北京常见贷款类型

哈喽，大家好，我是从事北京房产金融服务的朱志诚。上个帖子我大概介绍了我们身边常见的房产类型。今天我们来说说我们能遇到的贷款类型；

一、买房贷款类

顾名思义就是你购买房屋做的按揭贷款；根据个人需求不同可分为三种按揭贷款方式。贷款年限最长为25年。还款方式为等额本息、等额本金。

①、公积金贷款；根据个人单位性质不同分为国管、市属、中直；这三种计算贷款额度的计算方式都不同。公积金贷款利率是最低的

②、公积金组合贷款；主要适用于有公积金缴存的购房人在买房时，纯公积金贷款达不到理想的贷款额时，选择这种方案。公积金组合贷款＝公积金贷款＋商业贷款。这个方案的贷款利率是公积金贷款部分和商业贷款部分各自计算各自的利率

③商业贷款；商业贷款的优势在于基本没有额度限制，由银行独立出款。他的利率要比公积金贷款利率高。

二、消费类贷款

消费类贷款是以个人消费作为用款需求做的贷款。可分为两类抵押消费类和信用消费类。

①、抵押类消费贷款；用个人名下的车、房作为抵押物向银行借款。用于个人消费。北京现在个人消费类贷款，贷款年限最长可为10年，年化利率4.35%起。额度基本在100万内

②信用消费类；信用消费类贷款就是以个人工资流水、社保基数、公积金个人缴存基数、保单、按揭月供、大额存单等一切证明收入的材料向银行提交信用类借款。根据个人资质不同，年化利率4%----14%不同。单笔额度授信最高200万。年限1—3年期。

三、企业经营贷款

企业经营贷款是以公司经营为借款需求向银行申请的贷款方式；可分为抵押类和信用类

①、抵押类经营性贷款；根据借款企业不同借款金额不同分为小微企业贷款和对公企业贷款，小微企业贷款的额度最高为5000万，利率3.25%起，部分企业可以享受贴息贷款，最长25年期，还款方式分为等额本息、等额本金和先息后本。对公企业贷款基本为超5000万的贷款金额，年限为1—3年期。利率3.25%起。

②信用类经营性贷款；这种贷款方式是以企业的审计报告，税务系统报税金额作为借款额度评定。基本是100万起，1年期居多。利率4%左右

另外就是别的大家不常见的，信托抵押贷款、融资贷款、股权质押贷款、合同收益贷款、项目融资贷款等。

创业缺钱？北京：满足这些条件，可申请担保贷款及创业补贴

北京日报客户端记者代丽丽

创业最难的是什么？大概10个创业者当中，会有9个说“没钱！”启动资金往往是创业过程中面临的最大难题。对于创业者在资金方面的需求，北京市提供创业担保贷款和创业补贴政策。

北京市提供的创业担保贷款分两类，一类是不超过50万元的个人贷款，另一类是不超过300万元的企业贷款。无论申请哪一类，首先都要在北京市注册经营。只要是资信良好、有具体经营项目的小型微型企业、个体工商户、农民专业合作社、民办非企业单位等创业主体，都可以申请创业担保贷款。

如果申请50万元以下额度的贷款，期限最长不超过3年，借款人要有良好的信用记录，除了助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下含信用卡消费的小额消费贷款外，本人及配偶没有其他商业银行贷款。符合要求的，就可以直接到注册地所在区签约担保机构和经办银行办理担保和贷款手续。包括工商银行、建设银行在内的14家银行都能办理。

对企业来说，当年新招用职工数量达到企业现有在职职工人数的15％，如果是超过100人的企业要达到现有在职职工人数的8％，同时企业要与员工签订1年以上劳动合同；企业信用良好，信用情况没有被列入北京市公共信用信息服务平台失信被执行人名单，即可申请0-300万元的贷款额度。企业申请贷款的期限最长不超过2年。

申请50万元以上贷款，可以通过北京市人力社保局官网，或关注“北京人社”微信公众号，进入“微服务”，进行借款人资格线上认定。通过后，到市级签约担保机构和经办银行办理手续就可以了。

在北京创业，还可以享受一次性创业补贴政策。

主要有7类人群可申请这项补贴：北京市户籍的登记失业人员、毕业年度及毕业两年以内的高校毕业生、退役士兵、社会公益性就业组织托底安置人员、报告企业分流职工、农村劳动力，以及不限户籍的入乡创业人员。

申请这项补贴，需要同时满足4个条件：一是创业人员在北京市首次创办创业组织，并担任法定代表人或主要负责人。二是创业组织缴纳社保费并且累计满6个月，其中入乡创业人员所创办的创业组织需要招用本市户籍劳动力达到3名，并为其缴纳社保费累计满6个月。三是创业组织正常经营且依法纳税1年以上。四是创业人员及所创办的创业组织信用良好，没有被列入北京市公共信用信息服务平台“黑名单”。

对符合条件的创业组织，本市将给予8000元的一次性创业补贴，每招用1名本市户籍劳动力，并为其缴纳社保费累计满6个月，还会再给予补贴1000元，补贴总额最高1万元。申请的方式也很便捷，直接在网上就可以办理了。

关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。