消费贷利率下调六大行最低3.7% 谁能拿到“最低”？

“线上申请，随借随还，额度最高20万，利率最低3.75%。”家住东城的张女士表示，近期接到好几家自称银行工作人员的推销电话，说消费贷利率下调了，现在申请特别合适。北京青年报记者调查发现，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业银行、中国邮政储蓄银行等六大国有银行最近都在大力推广无抵押、免担保的信用消费贷款，利率下限均不超过4%，最低可至3.7%，可以说是前所未有的新低。不过，各大银行并没有放松贷款审批要求，只有在银行白名单上的优质客户才能拿到最低利率，并非人人都能享受。

六大国有银行消费贷款利率

下限均不超过4%

据了解，目前工行北京市分行的个人信用消费贷款（工银融借）优惠利率最低可至3.75%，期限最长3年。事实上，去年11月，融借的最低利率还是4.65%，到了12月29日最低利率将降为3.85%，即1年期LPR+5个基点。自今年1月下旬开始，工行北分的融借最低利率进一步调整为3.75%，比去年12月份下调了0.1个百分点。这主要是因为1月20日的LPR相比去年12月份下调了0.1个百分点。

中行北京分行也于近期推出个人消费贷款暑期优惠活动，线上申请的中银E贷最高可贷20万元，额度有效期1年，贷款期限1-12个月，年化贷款利率3.9%起。线下申请的“随心智贷”条件更优惠，额度最高能到30万元，额度有效期延长至3年，贷款期限1-12个月，利率最低可至3.75%。活动期间用款的客户还有机会得到50元-500元的微信立减金。

建行快贷打出“秒申秒审秒到账”的口号，年化利率低至3.95%，按日计息，不支用不计息，最长还款期限36个月。北青报记者注意到，6月下旬，建行北分官微显示的快贷最低利率还是4%，7月10日就降为3.95%。

交通银行近期在全国推出惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，高优客户最低可享受年化3.85%的优惠利率。

农行手机银行显示，网捷贷年化利率最低3.7%，“灵活用、免担保、随心还、低成本”。

邮储银行“邮享贷”全程线上审批，可申请额度不超过20万元，年化利率最低3.85%，单笔贷款期限不超过60个月。

据了解，这些国有大行的信用消费贷款线上审批额度一般都不超过20万元，如果有更高需求，就需要去线下网点申请。除了利率有所差异，各家大行的贷款期限也有不同，有的不超过1年，有的可以长达5年。从还款方式来说，各家银行提供的选择也有所不同。比如，中行的中银E贷单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；工行可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本。

消费贷利率下调是顺势而为

国有大行利率一直是市场最优

事实上，这类免担保免抵押、线上审批的个人信用贷款不止国有大行有，其他各类银行、消费金融公司、小贷公司也都可提供。北青报记者比较发现，今年以来，互联网贷款的利率整体都有所下降，但在所有这些贷款中，国有大行的利率无疑是最低的。

目前，不少股份行和城商行消费贷款年化单利最低都是4.35%，有的互联网银行最低利率为9%。消金公司里，中银消金的好客贷年化利率最低9.125%，招联金融最低7.3%，马上消金的“安逸花”和中邮消金的“极速贷”最低都是7.2%；小贷公司里，度小满小贷的最低年化利率为7.2%。

“大行的资金成本低，贷款条件要求更高，面向的都是相对优质的客户，所以他们的消费贷款利率会低一点。不光是消费贷款，其他类型贷款也都是如此。”招联金融首席研究员董希淼表示。今年以来消费贷款的利率有所下行，一方面是因为整体利率处于下行通道，其他贷款利率也在下行，所以消费贷款利率的下行是顺势而为。另一方面，受疫情影响、经济下行冲击，消费贷款面向的部分客户群体，工作岗位不是特别稳定，收入也在下降，银行下调消费贷款利率，可以更好地支持这部分客户。此外，下调贷款利率还可以激发有效需求，通过下调利率来“薄利多销”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小，利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市场，只不过由于消费并不能短期扩大，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼。

银行没有放松审批尺度

最低利率只针对少数优质客户

北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准。”事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。

“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解，张先生的情况并非个例。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其他一些优质单位工作。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。

“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高。我们支行自己审批的话，最低能到4.1%，一般也不做散户，都是跟单位对接。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北青报记者，该行最喜欢跟事业单位合作，向他们的职工集体授信。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9%，但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低”。

对于普通消费者，不仅拿不到最低利率，还可能连申请资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。

如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务。

中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。因为银行对客户资产有专业化的审核流程。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低，银行才会给予最低利率。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为。

文/本报记者程婕

专家提醒

申请消费贷款要有实际需要

一定要找正规金融机构

不论是不是白名单客户，消费贷款利率下降都是不争事实。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构。

董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等。第三，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率，还没有其他费用。

“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。”盘和林也建议，消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷，减少借贷风险，最好货比三家，不要怕麻烦。最后一定要看清楚条款，防止踩坑。

“先买房的就活该吗”？多地银行执行首套房贷利率4.4%，早半年买房月供或多千元！有人呼吁下调存量房贷利率，网友：涨了你会补吗？

央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（以下简称《通知》）后，多地首套房贷利率已经下调。

5月18日，记者从天津、苏州两地多家银行房贷部门了解到，已有银行首套房贷利率最低可按照4.4%执行。中行、农行、建行、招行天津辖区内的分支行工作人员均告诉记者，他们的首套房贷利率均已经下调20个BP，符合相关资质条件的用户可按照4.4%执行。另外，苏州部分国有大行工作人员也告诉记者，首套房贷利率降至最低4.4%。

与此同时，深圳地区多家银行网点工作人员均告诉记者：“目前还未接到首套房利率调整的通知”。成都也有银行工作人员告诉记者，目前首套房贷利率最低可至4.6%，还未接到4.4%的通知。

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天津、苏州多家银行

首套房利率降至4.4%

前不久，央行、银保监会发布《通知》指出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。记者注意到，按照目前5年期以上LPR4.6%测算，相当于首套普通自住房贷款利率可以低至4.4%。

从天津的情况来看，多家银行网点工作人员均告诉记者，首套房贷利率已降至4.4%。

中国银行天津某支行工作人员通过电话告诉记者，从昨天开始（5月17日）首套房贷利率已经降至4.4%。“只要符合我们银行要求，征信没有问题就能拿到这个利率，但最终要看楼盘跟我们有没有合作。”该工作人员说。

农行天津某支行工作人员在电话中告诉记者：“首套房贷利率现在是4.4%，这是昨天（5月17日）晚上刚降的，但必须是首套房，如果已婚就以家庭为单位，如果未婚就以个人为单位。”

另外，记者致电该地区建行一支行，工作人员告诉记者：“目前跟我们支行合作的楼盘，是LPR减20个点，最低执行4.4%的利率，但必须是首套房。每个人的情况不同，最后定的利率也不同。”

招商银行天津某支行工作人员在电话中告诉记者：“跟我们银行有合作的项目，目前买首套房最低执行4.4%利率。如果收入和征信没问题，基本上可以拿到4.4%的利率。”

另外，天津一家房产机构的工作人员通过微信告诉记者：“天津市多数银行首套房贷利率基本上都降至4.4%，之前执行的是4.9%。”

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记者了解到，苏州部分国有大行的首套房贷利率降至最低4.4%，此前为4.6%。

农业银行苏州某支行客户经理在电话中对记者表示，目前该行首套房贷利率为4.4%，具体情况要看具体的楼盘项目。

建设银行苏州某支行客户经理在电话中对记者表示，现在可以按照4.4%的利率接，但放款还需要等人行的通知。此外，该客户经理表示，目前在苏州，若之前贷款已还清，二套房可按照首套房利率实行，未结清则仍需按照最低5.2%利率执行。中国银行和工商银行网点工作人员则通过电话表示目前还没收到通知，首套房利率仍为4.6%。

深圳部分国有行和股份行工作人员对记者表示，目前个人房贷利率暂未调整。工商银行个贷经理在电话中表示，深圳目前首套房利率4.9%，二套房5.2%，利率没有降。招商银行深圳某支行个贷经理通过微信告诉记者，暂时还没通知调整。

另外，成都一农商行工作人员在微信中告诉记者，该行目前首套房贷利率最低可至4.6%，“调降至4.4%还未接到通知”。

分析师：接下来房地产调控

还有进一步放松潜力

为何各地首套房利率没有同步调整？《每日经济新闻》记者注意到，此前，央行、银保监会在《通知》中指出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

央行金融市场司司长邹澜曾表示，我国房地产市场区域特征明显，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，采用了全国、城市、银行三层的定价机制。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，首套房房贷利率下调，将带动部分城市银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。根据央行在一季度货币政策执行报告中披露的数据，3月居民新增房贷平均利率是5.49%，比去年12月下降0.14个百分点。这是去年初以来居民房贷利率首次出现下行拐点。

王青预计，首套房房贷利率下限下调，结合更多城市限购松动，接下来房地产调控还有进一步放松潜力。这将带动楼市在年中或稍晚一些时候逐步具备企稳回暖的条件。这也是今年稳定宏观经济运行的关键所在。

“我们先买房子的人就活该吗？”

早半年买房月供竟多出1200元

然而，部分人却表示希望存量房贷利率也一起下调。

据21世纪经济报道，“我们先买房子的人就活该吗？真希望有关部门也能为我们考虑一下，早日出台存量房贷利率下调的政策。在去库存的同时，能不能把之前买过房子的人也覆盖进来，减轻一下我们的生活压力，毕竟我们也是为城市发展做过贡献的。”一位洛阳买房人心酸地表示。

就在半年以前，洛阳的首套房贷利率还高达6.37%，如今，首套房贷利率最低降至4.4%。

以贷款100万、30年采用等额本息方式偿还为例，6.37%的房贷利率之下月供是6235.43元，4.4%的房贷利率下月供是5007.61元，相差超过1200元。

据洛阳市统计局信息发布，2020年洛阳市城镇非私营单位就业人员年平均工资75588元,其中,在岗职工(含劳务派遣)年平均工资77000元，换算成月平均工资约为6300元左右。另据贝壳找房数据，洛阳当前二手房均价为8977元/平方米。

记者在洛阳网的百姓呼声栏目下发现，有数十位市民留言建议给存量房贷降低贷款利率。一位市民表示，短短几个月房贷利率从6.37%直接降到4.4%，让已经办理贷款正在还贷的老百姓接受不了。多位市民留言附和，表示疫情之下压力太大。

图片来源：洛阳网截图（21世纪经济报道）

据了解，下降至4.4%之前，郑州首套房贷利率最低为4.9％，天津4.9%，济南4.6%，苏州4.6%。仍以贷款100万、30年采用等额本息方式偿还为例，新政之下郑州和天津的购房者月供可省下300元，济南和苏州的购房者月供可以省下120元。

如果追溯到去年，这四个城市的首套房贷利率均站上过5%，这也意味着有更多的买房人和洛阳买房人遭遇相似，只是程度不同而已。

然而，也有众多网友表示：“买定离手不是天经地义吗？”“这就是市场。”“如果涨了你会要求补交么？”“如果利息上涨了，早买房的人不也不用涨吗？那么降了没把你包含进去，有什么可不满的？”

还有网友表示：“如果存量房贷利率也下调，那下调到多久以前的？半年？一年？十年？二十年？”

房贷利率受什么影响？

那么房贷利率究竟受什么因素影响？据21世纪经济报道，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，一个地区的房贷利率和当地银行贷款额度和银行网点数量相关。如果银行贷款额度不多，当地利率就可能偏高；如果当地银行网点数目多、竞争激烈，贷款利率就会往下调。

据了解，调降5年期LPR是缩小新政前后购房人月供差距的方式之一，因为5年期LPR基准利率的变动会同时影响已购房和未购房的居民房贷。但是，即使后天公布的5年期LPR利率下调，也不意味着所有用户都可以立刻享受到房贷利率的优惠。根据现有规则，房贷利率通常1年调整一次，须以房贷合同实际约定的重定价周期为准。

上海师范大学房地产与城市发展研究中心主任、教授崔光灿表示，存量房贷款利率每年初会根据市场利率（贷款市场报价利率LPR）调整一次，但具体在LPR基础上浮动多少点是在办理贷款时合同中约定的，理论上如果优惠就需要重新签订合同，商业银行没有这样操作的程序。

崔光灿建议由央行出台要求，可以阶段性对房贷利率进行打折优惠，如受疫情影响的地区减免三个月或半年的利息更加可行。或者对收入受到影响的家庭，由单位或街道出具证明，可以申请减免利息，但这也需要央行出政策口径才有操作性。

编辑段炼杜恒峰杜波

校对程鹏

每日经济新闻综合自每经网（记者：肖世清赵景致）、21世纪经济报道、公开资料等

封面图片来源：摄图网_500899626

每日经济新闻

银行消费贷利率降至3.2%，居民信贷能否得到改善？

摘要：据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增

文｜唐郡严沁雯

编辑｜张威袁满

受居民个人房贷增长持续低迷影响，一些年初个贷放款计划尚未完成的商业银行，不得不发力消费贷款以完成放贷指标。

据《财经五月花》了解，国有大行、股份行和城商行等商业银行为优质客户提供的消费信贷利率开始进入“3”字头。其中，某国有大行推出的消费分期产品，限时优惠年化利率低至3.53%，低于当前一年期LPR（贷款市场报价利率），即3.7%。

北京地区一位贷款中介人士告诉《财经五月花》，受疫情影响，近期银行消费贷利率总体有所下调，其近期为一位在央企工作的客户提供的贷款年化利率仅为3.2%。

“目前还无法断言银行集体下调消费贷款利率，”招联金融首席研究员董希淼告诉《财经五月花》，“利率极低的消费贷款通常有严格的限制条件，能够申请到该类贷款的人数比较少。”同时，董希淼认为，近期贷款市场利率整体下行，消费贷款利率自然会跟随下调。

一位国有大行信贷业务的负责人告诉《财经五月花》，当前各大银行进行的消费贷促销是正常的市场行为，一方面，市场利率本身就在下行；另一方面，近一段时间，居民个人房贷增长持续低迷，一些年初个贷放款计划未完成的银行，不得不发力消费贷以完成放贷指标。“估计类似促销活动还会持续。”该负责人表示。

消费贷款利率降价促销背后，是持续低迷的居民信贷。据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增。此外，2月和4月居民信贷不增反降，分别减少3369亿元和2170亿元。

近期，招商银行首席经济学家丁安华和招商局集团及招商银行前董事长秦晓共同撰文指出，受劳动力市场前景预期影响，居民部门行为趋于保守，消费和购房需求疲弱，预防性储蓄倾向上升，资产负债表开始收缩。

银行竞夺消费贷

“个人信用贷款利率出现下行趋势。”华北地区某股份行人士告诉《财经五月花》，其所在银行近期加大了消费贷营销力度。

《财经五月花》从公开渠道了解到，建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行推出信用卡账单分期手续费限时六折活动，分期年化利率低至7.88%；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%。

此外，某国有大行北京分行推出的消费分期产品一年期优惠费率低至3.53%，五年期优惠费率低至3.67%，均低于一年期LPR。不过，该产品仅面向存量房贷客户、代发工资客户、教师等优质客户，且该行近期系列信贷利率优惠截止日均为6月30日。

另一位国有大行客户经理告诉《财经五月花》，本月该行推出了消费信贷产品利率“团购”优惠，优质单位有5人以上提款，利率可低至3.85%，而房贷客户的利率为4.32%。

一位上海地区贷款从业者告诉《财经五月花》，目前消费贷低至年化3.85%，但是需要满足一定条件，“公积金1500元以上，或者上海有房”。前述北京地区贷款中介人士则表示，在月缴存公积金1500元以上，且没有其他负债的情况下，个人信贷年化利率大概是4.8%至7.2%，最低可至3.2%。

“疫情缓和后，前期累积的消费需求以及失业积压的信贷需求都被释放出来，银行为了冲信贷规模，就发力这块市场。负债成本不高的银行，还有战略定位押宝零售的银行，都会采用价格促销。”前述华北地区股份行人士告诉《财经五月花》。

萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对《财经五月花》表示，“银行放贷的压力很大，但是企业不愿意或不能借贷，房地产贷款也很难放出去，只能在消费贷上加力，这也符合国家鼓励消费的政策，但是大家都挤在消费贷上，利率价格竞争激烈。”

“个人消费类（信贷利率下调）应该还是希望通过优惠产品留住高净值客户，挖掘存量客户的综合收益。”某城商行分行副行长对《财经五月花》表示，近期银行更多还是鼓励普惠贷款，即1000万元以内的个人经营贷。

居民信贷承压

各大银行消费贷利率打折背后，是低迷的消费和居民信贷数据。

国家统计局此前发布的数据显示，5月社会消费品零售总额33547亿元，同比下降6.7%，连续三个月出现负增长。2022年1月-5月，社会消费品零售总额171689亿元，同比下降1.5%。

央行最近发布的二季度城镇储户问卷调查报告显示，城镇储户收入感受指数比上季度下降5.7个百分点，超过五分之一的城镇储户认为二季度收入减少。同时，58.3%的城镇储户倾向于更多储蓄，比上季度增加3.6个百分点，多位宏观经济研究人士表示，居民储蓄倾向创历史新高。

居民信贷方面，2022年2月、4月，国内居民部门贷款两度出现负增长，自2021年11月起，居民部门单月新增贷款规模连续七个月低于上年同期，其中5月居民贷款同比少增3344亿元。光大银行金融市场部研究员周茂华表示，5月居民中长期贷款增加1047亿元，同比少增3379亿元，是居民部门贷款少增的主要拖累项，说明5月居民部门的房地产信贷需求仍偏弱。

正如前述国有大行信贷业务负责人所言，“房贷弱”导致部分银行年初个贷放款计划未完成，于是通过消费贷促销增加信贷规模。另外，多位银行业人士对《财经五月花》表示，近期银行发力消费贷业务，也与对公业务放贷压力较大有关。

华南地区某股份行对公客户经理对《财经五月花》表示，当前其所在银行对于各项贷款投放指标都有一定要求，其中普惠贷款有明确的要求，个人的增量任务在1000万元左右。“放贷压力不小。”上述人士直言。

华东地区某银行业人士对《财经五月花》表示，为了支持实体经济发展，央行要求考核各家银行贷款投放指标，当前银行面临较大的贷款投放压力。另有多名银行业人士表示，为支持企业融资，其所在银行为企业客户提供的贷款利率亦有所下降。“普惠贷款每个银行都有任务，所以客户都是需要抢的，我们会尽量以低利率去吸引客户。”

此外，个人经营贷款利率也在下降。某大型助贷平台销售人员告诉《财经五月花》，其平时针对中小企业主的贷款年化利率不会低于20%，近期部分中小企业主的贷款年化利率已低至15%左右。前述上海地区贷款从业者表示，部分抵押经营贷利率可以做到年化3.3%。

银行发力消费贷能否弥补房贷增长乏力的缺口？前述国有大行信贷业务负责人直言：“难！”董希淼亦表示，发展消费金融，特别是降低消费贷款利率等措施，才刚开始实施，对于提振居民信贷能有多大的作用还有待观察。

此外，董希淼指出，提振居民消费的意愿和能力，主要不是依靠金融手段。“首先是疫情防控政策要适当，稳定居民工作和收入，进而稳定其信心和预期；第二，完善社会保障体系，逐步解决居民在医疗、子女教育等方面的后顾之忧，让居民有意愿、有能力扩大消费。”

丁安华、秦晓指出，从政府、企业和家庭三大部门看，现在是“一头热”(政府)，“两头冷”(企业和家庭)。他们特别指出，“由于私营经济创造了60%以上的GDP（国内生产总值）和90%以上的就业岗位，仅靠政府部门和国企加杠杆是无法支撑起中国经济的，最多只能起到引导和撬动作用，关键仍然在于通过综合施策，为私人部门重新扩张资产负债表提供激励。”

值得注意的是，近期多家研究机构对6月经济数据给出乐观预期。

华创宏观张瑜团队认为，6月社会融资规模将迎来总量与结构的双改善，其中居民贷款和企业中长期贷款预计会得到明显修复。该团队特别提到，30大中城市商品房销售的回暖，预示6月居民中长期贷款有所改善。招商证券廖志明团队撰文指出，5月下旬以来，北京、上海先后解封，重要经济城市解封促进了融资需求边际改善，叠加调增政策性银行信贷额度8000亿元等增量政策发力，预计6月新增贷款同比多增，且个人按揭贷款增长将边际好转。