金融行业App内容生态报告⑥：消费信贷类App分化加剧：分期乐、360借条月活人数达千万，安逸花、招联金融等持牌消金抢占线上流量

21世纪资管研究院研究员李览青，实习生陈夏楠

编者按：

随着数字经济发展，新一轮信息技术革命浪潮拉开序幕。在后疫情时代，金融行业数字化转型获得进一步发展，A成为金融机构线上获客、线上展业最直接的窗口。

近期，央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，金融机构应搭建多元融通的服务渠道，要求以线上为核心，构建手机银行等新一代线上金融服务入口，持续推进移动金融客户端A、应用程序接口（API）等数字渠道迭代升级。

作为金融机构线上服务的入口，A的运营水平与活跃程度，在一定程度上反映了金融机构用户竞争的能力，也体现出机构在战略、技术、运营、产品、品牌等多方面的综合实力，A内容生态的建设完善，成为机构吸引用户流量、提高用户活跃度的重要发力点。

为此，21世纪经济报道-21世纪资管研究院推出《金融A内容生态报告》，结合QMi发布的2021年末金融行业A月活、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等数据，多维度整理了支付结算、网上银行、股票交易、综合理财、消费信贷、保险服务等6个细分金融行业A活跃度前十强榜单，并通过分析其内容生态来探索各机构在A建设中的侧重点。

以下为《金融A内容生态报告》第六篇，聚焦头部消费信贷类A。

一直以来，电商分期是互联网小贷公司、持牌消费金融线上展业的重要场景，依托于此的消费信贷类A用户活跃度也相对较高。

一般来说，消费信贷类A包括消费分期与现金借贷两类，但近年来，线下医美、租赁、教育等分期场景面临强监管，叠加疫情影响，线下放贷场景收缩，越来越多的消费信贷机构涌入线上场景。一方面导致整体行业分化加剧，头部消费信贷A用户活跃度远超其他机构；另一方面更具资金优势的持牌消费金融A在放款利率上相对较低，从而提高用户活跃度。

2021年末，消费信贷类A月活用户规模约9056.96万人，与2020年末相比仅增加约2万人，与2020年末基本持平。

21世纪资管研究院结合QMi数据，从MAU、DAU、活跃渗透率、月人均使用时长、月人均单次使用时长等因素，综合评价消费信贷类A前十名分别为：

分期乐、360借条、有钱花、拍拍贷借款、安逸花、招联金融、还呗、好分期、众安小贷、捷信金融。

从运营主体来看，头部消费信贷类A主要为金融科技上市公司、持牌消费金融旗下的线上放款平台。其中月活用户规模破千万的A仅两家，乐信旗下分期乐A、360数科旗下360借条A分别以1414.76万、1156.56万月活用户人数位列第一、第二位，其他金融科技上市公司旗下A包括拍拍贷借款（信也科技）、好分期（原人人贷）、众安小贷（众安在线）等，消费金融旗下A包括安逸花（马上消费金融）、招联金融（招联消费金融）、捷信金融（捷信消费金融）等。

21世纪资管研究院通过下载体验上述10款消费信贷类A的功能板块与特色服务，分析其内容生态对活跃度的影响。

第一：分期乐分期乐是乐信旗下的消费分期平台，在2021年12月的活跃用户人数为1414.76万人，位列行业第一，同比减少3.86%；日活用户人数为170.57万人，仅次于360借条，活跃渗透率为1.21%；月人均使用时长12.07分钟，低于360借条与拍拍贷借款，月人均单次使用时长0.9分钟。

分期乐是乐信在2013年面向年轻人推出的消费分期产品，最早在国内试水分期购物电商模式，为用户提供个人消费信贷及场景分期服务。目前分期乐A一级栏目包括借钱、购物、生活，全部应用功能包括乐花借钱、乐花卡、分期购物、超级会员、娱乐充值、机票酒店、办信用卡、直播福利等。

分期乐在A中拓展多种消费场景，其信用付产品“乐花卡”可以通过绑定银行二类卡账户，与微信、支付宝等绑定，在支付时金额自动分期，从而实现全场景的分期消费，其信贷资金来源包括国民信托、百信银行、盛银消费金融、南京银行、青岛银行、厦门国际信托等。

分期乐的生活栏目由乐信旗下会员制消费服务平台“乐卡”提供，成为超级会员后，用户可以获得外卖返现、商家优惠券、话费充值折扣、娱乐影音网站会员折扣等福利，通过打通线上线下丰富了信贷产品的使用场景。

第二：360借条360借条是360数科旗下的消费信贷平台，在2021年12月的活跃用户规模为1156.56万人，同比减少1.33%；日活用户人数172.69万人，位列行业第一，活跃渗透率为0.99%；月人均使用时长16.89分钟，位列行业第一，月人均单次使用时长1.18分钟。

作为无抵押纯线上消费信贷平台，360借条通过轻资产的助贷模式，不仅提供小额消费信贷，还为小微企业主与信用优质用户提供最高额度达到30万元的“尊享贷”，并为金融机构车贷业务导流，车贷额度最高可达100万。

目前360借条的一级栏目包括借钱、发现、生活。在“发现”页面，除了相关消费信贷产品推荐，360借条还设置了热门话题和精选文章进行借款人教育，同时，在资讯信息流中发起多项问卷，收集借款人对平台的反馈意见，并了解用户习惯与消费偏好，提高用户停留时长，也增强了平台与用户的交互。此外，360借条通过“生活”栏目开设消费分期商城，增加用户线上消费分期场景。

第三：有钱花有钱花是度小满金融旗下消费信贷A，在2021年12月的活跃用户人数为771.44万人，同比减少20.77%；日活用户规模101.89万，活跃渗透率为0.66%；月人均使用时长为10.01分钟，月人均单次使用时长1.01分钟。

度小满金融前身为百度金融，成立于2015年，2018年随着百度金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，更名为“度小满金融”并实现独立运营。“有钱花”作为度小满金融旗下独立的信贷A，月活用户人数反而超过度小满金融，这得益于其精准的用户定位。

有钱花A的一级栏目仅3个，分别为有钱花、发现、账户，除了通过度小满小贷发放现金贷款，也为银行等提供助贷服务。目前有钱花的贷款场景包括教育贷、健康贷、小微贷款等。

在发现页面，有钱花通过日常签到、生活服务优惠等福利，增强用户活跃度，此外，有钱花还与度小满旗下财经知识科普平台康波财经合作上线理财、信贷、保险等投资者教育课程，并提供财经大咖课，既丰富了A的内容服务，又为母公司的兄弟品牌导流。

第四：拍拍贷借款拍拍贷借款是美股上市公司信也科技（NYSE:FINV）旗下消费信贷A，在2021年12月的活跃用户人数为657.6万人，同比增加17.75%；日活用户人数为103.67万人，活跃渗透率为0.56%；月人均使用时长14.52分钟，仅次于360借条，月人均单次使用时长为0.83分钟。

作为头部助贷平台，拍拍贷借款A提供的现金借贷服务主要是针对个人用户的小额现金贷，以及针对小微个体户的经营贷，从资金来源看，包括自营消费贷与助贷，除现金借贷以外没有在A中内置其他信贷场景。

围绕现金借贷，拍拍贷借款A通过签到、捐步献爱心、官微送福利等活动，并设置话题广场，增强用户交互。同时，为进一步倡导合理借贷、理性消费，拍拍贷开设理性消费小课堂与信用攻略。

值得一提的是，拍拍贷借款非常重视拉新与新用户服务，在一级栏目中单独设立“权益”栏目，新用户在完成首次借款后可获得免息、息费抵扣、话费优惠券、信用卡免手续费、实物兑换等福利。

第五：安逸花马上消费金融旗下消费信贷A“安逸花”的用户活跃度在持牌消费金融中位列第一。2021年12月安逸花的活跃用户人数为630.03万人，同比增加10.44%；日活用户人数71.29万人，活跃渗透率为0.54%；月人均使用时长9.62分钟，月人均单次使用时长为0.93分钟。

作为产业系持牌消费金融机构，马上消费金融股东包括重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村科金技术有限公司、重庆银行、阳光财险、小商品城股份、物美科技集团等。

马上消费金融一方面通过互联网平台广告投放引流至安逸花A获客，另一方面通过与第一大股东重庆百货等开展购物节等活动，打通线上线下消费场景。

目前安逸花A的一级栏目包括首页、商城、省钱、安逸生活等。用户进入A首页可直接申请贷款，并浏览获悉商品秒杀等信息。除了电商分期场景，安逸花A还在商城设置免息专区、平价专区、重百专区、小马超市等特色消费场景，同时增设“乡村振兴”品牌销售助农产品。

省钱栏目中，用户可通过安逸花A购买会员服务，获得优先审批、优先放款、提额、利息折扣、延期还款、外部平台联合会员、购物优惠、提前结清手续费减免等多项服务，进一步提高老用户黏性。

此外，安逸花A还通过“安逸生活”打通外卖、打车、电影、酒店、加油、视频会员等消费场景扩充消费生态。

第六：招联金融招联消费金融旗下“招联金融”A在持牌消金A中位列第二，在整体消费信贷行业A中排名第六。2021年12月招联金融活跃用户人数为448.31万人，同比增加32.79%，日活用户人数49.7万人，活跃渗透率为0.38%。月人均使用时长6.70分钟，月人均单次使用时长0.83分钟。

招联消费金融通过招联金融A提供现金借贷、消费分期、免息购物等服务。此外，招联金融通过信用付产品体系下的“分期花”业务拓展消费场景，用户可通过绑定银行二类卡账户，在支付宝、微信等支付渠道使用，由此覆盖美食、旅游、交通出行、网上购物、生活缴费、手机充值，甚至转账红包等高频场景，招联金融还为用户发放免息券、立减券等福利，引导用户使用信用付产品。

相关金融债信用评级报告显示，截至2021年6月末，招联消费金融“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增加19.26%。

招联消费金融两大股东为招商银行和中国联通，招联金融在A中也为招行信用卡、联通小鹿卡等业务导流，通过招联金融A，用户可直接登录联通营业厅，并获得免息充话费等福利。

招联金融的资讯内容主要集中于反诈和消费者教育，内容形式包括话题PK、图文和直播等，通过与深圳市公安局南山分局反诈中心合作推出反诈骗直播系列，进一步保护消费者权益。

第七：还呗还呗A由重庆市分众小额贷款有限公司（下称“分众小贷”）运营，在2021年12月的活跃用户人数为367.06万人，同比减少9.43%；日活用户人数39.64万人，活跃渗透率为0.31%；月人均使用时长9.75分钟，月人均单次使用时长为0.92分钟。

分众小贷是上市公司分众传媒旗下上海数禾信息科技有限公司的全资子公司，通过还呗A提供账单分期、商品分期等消费信贷服务。除电商分期场景以外，还呗同样推出“信用付”产品“还享花”，可以绑定银行卡二类账户，在支付宝、微信支付等支付渠道进行全场景消费。

作为老牌信贷平台，用户拉新和老客复借也是还呗A的发力重点。还呗A一级栏目包括首页、发现、分期商城，“发现”栏目主要为福利活动，借款人邀请新用户可以获得提额、奖金，用户还可通过还呗A购买电影票，并获得当地星巴克、奈雪、必胜客等美食优惠。

第八：好分期好分期A是微财科技旗下消费信贷A，在2021年12月的活跃用户人数为344.98万人，同比减少7.35%；日活用户人数55.4万人，活跃渗透率为0.29%；月人均使用时长10.53分钟，月人均单次使用时长0.68分钟。

好分期A的运营主体为北京微财科技有限公司，为原美股上市公司人人贷旗下孵化的消费信贷平台。

好分期A的一级栏目包括借钱、贷前必查、会员等，在A功能设置上，好分期着力于为老客提供福利，并引导邀请新用户。在借钱页面，好分期设置天天红包、超级好礼、摇钱树、绑定微信送券、签到、游戏红包等活动，加强用户黏性，并推动用户拉新。用户可以通过开通季卡、年卡会员，获得免息券、优先放款、提额、生活权益等，提高老客复借率。

第九：众安小贷（现名“众安贷”）重庆众安小额贷款有限公司运营的众安贷A在2021年12月的活跃用户人数为339.55万人，同比增加74.93%；日活用户人数31.54万人，活跃渗透率为0.29%；月人均用户使用时长10.02分钟，月人均单次使用时长1.07分钟。

众安小贷股东包括中国电信旗下天翼电子商务有限公司（41.17%）、众安在线旗下众安信息技术服务有限公司（41.17%）、香港百仕达控股（17.65%）等。目前众安保险、众安科技、翼支付也是众安贷A的合作伙伴。

众安贷A一级栏目包括首页、保障、商城。在常规的借款和消费分期场景外，众安贷的保障栏目为众安保险导流，在A中就可以呈现用户在众安保险投保的保单，保险类别包括重疾险、意外险等，每月保费相对较低，起投门槛不高。

在商城栏目中，众安贷A可以直接跳转至京东、淘宝特卖等电商平台，领取A专属优惠券后即可下单，提高A流量。

第十：捷信金融捷信消费金融旗下A捷信金融在2021年12月活跃用户人数为309.82万人，同比减少51.45%；日活用户人数21.26万人，活跃渗透率为0.26%；月人均使用时长6.26分钟，月人均单次使用时长0.93分钟。

捷信消费金融曾经是老牌的线下消金机构，依托于母公司捷信集团在海外从事消费金融的经验，曾一度成为国内消费金融行业的领头羊。早期捷信消费金融通过大量销售人员线下地推，在3C消费分期场景占据大量市场份额。但随着线下运营成本飙升、地推人员违规问题频出，捷信消费金融开启线下裁员，并逐步转向线上业务。2020年捷信推出“2023战略”，开启敏捷及数字化转型，最新数据显示目前公司线下业务改造基本完成，公司80%业务都通过移动端展开。

捷信金融A一级栏目包括贷款管理、折扣商城、又省又赚，但21世纪资管研究院研究员发现，目前捷信A中的自营现金贷款与大额贷款均无法显示，仅为第三方贷款产品提供导流服务。

捷信金融通过折扣商城提供优惠券，并通过生活服务和影音会员充值等提高用户打开率，但在核心贷款业务下线导致A用户流失。

总体来说，消费信贷类A用户活跃度行业分化严重，头部互金中概股入局较早，在早期抢占了市场流量，但随着近年来小贷行业监管趋严、民间借贷利率压降、征信业务管理办法引导助贷行业变局等影响，老牌的消费信贷A面临转型。另一方面，疫情后持牌消费金融转战线上，与网络小贷展开竞争，老客复借和用户拉新成为消费信贷A的发力重点。

从用户活跃度来看，金融科技上市公司旗下A的活跃用户规模均出现下滑，但头部A的活跃用户人数保持绝对领先，分期乐与360借条的月活用户人数在千万级别。消费金融公司旗下A的活跃用户规模正在快速增长，马上消费金融旗下安逸花的月活用户规模已经超过600万，位列消费信贷类第五名。

借款人投诉、利率畸高一直是困扰消费信贷行业的问题，为解决这一痛点，机构通过A资讯内容消费者教育与反诈知识科普资讯，形式包括图文、话题、直播等。

为进一步提高复借率，多款A推出会员制度，会员可获得息费减免、借款提额、提前结清手续费优惠，并获得影音平台、美食、出行等优惠福利。

此外，消费信贷类A不断扩充消费场景，部分公司推出“信用付”产品绑定银行卡二类账户，通过支付宝、微信等支付渠道实现全生活场景的消费分期，部分公司尤其是消费金融机构依托股东资源，打通线上线下生活场景，线下为线上A导流，线上A为线下分期提供优惠。

A建设是金融机构科技创新应用的重要赛道，“2022年南财金融机构数字化转型领先案例”征集活动正在火热进行中，期待行业领航者的参与，为金融与科技融合发展提供支撑。有意向报名数字化转型先进案例的机构可向21世纪资管研究院咨询相关信息：15821151426

附：

QMi相关指标说明：

MAU（月活跃用户数）：在统计周期(月)内，启动过该A的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(月)内至少启动过一次该A的设备数。

DAU（日活跃用户数）：在统计周期（日）内，启动过该A的用户数。活跃用户数按照用户设备维度进行去重统计，即在统计周期(日)内至少启动过一次该A的设备数。

活跃渗透率：在统计周期(日/周/月)内，该A的活跃用户数占全网的活跃用户数的比例。

月人均使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人使用该A的时长。

月人均单次使用时长：在统计周期(月)内，平均每个人单次使用该A的时长。

（统筹：马春园）

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好分期APP无放款资质推送广告遭罚：年利率近36% 在贷规模近百亿

来源：金融虎网作者：雄飞

近日，从事助贷业务的好分期APP运营方北京微财科技有限公司因其通过微信朋友圈发布商业广告且并无放款资质，遭到北京市市场监督管理局处罚，责令其停止发布“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率(单利)10.95%—24%”等相关广告，并决定罚款10万元。

据违法事实信息披露，经查，当事人研发了好分期APP平台，通过该APP从事助贷业务。期间，为了更好推广业务，当事人于2022年5月9日与深圳市东信时代信息技术有限公司签订《信息渠道服务协议》，于2022年9月4日至6日、7日至10日、11日至15日共三次通过微信朋友圈发布商业广告，广告内容中有“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率（单利）10.95%—24%”内容。当事人无放款资质，其参与运营的好分期为助贷业务平台。好分期APP内的还款计划页面上存在展示“借款年化利率（单利计算法）35.94%”的情况。

这也表明，好分期在无放款资质的背景下所宣传的年化利率10.95%—24%与其实际还款计划页面上展示的借款年化利率35.94%并不符合。另一方面，好分期APP并无放款资质，腾讯微信作来平台投放朋友圈广告的最终审核方，是否对金融类广告内容进行了审慎的“审查”义务，存在疑问。今年7月13日，微信公众平台运营中心曾发布公告称，禁止进行金融类欺诈营销宣传，

据官网信息显示，好分期是微财旗下消费信用分期品牌，微财是一家创新型金融科技企业，致力于成为金融机构值得信赖的合作伙伴；同时通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用分期借款过程中的综合性信息、技术及辅助服务。今年9月2日，其官网宣称，厦门首批金融科技企业出炉，微财数科旗下两家公司——厦门微财融资担保有限公司（简称“微财融担”）、厦门友微科技有限公司（简称“友微科技”）皆位列其中。

厦门微财融资担保有限公司成立于2020年，注册资本5亿元，法定代表人为张永艳，主要从事融资性担保业务。企查查APP显示，2021年，厦门市地方金融监督管理局对厦门微财进行抽查，发现厦门微财有轻微违法违规情况，并限期责令改正。

金融虎网注意到，去年以来，好分期及微财数科还出现过两次违法违规情况。2021年08月25日，好分期APP(6.4.0版本)因34被北京市通信管理局通报，要求其在同年9月1日前完成整改落实工作。

微财数科还曾因侵权使用“奥运”标志被罚。据北京市朝阳区市场监督管理局行政处罚信息显示，微财科技于2021年7月23日通过其官方微博账号“好分期APP”发布使用“奥林匹克”标志。

另外“好分期服务号”注册主体是重庆市黑卡小额贷款有限公司，但微财数科负责此号的实际运营。该号于2021年7月23日发布一篇标题为“额度又被冻结了?4招教你快速恢复(文末有活动)”的文章，文章中有“东京奥运会”字样和“奥林匹克旗”图片。当事人在文章中详述了根据评论的点赞量排名和优质评论发放奖励的福利活动，奖励主要包括3份60元大礼包(50元借款券+10元还款券)、7份20元借款券和3份6666元提额机会等。

处罚信息显示，当事人主要做助贷业务，通过给合作的金融机构提供办理贷款业务的用户来获取金融机构的技术服务费。据披露，上述产品均为当事人好分期助贷业务中的产品,只有两名获奖用户各使用了一张10元还款券，当事人共产生20元成本，没有获得任何收入。

因违反《奥林匹克标志保护条例》，微财数科被责令停止侵权行为，并被罚款2万元。

据黑卡小贷官网显示，其目前注册资本为5000万美元，通过好分期APP平台开展消费场景下小额贷款业务。

微财科技成立于2012年11月，法人为袁懋樟，注册资本为5亿元，曾用名为人人米多电子商务（北京）有限公司。据业内披露，其与P2P平台人人贷存在众多关联。好分期此前的资金来源还包含人人贷，人人贷遭遇清退危机后，其资金主要变为机构资金。2017年4月，人人贷宣布业务拆分将网贷独立，运营方即为微财科技。此外，2017年2月15日至2019年10月31日，友信金服、人人贷创始合伙人张适时曾担任黑卡小贷董事长。

黑卡小贷目前的法人为李玲，注册资本5000万美元，2019年10月31日，张适时退出。今年1月，微财数科发生工商变更，法人从“杨龙”变更为“袁懋樟”。

黑卡小贷经营范围显示，一般项目：开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。其中，自营贷款可通过市金融核准和备案的网络平台在全国范围内开展，但不得利用互联网平台开展除获客放贷外的任何经营活动；股权投资可在全国范围内进行且股权投资余额不得超过注册资本的30%。上述业务的开展必须符合监管制度的规定。

金融虎网注意到，去年11月，微财数科公布其5周年成绩单显示，平台在贷规模近百亿，累计注册用户数超5000万，其已经与包括商业银行、消费金融公司、信托公司等超40家持牌金融机构合作。值得一提的是，目前，在好分期官网，其并未明确借贷产品的年化利率，也并未明确其“无放款资质”，仅显示“额度高、选择多，全机审，最快1分钟到账”等。

虽然只是助贷平台，但利率不诱明也意味着平台在放贷时可能会存在“误导”消费者的空间。早在去年3月，央行公告曾明确提出，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

另一方面，根据最高法对民间借贷的利率规定，不得超过LPR的4倍，大部分平台的综合息费控制在24%以内，少部分控制在36%以内，且利率必须在首页明显位置标示，确保用户的知情权。

据媒体此前亦报道，好分期的宣传与实际出入较大，年利率接近36%。这与其宣传时所宣称的年化利率10.95%—24%并不符合。

金融虎网注意到，11月10日，有用户投诉称：“其在好分期平台循环借款67000左右，每一笔借款服务费高于利息，每笔借款综合息费年化35.94%！”。另有一名用户表示：“在好分期循环贷了4万多，该公司巧立名目收入担保费担保管理费加利息。本人实际支付利息高的吓人，而且还不提供借款合同，担保合同，现在要求该公司退还不合规的实际收取的费用。”。

此外，据一名用户在投诉时贴出的分为6期的借贷明细显示，其借款2900元，月还535.24元，其年利率也达36%。据金融虎网观察，不少用户贴出的还款明细均显示，其贷款年利率近36%。如若用户出现逾期罚息，则借贷综合成本已然超过36%。

据黑猫平台信息显示，当前，好分期有关的累计投诉量已超过2万条，近30天投诉量达378条。“利率高、暴力催收、高额罚息、泄露个人隐私、诱导涉嫌欺瞒”等问题是其被投诉的主要原因。

金融虎网注意到，针对近期以来有关暴力催收的投诉，好分期客服在11月以来的多条回复中表示：“非常抱歉让您有了不好的体验，我司非常重视合规作业，对您反馈的问题，我们会尽快核实，请您保持手机畅通。您也可以通过好分期APP-我的—在线客服-贷后问题进行反馈，同样可以快速解决。”。申请完成投诉的原因：“已与用户沟通并达成一致”。

另一方面，好分期APP开通的收取会员费服务也受到业内质疑。好分期A会员页面显示，要想获得专享提额、借款免息及优先放款等权益，消费者需要充值超级会员，会员费季卡179元、年卡339元。已有39.18万用户开通会员。且好分期页面还滚动显示部分会员发布的“借款审核加速了”“额度提高不少”“福利多”等评论。

据柒财经近日发文指出，正规的线上借贷下款额度是根据借款人的个人信用状况、还款能力、负债情况以及放贷机构的风控政策而定，完全无需捆绑会员。进一步而言，好分期此举被质疑以会员费的形式，来割用户“韭菜”。另外，用户交了会员费，就能如愿借到钱吗？在黑猫投诉平台上，有投诉人反映，自己花费149元购买好分期会员后，本身平台给的借款额度并没有提高，且多次申请借款失败。关于申请借款失败，好分期平台工作人员则称，现在资方审核比之前严格，建议用户之后再次尝试提款。而《好分期平台退费规则》显示，用户开通超级会员后，无法进行退款。

以“科技为本，创新金融服务，创造美好生活”为使命，这是微财数科宣称的口号。“科技和创新”必然是为消费者创造美好生活而服务，但作为一家助贷平台，如果以“虚假宣传误导获客、违规收集个人信息、息费不透明致借贷成本趋高和催收投诉不断”等多种违规行为为经营手段，对消费者来说，何来“美好”而言？

当心！借贷APP，正成为电信诈骗的“帮凶”

来源：中国新闻网

中新网客户端北京5月3日电(记者谢艺观)遭遇电信诈骗，你以为被骗完手头的钱就完了？有可能还要背上债！

近日引发关注的《侮辱性极强！编发无数电信诈骗新闻后，小编我竟被骗5万……》里的受害小编就在被骗完3万元后，又“负债”了2万余元，背后“帮凶”竟是借贷APP。

受害小编的微信朋友圈截图。

没钱不是“免诈金牌”，有APP就行

据上述受害小编介绍，在骗子的话术控制之下，自己把近3万元转到所谓的“安全账户”，骗子冒充的“检察官”又以部分借贷平台涉嫌与案件有关为由，诱骗自己进行贷款和转账。

“我这次就被骗子引导，在一个叫‘好分期’的平台贷了约2万元。对方仍不肯收手，以多个借贷平台与案件有关为由要求查看我的额度。”受害小编称。

这并不是个例。此前，多地就已曝出骗子冒充“公检法”，诱导受害者在平台上借贷的新闻。

为何线上借贷平台成了骗子眼中的“香饽饽”？主要因为各种APP都是放贷界的“速度狂魔”。

现在打开手机里的软件，只要提供了借款功能，在介绍里基本都会有“极速放款”、“到账快”等描述。

以大家熟悉的微粒贷为例，“5秒出额度，1分钟借钱，3分钟到账。”看到这里，是不是感觉“动动手指钱就到手”。

如果看过各家的借贷页面，你会发现微粒贷并不是最快的。

唯品花借钱页面宣传的是“60秒极速到账”；芒果TV的芒哩·好贷称，“最快1分钟放款”；度小满的有钱花·满易贷是“30秒审批”；携程的借去花·信用贷“最快3秒到卡”，最牛的还是美团生活费·借钱，“最快2秒到卡”，眼睛一闭一睁的功夫，钱就到手了。

截图自美团借钱页面。

同时，在不少APP的借钱页面，还会滚动显示，“XXX用户X分钟前成功借款XXXXX元”，营造出一种“钱很好借”的感觉。

放贷如此之快，能尽到审核义务吗？

“钱那么快就出借了，真能保证借款安全？不怕出现坏账？”不少金融行业研究人士疑问。

中新网记者梳理各种APP的贷款流程发现，基本是“三步走”：领取额度、申请借款、极速放款。

如果你是首次借款，在领取额度这一步，需要先实名认证，提供姓名、身份证、支付密码等信息。不过在实际操作过程中，一些APP平时已掌握你的姓名、身份证等信息，可能只输入支付密码就能完成认证；还有的APP在通过手机号验证后，上传身份证正反面，就可获取信用额度。

截图自苏宁易购任性贷页面。

也有一些APP的审核过程较为繁琐，比如需要刷脸。美团APP在领取额度时，除了确认身份信息，就需要人脸识别，进行支付验证。有的APP甚至需填写单位、住址等信息。

微粒贷、借呗或因微信支付和支付宝用户大多已经实名认证，掌握用户信息较为全面，在打开借款页面时，已直接给出借款额度。

体验发现，在各种借贷APP上，如果你信用较好，在成功获取额度后，后续填写借款金额、收款卡号等信息发起借款，然后等待借款到账即可。

在这一过程中，你可能会接到平台电话，来和你核实相关信息，尤其是较大额度贷款。不过从用户反馈看，很多APP都不会进行电话审核、回访。

但这一步却是防止钱财流入骗子手中的最后“关卡”。据上述受害小编回忆，当时向美团APP申请贷款时，美团进行了人工审核，由于自己回答支支吾吾，最后并没有批复这项贷款，但“好分期”就很容易通过了审核。

“受害人普遍反映，借贷平台审核不严，几乎只要申请人申请，那么连财务状况都没有审核，马上就能贷出大额贷款。”有国家反诈中心民警指出。

在银行柜台、ATM周围，会有工作人员反复提示转账人员注意谨防诈骗。但众多借贷APP因为没有严密的审核机制，成为了电信诈骗的“帮凶”，这是否需要承担责任？

“根据有关规定，小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。”北京大成律师事务所合伙人肖飒告诉中新网记者，但在审核环节，网络小额贷款公司审核借款人的基本信息，确定其信用情况后，即有权利确定贷款金额。

在电信诈骗类案件中，肖飒认为，若网络小额贷款公司在前述环节未做到贷前、贷中的应尽职责，将因此受到监管部门的行政处罚，但原则上对借款人并不承担法律责任。不过，如果诈骗行为人与网络小额贷款公司在事前形成合意，二者将构成诈骗罪的共犯。

风控不足，借贷资金流向楼市甚至骗子手里

4月16日，中国东方资产管理股份有限公司发布的《中国金融不良资产市场调查报告(2021)》提到，当前消费金融业务发展面临的最大挑战是风险管理能力不足。“尤其是部分消费金融机构成立时间较短，技术和人力资源不足，没有经历过完整的经济周期，对无抵押、无担保消费信贷资产的风险管理能力不足。”

除了放款审核宽松被骗子利用外，借贷APP对资金流向的监控流于形式也是一个问题。

虽然众多APP借款条约要求，本借款不得用于购房、投资股票、理财等，但招联金融首席研究员董希淼向中新网记者表示，“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控成为‘老大难’。”

资料图：郑东新区一处新建小区。阚力摄

事实上，在消费贷领域，早在2017年，多地就开启了严监管模式。近年来，国家层面也就互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理等出台相关法规，或公开征求意见，其中，对贷款资金用途亦作出明确要求。

但资金套现、违规挪用乱象仍时有曝出。如，2020年，兴业消费金融就因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被处以50万元罚款。

记者了解到，一些消费金融公司已通过开设“上传消费凭条”、“贷款用途证明”等服务，来加强贷款用途监控，但目前看，力度明显不够。

所以，面对电信诈骗，不要以为“我没钱，不可能上当”。因为，骗子不会因被骗者没钱就放过任何一个机会，毕竟还有线上借贷平台这个渠道。(完)