3亿元贷款“零不良”！14位农信青年的微贷故事

导读

河南省信阳市平桥区农信联社小微贷营销中心用两年时间实现了信贷规模3亿元的突破，这份成绩的背后是这个年轻集体“深耕‘三农’、小微”的初心誓言。

这两年间，微贷中心把小微的旗帜插满了平桥辖区，“专注主业+深耕细分”，全力支持“白名单”农户、新型农业经营主体、特色产业从业者等客户的发展；实现“服务流程化+风险可控化”，切实做到3亿元贷款余额“零不良”；并通过“提能力+转作风”机制，培育了一支“懂金融，爱农村，爱农信”的人才队伍。

改革春风起，奋勇正当时。

河南省信阳市平桥区农信联社小微贷营销中心肩负着进一步“支农支小支微”的历史使命，应运而生。从零到一，这个年轻集体用两年时间实现了信贷规模3亿元的突破；从一而终，他们兑现了“深耕‘三农’、小微”的初心誓言。他们在信阳市平桥区这片沃土上深深地扎下了根，用笃行不怠的脚步，谱写出一曲新时代农信青年“后浪奔涌”的乐章。

“专注主业+深耕细分”

小微领域崭露头角

“坚持投放50万元以下个人贷款、300万元以下企业贷款，以服务乡村振兴战略为契机，打造普惠金融平桥农信小微品牌。”这是该联社党委交与的重任，也是微贷中心坚定不移的经营目标。

成立至今两年半的时间里，微贷中心专注“原则上不投放大额贷款、不投放跨县区贷款，全身心耕耘小微领域、全力支持地方经济发展”的“两不两全”发展理念，通过“整村授信+社区走访”网格化推进模式，把农信小微的旗帜插满了平桥辖区8个街道、130个居委会、14个乡镇、202个村。截至2022年2月底，微贷中心共授信1701户，目前用信1574户，人均用信金额为19.7万元，贷款余额达3.1亿元。

当好金融业的“新农人”。微贷中心持续开展“白名单”农户及新型农业经营主体的信息收集工作，依托“绿色种养贷”“乡村农家乐贷”提前授信、随用随取、循环额度、不用不收息的特点，切实满足“三农”资金用款急、周期短、频率高的需求。截至目前，微贷中心已累计支持信阳毛尖、十三里桥草莓等本地特色种养殖业43笔700万元。

微贷中心还积极开展“茶农扶持”计划，第一期计划围绕浉河港区域的手工茶作坊开展，支持此区域内从事茶叶种植、鲜叶收购、精制加工、精品包装的各个作坊。微贷中心共为21户相关从业者提供420万元信贷支持，有力支持了浉河港产地毛尖茶的品牌打造。

同时，微贷中心投入3笔80万元“天使轮”融资支持蚂蝗养殖项目，助力客户成功扩产50余亩、年生产额达150万元；支持再生资源废旧回收企业14家217万元，以绿色信贷践行“绿水青山就是金山银山”。

做好城市发展的“泥瓦匠”。微贷中心积极支持美好城市建设，围绕107国道改道、许信高速等市政重点项目工程，批量支持分包企业222户4511万元。针对大型机械成本高、工程回款慢、现金流不稳定的情况，微贷中心适时推出“金燕亲情贷”，以家庭担保为媒介，支持客户扩大工程规模，购买挖掘机、吊车等大型工程机械，共发放信贷资金38笔545万元。

递上青年创业“第一桶金”。微贷中心通过朋友圈宣传征信知识，培育年轻客户对征信的正确认识，引导其转变网贷思维。以平桥创业园为中心，辐射本地热门产业，持续关注食品加工、特色餐饮、家居建材等行业的创业人群。目前，微贷中心已累计发放“创业小贷”227笔2478万元，信贷支持35周岁以下客户，在年轻客户群体中形成了农信口碑。

“服务流程化+风险可控化”

发展质量稳步提升

“1*3”营销模式贯通产业上下游。微贷中心要求全员做到“1*3”裂变式营销，即至少挖掘在大型商户的3个行业配套关联人，不断打通相关产业链的金融服务链条。在汽车产业领域，微贷中心探索从整车销售、二手车销售、配件销售到汽车维修美容的全产业链信贷支持，并在汽车分期业务的基础上创新“金燕车位贷”，目前已投放91户1146万元。

“8·72”服务模式打通信贷“快车道”。通过手机银行、微信银行等线上线下渠道，全面实现信贷需求“8小时响应，72小时办结”。疫情常态化背景下，微贷中心强化“非接触式”体验，试点线上信用贷款项目，推行“无感授信、有感反馈、便捷用信、动态增信”的全流程服务；对接不动产管理部门引进第三代自助机具，实现抵押登记信息线上端自主录入，大幅缩短办贷时间和路程，逐步实现客户由“最多跑一次”变成“一次也不用跑”；建立客户分层体系，按照客户消费行为和贡献度，通过信贷额度、利率、产品定制有效实现差异化服务，提高客户黏性，通过口碑传播夯实“长尾效应”。

“123”风控模式实现存量“零不良”。作为联社的“独立审批人”试点，微贷中心成立贷款审查委员会，明确调查审查AB岗，实现了30万元以下贷款的独立审批和风险自控。微贷中心严格落实“123”风控措施，对于当月未结息的小额贷款采取电话回访催要制度，对超两个月未结息的贷款实行现场回访，制定化解措施，超3个月未结息的直接起诉。按照“道德风险零容忍，操作风险各负其责”的原则，强化“不吃客户一顿饭，不喝客户一口水，不抽客户一根烟”纪律，牢牢把握风险防控底线。基于对“三查”制度的严格遵守，微贷中心交出了3亿元贷款余额“零不良”的成绩。

“提能力+转作风”

“一懂两爱”队伍建设成型

实施“阳光考核”。“致力于打造信贷人员的‘黄埔军校’，让年轻员工愿意干信贷工作，推动信贷人员的待遇提高。”微贷中心持续完善薪酬激励机制，14名员工分成4个小组开展内部竞争，通过多维度考核措施激励员工热情；突出业绩导向，实施客户经理五星级评定制度，目前，微贷中心已有6名员工待遇超中层副职，2名员工超中层正职；管理贷款不良率超红线实行“一票否决”制度，干部选拔模式切实从“伯乐相马”变为“阳光赛马”。

打造“勤学文化”。道在日新，艺亦须日新。微贷中心通过每周两次集体学习和3小时个人自学，勤学金融政策，苦练业务技能；积极组织外出学习，对照借鉴广东、江苏及省内优秀行社的信贷经验，用好“他山之石”；对员工精准画像，加强特长爱好方面的引导培育，实现在“写作、摄影、主持、宣讲、策划”等方面人人有专长，关键时刻顶得上。

传承“挎包精神”。微贷中心坚持传承挎包走村入户的“土方法”，与客户“面对面”、接地气地发展业务；牵头为不同行业客户举办沟通座谈会，主动到居委会、村委会、社区、企业园区开展“金融知识大讲堂”35期；带头组织金融知识下乡村、消费者权益保护日、文明城市创建等公益活动，多次获得团队奖及个人奖，全员凝聚力及幸福感持续提升，“懂金融，爱农村，爱农信”的人才队伍建设成型。

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来源/河南省信阳市平桥区农信联社

主编/刘小萃编制/李博岳乙琳

石龙区农信联社：召开小额贷款营销“夏日行动”启动会

河南经济报记者刘凤梅通讯员宋亚琼

为进一步加大信贷营销力度，近日，石龙区农信联社在五楼会议室召开小额贷款营销“夏日行动”启动会。联社班子成员、各网点主任、部室经理和两个客户部全体人员参加会议。

联社党委书记孙治国对此次“夏日行动”启动会作出以下三点要求：一是思想重视。此次营销活动是石龙联社落实改制农商银行、重塑体制机制、优化信贷投向的具体举措，要专注主业、回归本源，推动实现各项业务重点从“规模、速度”向“高质量、可持续发展”的转变。二是突出重点。要精准把握“征信贷”线上贷款暨“夏日行动”营销活动目标，夯实基础，通过产品和服务引导授信客户用信。此次营销活动要优化贷款结构，重点营销小额贷款,全面融合“线上+线下”业务协同发展。其次要严格把控业务风险，不能为营销而营销，要时刻绷紧风险管控这根弦。三是精心组织。此次营销活动是联社党委部署的重要工作，也是石龙区农信联社改革发展的迫切需要，全体干部员工要确保活动取得实效，提前保质保量完成各项目标任务。联社党委委员、副主任郑子岭对本次小额贷款营销“夏日行动”作出进一步要求。

随后，四川享宇科技的焦老师为大家详细讲解了本次“夏日行动”的各项考核奖惩制度，以及线上申请“征信贷”的具体操作流程，激励大家把握时机，全身心投入活动中。

集结号已吹响，火热的夏日营销活动正式开启，全体员工要拧成一股绳，鼓足干劲，奋力谱写石龙区农信社高质量发展新篇章。

用金融活水滴灌希望田野 湖南小贷为农户致富赋能

来源：【红网-时刻新闻】

【编者按】2009年，湖南正式启动小额贷款公司试点工作。金融支持“三农”和小微企业由此增添新生力量。

在政府的监督管理之下，湖南小贷行业从无到有，经历洗牌与重生，在服务“三农”及小微企业、为草根经济体和弱势群体增加信贷服务可得性、为经济“末梢毛细血管”增加“供血量”方面作出了积极贡献。

2021年8月，《湖南省人民政府办公厅关于促进地方法人金融机构加快发展的若干意见》（湘政办发〔2021〕39号），其中提出：鼓励小额贷款公司等地方类金融企业突出行业特色，为中小微企业和“三农”领域提供差异化、高效率、小而精的特色金融服务等意见。在利好政策的引导之下，湖南省小额贷款公司行业迎来了新的发展机遇。

2022年10月，湖南省地方金融监督管理局、红网、湖南省小额贷款公司协会联合举办湖南省小贷行业媒体调研活动。活动通过走进湖南小额贷款公司、倾听企业心声，聚焦湖南小贷行业在规范与创新中助力湖南实体经济发展的“小”故事。

在调研中我们看到，凭借灵活、高效、普惠的金融优势，一系列创新产品和服务走向市场，用金融活水滴灌产业发展；一批批专业化、特色化的小额贷款公司在湖湘大地屹立生长、绽放光彩。

在繁茂的湖湘经济画卷里，湖南小额贷款公司如同一抹新色活跃在人们身边，为生活添彩，为梦想加油！

红网时刻新闻记者朱湘平唐洁琼吴芳摄影刘洋

民族要复兴，乡村必振兴。

作为农业大省、全国粮食主产区，湖南“三农”工作吹响了全面推进乡村振兴的号角。今年3月，湖南省委一号文件便锚定乡村振兴的总体目标，对做好2022年“三农”工作、扎实推进乡村振兴作出全面部署，乡村发展迎来了新的机遇与挑战。湖南农村金融服务也将迎来更高的考验。

作为湖南普惠金融不可或缺的业态，湖南小额贷款公司如何发挥金融行业特性，为“三农”领域的企业、个体创业人员赋能，助力乡村振兴战略的推进发展，湖南省地方金融监督管理局二级巡视员胡军表示，自湖南省启动试点以来，小额贷款公司的使命就是为中小微企业、“三农”解决融资难题。

经历十三年，湖南小贷行业发挥“金融毛细血管”的作用日趋显现。截至今年9月末，全省小额贷款公司的贷款余额超140亿元，累计发放贷款逾135亿元。其中，投向小微企业、“三农”领域的贷款占据了半壁江山。在服务湖南乡村振兴，缓解农户“融资难、融资贵”，推出有温度的金融产品与服务等方面，湖南小贷行业做出了积极贡献。

湖南中和农信小额贷款有限责任公司（以下简称湖南中和农信）总经理陈桂平接受红网时刻新闻记者采访。

湖南中和农信慈利分公司工作人员帮农户分析企业经营情况、解决融资需求。

湖南中和农信慈利分公司负责人朱付炎（左）与农户易继木（右）查看旱稻生长情况。

额度低至1000元

深耕“三农”，用真诚与温度为农户致富赋能

“中和农信无需抵押和担保。自从和中和农信业务往来以后，我感觉到人生在最困难的时候，还有人挺身而出地拉我一把，帮我一把，那我就觉得我更有信心地去发展我的这个旱稻。”

家住张家界慈利县武陵源山里的易继木，在外务工多年后，带着一些积蓄回乡创业。他在当地承包了100多亩荒山荒地，开发种植旱稻。这是一种不用水源灌溉的、可以在荒山、高原、高旱的环境中种植的稻谷。当他完成前期的荒山开发后，却发现没有富余的资金来启动下一步工作。如果不能在短期内凑够钱，则将错过稻谷种植时间，前期的投入都将付诸东流。

了解到易继木的融资需求后，湖南中和农信慈利分支迅速行动，仅三天时间，便将10万元贷款成功发放到易继木的手中，缓解了他的燃眉之急。

后续的育苗、栽种、收割、销售等过程中，湖南中和农信慈利分公司的工作人员又积极帮其分析问题、解决实际困难，在大家的共同努力下，第一年易继木的旱稻便达到了理想中的亩产500斤。第二年，易继木又扩大了种植面积。后来，他还成立了合作社、种子培育基地，旱稻品种亩产达到800斤，受到国家农业部、省市县各级政府部门的认证认可，并在全国范围进行推广。现在，他还给全省有种植需求的地方进行技术培训，成为了一名“旱稻专家”，带领更多的人走上致富之路。

陈桂平表示，由于农业生产季节性强、贷款周期长、抗风险能力弱，农民经营收入不稳定，又缺少可担保的抵押物，缺乏对抗风险的保障机制，导致农户、农业企业面临贷款难的难题，这些成为金融机构助力乡村振兴的痛点和难点。

湖南中和农信成立于2017年12月，注册资本1.5亿元，由中和农信项目管理有限公司全资设立。一直以来，湖南中和农信结合农村百姓实际需求，坚持“小额、分散”原则，探索建立专注为小农户服务的市场化、可持续化的小额信贷运营模式。

“我们最低可以做到1000块钱，最高的话不超过50万，这也是为契合老百姓实际的生产需求而设计的。如果老百姓缺资金，我们就给信贷支持；生产缺技术我们就给技术支持；缺物资我们就给一些农用物资支持。”

陈桂平表示，针对农村金融服务的痛点，湖南中和农信的金融产品贷款门槛低，无需担保抵押；额度从1000元到50万元，满足农村家庭的生产生活需要。除了信贷服务，公司还提供非金融服务，比如开展普及金融教育活动，提升农户的金融素养，提高抗风险能力；邀请技术人员为农户进行技术培训，解决他们生产过程中的难题；为小微客户提供经管能力培训，为其自主创业提供智力支持；同时，还依托中和基金，为危难农户及时送去温暖。

“作为一名在农村工作多年的金融从业人员，我觉得这份工作让我很有成就感。除了一份平凡的工作之外，我们还能够去帮助更多需要帮助的人。”陈桂平饱含深情地说。

据记者了解，目前湖南中和农信的网点已覆盖湖南32个县（市、区）。截至2021年末，该公司贷款余额为4.7亿元，在贷客户2.18万户，户均贷款额度为2万元，至今累计发放小额贷款10.73万笔、13.84亿元。我们看到，一股股“小额、分散”的金融活水，正以奔涌之势，流向广袤的湖湘大地。

活动调研团走进田间地头，了解湖南小贷行业服务三农，助力乡村振兴的做法与成效。

定制“猪场贷”

科技与金融服务融合，破解生猪养殖产业融资难题

一直以来，生猪产业是湖南省传统优势产业，生猪养殖数量在全国位列前茅。然而，由于前期投入大、回款周期长、价值认定难、未正式运营前无经营收入，生猪养殖企业往往较难享受贷款支持，这是众多猪场建设项目面临的融资难题。

吉鑫生态农业有限公司，是一家主营生猪养殖、销售、环保健康养殖的新型生态农业公司。2018年，该公司流转300余亩荒山地，拟投资6800万元，建设存栏规模6000头的现代化基础母猪场，但2020年3月项目遭遇资金难题。由于建猪场非传统意义上可直接抵押的资产，吉鑫生态对接了多家银行均未能成功融资。

针对吉鑫生态农业有限公司的现状，湖南快乐通宝小额贷款有限公司（以下简称快乐通宝小贷公司）与生猪产业龙头上市公司合作，迅速打造了“生猪筑家计划”，推出支农供应链金融产品“猪场贷”。通过该产品，吉鑫生态获得了快乐通宝小贷公司发放的1000万元贷款。这是省内第一家小额贷款公司与国资上市公司合作的“猪场贷”产品，也是小贷资金投向生猪养殖产业的一次试水。如今该猪场已经投产运营，年产值超亿元。

截至目前，“生猪筑家计划”解决了湖南省内近30家涉农企业猪场建设过程中的资金短缺问题，现有项目建成交付后，预计为生猪行业辅助增加130万头生猪产能，助力客户未来10年产生收益超15亿元，有效促进了湖南地区生猪产能的恢复和生猪规模化养殖的发展，并带动了饲料加工、生态种植等延伸农业产业链的发展及项目建设地乡村经济的发展。

作为科技驱动型的国有小贷新样本，快乐通宝小贷公司走出了一条区别于传统小额贷款公司的新路子——围绕“芒果生态”和“湖南本土”两个市场，充分发挥自主科技优势、运用自主科技成果，延伸金融服务触角，线上拉动消费增长，线下深入小微、“三农”，打造“芒哩”普惠金融产品体系。截至2021年12月，快乐通宝小贷公司累计发放贷款17亿元，服务用户超400万人。

作为普惠金融的重要组成部分，湖南小贷行业积极发挥金融“毛细血管”作用，针对农村市场的特点和需求推出具有针对性的定制金融产品，不断创新融合，推出有温度的金融服务，有效缓解农村金融中的痛点和堵点。

数据显示，近五年来，湖南小贷行业扶植小微和“三农”企业超十余万家，帮助个体创业人员数百万人，为农村金融注入了新的活力，为湖南省乡村振兴按下“快进键”。

湖南省地方金融监督管理局金融监管二处处长彭新理表示，未来湖南小贷行业将成为湖南省普惠金融领域不可或缺的业态，与银行类金融机构、其他地方金融组织互为补充，共同服务于湖南省经济的健康持续发展。

专题丨砥砺初心使命服务实体经济——湖南小贷行业媒体调研活动

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