用经营贷置换房贷，当心“馅饼”变陷阱

原标题：用经营贷置换房贷馅饼还是陷阱？

贷款违规进入楼市影响征信记录弄虚作假申请贷款可被追刑责

目前，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。房贷利率与经营贷利率的利差，让很多中介看到了“商机”。

“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低的经营贷，省下大笔利息。事实果真如此吗？

记者采访多名业内人士发现，所谓的贷款置换操作，不仅存在多种隐性收费，还潜藏着政策和法律风险。一旦金融机构发现违规操作，会立即要求贷款人在短期内还清所有欠款，若无法及时还款，或因骗贷而担刑责。

现象

中介推房贷转经营贷业务

经营贷，顾名思义，是为了满足企业经营活动需要发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户甚至能给予3%左右的优惠利率。

个人房贷虽然也大都与LPR挂钩，改为LPR加点的方式定价，但是存量房贷客户的加点幅度已经在房贷合同中固定。因此，不少前两年办理房贷的客户现在的房贷利率仍在5.5%甚至6%以上。二者的利差，让很多中介看到了“商机”，并宣称会提供“一条龙”服务。

因为经营贷是针对企业的贷款产品，所以贷款者名下必须要有公司。

记者以客户身份咨询从事多年资金中介业务的“王经理”。他表示，现在房贷置换经营贷特别合适，利率能做到3.4%，只要名下有北京城区的住宅就行。“王经理”表示，入股公司有关的各种手续和申请贷款的所有资料，他们都会帮忙准备。不过，客户需要将房贷先还清，解除原来的房贷抵押，再向银行申请经营贷。如果客户自己不能还清原来房贷，他们也可以提供过桥资金。

“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打进客户自己账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原材料等经营活动需要对接的供货商。“第三方收到贷款后再把钱打进你的账户。”

这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款额的1%-2%，会根据每个案例的实际难易程度有所区别，如果涉及第三方，可能还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金每日利率一般是千分之一。

记者从其他市场人士处了解到，房贷置换经营贷的基本操作都是“王经理”所介绍的“套路”，但是收费标准会有所不同。比如，过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要经营贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部分客户在贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利息就花了一大笔。

值得一提的是，所有这些手续费和利息都是转贷的成本。公开报道显示，少数“无良”中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多。

风险

经营贷需要定期续贷

事实上，不少现实案例表明，用经营贷置换房贷的客户将面临重重政策和法律风险。绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉客户。

某国有大行信贷部门的专业人士告诉记者，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。靠中介包装申请经营贷肯定是违规的。银行会对申请经营贷的公司有多方面的要求，以他所在的银行为例，必须要求公司经营满一年，贷款人担任法人代表和主要股东满一年以上才可以申请贷款，包装后的公司通常变更时间较短，不符合银行经营贷的要求，银行也会对此加大审核力度。即使中介通过弄虚作假的手段成功帮客户申请到经营贷，在贷后管理中，银行也会跟踪该公司的经营情况，一旦发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。

记者发现，对于违规包装出来的经营贷，抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还贷款，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。

深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元经营款用作首付。去年8月初，他突然收到银行通知，要求在30天内还清全部违规贷款，否则不仅会有罚息，还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的房子，又没有那么多余钱，情急之下只能借高息过桥资金还贷。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难以出手，舒先生说自己度日如年。最后不得不将二手房降价卖出。

此外，大部分银行会要求经营贷客户1年或3年，最多5年续签一次。利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样。

对贷款者压力更大的是，续签的时候，不少银行会要求先归还本金，等成功续贷之后再发放一笔新的贷款。这意味着，客户很可能还要找中介的过桥资金应急。

有银行人士表示，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，很多人会感觉经营贷很宽松，以后政策如果变了，优惠便利条件没有了，贷款利率也可能会变高。这都是借款人必须考虑的政策风险。

提醒

贷款申请弄虚作假或追刑责

从中介的“一条龙”服务看，用经营贷置换房贷整个流程，手续繁杂，环节众多。任何一个节点出现差错，都可能让贷款者蒙受损失，甚至遭遇法律风险。

北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说，经营贷的贷款不是直接进入本人的账户，万一遇到不讲信用的第三方，或者第三方出了意外情况，也可能拿不到钱或不能及时拿到钱。此外，中介提供的过桥资金如果出了问题，贷款者不仅拿不到钱，还将陷入债务纠纷。

许桂林提醒大家，找中介包装经营贷最严重的后果，并非金钱或个人征信的损失，而是有“牢狱之灾”。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可以报警追究刑事责任。

据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以立案。（记者程婕）

来源：北京青年报

经营贷违规入楼市：有中介收8.9万元“协助”套300万元

来源：读特

关于“信贷资金违规进入楼市”的问题一直备受监管层关注。今年以来，北京、上海、广东、深圳（以下简称“北上广深”）等地纷纷展开排查，并启动整改问责。尽管相关部门对经营贷等资金违规流入楼市的现象加大了监管力度，但这类行为短期之内仍然没有绝迹。

《证券日报》记者近日在调查中发现，北京地区经营贷中介机构的包装服务费又涨价了，申请300万元经营贷至少要花近9万元才能得到中介机构的“协助”。其中，中介机构收取的费用主要包括过户费、经营场所费、第三方收款（专款专用）账户费以及中介服务费等。

贷款中介费明码标价

“一条龙”服务费近9万元

《证券日报》记者近日在调查中发现，为购房配资的灰色渠道依然没有完全阻断，经营贷违规流入楼市的现象仍然存在。

今年以来，记者陆续接到北京多家担保公司或小贷公司打来的电话，都是推荐信用贷或抵押贷款业务的。

“我们可以帮你从银行贷出消费贷凑首付，或者包装成公司股东申请经营贷，只要你按时还款，银行贷前贷后审查都不会出问题。”《证券日报》记者日前以“凑购房款”为由，咨询了北京一家融资担保公司。其业务员介绍称，服务费为贷款额的1%-3%（根据贷款额确定），其他费用要具体情况具体分析。

记者调查后发现，中介机构“协助”套取个人经营贷的案例并不止一两家。“我们都是按照银行的要求协助包装，只要走的是正常手续，银行很难查出贷款实际用途。而且我们与银行也有合作关系，银行也‘睁一只眼闭一只眼’。”多家贷款中介公司的业务员对记者如此表示。

一家房地产中介机构的业务员小勇(化名)称，只要申请者本人不是公职人员，就可以把申请人包装成一家公司的法人或股东，并提供公司流水、交易合同等材料，在还完贷款后，如果这家包装后的公司不需要了，还可以卖给别人。

对于“政府机关人员名下不能有公司”的情况，该业务员则表示“不必担心”。据他介绍，虽然北京地区的银行办不了，但外地的小银行可以提供办理经营贷业务。前提条件是，需要缴纳1万元办理一张假的营业执照，且贷款年化利率高达12%。

《证券日报》记者了解到，购房者和投资者为了填补资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或“过桥”资金的不在少数。另一家贷款中介机构的业务员给记者举例称，小雅(化名)近期在置换房产过程中，因二套房首付要300万元，在我们的帮助下，她用现有住房作为抵押，申请了经营贷，凑够了首付。

据该业务员介绍，申请经营贷，需要向银行提供公司名及营业执照、第三方收款账户，我们可以提供‘一条龙’服务。“如果贷款300万元，一般收取贷款总额2%左右的服务费。“买公司”的费用为1.5万元至1.8万元，场地经营费2000元，提供第三方账户还需收取贷款额的千分之三，总共花费不到9万元。”

其他几家贷款中介机构也表示，现在的服务费比之前有所上涨，特别是“包装公司”所需费用，已从年初的1.3万元上涨至1.8万元，最早的时候才5000元。一位业务员透露，“究其原因，主要是从去年开始银行查经营贷比较严，所有材料必须都是真实的，我们所付出的成本就多了，费用自然也就高了。”

四地查出31.11亿元

信贷资金违规流入房地产

据8月7日“深圳发布”微信公众号发布的信息显示，针对信贷资金违规流入房地产领域问题，深圳金融监管部门经过多轮滚动排查和监管核查，截至目前共发现21.55亿元经营用途贷款违规流入房地产领域。

其中，一些银行存在贷前资料审核把关不严、资金流向监控不到位的问题；部分借款人存在虚构经营背景、套取经营性贷款并挪用购房的行为；另有部分中介机构和个人存在提供过桥资金、协助编造虚假资料、规避资金流向监控等行为。这些行为不仅违规手法隐蔽，且花样不断翻新，给监管核查工作造成一定困难。

今年3月份以来，北京、上海、广东（不含深圳）等地金融监管部门先后发布个人经营性贷款资金违规流入房市的初步排查结果。加上此次披露自查结果的深圳，北上广深四地金融监管部门累计排查出31.11亿元经营贷、消费贷等信贷资金违规流入房地产领域。

今年下半年以来，北上广深四地银保监局已先后开出多张罚单，案由均涉及经营贷款、消费贷款违规购房，多家涉事银行受罚。7月份，上海银保监局公布针对多家金融机构的行政处罚，5家国有大行的分支机构均因“流动资金、消费贷款违规流入房地产市场”被处罚。8月份，广东银保监局陆续公布12张罚单，工行、招行、兴业、广发等4家银行的12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元，案由均为“经营贷、消费贷违规流入房地产领域”。

针对信贷资金违规流入楼市问题，监管部门一直保持严查态势，年内已出台一系列相关政策。在近日召开的2021年下半年工作会议上，中国人民银行营业管理部强调，保持对经营贷、消费贷等监督核查力度。

在监管重拳下，信贷资金违规流入楼市为何屡禁不止？中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，违规现象与房地产价格预期相伴而生，当房价预期上升时，资金违规流入楼市的情况就会更频繁。

“对信贷资金流向及用途的监管一直是‘老大难’问题，不可能完全杜绝各种资金违规流入楼市。”盘和林认为，目前银行对贷后资金的监控仍存在较多困难。首先，银行在追踪资金是否违规方面缺乏主动性。一旦查到信贷资金违规，银行反而要受到牵连。其次，银行之间存在壁垒，信息不对称导致每家银行很难对跨行流动的资金进行持续性监管。

如何防止信贷资金违规流入楼市？盘和林建议，“一方面，要对信贷资金进行必要的合规性审核，严格限定资金用途；另一方面，信贷信息要跨行对接，通过数字化、智能化方式对信贷数据进行持续性抓取，统合各家银行的信贷信息，可以更便捷地发现资金用途是否违规。”

（原标题为《经营贷违规进入楼市个案调查：有中介收8.9万元“协助”套取300万元》）

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汽车销售公司包装16名“假客户”贷款买车，害担保公司损失160万

为了减轻经济压力，很多人选择贷款买车。一些融资租赁公司瞄准这一契机，主动与汽车零售公司合作，为购车客户发放贷款，以赚取利息。但是现在市场上竟然存在汽车零售公司工作人员为了谋利，骗取金融公司为购车客户准备的放贷款。

上海某融资租赁公司是一家为车辆买卖贷款进行担保的公司，该公司与某汽车销售有限公司签署协议，双方规定由该汽车销售公司推荐零售客户，由该融资租赁公司为客户提供借款担保服务。

邵某（已起诉）为该汽车销售有限公司的法人和实际经营人，任命张某（已起诉）为部门经理，倪某为主要办事人，三人合伙骗取对方融资租赁公司进行担保的银行放贷款。

他们先通过中介找到想要好处费的假客户，提前包装好“客户”的居住地址、工作单位、购买车辆车架号等信息，之后还会对客户进行培训，告诉客户在接到融资租赁公司的电话时该说什么，不该说什么。

图文无关一切准备齐全后，他们再向融资租赁公司申请贷款。融资租赁公司审核相关材料后，会先在网上与倪某公司推荐的假客户签署合同，之后再打电话给假客户进一步审核。

之后，由张某负责将购车发票、保险单等资料发给对方融资租赁公司。融资租赁公司隔天就会放款到倪某所在的公司账户。收到钱后，邵某、张某、倪某与中介、假客户一起分赃。

至案发，他们共推荐16名虚假客户向融资租赁公司申请贷款。该16名客户均未按期还款，融资租赁公司作为银行和客户之间的担保方，只好全部代偿相关银行，导致公司损失160余万元。

犯罪嫌疑人倪某以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，其行为已涉嫌合同诈骗罪。2020年11月6日，奉贤区人民检察院依法对其提起公诉，法院判处被告人倪某有期徒刑三年，宣告缓刑三年，并处罚金15万元。

融资租赁公司作为贷款担保方，一定要全方位审核合作公司的资质，同时，要在合作过程中加强审批流程监控，谨防上当受骗。来源：周到