长沙贷款：长沙贷款机构分成哪几类，看看您申请的贷款属于哪一类

2022年，纵观整个湖南金融市场，特别是长沙市场，目前能贷款的除了银行，非银行机构好像也没有几家了！

回想起2019年9月份以前，长沙许多写字楼都被各种贷款机构占领，很多贷款机构在武汉都拥有十几家分店（就如在长沙比较火爆的套路贷公司），甚至有些写字楼整个一层，都是同一个老板的公司；

例如：五一广场、湘域国际中心、万达广场、中天广场、定王台、明城国际中心、华创、奥克斯广场、长沙西中心等等都是如此，而如今再去这些写字楼就可以发现，一栋楼没有几家贷款机构了；

像以前的友信、宜信、凡普、小牛、恒昌、正何、捷信等等这些贷款机构都是集中这些地方，可是现在都相继退出市场；

而这些退出市场的因素：一是市场的监管越来越严；二是随着P2P的暴雷；三是国家对这些不正规公司的打压；四是逾期率的增加；五是市场竞争的优胜劣汰的自然选择；

随着这些不合规的机构的取缔和退出，市场通过这次大洗牌，无疑是给整个金融环境得到很大改善，有利于金融行业健康有序发展；

有些朋友应该听说过，以前只要是个人想要钱，只要拿着身份证，不需要如何资产，就可以找他们随随便便贷到钱，这样让一些本身无偿还能力和以贷养贷的人越陷越深，身负巨债，甚至家破人亡。

大家都知道，前两年征信不好的朋友，找到我们也是还有办法贷款的，只是贷款利率高，无论是线上还是线下；

可现在呢！！随着国家金融政策越来越完善，征信不好想要贷款，真的很难，而不是你原因付出高额利息就可以贷到款了。

小夏觉得这也是好事，起码能让那些无处可贷的朋友及时止损，赚钱慢慢还，不止于到最后永远都还不上；

感觉今天开头篇幅有点长，说半天也没有写到今天小夏的分享的内容。其实今天小夏想说的是随着金融市场的正规化，小夏将长沙的贷款机构重新分为几大类：

第一类：各大银行

对征信要求最高，一般信贷较少（他们的信贷一般是公积金类或经营流水类为主），主要是房贷（按揭贷款）、抵押贷款和中大型企业贷款为主，服务于A类客户；

如果征信不好，也没有资产可抵押或企业没有一个良好的经营情况，是很难从银行贷到款的；另外如果借款人本身还贷有非银行机构类的小贷，网贷，那么也是很难的。

第二类：消费金融机构

目前在长沙金融市场这边有华融消费金融、中邮、中银、湖银、兴业消费金融、平安消费金融、长银58等屈指可数的几家；

一般消费金融机构是做满足不了银行信用类贷款要求的都会选择消费金融，他们大多数属于信贷产品，利息相对比银行而言肯定是比较高的，主要服务于银行以下的A、B类客户，资金用途主要用于日常消费和生意周转；

第三类：信保机构

信保机构也叫：信用保障保险金融机构，主要是由保险公司设立的；

例如：在长沙有平安普惠、太平洋保险的太享贷、大地保险的大地时贷、阳光保险的阳光信保，还有已经退出市场的人保；

这些信保机构都有强大的背景，贷款都是采用信用保险担保形式，其贷款综合利率除了利息之外还有保费、手续费、服务费等，都是分月收取；

它们的产品只适用于短期资金周转，资金用途一般用于消费和生意周转，主要服务的客户群体为A类、B类、C类客户，相比银行、消费金融有些重叠，但是利息相比银行、消费金融机构要高，但是对资质和资金要求稍微会宽松一些；

第四类：小额贷款机构

小额贷款机构目前基本上已经没有了，在这里小夏也就不多说了，因为利率一般都非常高，但是目前在长沙还是存在几家，如：步步高、飞贷（在长沙叫汇富贷）等。

第五类：中介担保机构

一般这类机构都是对接几个银行，通过担保兜底的方式给银行输送相应满足要求的客户，属于服务型机构，一般都会收取一定的服务费和担保费；

如在长沙比较有名气的长湘担保、大地担保等等

这类机构确实能够有效的帮助客户快速高效的从银行贷到款。但是相应的成本也提高了，毕竟他们还收取了一个担保费和服务费。

第六类：民间金融机构

这类机构的背景都是一些经济实力较强的大型企业，他们主要对接的群体是有房并且征信已经无法在以上五类贷不款的。

如在长沙做得比较好的有：泛华、通程、芒果等

这类的机构一般利率比较高，相比部分不合规的或个人来说，他们是正规的，不会乱收费、没有隐藏费用或虚增费用。

最后一种就是：咨询机构/助贷机构

这些机构服务于各个用户和贷款机构和不同的客户群体，专业的咨询机构会根据客户的资质情况以及征信情况去匹配与之相应的贷款方案和产品；小夏我就是在这类咨询机构。

这类机构因为了解银行和非银行机构的产品要求，也了解客户的实际资质情况，所以更有利于精准匹配。同时也跟以上六类进行合作，如授权一级渠道等，相应的也会给这类咨询机构相应的沟通尺度。

虽然这类机构有费用，但是合理的方案也间接地降低了客户融资的综合成本。当然前提还是一句话：必须是合理的收费；

但是不一样的个人和机构的专业性还有对接的银行或非银行渠道也各有不同。

总之，希望朋友记住：征信越好，贷款利息则会越低，贷款渠道的选择面则越强，面对中介机构和咨询机构议价能力也越强，所以贷款成本更低；

反之，征信不好，贷款渠道选择也会越少，利息也会越高，甚至专业的贷款咨询机构也没有办法帮忙贷款，不是不想帮，而是真的没有渠道可做。

以上就是小夏对目前长沙市场各贷款机构进行了一个比较系统的分类。

小夏总结：征信的好与坏，非专业人士也是无法正确评定的，并不是只要没有逾期就是好征信，也并不是只要有过一次逾期就不能在银行申请贷款了！！关于征信的好与坏以及详解，大家可以关注小夏，浏览公众号历史文章，或许会能帮助大家对贷款有一个更清晰的认识；

如您想了解长沙金融市场相关资讯，可后台私信；

友信诚信经营树行业标杆 获AAA级企业信用认证

近日有媒体消息称，P2P监管细则已基本制定完毕，或将于10月公布。有关P2P网贷的监管政策密集出台，使得行业关注度进一步提升，投资人信心增强，业内遵循诚信经营的合规平台将迎来更快发展。

近日，国内领先的互联网金融平台友信正式获得“中国金融服务行业AAA级信用企业”认证，该认证由中国质量信用认证中心和中企国质信（北京）信用评估中心联合进行测评和授权，“AAA”标识代表了企业信用评级的最高级别。与此同时，友信还荣获了“全国315质量服务客户满意诚信企业”、“诚信经营示范单位”等两项荣誉，这标志着友信多年来的合法合规、诚信经营得到了行业权威的一致认可。

据了解，中国质量信用认证中心和中企国质信（北京）信用评估中心，是对企业信用等级进行征集、评定的专业权威机构，目前已为数百家优秀的企业集团颁发了专业、标准的信用等级证书。按照国际惯例和规范的评级标准，通过对企业的信用记录、人员素质、管理能力、经营水平、社会形象、财务状况、顾客满意度、发展前景等进行全面分析和审核之后，最终给出企业所对应的评定等级。

此次认证采用国际通行的评级标准，友信获得的“AAA级信用企业认证”是最高级别的信用认证。据悉，友信秉承“简单金融诚信生活”的核心理念，从成立之初就始终坚持合法合规运营，致力于打造值得信赖的小额信贷金融信息服务平台。在经营过程中，友信以身作则，加入中国小额信贷联盟，以实际行动推动行业诚信建设与健康自律发展。友信不断建立完善的五重风险保障和领先的风控管理体系，也为投资人的资金安全和平台的健康发展，起到了安全卫士的作用。

四年来，友信以全国广泛分布的营业门店为基础，结合移动终端的申请通道，将线上线下的资源进行充分整合，打造了具备020特色的“友信模式”。如今，友信已经累计为约74万人次提供了金融信息咨询服务，总成交量已成功突破百亿元，平台的优质服务得到了市场的广泛认可和青睐，成为业内一支影响力和口碑都蒸蒸日上的行业明星。

“企业信用评级”是对P2P平台进行全面且严苛的“体检”，在鱼龙混杂的行业环境下，专业权威机构对企业资质、风控、资金管理等做出的一系列评估后，像友信这样的优质平台才能被甄选出来。消费者可依据此条件，对互联网金融平台的信用实力有良好的认知和判断，从而更加理性的选择平台，抓住人生机遇，实现财富梦想。

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深耕个人经营信贷七年，人人友信放款余额突破200亿｜新龙榜

经营信贷领域，件均额度高，期限长，风控是难题，导致这一领域玩家较少。人人友信客户中持卡比例较高，客群质量优；从线下起步，人人友信积累了七年获客和风控经验，未来将从线下走到线上。

指导凯文张扬

调研张扬刘馥亮

撰写刘馥亮

小微企业经营性贷款难是一个全球难题，核心是风控。小微企业抗风险能力弱，生命周期短、死亡率高；相比消费类贷款，小微企业经营性贷款资金需求更大，件均更高，欺诈风险也高，因为通过工商执照或企业资质等证明企业信用和还款能力难度大，欺诈成本较低。

正是风控手段的缺乏，导致小微企业经营性贷款的金融产品供给不足，银监会对小微金融提出“三个不低于”要求：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平。

银监会只能对银行类机构提要求，而银行等机构习惯利用抵押、担保作为风控手段，且额度同常在百万级别。对于额度在百万以下、缺少抵押物的小微企业融资需求，市场仍是蓝海。

人人友信，由清北出身的三位年轻人于2010年创立，一直专注于做小微企业主的经营信贷。历经7年，人人友信目前有线下团队8,000人，2016年发放贷款110亿元，2017年前三季度发放贷款135亿元，今年仍保持高速增长。人人友信目前件均在7-8万元，90%以上的贷款期限在2-4年。

用产品吸引客户，客群与有卡人群重叠度高

据人人友信联合创始人杨一夫介绍，区分客群是消费人群还是经营类人群，无法通过监控贷款资金的流向，而主要是通过产品设计的逻辑。

人人友信的客群中，持卡客户的比例较高，这些客户在传统金融机构也能获取授信，但额度无法满足需求，如果风控要求工资证明等传统信审数据，则他们会被拒贷。人人友信的产品设计逻辑，就是针对客群特点，使用替代变量，从而让经营类客群可获取授信。

符合客户需求的产品开发出来，有需求的客户就会找到这一渠道。

当前市场上，面向经营类客群且件均在7-8万的金融机构非常少，人人友信贷款余额在2017年10月突破200亿元且仍保持较高速的增长。7,000多万小微企业的蓝海市场，人人友信已经处于领先地位，未来发展势头值得期待。

风控是集中后台审核+人工复核

将申请门槛向客户放开，如何风控才是关键。人人友信最早是从依靠经验判断、人工审核起家，随着经验和数据的积累、技术的不断投入，现在人人友信已经主要是后台集中审核，小部分比例需要人工复核。

与IPC方式相比，人人贷件均7-8万元，不足以支撑每一单都实地验证的风控方法。人人友信集中审核主要是看小微企业主个人的信用情况，相比较于企业信用情况，个人的数据更丰富，可以多维度交叉验证，欺诈难度更高。此外，人人友信会查个人征信报告，线下门店也会提交数据作为信贷决策的依据。

由于客群持卡比例较高，征信报告覆盖率也较高，个人征信报告可作为人人友信风控的强有力信审依据；而前端门店提交的数据则能很好地验证申请人的真实性，降低欺诈风险。

未来从线下走到线上

目前人人友信获客主要通过布局在一二线城市的线下店，正在探索线上获客和对应线上渠道的产品。

杨一夫认为，线上渠道的客户，会与线下有部分重叠，但不同渠道来源的客户差异还是会比较大。线上产品的件均相比线下会更低，因为风险更大、风控更难，但产品的底层逻辑是相同的，人人友信前期积累的经验对进军线上会有很大的帮助。

爱分析认为，可从客群、获客、客户生命周期价值、风控和资金等维度评价人人友信。

客群：7,000多万小微企业，件均7-8万，平均期限2-4年居多，与消费信贷有所区分，客群规模大且竞争不激烈；有卡客户占比较高，人行征信覆盖率较高，客群质量好。

获客：当前主要线下门店和8,000人线下团队获客，人均产能在200万元左右，产能仍会继续提高，但提高速度较稳定；线上获客正在探索。

客户生命周期价值：件均高，期限长，单笔借款盈利较好；当前阶段不追求高复购率。

风控：以小微企业主个人信用审核为主，集中远程审核与人工复核相结合，人行征信报告和门店提交的数据价值度高；风控模型历经7年，经验丰富。

资金：以P2P资金为主，资金成本较高；相比较银行等金融机构资金，政策和波动风险更小，在资金荒时期有自有资金来源是加分项。

近期，爱分析专访人人友信联合创始人杨一夫，就最新战略进展和行业思考进行交流，摘选部分如下。

扎根一二线城市，不会强推续借

爱分析：人人友信如何去判断借款是消费贷还是经营贷？

杨一夫：完全去控制资金用途是不可能的，不像银行几千万、上亿的资金可以有专用账户去监测，我们通过产品设计筛选小微企业主客群。

现在经营信贷大家谈的少，很多机构不做，因为风控比较难，可验证的数据少，造假成本也比较低，随便拿一个经营执照过来，可能他都不再经营了，这是无从判断的。但是如果可以用其它一些数据去替换掉传统意义上更重要的数据，产品的利率、期限等特征也符合他需求，就会吸引更多的客户来用，所以不是我们选客户，是客户选我们。

爱分析：风控更多是看个人信用的数据？

杨一夫：企业经营情况也会看，有一些变量会考虑进去，但我们不会过多考虑企业的经营情况，整个风控模型更多的还是考虑个人信用情况。

爱分析：风控时，门店提交上来的数据作用有多大？

杨一夫：门店提交的还是有意义的，因为那是绝对真实的东西，是一对一、面对面的方式验证过的，线下这个渠道，除了获客以外，对于风控的价值也是长期存在的。

爱分析：线下借款客群中有卡人群占比在什么水平？

杨一夫：比例不低，至少是显著超过60%，这个人群不是说银行不给授信，而是他周期性的一些资金需求，银行体系满足不了，比如银行给他2万授信，他眼下需要10万，所以产生了对我们产品的需求。

爱分析：已经有部分客户走完一个生命周期，复借是客户主动有需求，还是业务员会有很强的动力去推续借？

杨一夫：原则上我们不会把续借当成一个增量的来源。我们的产品不是解决一个长期需求，比如生意迈台阶也好，或者急需用钱也好，不是年年都有。国际上看，至少需要4年，这部分人群才会有一次这样的需求。所以在客户没有强需求的情况下，去强推续借，这不是一个合理的做法。

爱分析：人人友信目前在一二线城市，未来会下沉吗？

杨一夫：目前这个阶段没有特别去考虑一二线城市以外的地区，有几方面原因。

第一，一二线城市的市场规模非常大，而且经营信贷需求在一二线城市会更集中；

第二，需求的增长速度很快，这个需求的增长不来自于客群扩大了多少，而是这些人的需求通过什么方式去解决，或者说更多的需求被启发出来。他可能原本有经营性的资金需求，但他不知道有人人友信的存在，或者他就忍过去了。但人人友信这样的方式进一步普及之后，这些需求被启发出来的量会非常大，所以一二线城市在短期内是不会有天花板的。

第三，去四五线城市，尤其是小县城，长期看会有问题，因为四五线城市的信贷市场不成熟，是未开发的状态，刚进去的时候好做，一旦很多机构进去，过度负债的情况会出现，这个市场可能就彻底坏掉了，而且由于单个市场体量非常小，没有机构会下很大的决心让这个市场好起来。深圳、上海这样的信贷市场已经是成熟市场，有非常多机构，没有任何一家敢于说放弃上海这个市场，没有机构敢下这种决心，大家都在里面，会一起去解决问题；如果是一个小城市，这个市场坏了，就会被放弃。最后手头就会拿着一大堆烂资产，而且在当地没有资源去回收，这是很痛苦的。所以我们宁愿去一个强竞争的城市，凭借自己的竞争力站稳脚跟，持续地做下去，也比在小城市大量铺店、长期面临很强的不确定性，会是更好的选择。

第四，品牌方面，一二线城市代表中国长期的趋势，一二线城市的竞争力也会持续增强，在这样的城市发展，在增量上对品牌积累上是有利的。

爱分析：利率是会继续往下降吗？

杨一夫：未来从效率模型上，从资金成本上都有机会继续优化，在这个过程中，随着竞争的出现，也会继续去降利率到更低的水平，这是有机会的。

线上业务件均更低，与线下会有共通之处

爱分析：做线上业务的件均，能达到线下的水平吗？

杨一夫：从我们目前的摸索来看，线上肯定能比市面上目前纯远程获客的件均高，但要做到线下的件均，尤其是经营类需求的话，还是非常困难的。

爱分析：线上经营类人群的渠道现在是处于未开发状态吗？还是大流量平台做好客户分层，人人友信去把经营类客群变现？

杨一夫：还不是，大部分还是我们直接获客，有一些会通过贷款导航平台。直接获客的比例更大，渠道主要是一些广告；我们还是很重视一些线下的渠道，不光是自己的线下渠道，还包括一些线下的投放。

爱分析：线下的风控，和线上的风控，中间协同效应有多大？

杨一夫：还是比较显著，因为产品设计的底层理念是相近的。在获客和一些替换变量上面，线上和线下会有比较大的区别，但是在很底层的一些逻辑上面，是相近的。所以我们期待线上会增长很快，跟我们这么多年线下的积累也有很大关系。

爱分析：人人友信做线上业务会融资吗？还是现有的现金流足够支撑？

杨一夫：我们的现金流足够，可以说我们要求每个产品都能在合理的期限内做到盈利。融资与否，跟新业务的投入关系不大，如果融资，应该是基于其它方面的考虑。