逼疯人的网贷：高利率与软暴力催收，借款10万变15万

因亲友创业急需启动资金，2018年3月，长清市民张鸿文（化名）第一次接触到了网贷平台，并从3个平台共借款27.5万元。他没想到的是，这三笔贷款犹如达摩克利斯之剑，伴随着高利率、高额逾期费、暴力催收、侵犯个人隐私等等，将他和家人逐步拖入一种“末日之境”。

老师的三笔网贷

十几页合同没细看

手机通讯录还被复制

2019年3月起，张鸿文的工作、生活开始彻底失控。

接连不断的催收电话打到同事、单位领导甚至上级主管部门，刚读大学的女儿哭着打电话说“爸爸我怕”，家人、亲人、朋友每天都接到无数来自北京的骚扰电话，催收人员深夜直接进家称“拿不到钱不走”。

“全家都被推入一种很狼狈的境地，我甚至曾经想过轻生。”今年4月底，走投无路张鸿文告诉齐鲁晚报•齐鲁壹点记者,这一切，均源于一年前的3笔网络贷款。

张鸿文是济南长清一名教师。2018年3月，因表弟创业急需启动资金，此前对网贷一无所知的张鸿文，第一次接触到了网贷平台。“表弟用钱比较急，我本身在银行的房贷、车贷又未还完，无法从银行贷款。听朋友说网贷平台门槛低、放款快，我没想太多，开始接触网贷。”

3月20日，经人介绍，张鸿文来到位于济南市市中区祥泰广场3楼的宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称宜信普惠）线下店。在宜信普惠顾问引导下，他依次填写了姓名、身份证号码、年龄、职业、家庭住址等信息，并等待审核。下午2点到店，4点左右就知道贷款额度为10万，分36期，月供5013.72元。

随后就是一份份的合同、文件等需要签署。“签合同的时候，工作人员说得特别快，十几页的合同我来不及细看，工作人员也没告诉我准确利率和各种费用明细，只告诉了我月供。然后，宜信普惠拷走了我的手机通讯录。”第二天，10万元的贷款就到了账。

同样，在位于济南历城区数码港大厦7楼的友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友众信业”）线下店，张鸿文贷款7万元，分36期，月供3272元。在历城区华强数码广场8楼凡普金科集团有限公司（以下简称“凡普信贷”）线下店，张鸿文贷款10.5万元，分24期，月供6500元左右。

意外的还款中断

第三方要债公司

电话打给领导亲友

2019年3月，一次意外的还款中断，让张鸿文被迫重新认识网贷。

因为是帮表弟借款，近一年来，张鸿文的网贷还款主要是由表弟每月转账，再还给平台。但今年3月，表弟公司资金周转临时出现问题，没有将月供转他，张鸿文在网贷平台的借款首次出现了逾期。

“逾期才一两天，我就接到了宜信普惠催收电话。在电话里，我给他们解释了资金暂时周转不开的情况，并给出了大致还款时间。但客服逼迫我回答几点几分还钱，还不上就要打领导、家人、孩子、亲友电话。”张鸿文说。

很快，他本人、妻子、女儿，以及周边大量亲人朋友，开始接到催收公司的催收电话。妻子的手机通话记录上，以“010（北京区号）”开头的宜信普惠催收来电，从上至下划不到底。有天晚上，另一家平台友众信业两名催收的小伙子直接来到家里，拿不到钱不走，还威胁称“我知道你女儿学校在哪里”，要求张鸿文当晚必须出去借钱。两人还表示，他们是第三方要债公司。

催收电话不分场合、不分时间，电话一接起来，有时一打就要半个小时。催收人员在电话中反复威胁，称不还钱派人到家里、到单位，以了解情况为名，公开张鸿文的欠款信息等。“他们说我是老赖，就是要搞臭我。”

更令他难以接受的是，催收公司甚至将电话打到他单位同事、领导、甚至上级主管单位领导那里。频繁的催收骚扰让上级主管单位找到领导，领导又找到他本人谈话。本是几笔私人借款，现在竟严重影响工作。

不止宜信普惠，友众信业和凡普信贷的催收手段也大致相同。4月底，记者来到位于历城区华强广场A座8楼的凡普信贷，发现公司已经人去楼空，大门紧锁。同行业人士介绍，凡普近期出现内部纠纷，济南两家门店均已停业。

令人震惊的贷款合同

实际贷款利率超26%

超出受法律保护的24%

生活彻底被打乱后，张鸿文开始重新审视自己的3笔贷款。

他找出一年前宜信普惠的贷款合同重新查看，才惊讶的发现在宜信普惠的借款协议中，实际借款10万元，协议却写着借款本金为150920元。同时合同第五条显示，借款人还应付信息咨询费11518元，管理服务费17277元，担保金21219元。“乙方信息咨询费、丙方管理服务费及第三方公司的担保金均由甲方通过第三方支付机构及资金存管机构在借款本金中划扣。”

这让张鸿文十分震惊。“借款时比较着急，要签的文件又多，没仔细看，现在才发现明明借款10万，本金为何写成15万呢？下面各种手续费，顾问也没告诉我啊。这和今年315曝光的‘阴阳合同’和‘砍头息’有什么区别？”

他还回忆起，办理贷款时，宜信普惠顾问向他介绍贷款利率是“一分多”。但以贷款10万，分36期，月供5013.72元来计算，3年要还18万，月利率达到两分二，年利率达到26.82%。这甚至超出民间借贷中受法律保护的24%。“两分二和一分多差别太大了，这样介绍不属于欺诈吗？”张鸿文问道。

高额的违约金也让他难以承受。宜信普惠告诉他，逾期违约金的计算方式，是逾期第一天即收取当月月供的10%，之后每超过一天，即收取所有未还款本金的万分之五。逾期20天左右后，张鸿文当月需还的钱就从5000元涨到8000元。

“不敢想这两个多月来的遭遇，如果有可能，我想回复到正常人的生活上来。”张鸿文说。

回应

“5万服务费怎样计算出来的，我也不清楚”

4月中旬，张鸿文再次来到宜信普惠讨要说法。宜信普惠祥泰广场门店客服主管张晨接待了他。

对于合同金额和实际贷款金额不一致，张晨解释称，因为5万元的服务费需要前期支付给宜信。“但前期让您拿出这5万来，压力会比较大，所以前期由出借人先代您将5万元服务费支付给宜信普惠。出借人代您交的这5万，包括10万本金，都在本金总额里面。”

她表示，宜信收取的费用，就是这5万的服务费。“5万服务费是怎样计算出来的，说实话我也不清楚。”

对于张鸿文提出的，26.82%的年利率已超出银行利率的4倍。张晨回应称，客户要交的费用包括服务费和利息，服务费5万，利息3万，3万元是没有超过银行利息4倍的。“因为我们是三方的，你不能将总成本都按照利息来算。你理解的利率是你的成本，但合同上的利率并不是8万多。”

而对于暴力催收，张晨称，有些客户反馈宜信普惠催收力度太强，对客户造成影响。但合同上有说明，如果逾期超过15天，肯定会联系你的周边，进行信息暴露或信息泄露。

为何办理贷款时称利率是一分多，实际却达到两分二呢？面对张鸿文的这个疑问，当时为其办理业务的顾问也出面回应：“你的目的是什么呢？是我给你说错了，你就不想还了吗？我觉得您纠结一分多和两分二这个问题没什么意义，这是我的失误呗，您直接起诉得了呗，你可以试试这个办法是不是有效，有效的话你就起诉。”

律师说法

借款人如遇软暴力催收，可取证后报案

记者查询发现，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”

针对暴力催收，山东舜翔律师事务所律师王建华建议借款人直接报警。“目前国家大力扫黑除恶，骚扰、威胁、恐吓等软暴力很有可能会被认定为涉黑或者涉恶，成为打击对象。如果当事人遇到这种恐吓、威胁、骚扰等非正常形式，进行软暴力催收，扰乱正常生活，建议借款人取证后到公安机关报案。”

文/片齐鲁晚报·齐鲁壹点记者张阿凤

生意做亏借贷十万元 提前还款数目却对不上？

市民高先生是个生意人，去年，因为资金短缺，他向市区一家叫做友众信业的金融信息服务公司申请贷款。当时，双方在合同上约定，分36期把钱还清，也就说，要还到2021年。最近，高先生想，要不一次性把剩下的钱都还清吧，这样还能把利息给省了。然而，当他向公司提出这个要求的时候，他却发现了一些其他情况。

高先生是2017年到南通来开公司的，做的是互联网诚信认证。不过，因为前期投入大，再加上市场难做。没多久，资金周转就出了问题。

之后，高先生便按照合同上约定的数额每月还款，截至今年3月底，他一共还了14个月，也就是66000多元。

本想着还完借款结束经营，没想到，自己已经还了66000多元，怎么还剩这么多钱要还呢？记者查看了高先生的电子合同后发现，上面并没有写借贷的利率，只写了本金是14万9，每月的还款金额也都是按照本金14万9来算的。可是，高先生不是说自己只借了十万吗？这又是怎么回事呢？

记者看到，合同上对于服务费一项，是有明确规定的。不过，高先生说，自己当初借钱的时候被工作人员给误导了。而且，现在他觉得，公司收取的服务费也太高了。

由于高先生心存疑虑，记者首先电话联系了该公司的经理刘先生。一开始，刘经理说，他们已经为高先生减免了一部分服务费，不过，当记者想更多地了解相关情况时，刘经理却不愿再继续回应了。

记者也就此事咨询了律师，律师告诉我们，实际上，高先生提供的合同不是贷款合同，而是委托管理合同。这份合同只要没有违反国家强制规定的条款，双方签字确认就是合法有效的。也就是说，高先生和这个公司之间其实是委托管理的关系，所以，也就有了服务费一说。

编后话：公司始终未回应小额信贷尤其要“火眼金睛”

在我们节目播出前，记者又给刘经理打了电话，但刘经理的回复依然很官方：由总公司法务部来回应！可是，记者等了又等，所谓的法务部也没有给我们来电。不过，从整件事来看，高先生既然在合同上签了字，那就说明，他对合同上所有的条款都是知晓的，就算有疑问，也可以另外再附加一些条款，避免今后产生纠纷。所以说，借款人在签订合同之前，一定要擦亮双眼，别到最后欠了钱，还陷入对方的套路之中。

市民想提前还款 友众信业：先交1.6万元违约金和服务费

蔡先生签的《信息咨询及还款管理服务协议》。

文/图半岛记者裘石

“明明只借款14万元,电子合同借款金额一栏却写着14.7万元；签合同的时候,业务员说只要不在放款后三个月内提前还款,就没有服务费。但现在我想要提前还款,却被告知要交1.6万元服务费和违约金。”5月26日,市民蔡先生气愤地向记者反映自己的遭遇。

市民讲述:

想提前还款,要先交1.6万元的违约金和服务费

据蔡先生介绍,2018年3月,他因资金紧张一时周转不开,就通过友众信业金融信息服务(上海)有限公司青岛第二分公司与友众信业金融信息服务(上海)有限公司签订了《信息咨询及还款管理服务协议》,申请了14万元的借款,月息是1.99%,借款期限是36个月,每个月20日还款,还款方式是等额本息,每个月还6674.89元。

还了26个月的借款后,蔡先生的资金状况出现好转,遂向友众信业金融信息服务(上海)有限公司青岛第二分公司提出想提前还款。“对方说可以提前还款,但要交一笔违约金和服务费,两项加起来有1.6万元。”蔡先生说,“当时签合同办业务的时候,业务员说只要不在放款后三个月内提前还款,是不需要任何服务费的。至于提前还款要交违约金,也没有任何提醒。”

采访中蔡先生还表示,签合同当天,他正好要赶火车,又觉得合同都是格式化的,就没仔细看。但蔡先生最近要提前还款了,才发现合同中有不少“陷阱”。“首先,我的借款金额是14万元,但合同上却写着是14.7万元。其次,我每个月还6674.89元,这其中不仅有本息,而且每个月还有高达1917.80元的服务费。可他们都给我服务什么了?”蔡先生说。

记者从蔡先生提供的电子版合同上看到,借款金额确实是14.7万元而不是14万元。记者还看到,甲方(蔡先生)每月应向债权人还款4757.09元。此外,甲方每月应支付服务费1917.80元,因此,蔡先生每月应支付本息和服务费总金额为6674.89元。

友众信业:

尽快反馈,但没有正面回应

借款金额为什么会多出7000元?为什么在每个月的还款金额中,除了本息,还要额外支付1917.80元的服务费?提前还款的话,到底有没有违约金,违约金是多少?带着上述问题,记者5月26日下午拨通了友众信业金融信息服务(上海)有限公司青岛第二分公司的电话。一位女性工作人员得知记者的来意后,表示没有客户的授权,她无权向记者讲述上述重要信息。当记者问其想要得到客户的授权,需要怎么做或者提供什么资料时,该工作人员表示,会有专门工作人员打电话告知记者,同时也会把记者的采访问题反映给上海总部,让上海总部的工作人员给记者回复。由于一直没有得到相关回复,记者于5月27日下午3点30分左右再次拨通了该公司的电话,一位于姓工作人员接听了记者的电话,详细记录了记者的问题后,表示会尽快将记者的问题反馈给领导和相关的同事,并尽快给记者回复。但直到5月28日下午5点记者截稿,也没有收到任何回复。

律师说法:

出借人不能以“咨询费”“手续费”“服务费”等方式变相预扣利息

山东东标律师事务所合伙人、副主任律师曲广贤在看了蔡先生提供的电子版合同后表示,出借人不能以“咨询费”“手续费”“服务费”等方式变相预扣利息,借款本金应以借款人实际收到的本金为标准,即出借本金为14万元,不是14.7万元,多出来的7000元虽然对方解释为咨询服务费,但实际上是变相的利息。

另外,出借人在按月收息基础上又按月加收服务费,涉嫌变相加息,意图规避年利率不得超过24%的法律规定,对于年息和年服务费总额超出年息24%的部分,借款人可以主张予以返还。

曲律师表示,如果提前还款,出借人可根据双方协议约定主张违约金,但出借人既要求借款人交纳当月服务费,又要求支付提前还款服务费,显失公平,借款方可以拒绝。

最后,曲广贤律师提醒有资金需求的人,切勿“病急乱投医”,一定要选信誉可靠、合法正规的金融机构进行融资。而且,签订借款协议之前,一定要充分了解沟通,并充分了解协议内容。一旦遇到权利受损,应及时止损,通过法律程序维护自己合法权益。如遇“套路贷”情形,应及时向公安机关报案。