明令禁止，大学生却还能在这些平台贷款？记者实测24款产品

大学生消费贷款被踩下刹车。此前3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

距离《通知》的下达已过去一月有余。现在，大学生还能从互联网消费平台贷款吗？这些互联网消费平台是否在页面上标注了相关规定？“偏门”堵上了，持牌金融机构的“正门”是否愿意为大学生开放？为此，奥一新闻记者针对市面上运作的14款互联网借贷产品、10款持牌金融机构推出的信贷产品展开调研。本期围绕“产品能否给大学生放款”、“产品宣传页面及服务协议里是否有明显提示”等维度展开测评，并进行对比讨论。

记者经测评发现，无论是“杂牌军”互联网消费平台，还是“正规军”持牌金融机构，均没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”；多款产品在其宣传页面、服务协议里均无提及不为学生服务，需咨询客服才能得知；还有个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但在填写个人信息时依旧出现了“学生”选项……

互联网贷款产品测试对象：

借呗、京东金条、携程“借去花”、360借条、滴滴金融“滴水贷”、度小满、小米贷款“随星借”、还呗、苏宁金融“任性贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、腾讯视频“小鹅花钱”、分期乐“乐花卡”、美图秀秀“借钱”

持牌金融机构测试对象：

平安好贷（平安集团旗下）、宜享花（宜信）、幸福花（幸福消金）、易开花（北银消金）、招联金融“好期贷”、捷信金融、中原消费金融、马上金融、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融

过半互联网贷款产品明确学生不能贷款

记者对上述14款互联网借贷产品测评后发现，没有一款产品在其宣传主页明确提示“学生不能贷款”，需查看服务协议或咨询客服才能得知。其中，有8款产品明确学生不能贷款。

图：14款产品测评情况

从具体测试结果来看，大致分为如下三类：

第一类：服务协议里明确学生不能贷款

14款经测试的互联网借贷产品中，仅有5款产品在其服务协议里明确标注学生不能贷款，分别为携程金融“借去花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、美图秀秀借钱。

记者观察发现，上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时，必须承诺“本人不是学生，不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后，页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字，获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。

图：新浪微博借钱页面

图：滴滴金融的承诺函

第二类：客服明确学生不能贷款

对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品，记者分别一一咨询客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者，即便满足了贷款年龄条件，也不能为学生提供贷款。

值得注意的是，个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但记者在尝试填写个人信息、激活额度时，职业选项里依旧出现了“学生”选项，如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。

图：小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”

还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题，但其贷款要求显示，办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问，仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期乐客服告知记者，如果是学生身份较难通过审核，即便通过审核激活额度，也只能在其APP内的商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类：满足年龄要求即可贷款

记者测试发现，个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款，并不会因为学生身份被直接“卡死”，但这类平台通常对年龄要求较高，如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者，用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示，大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上，非学生21周岁以上即可申请。

图：记者与京东金条客服的聊天页面截图

近半持牌金融机构未明确学生不能贷款

《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？

记者测试发现，10款持牌金融机构旗下的借贷产品中，有3款产品明确学生不能贷款，1款产品表示激活额度前需提供工作证明，4款产品客服告知记者满足年龄条件即可尝试申请贷款。余下2款产品记者始终未能拨通客服电话，无从得知。

图：10家金融持牌机构旗下产品测试情况

同互联网借贷产品类似，经测评的10款“正规军”产品几乎都没有在宣传主页、服务协议里标注学生不能贷款。其中，中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”，但并未显著标明。马上金融APP在激活额度前需阅读并同意非在校学生承诺函，其《循环额度贷款条款》里也明确要求贷款人“并非在校学生且具有稳定的收入来源”。

图：中原消费金融APP页面提示

宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑页面显示，贷款人需年满22-55周岁，同时是具有完全民事行为能力且非在校大学生的中华人民共和国大陆公民。北银消费金融APP“易开花”客服未明确回应“学生能否贷款”的提问，但记者获悉，申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想要贷款的学生来说，提供证明无疑是一道难关。

图：“宜享花”答疑界面

记者致电幸福花、招联金融“好期贷”、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融四款APP的客服，均表示满足年龄要求即可尝试申请贷款，但申请成不成功，则需要看系统的综合评估，未直接表示学生不能贷款。

学生期待“正门”畅通

“不查征信，秒批贷款，学生也能轻松贷”“千元日息低至1毛4，年轻人都爱用”……长期以来，大学生借贷市场是各大互联网贷款平台、持牌金融机构的“兵家必争之地”。为了争取更多用户，各大产品不惜在营销上花样百出，以低息、免息招揽用户，从而引发一些恶劣事件。

《通知》发布后，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题一度冲至微博热搜第一。有网友对此拍手叫好，但也有不少网友表示担忧。“万一有急事需要周转呢？”“会不会导致有些学生去借黑网贷？”这些担忧都指向一个问题：“偏门”关上了，然后呢？

针对上述情况，《通知》也有提及。《通知》指出要开“正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。

“如果互联网借贷产品无法为学生提供贷款，那我会考虑去银行办理，或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南地区某高校大四学生告诉记者。

从本次测试结果来看，多数互联网贷款平台已明确学生不能贷款，或在贷款时设置诸多限制。近半持牌金融机构也表示学生无法办理贷款业务，但仍有4款“正规军”产品没有明确限制。整体而言，大学生要通过互联网借贷平台贷款较难，但仍有持牌金融机构为学生开放。

“大学生借贷乱象确实层出不穷，身为大学生，我们支持国家对相关平台进行整改。同时，也希望我们合理的借贷需求能被满足，学校也可以开设相关课程，帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生表示。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。

实习生林少娟奥一新闻记者麦妙钿

中信消费金融入局小微贷，年化利率18%起…

作者周古

来源镭射财经（ihiji）

「镭射财经」独家获悉，中信消费金融自营产品已经向小微贷领域延伸，旗下信期贷以发票贷产品的形式，已在金蝶等渠道上线，主要面向小微企业客群。

用户在金蝶效贷渠道申请，然后上传企业信息和身份信息，包括企业名称、社会信用代码、法人姓名、法人身份证号、手机号等。企业信息录入后，还需上传发票数据，才能开展中信消费金融信期贷进件。

效贷由金蝶旗下的小额贷款公司广州蝶金小额贷款运营，定位企业贷款服务平台，同时它也是一个贷款代理推广平台，通过入驻的代理人推广平台内的小微贷产品。

根据产品信息，发票贷产品信期贷属于非循环贷款产品，单笔单批，授信条件为企业开票数据。该产品最高额度20万，年化利率18%-24%，还款期限6期到12期，面向全国范围开放。

准入条件方面，信期贷要求申请人为企业法人或持股比例大于20%的大股东。同时，企业注册成立年限至少2年，近6个月未发生法人或50%以上股东变更。

核心风控要素上，中信消费金融及合作方要求企业年开票额大于等于50万，企业最早开票日期距今时长大于12个月，最近3个月有开票记录。

作为中信消费金融的股东，金蝶在获客、风控等方面，与中信消费金融合作推广小微贷。信期贷发票采集由金蝶效贷端口组织，对客户进行初筛，通过金蝶金融的授信门槛后，才导给中信消费金融授信审批。

从准入条件看，中信消费金融发票贷门槛较高。首先，企业必须满足在金蝶效贷平台内各信贷产品当前无逾期；其次，相比其他小微贷产品，中信消费金融设置了更严苛的禁入标准。

例如，信期贷要求的禁入行业包括敏感行业，如公检法、新闻行业、律师行业海关、消防等；娱乐业，如洗浴中心、足疗、KTV、酒吧、夜总会等；金融及类金融行业；房地产行业；农林牧渔。

层层加码准入条件，在一定程度上说明中信消费金融在小微贷业务上比较谨慎，风控能力或许尚不能完全覆盖小微业务风险。

有从业者表示，中信消费金融发票贷不容易通过，征信白户大概率也会被拒绝。“虽然说的是系统审批，但大部分申请还需要人工审核。”另外，年化利率较高，也让不少小微群体难接受。

目前，受通过率等因素影响，部分小渠道已经下架了该产品。金蝶金融工作人员表示，信期贷目前对渠道暂无返佣，该产品没利润。“去年就开始推了，现在虽然没返佣，但依然能进件。”

自小微贷概念火热，加之行业获客难困境影响，近两年，部分消费金融公司便借道布局小微贷业务，向大C小B客群渗透。除了中信消费金融，招联金融、中邮消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融等均有相关小微业务。

相比之下，中信消费金融更年轻，开业时间较短，其发票贷产品信期贷也是于2020年才推出。初期，信期贷未开放申请入口，只能通过中信信用卡渠道申请，准入条件也要求申请人为中信信用卡持卡人。

从渠道开放到客群开放，中信消费金融的扩张野心也开始慢慢显露。

中信消费金融于2019年开业，是行业首家信托系消费金融公司，初始注册资本3亿元，后经增资至7亿元。股东包括中国中信有限公司（35.1%）、中信信托有限责任公司（34.9%）、金蝶软件（中国）有限公司（30%）。

其中，中信消费金融控股股东为中信有限公司，实际控制人为中国中信集团有限公司。中信金控获批设立后，中信消费金融也将被纳入中信金控管理。纳入金控可能意味着，中信消费金融难再佛系，业务标准也随之提高。

在展业策略上，中信消费金融开业后，自营和助贷业务并进，相比之下，助贷业务在其营收中占比较高。中信消费金融助贷业务与微博借钱、分期乐、省呗等流量平台合作获客。

自营业务依托旗下信金贷和信期贷两大产品开展。其中，信金贷是中信消费金融首款产品，客群主要面向优质企业员工，包括中信集团旗下各子公司的在职员工；信期贷则是面向大众开放产品。

产品利率设计上，信期贷利率明显高于信金贷。据中信消费金融披露的信息，信金贷年化利率7.2%-16.2%，信期贷年化利率16.2%-23.88%。

开业三年，中信消费金融体量和业绩增长较快。2020年，中信消费金融总资产达62.23亿元，贷款余额58.82亿元，提前实现了盈利目标。

截止2021年末，中信消费金融总资产为93.76亿元，贷款余额90.02亿元。实现营业收入5.77亿元，同比增长139%；净利润6550万元，同比增长112%。

对比同期业绩，中信消费金融资产规模高于开业较早的晋商消费金融、盛银消费金融、金美信消费金融，但金美信、晋商与盛银属于尾部消费金融公司。

与后开业的苏银凯基、阳光消费金融相比，中信消费金融的资产体量已落后。并且，中信消费金融的注册资本规模居行业尾部，在其他消费金融公司纷纷增资的背景下，中信消费金融为了经营不掉队，增资也是必然。

知情人士透露，从中信消费金融当前百亿左右的资产体量看，资本充足逐渐承压，杠杆水平已经较高，若想继续扩张资产体量，要么发力表外业务，要么增资。“中信消费金融近期就可能有增资动作，为业务扩张做准备。”

若想向持牌消金头部梯队发起冲击，中信消费金融还有诸多短板待补。尤其是对助贷业务严重依赖，核心自营展业能力不足。

十个贷款的疑难杂症，你知道吗？

疑问一：请问大家有出现过房贷断供的情况吗？有什么后果？

答：1、房屋收回；2、将长期被追讨本息；3、已交房款打水漂；4、已还房贷无法拿回；5、拉入央行征信黑名单。

疑问二：如何看待“提前还房贷成潮流”，提前还清房贷真的是利大于弊吗？

答：目前全中国几乎所有的银行都不欢迎买房人提前还贷，有些银行设置了提前还款的额度，如果被人抢完了那后面想提前还款的人就得排队等，还有些银行设置了违约金，你要是提前还款就要按还款金额的1%或者3个月利息赔银行钱，然后银行才同意你提前还款。

疑问三：逾期被起诉了，但是欠的比较多，暂时还不上，也没有办法协商分期，应该怎么办？

答：面对这种情况，最主要的就是积极配合，如实的跟法院和平台说明情况，平台如何处理，法院如何处理，只有接受和面对。因为平台既然起诉你了，一定是要收回这笔欠款，只不过是看能协商出什么样的方案而已。哪怕最后分期都接受不了的情况下，该立案立案，该冻结冻结，没有其他方法。唯一的一个方法就是找钱还钱。

疑问四：信用卡和小贷都借了不少，上上下下7w左右，现在还款压力太大造成了逾期怎么办？

答：可申请展期贷款人在贷款期间发生暂时的资金周转困难，致使不能按期偿还贷款本金，且符合展期规定的条件，一般情况下，提前30个工作日向贷款银行申请展期。

贷款展期不得低于原贷款条件：短期贷款展期不得超过原贷款期限中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半长期贷款展期最长不得超过3年。根据规定，只要用户信用卡逾期超过3个月，逾期期间银行对用户进行了最少2次有效催收，用户仍然不还款的就属于恶意透支，银行便有权对逾期持卡人进行起诉，一旦起诉立案，法院会根据逾期用户的严重性进行对应的判决。

往期精选

①走过最长的路，是贷款的套路

②以为走了狗屎运

实则你是在帮银行赚钱

③2年了…我的信用卡额度一直只有5k

只用了这个办法直接提额4倍

疑问五：逾期的人，不接电话，没钱还会被起诉吗?

答：逾期后最主要的是态度问题，你可以积极协商，配合沟通，但千万不要逃避。对于起诉这个问题，如果是网贷，那99.9%的可能性不会起诉，因为对网贷机构来说这是得不偿失的事情，首先99%的网贷综合利率，包括利息、手续费、保证金等等各种明目的费用是大于国家保护的最低利率（4倍LPR，上月LPR为3.7%，四倍即为14.8%，起诉时按起诉当月LPR计算）的，超过这个利率的部分，借款人有权拒绝支付。

疑问六：分期乐逾期了，我该怎么办？

答：第一，逾期预提醒，逾期之前各种提醒你，但是不催收。

第二，逾期1-3天之内，这个时候电话短信各种来了，其实很多平台都有宽限期，一般是3天，3天之后会看出资方情况上报征信，比如小米金融，后面出资方很多，有各种商业银行，如果是银行出的资，那么你的逾期会上征信，如果是独资那么会影响你的大数据。这个时候呢催收会从全款-征信-紧急联系人-甚至律师函法律-上门一步一步来吓你，看你心理素质。如果突然有一天换人给你联系了。那么可能交到其他催收公司去了。第三，逾期10-30天的，会取决于外包公司，一般的外包公司都会催你一个月，尤其是月底的几天各种手段全部来了，因为你如果没在月底还，那么就没他们什么事了，和冲业绩一样。过了30天，会再交给其他的外包公司，这种外包公司就是做逾期30-几个月甚至几年不等了，提成也高很多。手段更多，如果你能撑到这时候，那么说明你已经习惯催收了，因为一般人在一个月天天电话短信甚至微信搞的情况下是受不了的。到了这个阶段，来的都是法律，要么就是上门，反正某一句话会让你当场紧张起来，会想方设法还钱，如果这个过程你都撑过去了，那么你可以和催收谈判了。

疑问七：前几年办理ETC绑定的是工行的信用卡，前段时间信用卡额度降成0了，这个ETC还能用不？要怎么使用才行？

答：ETC绑定的是卡，过高速扣费扣的是信用卡的钱，信用卡没额度了，自然扣费不成功，那就用不了了

疑问八：信用卡下卡额度太低，该如何提额？

答：通常情况下，网上申办信用卡，信用额度会比通过银行柜台申办的要低。这是因为，当你从银行柜台申办信用卡，可以提供的收入、财产等证明还款能力的材料越多，信用记录越好，核发下来的信用卡额度就会越高。然而，从网上办理信用卡虽然很方便，但是无法向银行提供相关的证明材料，所以最后办下来的信用卡额度就会偏低。

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疑问九：我的贷款未清，房子如何办抵押？

答：①直接办理房屋二次抵押；②用垫资还清贷款之后办理一抵。

疑问十：车辆抵押贷款有什么风险？

答：目前只有部分平台开展二手车抵押业务，鉴于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间还是比较大。但这类贷款存在车辆损毁、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。