“利率3.2%的贷款要吗？”杭州多位购房者接到电话，套路太深了

“先生，利率最低3.2%的银行贷款需要吗？”

最近，推荐房屋抵押贷款、资金过桥的营销电话又多了起来，贷款中介极为活跃。前几年，这些贷款中介极力推荐房抵经营贷，怂恿购房者拿这笔资金去摇新房，去炒房，而如今，他们又怂恿人们将高利率的房贷替换为利率较低的经营贷。

顾名思义，经营贷是用来帮助企业的，用于买房或者还房贷都是违规操作。一通通推销电话的背后，究竟隐藏着哪些风险？钱江晚报·小时新闻记者进行了一番调查。

找中介违规代办经营贷

贷350万元要付20万元服务费和手续费

今年8月，钱江晚报·小时新闻曾报道过，选择提前还贷的购房者比往年多不少。这其中，不乏有人通过抵押房产，将房贷“替换”为经营贷。究其原因，是这些购房者买房时的利率较高，而如今经营贷的利率较低，购房者先将按揭还清，再将房屋抵押，从而实现高利率向低利率的转换。事实上，名下没有公司的普通购房者即使对经营贷的低利率动心，也无法办理这类业务。而贷款中介却通过违规操作来包办这一切，并收取高额的服务费。

办理经营贷的中介机构正大力招人本周二，钱江晚报·小时新闻记者以想办经营贷为由，约见了一家金融中介机构。这家公司的办公地点位于钱江新城的一幢写字楼内，在将近一个小时的沟通中，记者了解到，不论购房者名下是否有公司，贷款中介都能代办经营贷款，一般抵押额度可以达到房屋总价的七成，全部流程下来要收取抵押额4%~5%的服务费。“我们会带你去银行拉征信、做评估，再给你挂靠一个公司，这样就可以办经营贷了。并且这种挂靠是没有痕迹的，天眼查、企查查这些A都查不到。”这家公司的一位中介人员透露，所谓的“挂靠”就是他们会安排一家公司，让购房者和这家公司签订一份类似分红的协议，以“暗股”的形式将材料提供给银行，银行会认定购房者也是企业的经营者之一，就可以办理经营贷。此外，因为办理经营贷需要提前将现有的按揭还清再进行抵押，如果购房者自有资金不够，这家公司还提供“资金过桥”的服务，按照每天千分之一利息收取。该中介表示，还贷到抵押再到放款，整个流程基本上要两周时间。以一套总价500万元的房屋为例，如果贷款350万元，这家中介公司“过桥”再加上办理抵押业务，差不多要收取20万元的手续费和服务费。中介表示，类似的业务他们已经办理过很多，并且服务费在经营贷放下来后再支付，相应条款也全部会在合同中写明。

诱人的低利率背后

潜藏着诸多风险

去年最高超过6%的房贷利率，通过贷款中介的违规操作，就能“替换”成3.5%左右的经营贷利率，节省不少利息，的确能让一些购房者动心。但是，这种做法其实潜藏着不少风险。首先，因为不同银行的政策不同，中介往往会带着购房者跑好几家银行去拉取个人征信，而在银行眼中，这种行为是妥妥的减分项。“一个人一个月内查询贷款审批类征信超过3次，银行一般就不太愿意接他的业务了。”某城商行工作人员表示，这样的情况说明这个人可能资质存在问题，或者说想到处借钱，资金去向会有风险。其次，在中介“帮助”购房者获取经营贷资格的过程中，大部分中介的做法是为购房者包装一个空壳公司，让其成为公司法人或股东。然而，这样的公司本就风险极大，甚至有可能已经存在巨大的债务风险，购房者或许能成功办理抵押，但却不知自己已经无形中背上了巨额债务。此外，办理经营贷对公司流水也有要求，贷款中介为了包装好空壳公司，还要制作假的财务报表等。记者在暗访贷款中介时，对方表示如果想抵押500万元，需伪造1000万元的流水证明。所以在办理经营贷时，购房者有可能“偷鸡不成蚀把米”，甚至要承担法律风险。

更大的风险在于，违规办理经营贷可能失败，此时购房者若已经向贷款中介借钱还掉了按揭，意味着变成欠贷款中介巨额债务。以500万元为例，每天千分之一的利息，一天就是5000元。

银行称严禁和中介合作

有工作人员因此被开除

当记者质疑5%的服务费过高时，中介隐晦地表示“现在找人办事肯定要花钱”“我们也要向银行的人打点”，意为购房者缴纳的这笔服务费，有一些最终进了银行工作人员的口袋。“一般来说银行都不允许跟贷款中介合作。那些自称和银行有合作的中介，多半只是与银行业务员个人之间存在某种合作关系，银行是不认的。”某银行人士告诉钱江晚报·小时新闻记者，购房者接到这类电话一定要谨慎。“我们是严禁和贷款中介合作的，之前有一个同事就因为和中介合作被开除了。”一位银行的客户经理如此告诉记者。在她看来，通过中介来办理房抵贷业务，存在诸多风险，“中介往往会夸大他们与银行的合作关系，声称可以拿到极低的利率，或者可以帮助‘包装’和‘洗白’以求顺利通过贷款审核。可问题是，中介做的是一锤子买卖，后期如果抽查发现有问题，比如贷款客户提供的流水造假或者名下并无真实经营平台，这时根本就找不到中介，即便找到了对方也不会认账，只能自己背锅。”即使成功办理了经营贷，也并非放款之后就万事大吉，因为贷后往往还会有银行自查和银监抽查。就比如去年曾有一段时间，银监部门要求各地严查经营贷违规流入楼市，一些违规案例不断浮出水面。这些遭查处的违规贷款客户，都会被银行要求提前还贷。“如果贷款客户虚构贷款用途，或者在中介的帮助下提供了虚假的贷款材料，显然涉嫌骗取贷款。在司法实践中，以欺骗手段取得100万元以上贷款，或者给金融机构造成20万元以上经济损失的，就有可能构成骗取银行贷款罪，刑期在3年以下。如果情节特别严重，骗取的贷款金额超过500万元或者造成的经济损失超过100万元的，刑期一般3年以上7年以下。”浙江君安世纪律师事务所肖琳律师提醒说，违规办理经营贷的法律风险很大，千万别踩过界

钱江晚报·小时新闻记者楼肖桑蒋敏华

民生直通车 | 因疫情影响不能正常偿还平台贷款？可以这样办

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今日一则新闻《重庆：今年内因疫情影响不能正常偿还公积金贷款不作逾期处理》，让“延期还贷”成为热议的话题。有网友发问了，那除了房款可以延期还款以外，其他的贷款有没有相应的政策呢？

11月16日，网友何先生向重庆网络问政平台反映：居家防疫，公司延迟发放工资，支付宝等平台的贷款即将逾期，需要开具个人隔离证明才能延迟还贷，但是南坪街道办事处，只开具有红码个人隔离证明，其他人不给开，逾期会影响征信，怎么办？

重庆网络问政平台网友发帖反映截图

希望延迟还贷，但证明难开

11月16日，发帖人何先生称，因疫情原因现无法工作，收入延迟发放，每月15日还要还数千元的贷款。

何先生和平台沟通，支付宝等平台告知：因疫情防控需要隔离的人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去或者减少收入来源的人员，开具疫情防控个人隔离证明等材料后，可以适当地延迟还款。何先生根据平台要求陆续开具了其他证明材料，还差个人隔离证明就可以办理延迟还贷，但是当他给街道打电话告知意图后，并不能开具这类证明。

街道工作人员正在整理辖区困难群众资料。街道供图

南坪街道工作人员表示，按照政策只能给红码隔离人员开具证明，何先生并不是红码人员，而且街道还没有开具过这类证明的先例。

这让何先生很犯难，无奈之下向重庆网络问政平台发布求助信息，希望能够帮助开具此类证明，让其在居家防疫的时候能够平稳顺利渡过难关。

每个民生需求都值得重视，这就办

重庆网络问政平台接到何先生反映后，第一时间与南岸区取得联系，南岸区南坪街道经过调查了解后发现，何先生反映的情况属实，南坪街道当天就给何先生办理了证明，优化服务。

街道提供的个人隔离证明。网友供图

“问题很快就解决了，证明也开了，街道的服务态度很好，感谢您们！”何先生表示，当时抱着试一试的心态向重庆网络问政平台反映，寻求能否帮助开具个人隔离证明，没想到真的就解决问题了。

南坪街道了解了何先生的情况后，本着“每个民生需求都值得重视”的理念，再次进行信息核实，多次商讨如何服务这种新的民生需求，最后根据防疫政策相关要求，在何先生提供的材料的基础上，将证明加盖了街道办事处的公章。

畅通绿色通道，送产妇及时就医

重庆网络问政平台了解到，南坪街道借着这次机会，深入开展优化服务，认真落实各项纾困政策，保障市民生活。

街道工作人员给独居老人送吃的。街道供图

就在11月19日，辖区有一位双胞胎孕妇羊水破裂，即将临产。可是疫情防控期间，南坪街道处于管控状态，不知道怎么去医院的孕妇丈夫拨通了街道社区的电话，正在进行疫情防控的工作人员得知紧急情况后，一边打电话联系车辆一边向上级报备情况，并派出网格员去安抚孕妇及家人。从市民打电话求助、到办完手续、协调车辆、送到医院等，全程不到半小时。市民还没来得及感激，街道工作人员已经转身继续投入到疫情防控中去。

街道工作人员为困难群众整理生活用品。街道供图

除此之外，帮助老人送药、协助上门维修、送病人上医院、协助市民离渝、送物资上门.....到处都是街道工作人员的身影。南坪街道在做好疫情防控的前提下，累计帮助困难市民上百例，不断推行便民化服务举措，为市民提供个性化精准服务，畅通绿色通道，纾困解难的同时，保障群众基本生活。

有哪些行为可能会导致你的贷款无法正常使用

小郝经营着一家百货超市，之前在某银行办理了个人经营型的抵押贷款，用款期间一直按时还款，并且他没有负债也没有过逾期的情况，近期他想再次进行提款时却提不出钱了，小郝非常焦急，连忙向自己的信贷经理咨询情况。

俗话说“有借有还，再借不难”，但是在日常生活中仍然会遇到明明按时还款，且贷款额度还没有用完，却无法再次进行借款的问题，这究竟是什么原因？遇到这种情况该如何解决用款问题？

一、按时还款为何不能再借钱了？

银行并不是发放完一笔贷款后就当“甩手掌柜”不管不问了，一直到贷款合同结束，银行都是会对该笔贷款进行贷后的管理，贷后的管理中的贷后检查，是银行来确保贷款资产安全的保障。

一般来说，银行在贷后检查过程中会对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化进行跟踪检查和监控分析。

如果检查过程中出现了不符合要求的情形，早期银行会发起风险预警信号并通知借款人进行整改，若借款人及时纠正问题则解除预警，贷款不会受影响；反之，银行会冻结其贷款额度，严重情况下还会收回之前发放的贷款本息，或者是解除合同，并要求借款人承担其他相应违约责任。

贷后检查中可能出现的具体问题如下图所示：

二、贷款无法提款时应该如何处理？

那么小郝为什么不能使用贷款了呢？

原来，向信贷经理了解查明后得知，小郝之前提款后直接转账给了朋友赵先生，让他帮自己采购货物，但是赵先生也是这个银行的贷款客户，小郝提出贷款直接转账给他的行为不符合贷款资金使用的要求，触发了银行的风险预警信号，导致他的贷款额度暂时被冻结了。

之前客户经理跟小郝反馈过这件事，但是小郝当时并没有放在心上，没有及时解决导致耽误了后续的用款。后来小郝证明了之前那笔贷款确实用作店铺经营，并让客户经理帮忙解除了预警信号，恢复了贷款额度，最终借款成功。

所以，借款人在使用贷款时除了按时还款，也要及时关注自己的征信变化，把控贷款资金用途，确保使用合规。遇到异常问题应该及时与银行客户经理沟通，才能避免无法及时用款的问题。

四大贷款雷区千万不要碰！

我们都知道有些贷款渠道不能碰，比如高利贷、不正规网贷等，但大家也要注意了，申请贷款过程中，也是有雷区的。

从递交申请材料到接听信审来电，从证明个人资质到抵押物，我们经过很多环节，而在这些过程中，如果稍有不慎，走进了以下雷区，那么拒贷真的是分分钟的事情。都有哪些雷区呢？一起来看一下。

1、资料雷区

申请贷款需要填写申请表，申请表上都是个人信息，那如果连个人信息都不真实，你觉得贷款机构会贷给你钱吗？

2、材料造假

借款人资质太弱，为了提高贷款的额度，在提交的资料上作假。尤其是这几种：

流水造假：流水是决定贷款额度高低的一个重要依据，有的借款人为了获得更高的额度不惜花钱找人做流水，以为这样就万无一失。

但贷款机构在审核流水时除了会通过银行官方渠道核实，还会就某一笔具体金额核实流水的来龙去脉，如果某一笔金额无从追溯，基本贷款就没戏了。

征信报告造假：有的借款人因为征信记录不好，就在征信记录上动起了手脚，以为半真半假就可以蒙混过关。但大家要清楚造假技术再怎么完美，只要风控通过官方渠道审核便一目了然。

合同造假：提供销售合同后，一般为第三方收款，但借款人为了拿到更多的额度，有意造假，然后再从对方账户获取多处的贷款用于其他高风险投资。

现在银行坏账率高，监管机构严格，借款人必须提供真实销售合同，如果批款前发现，100%拒贷，批款后一经查出贷款回流，银行会强制回收，并纳入黑名单。

3、信用不良

个人征信报告是判断一个人能否贷到款最重要的依据之一，不管是申请信用贷款还是抵押到款，贷款机构都会要求借款人提供。所以如果你的征信出现以下两种情况，那么被拒贷是分分钟的事情：

信用记录差：贷款机构一般主要看借款人最近24个月的征信情况，如果信用报告连续出现多次逾期或者你名下的信用卡出现连三累六的情况。

信用查询频繁：一个人一般只有在借钱的时候才会去查征信，而如果你的征信查询记录太频繁，一般都是撒网捕鱼式的借钱。而这样的借钱方式会让金融机构认定你非常缺钱，风险较高，进而被拒贷。

4、态度雷区

具体来说就是不配合贷款机构或者信贷经理工作的，比如屡屡爽约，没有时间观念，不配合风控调查，接听风控电话不积极等等。

这样不仅会影响贷款办理进度，更会会影响贷款审批结果，尤其是风控，这可是贷款审核最重要的环节，如果不配合，贷款是走不到最终审批的。

总之，贷款就是一种借贷双方都必须要拿出诚信的一次合作，任何一方没有诚信，都是走不长久的。大家认为呢？