华夏银行个人信用贷藏猫腻 贷款可用于购房首付
监管严查银行资金违规进入房地产行业，华夏银行贷款却可用于购房首付，工作人员称银行可不查资金用途
多位助贷人士表示可为用户匹配华夏银行个人信用贷款产品，且贷款资金可用作购房首付款。在一助贷人士推荐下，华夏银行北京某支行客户经理向记者介绍，用户可办理“菁英贷”这一产品，若有其他用途，用户需提前一个工作日预约柜台提取现金，银行不审核资金用途。
另有助贷人士表示可为用户办理华夏银行个人信用贷款，将资金用途处理成个人消费等，但需收取贷款金额的2%-3%作为服务费，办理地点为华夏银行上海分行。
对此，宏观分析师周茂华表示，银行相关信用贷款产品违背设计初衷，违规流入楼市，此为监管明令禁止行为，存在潜在风险。另外，周茂华认为，目前信用贷资金流向监测难度较大，且少数银行或业务员合规意识不够，若要杜绝仍需时间，需进行综合治理。
贷后不查资金用途
记者以客户身份向助贷人士刘丽（化名）表示自己需办理贷款用以购房首付，刘丽回复称“这边可操作信用贷款”，一般1-3日即可放款，但贷款办理成功后需收取贷款金额的2%作为手续费。
随后，刘丽向记者推荐了华夏银行北京某支行客户经理，该客户经理向记者介绍称，该贷款产品为“菁英贷”，额度为20万元，还款方式是先息后本，年利率为5.22%，一年后归还本金，可循环使用3年；申请该贷款时用户需提供下列资料：身份证、结婚证、近12个月公积金缴存明细、房本（若用户有房贷）。
但官方资料显示申请“菁英贷”所需材料包含借款人及配偶的有效身份证明原件及复印件、借款人工作证明材料、借款人收入、资信情况证明材料、贷款用途使用计划或承诺“贷款不进行股权和证券投资以及不进入国家明确禁止信贷资金投向领域”的声明等10项内容，与上述银行客户经理所述要求并不相符。
在华夏银行官方微信介绍中，“菁英贷”为个人信用贷款产品，根据不同的贷款方式分为一次性贷款和循环授信贷款，两者期限不相同：一次性贷款期限原则上不超过3年，特别优质客户可放宽至5年；循环授信贷款期限原则上不超过3年，但单笔贷款不超过1年。菁英贷定价遵从监管部门及银行利率管理规定，根据借款人风险、成本、效益、贷款期限等因素综合确定。
在华夏银行官方微信及APP上，“菁英贷”的贷款年化利率并未明示。记者致电银行客服，一客户经理告诉记者，菁英贷3年期年化利率为6%左右，1年期则为5.2%以上，具体以申请人个人情况为准。
周茂华向《中国科技投资》记者表示，上述问题表明监管政策在部分执行环节出现“偏差”或未执行到位：主要反映出少数银行或分支行内部管理有待健全；部分业务员合规意识与综合素质有待提升；亦不排除少数分支行受业绩考核或利益驱动“违规操作”等。
针对该贷款是否可用于购房首付、银行是否查询贷款资金用途等问题，上述客户经理回复称：只要在办理时贷款资金用途填“购买商品”即可，用户若有其他用途，可提前一个工作日打电话预约柜台提取现金，银行便不审核资金消费用途。该客户经理补充道，“该贷款不能转账，若转账则需提供消费用途凭证”。
针对上述现象，周茂华分析道，银行相关信用贷款产品违背设计初衷，违规流入楼市，此为监管明令禁止行为，存在潜在风险。“目前的难点为信用贷资金流向监测难度较大，少数银行或业务员合规意识不够”，周茂华补充道，自从国内强化监管以来，类似违规行为大幅减少，但若要杜绝仍需时间，需进行综合治理。
资金用途可“操作”
另一助贷人士王元（化名）向记者介绍，用户可在华夏银行办理信用贷款，额度在5万元-60万元之间，利息为4%-5.8%，申请条件有两个：一是在工作单位连续工作12个月以上，二是有社保及公积金、或工资打卡4000元以上。若用户月公积金超过1500元，则贷款利息可低至4%，申请资料仅需身份证及银行卡即可。关于银行是否需要用户提供资金用途凭证等问题，王元回复称“我们会帮你弄，你就配合接银行电话，具体操作到时候再教你”。
另有助贷人士甚至保证“个人信用贷款合同不含‘信用贷款不可以用作购房用途’等相关条款”，并称已与华夏银行上海某支行贷款客户经理确认，用户仅需带上身份证及上海任一银行卡，即可至网点现场打印征信报告后办理，但会收取贷款金额的3%作为“信息管理费”（即服务费）。
上述助贷人士均表示“用户可随时至华夏银行网点办理个人信用贷款，所贷资金可用于购房首付，资金用途会处理成个人消费”等，但具体操作需用户至网点现场，助贷人士及银行工作人员方可告知。助贷人士随即告知记者华夏银行上海分行具体地址，并表示其在华夏银行上海分行内进行办公，贷款合同均与该行签约。
针对华夏银行个人信用贷款疑似流入房地产行业相关问题，华夏银行方面仅回应《中国科技投资》记者称：“需明确个人贷款确实已发生违规行为，方可进一步回复。”对于其他相关问题，则未予回复。
2020年以来，多地监管部门对银行资金违规进入房地产领域严加控制。今年1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（下称《通知》），要求上海地区商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。截至今年3月，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作，自查发现的问题包括部分个人消费贷、经营贷资金流入楼市等。
《通知》提出银行应切实加强信贷资金用途管理，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款；防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。
周茂华认为，类似上述信用贷款资金“变换用途”流入楼市或加杠杆炒楼，涉及资金违规流入楼市问题。“实际上，银行、助贷公司及贷款人都有一定责任”，周茂华分析道，银行应对相关贷款做好贷前、贷中和贷后的管理责任，同时确保银行与助贷公司合作是否合规；助贷公司“明知故犯”，利用贷后资金使用流向难以监管的问题，违规操作，并不利于楼市稳定，同时易导致用户过度负债；对于申请信用贷的消费者，周茂华表示其虽然不受监管部门制约，但若存在不诚信的问题，金融机构应有相应的惩戒措施。
下半年多次因贷款问题被罚！华夏银行这项业务有何问题？| 银行
今年下半年以来，华夏银行累计被银保监罚款不下560万元，原因多涉及贷款业务。今年上半年末，该行不良贷款率较上年末升0.02个百分点
《投资时报》研究员田文会
华夏银行股份有限公司（下称华夏银行，600015.SH）今年上半年控制了贷款规模增速，业绩增长逊于同业。下半年以来，该行也多次因贷款业务问题受到监管部门处罚。
9月2日，华夏银行哈尔滨分行被黑龙江银保监局作出罚款60万元的行政处罚决定。主要原因包括个人按揭贷款未核实借款人首付款资金来源等。今年下半年以来，华夏银行已累计被银保监处罚不下五次，被罚款累计不下560万元，处罚原因多涉及贷款业务。
今年上半年末，该行不良贷款率为1.79%，较上年末升0.02个百分点，也高于相应时点商业银行贷不良贷款率。不过，该行贷款规模增速却在放缓，今年上半年末贷款总额较上年末仅增3.93%，低于同业增速。
相应地，今年上半年，华夏银行归属于上市公司股东的净利润同比增5.01%，低于同期商业银行净利润增速。2019年—2021年，该行归属于上市公司股东的净利润同比增速分别为5.04%、-2.88%、10.62%，也低于同期商业银行净利润同比增速8.91%、-2.71%、12.63%。
今年上半年，对该行业绩增长造成最大影响的是利息净收入，同比下降7.26%，减少29.35亿元。主要因净息差同比下降0.28个百分点。
今年上半年末，华夏银行资本充足率也出现下降。其中，核心一级资本充足率和资本充足率分别较上年末降0.15个百分点和1.27个百分点。
值得注意的是，华夏银行原行长于半年前辞职。
据华夏银行公告，今年2月17日，张健华因工作变动原因，辞去该行行长等职务。在董事会聘任新任行长及其任职资格获中国银保监会核准前，该行董事会指定董事长李民吉代为履行行长职责。
《投资时报》就上述监管处罚、利息净收入下降、不良贷款率上升等问题向华夏银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。
三季度被罚款不下560万元
三季度以来，华夏银行频频从银保监领到罚单，已被处罚不下五次，且多涉及贷款业务。
9月2日，黑龙江银保监局对华夏银行哈尔滨分行作出罚款60万元的行政处罚决定。主要原因包括：个人按揭贷款未核实借款人首付款资金来源；银信通道业务资金回流借款人。
今年8月，华夏银行被处罚不下三次。
8月2日，银保监会大连监管局决定对华夏银行大连分行责令改正，并处合计60万元罚款。主要原因为：内控制度执行不严格、信贷管理不尽职，发生业内案件且形成信贷业务资金损失等。
8月5日，银保监会湖北监管局决定对华夏银武汉分行予以罚款270万元。原因包括：贷后管理不尽职，个人经营贷被挪用于归还商用房贷款；贷款管理不审慎，流动资金贷款用于固定资产项目建设；贷后管理不尽职，信贷资金回流借款人及关联企业本行账户后被挪用；对贷款用途审查不尽职，信贷资金未按约定用途使用；信贷资金挪作银行承兑汇票保证金；向不具备贷款主体资格的借款人发放贷款掩盖风险等。
8月5日，河南银保监局决定对华夏银行郑州分行罚款90万元，原因为流动资金贷款被挪用于房地产领域。
今年7月，华夏银行也至少一次被处罚。
7月12日，华夏银行常州分行被银保监会常州监管分局罚款80万元，原因包括：贷款资金违规回流开立存单，质押用于发放流动资金贷款；未监督贷款资金用途，贷款资金违规流入房地产领域。
华夏银行半年报显示，今年上半年末，该行贷款总额为23004.69亿元，较上年末增3.93%，低于同期商业银行7.47%的贷款增速。
近三年，华夏银行贷款增速也低于商业银行贷款增速，尤其近一年来低于行业增速较多。据华夏银行过往年报，2019年末—2021年末，该行贷款总额同比增速分别为16.06%、12.62%、4.96%。同期商业银行贷款同比增速分别为17.32%、13.28%、12.24%。
上述处罚显示，虽然华夏银行贷款增速并不高，但该业务存在的问题也不少。
今年上半年末，华夏银行不良贷款率为1.79%，较上年末上升0.02个百分点，也高于相应时点商业银行贷不良贷款率1.67%。其中，公司贷款不良贷款率为1.91%，较上年末降0.03个百分点。出现上升的是个人贷款不良贷款率，为1.88%，比上年末上升0.12个百分点。
2018年末—2021年末，该行不良贷款率分别为1.85%、1.83%、1.80%、1.77%，相应时间商业银行贷不良贷款率分别为1.83%、1.86%、1.84%、1.73%。上述数据显示，2021年，虽然华夏银行的不良贷款率也下降，但下降幅度没有行业大，当年末该行不良贷款率高于行业。
华夏银行被处罚
资料来源：中国银保监会官网
利息净收入下降
业绩方面，华夏银行今年上半年虽然实现了正增长，但增幅小于行业。其中最大掣肘因素是利息净收入下降。
据华夏银行半年报，今年上半年，该行营业收入为484.52亿元，同比增0.70%；归属于上市公司股东的净利润为115.3亿元，同比增5.01%，低于同期商业银行7.08%的净利润增速。
营业收入中，利息净收入为375.09亿元，同比降7.26%，占营业收入的比例为77.41%，同比下降6.65个百分点。非利息净收入为109.43亿元，同比增42.69%，占营业收入的比例为22.59%，同比上升6.65个百分点。
利息净收入的同比变动中，规模因素造成的变动为增加9.17亿元，利率因素造成的变动为减少38.52亿元，合计减少29.35亿元。
相应地，华夏银行今年上半年净息差为2.13%，同比下降0.28个百分点，较上年末降0.22个百分点。2021年，该行净息差为2.35%，已同比降0.24个百分点。
今年上半年，该行生息资产平均利率为4.33%，同比下降0.23个百分点；计息负债平均利率为2.25%，同比下降0.01个百分点。
生息资产中，发放贷款和垫款的平均利率为4.88%，同比降0.3个百分点，当期实现发放贷款和垫款利息收入541.35亿元，同比下降0.93%；金融投资的平均利率为4.03%，同比降0.16个百分点，当期实现金融投资利息收入184.31亿元，同比下降0.11%。
虽然华夏银行计息负债平均利率下降，但其中吸收存款平均利率上升，为2.01%，同比升0.15个百分点。当期该行吸收存款利息支出为200.94亿元，同比增长18.39%，增长较快。
华夏银行今年上半年营业支出中，信用及其他资产减值损失为188.86亿元，同比降4.76%，主要是发放贷款和垫款计提减值准备减少，为117.85亿元，同比降34.32%。不过，当期该行金融投资减值损失大增，为64.68亿元，同比增255.38%。
资本充足方面，今年上半年末，华夏银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.63%、10.77%、11.55%，较上年末分别降0.15个百分点、0.21个百分点、1.27个百分点。
实际上，华夏银行近两年资本充足率持续下降。2019年末—2021年末，该行资本充足率分别为13.89%、13.08%、12.82%；核心一级资本充足率分别为9.25%、8.79%、8.78%。
据华夏银行公告，今年8月，该行300亿元二级资本债券发行完毕，将全部用于补充该行二级资本。此外，今年7月12日，华夏银行收到证监会批复，核准该行非公开发行不超过15亿股新股。
华夏银行贷款违规频收罚单，营收增长停滞高管“大换血”
来源时代商学院
作者孙沐霖
编辑徐墨
就在刚刚过去的7月份，华夏银行（600015.SH）再度吃到两张大额罚单，罚款金额合计达165万元。
但这样的罚款金额对华夏银行来说，或许并不算高。毕竟，去年以来，华夏银行已累计收到48张带罚款的罚单，其中一张高达9830万元，是2021年银行业处罚金额第二高的罚单。
华夏银行是我国知名股份制商业银行，但合规问题不少。在其频收罚单的背后，是高居股份行之首的不良贷款率和颇为频繁的高管变动。
因贷款管理漏洞连收大额罚单
2020年以来，在房地产严调控政策下，国家对房地产金融保持监管高压，地方银保监局也加大排查力度，严禁通过信贷资金违规输血房地产。经过金融监管部门严格执法，一年多以来诸多金融机构因涉房信贷被处罚，经营贷、消费贷违规流入房地产的现象得到有效控制。
然而，在监管重拳整治下，华夏银行至今仍出现贷款资金绕道违规流入房地产领域的情况。
银保监会官网显示，7月21日，银保监会连发5张罚单，分别指向华夏银行常州分行及其4名相关涉事人员，主要围绕两大违规行为：一是贷款资金违规回流开立存单，质押用于发放流动资金贷款；二是未监督贷款资金用途，贷款资金违规流入房地产领域。因此，常州银保监分局对华夏银行常州分行处以80万元罚款，并对相关涉事人员予以警告。
无独有偶，这并非华夏银行在7月收到的唯一一张50万以上大额罚单。
7月8日，苏州银保监分局对华夏银行苏州分行及相关人员下发3张罚单，针对其对公贷款资金用途管控不到位、个人贷款业务管理不到位的违规事实，华夏银行苏州分行因此被处以85万元罚款。
华夏银行在一个月内连吃两张大额罚单，均指向其贷款资金管理问题。
据时代商学院不完全统计，2021年至2022年7月底，华夏银行及其分支机构共收到48张带罚款的罚单，其中有25张罚单均涉及贷款问题。值得一提的是，罚款金额最大的一张罚单来自2021年5月21日，华夏银行因贷款、理财、同业等方面存在27项违规行为，被罚款9830万元，这是2021年银行业处罚金额第二高的罚单。
不良贷款率居股份行之首
与罚单数量一同居高不下的还有华夏银行的不良贷款率。
不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。华夏银行2022年一季度报告显示，其不良贷款率高达1.75%，而同期A股上市银行不良贷款率平均值为1.24%。事实上，2022年一季度华夏银行的不良贷款率不仅远高于同行均值，而且在所有上市股份行中居首位，如图表2所示。
事实上，不良贷款率高居不下是华夏银行的顽疾。在银行业告别“市场红利”和“高速扩张”的时代后，2015年以来，华夏银行的不良贷款率均达到1.5%以上，其不良贷款率在A股上市银行中的排名也持续上升，2020年至今持续排在第三位。
此外，拨备覆盖率是银行为了应对不良资产计提的准备金比率，是用来衡量银行财务稳健的一个指标，拨备率越高说明其能应对的风险也越大。
反观华夏银行，其2019年和2020年其不良贷款拨备覆盖率分别为141.92%、147.22%。均低于上市银行平均水平。
2022年一季度，华夏银行的不良贷款拨备覆盖率终于超过150%，但仍仅有153.09%，同期A股上市银行的拨备覆盖率均值为308.25%，远高于华夏银行。
营收增长停滞，管理层“大换血”
2020年，新冠疫情给银行业带来了不小的冲击，华夏银行也陷入增收不增利的局面，其2020年营业收入为935.09亿元，同比增长12.48%，归母净利润为212.75亿元，同比下降2.88%。
不仅如此，2020年后，华夏银行的营业收入也陷入增长停滞状态。2021年和2022年一季度，华夏银行营业收入同比增速分别为0.59%、1.65%，同期A股上市银行的营收增速平均值分别为8.76%和6.52%，虽然行业整体营收增速不算高，但华夏银行的营收增速远远低于行业平均水平。
2021年及2022年一季度，华夏银行的归母净利润增速分别为10.62%和5.06%，呈下降趋势，而A股上市银行的归母净利润增速平均值分别为14.76%和15.28%，可见，华夏银行的拨备计提力度并不大，但其利润水平却较低。
在业绩表现不佳、频频违规受罚背后，2021年以来，华夏银行的管理层发生过多次人事变动。
2022年2月，华夏银行副董事长罗乾宜以及执行董事、行长张健华相继离职。此前一年，即2021年2月，华夏银行副行长李岷离职，随后，华夏银行4名董事、3名监事也纷纷离职。2021年至今，高达10位高管从华夏银行离职，其管理层已然“大换血”。
2021年至今，华夏银行新上任两位董事。截至2022年7月底，其董事长李民吉兼任执行董事，但华夏银行行长之位依然空缺。
【参考资料】
《华夏银行2021年度报告》.Wi
