刚办的营业执照，银行等金融机构会给企业提供贷款吗？

刚办的营业执照是无法取得贷款的。营业执照是贷款的必备要件之一，但仅有营业执照是不够的，还需要具备相关的条件、信息和资料。银行贷款是企业获取运营资金的渠道之一，而银行等金融机构向申请贷款的企业提供贷款也是有条件的。应该说，企业有营业执照只能是申请贷款的条件之一。

以营业执照作为贷款的条件的，一般是各类公司或个体工商户等。现实中，刚办下来的营业执照，只能说明企业有了合法经营的牌照，但还没有开始经营，也没有经营结果。在这种情况下，银行等金融机构是不可能给只有营业执照的企业提供贷款的。

按照《贷款通则》相关条款的规定，贷款的发放应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。银行等金融机构向企业提供贷款需要满足一定条件：

一是企业和法定代表人的信用记录良好。企业信用包含两个方面内容，即结算信用和借款信用。也就是说，借款企业的现金结算情况正常，没有发生过退票、票据无法兑现和罚款等不良现象，同时具备良好的偿还债务的意愿和还款能力。

另外，银行等金融机构除了会对企业生产经营和财务状况等各方面情况进行调研和考察以外，还会对股东和企业法定代表人进行考察。比如，个人的信用状况、收入情况、以及对企业未来的战略规划和布局等。

二是企业有营业执照，处于正常经营的状态，且企业经营情况稳定。企业的设立年限一般在2年，不能低于一年。另外，企业在生产经营中，具备履行合同、偿还债务的能力。同时，资产负债率不能过高，一般控制在60%左右，当然不同的行业对资产负债率的控制要求也是不同的，以及财务报表中年度经营性净现金流不能为负数，利润也不能是负数。

三是企业有固定的经营场所，有必要的生产经营设施；还要在银行开立基本账户和一般结算账户；有健全的会计核算和财务会计制度，贷款时还需要向银行等金融机构提供企业财务报表、经营情况表和相关的经营资料。

另外，企业向银行等金融机构申请贷款前，银行等金融机构会考察和评估企业的财务状况，如果发现企业的会计核算和财务管理上出现账目不实、管理混乱等情况；那么，银行等金融机构会降低企业的授信额度，甚至不会给企业提供贷款，因为这类企业在银行等金融机构的眼中，其贷款风险很大。

四是具备贷款的担保能力。银行等金融机构给企业提供贷款时，在满足基本授信条件的前提下，一般会要求申请贷款的企业，提供资产抵押或股权质押等担保，已确保信贷资金的安全。

总之，刚办的营业执照是无法取得贷款的。银行等金融机构给企业提供贷款是有条件的，刚办下来的营业执照，只能说明企业有了合法经营的牌照，但还没有开始经营，也没有经营结果。在这种情况下，银行等金融机构是不可能给只有营业执照的企业提供贷款的。

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2022年11月1日

企业贷款的申请条件有哪些？

企业在生产经营中都会遇到资金紧张的问题，尤其是当企业内部无法解决时，多数情况下会向银行等金融机构申请贷款，或寻求外部投资来解决自身的生产经营所需要的资金问题。而企业在向银行等金融机构申请贷款时，是有条件的。

一是企业有资金缺口，有资金需求。我们知道，企业在向银行等金融机构申请贷款时，需要提交申请报告，报告中要详细测算资金缺口和资金需求，以及偿还贷款的资金来源。银行等金融机构也会根据企业的资金需求进行分析测算，如果银行等金融机构测算分析的结果，反映企业没有资金需求时，银行等金融机构也不会给企业提供贷款。

另外，如果企业的资产负债率过高，短期偿债能力比较差，有可能存在无法偿还贷款时，银行等金融机构一般也不会给企业提供贷款。

二是企业有固定的经营场所和稳定的经营项目。银行等金融机构在给借款企业授信前，都会到企业做授信前的审查，通过实地调查，与企业生产经营人员进行访谈沟通，进而来确定企业的经营场所和经营项目是否稳定，是否满足银行等金融的授信条件；否则，银行等金融机构不会给申请贷款的企业授信，那么企业也就无法获取银行贷款。

三是企业经营状况满足授信条件的要求。一般情况下，银行等金融机构会要求企业提供三年以上财务报表和相关的经验数据，也就是说，银行等金融机构对企业的经营时间有一定的要求。

另外，贷款银行会重点关注企业的经营状况，会要求企业提供财务报表，以及相关的生产经营数据，分析企业的长短期偿债能力，以及存货、应收账款等资产和负债的存续状况，进而判断企业贷款的偿还能力。

有的贷款银行还要求企业提供近三年的增值税纳税申报表和企业所得税纳税申报表，以此验证企业生产经营业务和经营规模的真实性。

四是企业或股东是否具备抵押的能力。一般而言，银行等金融机构不会给企业提供信用贷款，而是提供抵押贷款，也就是需要用企业的房屋等实物资产做抵押，股东也需要用房屋等个人实物资产做抵押。如果企业或股东的抵押能力无法覆盖贷款金额（抵押物不足值），贷款银行也不会给企业提供贷款。与此同时，贷款银行一般还会要求股东提供连带责任担保。

五是企业或股东的资信状况是否有瑕疵。企业和股东的征信如果有瑕疵，贷款银行一般会十分小心，在对企业进行授信时的条件也相对苛刻，有的银行等金融机构直接拒绝了企业的贷款需求。

总之，企业申请贷款的条件，会根据贷款银行的不同，贷款条件会有一定的变化。但基本条件就是企业有没有资金需求，企业有没有固定的经营场所、企业的经营是否稳定，企业有没有抵押或质押的能力，以及企业和股东征信上有没有瑕疵。企业只有满足了贷款银行的需求，才有可能取得贷款。

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2022年3月19日

调研｜商业银行为初创企业提供信贷看什么？

澎湃新闻记者陈佩珍

传统信贷多以抵押和保证为主，很少有信用方式；而科技型企业、尤其是处于初创期的科技型企业一般都是轻资产企业，同时对资金需求较大。银行为科创企业提供“起步”资金主要衡量哪些方面？银行如何做好评估投出有潜力的科创企业？澎湃新闻记者近日走访了位于苏州和宁波的科创企业，试图解答这些问题。

银行为科创企业初始阶段提供资金看什么

长三角各地为了支持科创企业发展，成立相关科技聚集园区，如宁波国家高新区、苏州工业园区等。

位于苏州工业园区的江苏康众数字医疗科技股份有限公司（康众医疗,688607.SH）成立于2007年5月，2021年登陆科创板。

在2014年前，康众医疗一直进行前期的研发投入，销售额较低。按照传统的授信模式，康众医疗很难获得银行融资支持。

“2014年，浦发银行苏州分行通过多方努力，对接苏州工业园区融风投资管理有限公司，为康众医疗发放200万元委托贷款；2015年，浦发银行苏州分行又联合浦发硅谷银行为企业提供额度为银团贷款1600万元支持。”康众医疗董秘张萍说。

为什么浦发银行苏州分行选择给初期销售额较低的康众医疗信贷支持？浦发银行苏州分行副行长李峥表示，对于科创企业来说，财务报表不是银行审批贷款唯一的衡量要素，科创企业的文化、优秀的团队、技术壁垒的高度、管理水平等都是银行在审批贷款时考虑的。

银行陪伴科创企业成长

宁波激智科技股份有限公司（激智科技，300566.SZ）为国内领先的光学膜、功能膜研发、生产的制造业企业，是宁波市高新区政府培育的科技型企业，成立于2007年，于2016年12月在创业板挂牌。

值得一提的是，浦发银行宁波分行从激智科技创业初期一路陪伴，从结算、项目贷款、贸易融资到上市培育，再到上市后的员工激励计划、股票质押业务、研究所孵化企业培育、发债融资等，覆盖公司、零售、金融市场等全方位服务。

与此同时，2020年1月，浦发银行与激智科技旗下的研究院签署战略合作协议，支持激智研究院孵化科技型企业，目前已孵化的企业包括宁波卢米蓝新材料有限公司（下称卢米蓝）、宁波见睿新材料有限公司等。

“近年来，政府对于科创企业的支持较高。但是，作为高科技企业，人才、前期投入的资金压力仍然较大。浦发银行宁波分行于2018年与卢米蓝开始合作，是首家为卢米蓝提供金融服务的商业银行。截至目前，浦发银行为卢米蓝提供了2000万元额度的信用担保方式的信贷支持。”卢米蓝董事长陈志宽向记者介绍。

浦发银行宁波分行高新区支行行长胡敏敏坦言，对于初期科创企业的信贷支持确实存在一定的风险，所以银行在投资时也会有自己的投研团队，分析科创企业的发展方向是否有潜力，人才的构成，以及投资的时间点是否合适等。

地方分行的自主性

在宁波、苏州走访时，澎湃新闻发现浦发银行两地分行在为科创企业服务时都有一定的自主性。

据了解，近年来，浦发银行构建专业化科技金融经营体系，形成总分支一体化科技金融服务网络。设立北京、上海、天津、深圳、广州、西安等6家科技金融中心，苏州、杭州、南京、武汉、长沙、青岛等6家科技金融重点分行；9家科技支行及38家科技特色支行。

胡敏敏表示，浦发银行基于宁波市场以及宁波高新区民营企业的发展情况，给了宁波分行高新区支行较大的自主性。“市场发展要求银行迅速反应，所以总行给予我们支行信贷评价体系跟传统的信贷评价系统也不一样。”胡敏敏说。

李峥也表示，浦发银行苏州分行在服务科创企业时也有自己的一些做法，如建立了各类风险分担的科技金融产品超市，对科技型企业从初创、成长、成熟到上市，每个发展阶段都有相应的科技金融产品提供服务，落地了“信保贷”、“科技贷”、“园科贷”等近20款科技金融产品等。

责任编辑：郑景昕