得知农行推出了“奶牛活体抵押贷”，思路一下子打开了——金融“贷”动奶牛基地扩容。前不久，他以奶牛活体抵押的方式，从农行呼和浩特土默特左旗支行顺利拿到了300万元低息贷款。

现在，李山鹰的奶牛养殖场已拓展到近700只。他底气十足地与伊利集团签订了供应合同，成为其长期稳定的供应商。

小小一杯奶一头连着乡村、农户，一头连着消费者，更牵动着产业振兴的动脉。

提升产业链发展水平事关高质量发展全局。“向自治区政府首批确定的现代煤化工、生物制药、稀土、有色金属、风电装备、光伏装备、奶业、肉羊、肉牛、马铃薯、羊绒、新能源12条重点产业链和符合高质量发展导向的重点传统产业链发展提供金融需求，建立供应链金融‘1+N’服务机制（每条产业链确定1家银行为主办行，其他有意愿的银行为辅办行）”，在今年3月份人民银行呼和浩特中心支行、自治区发展和改革委员会、工业和信息化厅、农牧厅、能源局、地方金融监督管理局和内蒙古银保监局联合印发的《内蒙古自治区重点产业链“1+N”金融服务工作方案》（以下简称《方案》）中，响鼓重锤地提出了振兴重点产业链的“金融计划”。

一石浪起千层激！

人民银行呼和浩特中心支行确定农业银行内蒙古分行、浙商银行呼和浩特分行为奶业产业链主办行，其他有意愿的银行积极参与，确保奶业产业链能够获得专业化、特色化和精细化的金融服务，实现整条产业链融资总量稳定增长。

政策指挥棒下，各主办行结合产业链特点，立足中长期产业发展规划，迅速为主办的每一条产业链制定专属的供应链金融综合服务方案，明确具体措施。兴业银行呼和浩特分行立足“商行+投行”战略，在传统信贷服务的基础上，向金融租赁等集团多元化、多样化的金融产品服务延伸，积极满足风电装备制造业上下游产业链和新能源汽车上下游产业链客户融资需求。内蒙古农村信用社联合社聚焦肉牛、肉羊产业链发展，推出“金牛快贷”“金牛兴畜贷”“金牛易融贷”以及“金牛易链贷”4款信贷产品。

顶层设计指路，“真金白银”落地。

“我们目前负责建设的敖汉旗敖润苏莫15万千瓦光伏治沙项目总投资6.1亿元，融资需求4.89亿元。建行内蒙古分行为企业批复基本建设贷款4.89亿元，期限13年，贷款用于该光伏治沙项目，目前已成功实现投放3.9亿元。”中电投东北新能源敖汉风电有限公司有关负责人告诉记者。

建行内蒙古分行支持中电投东北新能源有限公司在赤峰市敖汉旗的光伏治沙项目，为践行双碳理念作出生动实践。

一些金融机构也纷纷为重点产业链企业“量体裁衣”，将资金有效注入重点产业链上下游企业，提高产业链整体运营效率和运转能力。

交行内蒙古分行为伊利集团下游经销商设计了一款全线上产业链融资产品“伊利经销商快贷”，切实解决了线下融资难题。“从申请到发放仅用半天时间，如果材料完整且符合放款条件，放款时间可缩短至1小时之内，极大提高了提款速度和系统响应效率。同时，产品克服地域限制，真正做到‘一家分行做全国’，最大程度地满足了普惠小微客户的融资需求。截至7月末，该产品已为伊利集团下游经销商提供2.4亿元授信支持。”交行内蒙古分行有关负责人介绍。

中信银行呼和浩特分行针对自治区重点乳品行业龙头企业蒙牛集团具体业务，为其“量身定制”了“订单贷·运费贷”产品。以蒙牛应付承运商运费为主要还款来源，为获得蒙牛推荐的小微物流企业提供流动资金贷款。累计发放流动资金贷款1419万元，利率仅为3.9%。

“‘一链一主办行’工作开展以来，人民银行呼和浩特中心支行积极协调行业主管部门梳理核心企业名单，先后2次推送‘白名单’核心企业共432家。各金融机构积极走访对接，上半年累计向核心企业发放贷款269.9亿元，支持企业3788户（次），加权平均利率4.48%；上半年累计向上下游企业发放贷款1342亿元，惠及上下游企业10548户（次），加权平均利率4.97%。”人民银行呼和浩特中心支行有关负责人告诉记者。

金融“贷”动下，稳产业强链条育动能效能显现，内蒙古工业经济呈现强劲发展势头。上半年，全区规模以上工业增加值同比增长8.4%。全区38个行业大类中，有26个行业实现增长。（记者李永桃）

内蒙古科尔沁区：创业担保贷款做好三举措 “贷”动创业致富路

近年来，通辽市科尔沁区就业部门全面落实创业担保贷款扶持政策，充分发挥创业担保贷款助创业、促就业的作用，不断创新工作思路和服务模式，强化政策宣传，创新工作举措，加强部门协作，创业担保贷款持续“贷”出新成效。

当好“宣传员”，创业政策走入千家万户

“我们都知道有创业担保贷款这个政策，出租车上有流动宣传，公众号上有政策解读，村上不少人都申请贷款了。”家住丰田镇宋家街村村民齐国民说。

科尔沁区就业部门始终坚持把就业创业政策宣传摆在突出位置，定期召开创业担保贷款工作推进会，宣传讲解创业担保贷款新政策，提高相关人员对政策的把控度及业务水平积极拓宽政策宣传覆盖面，通过报纸、电视、网络媒体、悬挂宣传条幅、制作宣传展板、印发宣传资料、出租车流动宣传等方式广泛宣传创业担保贷款政策建立在线就业服务平台，依托“科尔沁就业”微信平台就业创业政策专栏，开通在线宣传、咨询服务；联合合作金融部门走进社区、村镇、创业园区、大型商场、重点企业，与相关行业部门直接对接，通过以会代训的方式宣传讲解创业担保贷款新政策；在每个街道、社区劳动保障所设立就业政策咨询台，为服务对象提供政策解答、业务咨询、告知提醒等人性化服务，充分彰显就业创业服务的“质量”和“温度”。

当好“服务员”，移动办公精简办事流程

“我们平常去趟市里不方便，这回就业服务中心到我们村上集中办贷款，让我们不出家门就能申请贷款，特别方便。”家住大林后两棵树村的村民佟伟光说。

科尔沁区就业部门开辟创业担保贷款绿色通道，主动联合各镇苏木经办银行、政府、部分“村两委”搭建“政银”协作平台，简化程序、优化服务，定期或不定期开展创业担保贷款“一站式联合办公”，实现政策咨询、征信查询、贷审放款一条龙、一站式服务；依托“一处跑、跑一次”行政审批制度改革，对个人和小微企业创业担保贷款经办业务进行梳理、整合，简化了创业担保贷款资料和经办环节，并将所需资料一次性告知申请人；组织创业担保贷款业务骨干，变“坐等受理”为“主动下沉、上门服务、现场办理”的常态化工作模式，切实提升工作水平，为返乡创业农民工、农村自主创业农民等创业者提供优质高效便捷的服务。

当好“联络员”，各方力量形成强大合力

“没想到放款能这么快，不到两周时间，20万元的创业担保贷款就到账了,这下我的服装店有周转资金啦!”体色服装店老板苗红梅激动地说。

科尔沁区就业部门积极与合作银行定期对接交流，共同就“进企业”对接融资需求，充分发挥经办银行功能，让企业享受优质便捷的金融服务，有效降低融资成本和时间成本，加快放贷速度；财政部门积极配合，主动在担保基金、奖补资金等方面给予大力支持，加强资金监管，确保专款专用；人行通辽支行主动督促、指导各经办金融机构合理调整信贷结构，降低贷款门槛，优化审批流程，提高办事效率；科尔沁区创业担保贷款合作银行由2004年的1家扩大至4家，经办网点由1个扩大到45个。一系列管理手段的深化、机制体制的优化，科尔沁区创业担保贷款建立起一套“创业申贷、银行审贷、贷后监管、贷款回收”四轮齐驱的工作体系，形成了人社部门、财政部门、贷款发放银行相互配合的高效运作格局。

在各方合力推动下，科尔沁区创业担保贷款工作发展迅速，2020年至今，累计发放贷款1799笔33762万元，三年的贷款额度占自创业担保贷款业务开展以来贷款额度的56.9%，其中发放小微企业贷款7笔1665万元，农牧区自主创业发放20213.7万元，带动就业6300余人，有效发挥了创业带动就业的倍增效应。(裴宝江、郑昊)