互联网贷款平台“好分期”涉嫌诈骗？金融产品网络营销合规治理亟待加强

据北京商报报道，有北京市民反映近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告。以一家名为好分期的贷款平台为例，其广告宣称“年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。”

如此具有吸引力的贷款额度和贷款利率吸引到不少借款人，但用户后续发现实际情况与其宣传内容差距较大。据中国网公开报道，在好分期广告页面中，点开额度测试会显示有望获得20万元额度，但用户在下载APP、上传详细个人信息后，最终显示仅获得了1.2万元的贷款额度；在贷款利率方面，好分期贷款平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。实际贷款利率高至35.94%，远高于其宣传利率。

有行业相关人士指出，出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则。此外，关于贷款产品利率水平和计算方式，监管方近两年实际已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR（贷款市场报价利率），另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。对此，北京市中闻律师事务所律师李亚表示，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。

黑猫投诉平台显示，有用户曾在好分期中借款3次，实际借款利率远远高于合同利率，且均接近36%，而我国法律规定，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，好分期实际贷款利率畸高，存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。据悉，实际收取利息与合同利息对应不上的原因在于其还款账单中除了利息，还有服务费和保障金，但这两项费用并没有在合同中体现。

此外，在黑猫投诉平台上，关于好分期的投诉累计超过1.9万条，多数投诉都是围绕利率、会员、暴力催收等问题。据用户投诉，好分期未经过个人同意，便把个人欠款信息编辑成短信发送到除紧急联系人以外的家人朋友手机上，甚至还对亲友直接进行电话骚扰。而在贷款过程中，好分期多次向用户推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

据华声在线、北京商报等多家媒体报道，好分期还存在多处一键捆绑式授权的问题，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。除了银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选多家银行、小额贷款、融资担保等公司。事实上，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

腾讯广告作为贷款展示平台也对此作出回应，表示前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。

网贷平台乱象丛生，需警惕过度借贷营销诱导

现如今，许多网贷都会以“放款快、利息低、额度高”等诱人的口号进行宣传，除了微信朋友圈，各大短视频平台也是网贷广告的“重灾区”，而剧情往往是主人公因无力付款受尽白眼，关键时刻打开手机查看贷款额度，周围人对其“刮目相看”，并纷纷表示“我也要贷”。值得一提的是，2017年，在监管部门对现金贷的严格监管下，有短视频平台曾将P2P、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金等列入禁止投放广告的名录中，但2018年又对贷款平台放开了限制，此后，在短视频平台上关于贷款平台的广告便令人目不暇接。

针对网贷平台的种种乱象，银保监会于今年3月14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》指出，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权；同时，提醒消费者树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。

无独有偶，今年8月，好分期被台州网警标注为网络贷款诈骗APP，提醒广大网友对通过陌生链接下载的非官方APP保持警惕。此前，中国人民银行、银保监会、证监会等七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，表明“第三方互联网平台经营者应当以清晰、醒目的方式展示金融产品提供者名称或相关标识。金融产品名称不得使用第三方互联网平台名称、商标的相关字样，造成金融机构和第三方互联网平台的品牌混同。”这在一定程度上也反映出有关监管部门对消费者知情权益的保障以及对互联网金融产品营销问题的深入洞察。

（来源：微博）

严监管是大势所趋，“信贷套路”亟待规范

事实上，早在2017年4月，中国银监会就曾发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中“稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”的一条中明确指出，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。然而，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。对于后续贷款平台合规治理及推广营销，《北京商报》分析认为，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；在消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。对于一键捆绑多家平台服务合同和信息授权相关行为的整治，《每日经济新闻》指出，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立“信息违规收集”黑名单企业库。

当下，严监管是大趋势，贷款产品不应作为收割工具，“铤而走险”屡触消费金融行业红线的“套路营销”更是不可行。机构唯有合法合规经营，才能赢得属于自己的客户群体和市场份额，成为助力经济增长、帮助人们改善生活和提升幸福感的及时雨。

作者：人民网新媒体智库助理研究员赵婧羽见习助理研究员陈天奕

买车全款好还是分期好？为何4S店喜欢劝人分期，里面门道大着呢

近年来，在我国汽车市场出现的购车热潮一直都没有消退的趋势，各大车企为了进一步提升自己的品牌影响力、吸引更多消费者也都纷纷加快了旗下车型更新换代的脚步，让汽车的整体售价都在一定程度上得到降低，消费者的购车欲望也随之增强。不过有很多消费者在买车时都注意到，比起全款买车4店似乎更喜欢让消费者分期付款，甚至还推出了三年免息、零首付等购车方式。

很多消费者到4店选购汽车时，业务员都会声情并茂地为消费者推荐分期付款的方式，还鼓励车主贷款买车，甚至为了让消费者去办理贷款还会提供力度更大的优惠服务。这种行为也让许多消费者感到十分不能理解，让利幅度如此之大，4S店要拿什么赚钱呢？

表面上看，4S店提供的三年免息等贷款服务优惠力度很大，但事实上，绝大多数4S店都会与一些银行或者金融机构有合作，每有一位消费者通过4S店在他们的机构办理贷款，4S店就可以拿到一定比例的返利。因此，许多4S店为了拿到更多返利都会要求店内的业务员向消费者推荐分期购车还定下了指标，部分业务员为了达到指标甚至会称不分期就不卖车。

贷款买车的优缺点显而易见，贷款买车最大的优点就是能在一定程度上缓解车主的购车压力。尽管现在的汽车售价在一定程度上有所降低，但是对于许多消费者来说一次性拿出十几万来买车还是一件需要伤筋动骨的事，而办理贷款的话只需要交上三五万的首付，之后就可以慢慢还款。

相对于优点来说，分期买车的缺点显然更多。首先，贷款买车看起来一次性交的钱少，但是实际上贷款买车中还会包括各种金融费、服务费、车船费等其他费用，这些费用加在一起并不比贷款利息少多少，4S店也可以通过这种方式赚取利益。

其次，贷款购车通常会被要求在4S店内购买保险，这些保险不仅费用比正常的保险公司高，而且还会被强制要求购买全险，要是消费者如果不小心问清楚的话还有可能会有漏买的险种。

再者，车主贷款购买的车辆上会被加装GPS定位，如果车主在还款期间发生了逾期，4S店就可以通过定位找到车主的车，并将其进行拖车处理，将汽车回收，避免对4S店造成损失。

最后，车主贷款买车之后拿到的机动车登记证书和汽车合格证都会被抵押在银行。什么时候车主把贷款都还清了，这些证件才能通过办理解押的方式还给车主，彻底归车主所有。

总结：总体来说，相比于贷款买车，显然还是全款买车对车主更加划算。而且得益于互联网的发展，汽车售价已经越来越透明，商家已经很难通过在价格上做文章来忽悠消费者了。付完全款之后，车主需要操心的事业很少，也不至于为了每个月还贷款而降低自己的生活质量。

买车是一次付完好，还是分期贷款好？离职车销员的分析很到位

买车是一次付完好，还是分期贷款好？离职车销员的分析很到位。现在的汽车生产技术逐渐成熟，汽车的价格慢慢降下来，很多小伙伴都是能够买得起一辆车的。但是有些目前没有很多钱的小伙伴也是可以进行贷款买车的，提前消费这种消费理念也是慢慢流行起来，很多人也都是在用这种方式购车。在实际的情况中贷款买车和一次性付清买车又有什么分别吗？买车是一次付完好，还是分期贷款好？关于这个问题我们咨询了一位非常厉害的销售顾问，这位离职车销员的分析很到位。

他说道，在4S店选车的时候，很多销售人员会推荐顾客用贷款的方式来买车，这样可以缓解经济压力。另外还有一些店是只能通过贷款的方式进行购车的，这样我们就能想象其中带来的问题。不可否认，销售人员在推荐消费者选择贷款买车的时候肯定会拿到更高的提成，也能增加销量。我们贷款买车的话是需要交一笔手续费的，这笔手续费对汽车销售来说也是有提成的。

在买车的时候大家都知道要交手续费，这其中也是有汽车销售的相关提成。虽然卖车也有一部分卖车提成，但是能够获得一笔贷款提成也是非常不错的。另外办理贷款后需要在店内购买全险，对于4S店来说，会有固定的保险公司进行合作，如果办理贷款就需要增加一份汽车的全险，当然这笔钱也算是一项不小的支出了。当然，这部分的保险费用也有销售员的一定提成，所以关于在这方便的推荐，店内人员还是很积极的。

另外购买车辆以后，店内的人员还是会对车主进行一系列的推荐和费用的收取。这些对于汽车的后期使用，都是一笔消费。所以无论在汽车保养还是汽车维修方面，都是必须要找到专业的地方，汽车的4S店总是给大家留下很懂车的印象，其实在后期推荐进店维修的时候，总是会说出很多的理由，让你进行零件的更换等等，而这些花费就是很大的一笔钱，明显增加了汽车的支出。

听了这么多，也能看出来还是全款买车便宜一些。如果真的能全款就直接买了吧，别被4S店一环又一环的套路给蒙蔽住，这样能省下不少的费用。听到4S店的销售流程之后，还真是担心消费者会花费很多的冤枉钱呢。