北京公积金贷款便民服务Plus+ 审核时间缩短为3个工作日，“刷脸”就能还款

北京公积金贷款再迎便民新举措，12月21日，北京商报记者获悉，近日，北京住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）印发《北京住房公积金管理中心关于优化住房公积金个人住房贷款服务的十条具体措施》（以下简称《措施》），再次精简市民办理公积金贷款办事材料、优化贷款审核流程。除了将审核时间由9个工作日缩短为3个工作日之外，《措施》还提到，借款人办理还款业务时，可通过人脸识别进行身份认证办理业务，无需提供身份证。

图片来源：北京住房公积金管理中心官网

审核时间缩短为3个工作日北京公积金贷款便民服务水平再上新台阶，根据《措施》，通过启用电子证照核实信息，借款人无需再提供身份证、户口本和结婚证（离婚证）3份材料。通过公积金中心内部数据核实，借款人无需再提供还款卡、首付款收据、卖方不动产权证书和收款卡4份材料。借款人信息能够通过电子证照核实的，新建房贷款申请只需提供购房合同和首付款发票2份材料，二手房贷款申请只需提供购房合同1份材料。

除了减材料外，此次《措施》还通过流程再造缩短贷款审核时间，同步完成担保中心担保审核和公积金中心贷款复审，借款人资料齐全后，公积金中心审核时间由9个工作日缩短为3个工作日。借款人无需再联系开发商取得《关于同意销售和解除抵押权证明》和《售房人银行开户情况说明》，无需再联系开发商给《收证合同》签章。

据公积金中心贷款管理处处长王宪介绍，通过启用借款人电子签字和调整借款合同，减少了借款人的签字数量。以夫妻办理二手房贷款申请为例，优化后可以减少2份纸制借款申请表签字和4处借款合同签字，借款人只需在4份借款合同的借款人及抵押人2处签名，签字数量由36个减少为16个。

在其他便民措施方面，《措施》要求在公积金贷款办理速度上实现“三快”，一是申请快。通过调用电子证照和精简信息录入项，减少了贷款资料录入、拍照和上传的时间，申请贷款更加快捷。二是审核快。通过明确存量住房评估时间、商贷审核时间等外部业务相关部门的业务处理时限，进一步压减贷款业务全流程时间。三是流转快。充分利用大数据线上交互手段，让数据多跑路，严控流转时限，缩短贷款资料在贷款经办部门、银行和担保中心之间的流转时间，加快贷款办理速度。同时，借款人办理还款业务时，可通过人脸识别进行身份认证办理业务，无需提供身份证。

防范虚假婚姻关系套取贷款为了进一步防范贷款业务可能存在的风险，《措施》指出，防假婚姻，通过调用全国婚姻关系电子数据信息，核查借款人真实婚姻情况，防范虚假婚姻关系套取贷款的风险。防假户籍，调用北京市户籍数据信息，精准识别借款人户籍所在地。防法律风险，按照住建部要求，根据《民法典》，对《借款合同》有关居住权、抵押权表述进行了修订。

同时，公积金中心还增加了信息智能提醒服务。在现有贷款逾期提醒服务的基础上，通过北京公积金微信公众号，向借款人推送智能信息提醒服务。贷款放款成功后，向借款人推送贷款已放款信息；贷款约定还款日前，向借款人推送还款提醒；还款日扣款失败后（上一还款日为正常还款状态），向借款人推送扣款失败提醒；贷款还清记账后（正常还清状态），向借款人推送贷款还清提醒，借款人可在线查看电子还清证明。

在不影响贷款风险防控的前提下，公积金中心还提出“容缺先行”的服务理念，借款人的贷款申请可以先受理后补充材料，实现了业务办理便捷和贷款风险防控两不误，切实将便民措施落在了实处。

易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受北京商报记者采访时指出，通过此类贷款方面的流程和服务优化，真正使得公积金贷款业务更便利，进而对于加快公积金的贷款、支持合理住房消费需求等有积极的作用。

公积金中心表示，《措施》出台后会继续秉承服务群众的理念，围绕“无需费用、无需证明、无需代理”的目标，进一步优化网上业务平台功能，便捷借款人提交贷款申请、开通“掌上办”申请贷款渠道、研究推动贷款全程网办实现不见面服务、提升信息共享范围和深度。

北京商报记者宋亦桐

怎样还房贷最省钱之公积金操作篇

亲爱的盆友们，原来小v做过一篇“再这样还房贷你就亏大了！”

文里小V的那个傻朋友小A借款80万元，每月固定还款4250元，还了2年公积金贷款共10.2万后，一查，发现只还了3.2万本金，7万都是利息？！

在小V比较了还贷款的两种方法——“等额本金”和“等额本息”后，陆续收到了很多客官的提问：

公积金贷款时没跟我说这些啊？

我贷款时也没注意啊，银行直接就给我规定每个月还一样的钱啊？

这几年都是按照等额本息来还款，要改吗？怎么改？

小V了解到，只要是2005年以后申请的北京公积金贷款，都采用“自由还款”方式，也就是说无论是“还款金额”还是“还款年限”都可以随意更改！

您只需

拨打公积金住房热线“12329”（之前北京的热线是96155，2015年2月起已改为12329）

按自动语言提示，输入公积金借款合同编号、密码

查询清楚目前的贷款情况，已偿还本金多少？还欠多少贷款总额？

所以不用着急，先了解清楚再做决定。

下面为大家举个一时冲动的反面教材：

还是那个房奴小A，在发现自己还了10.2万元，只还了3万元本金、7万是利息后，懵了的他马上打电话给妈妈哭诉“公积金贷款太黑了！妈妈我该怎么办？”

小V他妈也没多想就说“那我们全部还了吧”

于是当天打了77万元（80-3=77）给小A,一周后就把贷款还清、所有手续走完了。

又过了一段时间，小A家算一算账，惊觉：

冲动了！

2015年央行4次降息，北京公积金贷款（5年期及以上）的年贷款利率是3.25%！据机构统计，这是近年来房贷利率的最低记录——所谓“贷款买房正当时！”

现在稳妥一些的理财产品年回报率是6%—8%，即使最保守的把钱存在银行，按一年的定期（整存整取）算年利息也有最低3%（工行、农行、中行、建行等），最高3.3%（中信银行、华夏银行、平安银行）等，也能v掉公积金的利息钱了。。。

注意：如果按照“每个月固定还款”的方式，还贷时间又超过了6年，也就是说你几乎已经偿还了全部贷款利息的70%-80%了，这时候傻子才选择“提前全部还清”呢！

据中介介绍，除了小A这种一时冲动的还款客户，最近还有一些换房的客户提前还清贷款：

因为北京公积金从2015年1月1日起个人贷款最高可贷金额从80万元上调到120万元，此前六年里，北京公积金贷款最高额度都是80万元，新政规定是认房不认贷，即使之前已经办理过公积金贷款，但只要贷款还清、建委系统中查询无房，再买房可按照首套计算，享受优惠利率。

下面小V详细讲讲如何更改公积金还款方式：

第一种：想提前一次性还清

拨打12329热线，查询“最高还款额”（就是目前房奴还欠的贷款、利息总数）

拿着您的身份证原件和一份复印件、公积金借款合同到公积金中心柜台办理“提前还清贷款”（城六区的房子到方庄公积金中心办理，通州、房山等地的居民到当地公积金中心办理）

选定一次性还款时间（一般是办理当天的三个工作日之后，注意不能在原来还款日的前后三个工作日办理变更）

成功还款后，一般在三个工作日后，拿着房本和身份证，去位于海淀中关村的担保中心办理“解除贷款担保”

办理完解除担保后，拿着担保中心的单据和房本，当天就可以去房屋所在地区的“房产交易大厅”办理最后一项手续，盖上一个“撤销抵押”的红章。

第二种：想提前还一部分贷款（可以通过电话更改，还款日前后三个工作日修改无效）

特别注意：2005年以前申请公积金贷款，不管当时还款方式选的是等额月均还是等额本金，目前还款方式都无法转换，如果是2005年以后申请的贷款，随心。

拨打12329热线，查询清楚目前的贷款情况，已偿还本金多少？还欠多少贷款总额？

按照语音提示，选择预约还款，输入想提前还款的金额（只要金额大于最低还款额，就可以每月更改）

每个月都可以更改还款金额，那么每个月还多少钱才最省钱呢？

公积金自由还款方式下，每月支付的利息是由当月剩余的贷款本金乘以当时的月利率，多还的均为本金，在下一月还款时就不再计算利息。

第三种，每个月按照“等额本金”的方式还款

这得到贷款经办银行去办理，然后银行会给房奴打印一个“贷款明细表”，按表还款。

就像这样（图为以公积金贷款80万，30年期限计算，等额本金的每个月还款）

但自从“自由还款”横空出世后，基本没人再这么办理了，有想详细了解的，欢迎后台留言哦。。

简单来说，还是每月还款越多，下月起支付利息越少！

所以，有钱趁早多还！

采写：自曾晖

编辑：心塞的小编

公积金自由还款逾期了，罚息怎么算？

在自由还款方式中，除最后一期外，每月先按照借款人通知的金额扣款，如果还款账户余额不足，还要按照最低还款额进行二次扣款，减少借款人贷款逾期的可能性。

点击此处添加

一、自由还款方式的逾期罚息怎么计算？根据《关于北京住房公积金管理中心逾期个人住房担保委托贷款罚息利率操作问题的通知》（京房公积金中心个贷字[2005]25号）规定，自2006年1月1日(含)开始，逾期个人贷款罚息利率为在《借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%，即为逾期个人贷款计收罚息时的个人贷款还款利率基础上加收50%。

1.自由还款方式的罚息按照什么计算？罚息按最低还款额和实际天数计算

逾期罚息=逾期的本息×罚息的利率（贷款的年利率÷360天×150%）×逾期的天数

以借款合同年利率3.25%为例，如果逾期的本息是1000元，逾期一个月的罚息大概是4块钱。

2.逾期提示中“逾期部分金额”是指什么？逾期部分金额＝逾期本金+逾期利息+罚息金额。

二、自由还款方式罚息的具体金额如何查询？罚息的具体金额，借款人可通过登录管理中心官网，在网站首页的“网上业务-个人信息查询-个人贷款查询”处，输入您的个人信息（其中，密码为：电话委托系统密码）进行查询，网址：高标签]

点击此处添加

三、公积金自由还款逾期了怎么偿还？自由还款逾期可采用以下两种方式偿还，注均须避开还款日及其前后各三个工作日。

1.通过010-12329电话语音系统进行逾期贷款偿还的确认：可通过010-12329电话语音系统，查询“到下一还款日至少应偿还的贷款金额”（该金额应为逾期贷款本息、罚息及最低还款额之和），再重新约定还款额。约定的金额需要大于“到下一还款日至少应偿还的金额”。约定成功后下月扣款日按此金额扣划后贷款就不会再提示逾期。

2.到现场进行逾期贷款偿还的确认借款人（还款卡持卡人）本人到贷款业务部门（首先确定贷款是在哪个管理部办理的：由郊区管理部负责发放的贷款在原经办管理部办理；由原城区管理部或住房公积金贷款中心及所属贷款网点负责发放的贷款在住房公积金贷款中心办理）签订《借款人调整月还款额通知书》确定下一还款日的还款额。

来源：北京住房公积金管理中心