支付宝借呗的年化利率12.775%，利率高吗？

支付宝借呗（现改名为信用贷）、微信微粒贷是我们常用的信用贷款平台。对于贷款，我们最关心的无非就是额度、利率、及其他费用了，这两个平台除了利息外，没有其他费用。

本人目前没有微粒贷，之前有过，后来被取消了[捂脸]。就以借呗来对利率进行说明吧，本人借呗额度14.5万，自我觉得还可以，期间用过几次，目前年化利率是12.775%，万分之3.5每天。其实借呗、微粒贷等网络平台都是以天利率来计算利息的。借呗的天利率是万分之2——万分之5，年化利率就是7.3%——18.25%，是根据个人的资质来决定的。

接下来我们来看看借呗的还款方式，等额本息，每月还款金额一样，息随本减，前期利息较多，按天计息，提前还款没有违约金。贷款10万，分成12期归还，年化利率12.775%。根据借呗的还款方式，如果今天2022年11月23日申请，首次还款日期是2023年1月7日，每月还款是8963.76元。前期利息较多，后期逐渐减少。

这种不是标准的日对日的还款方式，我们用“房贷计算器”来计算，借款10万，年化利率12.775，借款1年，每月还款是8921.17元，总利息是7504.04元。

同样贷款10万，年化利率7.2%，月还款就是8661.90元，总利息是3942.8元。

贷款10万，年化利率18.25%，月还款就是9197.9元，总利息是10158.8元。

那“借呗”利率到底高不高呢？其实这个利率并不高，就算是最高年化利率18.25%，这也比很多消费金融公司的利率要低，很多消费金融公司的年化利率都在20%以上了。至于最低年化利率7.2%，这比很多银行的信用贷款利率还要低。比如平安银行的新一贷，最高年化利率是18%了，中信银行的信秒贷，最高年化利率也差不多了。

我们平时都会接到很多贷款中介打来的电话，说月息1分左右，其实这是按照等本等息的算法来宣传利息的。正规的借款平台都是以等额本息来计算利息的，比如年化利率18.25%，按照等本等息的算法，月费率是约是0.85%，也就是月息8.5厘。（计算方式，总利息10158.8/100000/12）

具体内容可参考这篇文章.贷款月息1分，年化利率却是20%，这是怎么回事？

综上所述，在个人信用借款中，借呗是一款相当不错的产品，申请简便，流程简单，放款速度快，使用灵活方便。关键是利率也不高，利率比它低的要求高。缺点就是只有12期，贷款10万以上，每月还款压力较大。只有部分用户能先息后本，等额本息的用户资金使用率低[泪奔]。

微粒贷与借呗上演抢人大戏，降息免息战火正热

为了提升实贷率，扩大优质资产规模，即使头部现金贷平台，也需在营销上下一番功夫。

撰文冬弥

出品消费金融频道

头部现金贷产品不再躺平。

近期，微信和支付宝两大国民级应用中的微粒贷和信用贷（原借呗）纷纷开启了让利补贴活动，尤其是新客户首贷，优惠力度上限不断被刷新。借呗整改方案落地后，微众持续加码营销策略，双方目的大概一致：争抢优质资产。

就整个消费金融市场而言，目前获客普遍面临瓶颈，尤其是优质用户的争夺非常惨烈，获客成本少则数百元多则上千元。若想留住用户，让其完成注册、授信、借贷全流程，补贴大战必不可少，巨头如此，中小平台处境自然更尴尬。

降息免息轮番上阵

微粒贷补贴很疯狂。有用户反映，近期微粒贷推出限时免息活动，用户贷款即享受30天利息减免优惠。假如贷款年利率为18.25%，贷20000元，30天就能减免300元的利息。这意味着部分微粒贷用户能免费使用30天的贷款，比市场上同类优惠活动力度更大。

此前，微粒贷还针对新用户推出一项专享权益，免息借1元可得8元红包。微粒贷想通过奖励红包大于借款额度的方式，刺激用户完成首次借款，可见为了获客想尽营销奇招。

除了免息、红包等补贴活动，更早之前微粒贷还调整了利率，最低日利率由0.025%降至0.015%，折合年利率仅为5.47%。部分较为优质的客户的年利率低至5%左右。

与微粒贷相比，支付宝信用贷推出限时降价活动，部分用户的贷款利率下降了40%以上。有用户表示，原借款利率为14.4%，借10000元分12期，需支付利息1444元。如今利率打折降至9%，借同样的金额只需支付902.5元的利息。

微粒贷与信用购不约而同开启让利补贴，一方面可能最大化将平台内的流量变现，挖掘优质资产；另一方面也许是抵御同业竞争，特别是借呗品牌隔离后，信用贷中的金融机构无法再享受借呗的品牌庇佑，只能拿出真金白银与同行产品直面竞争。

在央行要求利率公开的背景下，各家机构的价格营销必然直面竞争，降息便是一个不错的造势机遇。微粒贷的几次营销活动均发生在借呗整改期间，对利率和补贴实施精准调整，可谓上策。

不过，与借呗升级后的信用贷相比，微粒贷可能面临更复杂的竞争形势。支付宝中既有蚂蚁消费金融的自营产品借呗，又包含众多第三方金融机构的产品，后者在利率灵活度和资产体量上具备更大优势。

微粒贷采取自营放贷的形势，体量有限；采用联合贷款方式，又面临商业银行互联网贷款新规对联合贷款的出资比例、展业范围限制。如商业银行与微众共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

微众银行在联合贷中与合作方的出资比列大概为2：8，合作方既有国有大行，又包括城商行、农商行等地方新银行。由于微众和合作方均是银行，二者的联合贷也会受到更加严格的限制，这可能也会影响到微粒贷的规模上限。

优质用户难伺候

微粒贷和信用贷均通过利息补贴的营销方式获客，可能主要想触达优质客群，毕竟优质用户对贷款利率更加敏感。尤其在利率下行趋势下，消费金融平台均想优化客群结构，瞄向次优及以上的客群，实现以质抵价。

以微粒贷为例，微粒贷的客群较下沉，根据微众2020年财报，微粒贷客户覆盖全国31个省（市、区）逾560座城市，约80%贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业。

客群下沉，获客成本较低，微粒贷约70%的贷款总成本低于100元，现在这样的成本模型显然无法支撑新的客群战略。在消费金融公司、头部助贷平台纷纷降低利率的情况下，微粒贷等明星消费贷产品想让优质用户动心，只能采用更低的利率，否则客户就会流失。

从信用贷和微粒贷营销来看，目前消费金融平台新增用户难度较大，即使完成授信，用户也不见得会进行首次借款操作，这不仅增加平台成本，而且难以更新用户的信用模型。因此，各平台想方设法提升用户实贷率（贷款用户占授信用户比例）。

另外，消费贷产品同质化严重，用户对品牌的依赖远弱于对利率的关注。微粒贷、信用贷均具有超级流量平台的加持，但毕竟只是独立的品牌，这意味着它们都需要在获客和定价上花费心思，达到优质用户的喜好范畴。

今年，网商银行将为100个县提供免息贷款

天下网商王卓霖

编辑李丹超

“我创业的第一笔资金2万元，就来自网商银行。”浙江温州平阳的淘宝店主方瑶瑶说。

创业11年，她不仅把祖传的香精香料生意做到了国外，还担任了温州淘宝商会会长，“大家都会用网商贷，对他们来说，就跟自己口袋里的钱一样方便。”

5月19日起，网商银行将为全国100个农产品大县提供免息贷款，首站落地浙江，包括苍南、象山、嘉善等11个县。县内符合条件的电商商家、种养殖户等用户，可以上支付宝搜“乡村振兴”关键词，领取30天贷款免息券，缓解资金压力。

日前，全国工商联与网商银行签署全面战略合作协议。由此，网商银行将在今年，分阶段面向全国100个农产品大县，结合农事节气及生产销售周期，加大金融覆盖并提供相应时段的免息贷款，支持乡村产业振兴。

浙江省政协农业和农村委员会副主任、浙江工商大学金融学院钱水土教授称，“随着信息技术的深入应用，数字普惠金融在推进农业高质量发展和乡村振兴方面，发挥出愈加重要的作用。”

3分钟操作，钱就到账了2011年，方瑶瑶在淘宝开出第一家店铺，但上架完所有产品信息后，进货的本金成了第一个难题。

“我是从银行系统出来的，最知道‘人情债’欠不得，甚至都没向父母开口。”方瑶瑶把目光转向了网商银行，“相较于外界的小额贷，网商银行在利率和安全性上都让我更放心。”

“在手机上操作大约3分钟，钱就到账了。”方瑶瑶说，在银行工作的时候，整个接待流程需要至少5-7个工作日。像她这样做外贸的，对于资金的时效性要求很高，不能拖延太长时间，很容易错失机会。

之后，她的香料生意越做越大，每个月需要备有二三十万的资金，用于进货。网商银行随时贷款随时用，一直用到现在。“在温州平阳，80%的电商卖家都在使用网商银行。”

浙江电商卖家方瑶瑶

平阳县作为浙江山区26县之一，2020年以浙江第一的成绩，获得国家电子商务进农村示范县。2021年1-12月，平阳县实现网络零售额236.8亿元，同比增速11.4%。

今年，该县还入选了农产品数字化百强县。据统计，县内有1万家网店、3万从事电商的卖家，其中还有很多销售农产品的商家，黄招连就是其中之一。

黄招连

46岁的黄招连是平阳粉干非遗的第13代传承人，五十丈品牌创始人。“以前在外打工的时候，常常想吃家里的粉干，可是市场上买不到，想着祖上有这门手艺，就回乡创业了。”

创业之初，遇到的最大困难也是钱。虽然攒下不少启动资金，但对于刚起步的工厂来说，设备改进、市场推广，方方面面都需要钱。“那时候，亲戚朋友都躲着你走。”2019年，黄招连从支付宝上得知了网商银行，“不用交材料，不用抵押，不用担保，就可以直接放款过来。”

如今，他的新品牌逐渐打出了名气，这门传承300年的粉干手艺也在延续。

截至2022年4月末，平阳县累计有超过11万小微经营者和农户获得网商银行提供的数字贷款，累计发放293亿贷款，在所有与网商银行合作的1000多个涉农县区中，排名第一。

精准“滴灌”乡村产业发展早在2018年，网商银行开始探索与县域政府合作，运用数字化风控取代传统风控方式，通过数字信贷提升县域及农村用户的贷款可得率。2019年，网商银行为平阳县定制了专属的普惠金融服务。

“通过引进数字普惠金融项目，将网商银行掌握的数据技术、云计算、人工智能、卫星遥感等科技手段，充分融入平阳经济社会发展中。”平阳县商务局副局长叶长春向《天下网商》介绍，项目不仅增进了民生福祉，所有人可以享受符合自身需求特点的金融服务，还能助力平阳经济转型。

截至2021年底，网商银行累计服务的客户超过4500万，其中50%是县域及以下的小微经营者、个体经营者、农业农村的生产经营者。同时，县域业务增速显著高于城市，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%。

据悉，网商银行此次助农行动，除了免息贷款以外，还将向浙江的优势县域投入直播电商、产业带头人培训以及名片产品宣传等相关支持，以帮助当地产业更长远的发展。

网商银行方面表示，过去几年，网商银行积极服务三农群体，未来将继续加大科技投入，联合地方政府、担保机构等，通过数字金融加大对县域经济发展的支持，精准“滴灌”乡村产业的发展，为乡村振兴贡献一份力量。

这两天，黄招连已经进入618大促准备期。他表示，能获得网商银行的免息支持，“创业都更有底气了”。