央行出手！有关贷款

中国人民银行3月31日发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法，具体示例见附件。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

采用内部收益率法计算贷款年化利率示例

计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（IRR）。计算公式为：

其中，为年内还款频率（例如，每月还款一次为12，每3个月还款一次为4，每年还款一次为1），T为还款年数，由此计算得出的IRR即为年化利率。

一、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

例如，某贷款产品，期限为2年，本金为10万元，2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%，计算过程为：

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

例如，某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。按照还款计划，从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%，计算过程为：

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。

例如，某消费金融公司贷款，期限为1年，按月还款，共12期，本金为10万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支付1000元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还8833.3元，其中本金100000/12=8333.3元，分期费（按初始贷款本金的0.5%计算）100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%，计算过程为：

来源：人民网、中国人民银行网站

来源：贵州交通广播

房贷和寿命缩减的关系表

房子注定是很多人无法绕开的大山，现在年轻人的奋斗理想就是房子车子。

大家有没有想过这样一个问题，你买的房子的贷款和寿命到底哪一个会先到期？

可能会有人觉得房屋寿命很长，根本不用担心。30年的房贷也不可能长得过房屋的寿命。但是这样的想法真的是对的吗？

近日，广州关于二手房贷款最长期限的政策发生了变化。由过去的最长20年增加到了最长30年。房龄加贷款期限的最长值也增加了10年，变为了50年。也就是说在广州你买一套二手房，可能最终还清贷款的时候，这套房子已经有50年房龄了。而现在的商品房哪一个能超过50年的房龄呢？

房龄达到50年！我们很难想象这样的房子最终到底会变成什么样？

那么贷款买房后压力有多大？下面我们一起来了解一下吧。

一、贷款买房后压力有多大？

根据工作年龄，有两个时间点更危险。第一个是刚从工作中毕业的年轻人。

第二个时间点大约是35岁，中年接近中年末。这些孩子大多数刚刚开始上学，特别是随着国家二孩政策的出台，有第二孩的家庭越来越多，父母们已经到了退休和花钱的时候了。作为家庭经济的中流砥柱，你不敢长期患病，也不敢丢掉工作换工作。一旦你生病并花钱，你的家庭财政将会立刻紧张，如果你失业，情况会更糟，因为现在一大群90后男孩和女孩正在抢走你的工作，压力真的很大。

贷款一百万按揭30年：

1.商业贷款。采用等额本息还款方式：每月还款5307.27元，还款总额1910616.19元，利息总额910616.19元；如果采用平均还款法：第一个月月供6861.11元，之后每月递减11-12元。还款总额为1737041.67元，利息总额为737041.67元。

第二，公积金贷款。采用等额本息还款方式：每月还款4352.06元，还款总额1566742.75元，利息总额566742.75元。如果采用平均还款法：第一个月月供5486.11元，之后每月递减7-8元，还款总额为1488854.17元，利息总额为488854.17元。

贷款200万30年：

假设还款方式为等额本息，贷款年利率为4.90%，那么每月还款10,614.53元，利息总额为1,821,232.39元，总还款金额为3,821,232.39元，利息占还款总额47.66%。如果还款方式为等额本金，贷款年利率为4.90%，那么首月还款13,722.22元，每月递减22.69元，利息总额为1,474,083.33元，总还款金额为3,474,083.33元，利息占还款总额42.43%。

50万元分30年：

如果按照贷款年利率LPR4.60%计算，利息总共422,759.86元，总还款922,759.86元，每个月月供2,563.22元。如果按照贷款年利率4.9%计算，利息总共455,308.10元，总还款955,308.10元，每个月月供2,653.63元。

压力太大，绝对会影响我们的寿命，寿命长短本来就与我们身体状况有着息息相关的联系。

房贷压力大，工作强度就会增大，焦虑感会随着时间的推移不断的加重，尤其是在工作不顺的情形下。

房贷越大，压力自然越大。

压力大，用抽烟喝酒来缓解压力就会影响一个人的寿命。

贷款金额

按揭年数

寿命缩减

300万

30年

5-10年

200万

30年

5-8年

100万

30年

5-6年

80万

30年

3-5年

50万

30

2-3年

20万

30

1-2年

10万以下

10年

6个月-一年

这个表格只是个大概的数据，某家医院的心理科墙壁上的宣传画抄下来的，没有进行科学认证，各位小伙伴们也不要太当真。

但事实告诉我们，人的压力越大，寿命缩减越厉害这是事实。

或许，您对这份表格有自己的见解，寿命缩减的年数有您的独到见解，欢迎评论区留言。

买房的朋友们，房子虽然是大事，但务必量力而为，生活是美好的，没必要为了一套大房子背上一辈子的按揭，大房子能住人，小房子也一样能住人。

悄悄的问一句，您贷款了多少？

业内提醒：房贷时间长短有什么区别？选错就是“浪费钱”

前言

虽然现在年轻人都想买房，但如何买房却成为一大难题，原因就是现在房价太高，根本不是一般人可以买得起的。在这种现实影响下，大家想要买房子，只能向银行贷款，这样才能实现买房的梦想。可向银行贷款后，我们该如何还房贷呢？如何还房贷最合适呢？

贷款成买房唯一途径

到售楼处看房子时，大家会发现房价越来越昂贵，虽然国家现在有意调控，但这种调控并没有收获太大成效，部分地区房价还是居高不下。比如北上广等城市，想在这些城市里买房，首付就达到了上百万。看到这种现状，年轻人直接慌了，他们现在工资不过五六千块钱，哪来的上百万首付呢？

想到这里，大家想起了贷款买房，因为按照经济能力来看，他们根本没有能力支付上百万房款，所以向银行贷款买房就成为唯一的途径。向银行贷款后，他们就可以按照一定比例拿房贷了，这个时候只需要凑齐三四十万块钱，就能拥有一套属于自己的房子，然后安家立业了。

确实，从这个角度考虑，这件事情确实挺简单的，我们可以根据自身能力拿出一部分首付，然后剩余房款向银行贷款，这样就不需要拿出全部房款了。话虽如此，但大家有没有考虑过贷款该如何偿还呢？房贷是越长越好，还是越短越好呢？为了帮大家解决这个问题，我们请教了银行一位经理，这位经理给出了解答。

向银行贷款买房，哪种方案最为合适呢？

关于向银行贷款买房这件事，银行并不会给出你最合理的规划，因为从表面上看，所有规划都是合理的，所以一部分人在选择方案时，会进入选择误区。一旦这样，大家生活就有可能出现一定压力，毕竟现在房贷金额特别高，大家每个月需要还款3000～5000块钱，如果把握不好，这笔钱就有可能成为压力。

正是因为这样，所以选择合理的方案，就是一件非常重要的事情。当大家选择好合理的方案后，不仅可以少偿还一笔贷款，最重要的是，能减轻自身压力，这才是大家最需要的。既然如此，大家应该如何选择贷款年限？选择完年限后，大家又该如何选择还款方式？接下来一一分析。

如何选择还款方式？

向银行贷款买房时，大家只有两种还款方式，一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。如果大家不知道如何选择还款方式，那不妨以70万房贷、贷30年、利息5．88％为例，看看哪种方式最为合适。

等额本息：选择这种还款方式后，大家每个月偿还金额是一样的，如果大家需要贷70万房贷，每个月就要还款4143元。

等额本金：这种还款方式有些特殊，因为前期需要多偿还一些钱，所以第1个月还款金额达到5374．44元，最后一个月则是1953．97元。

看完这两种还款方式后，大家会发现后者比前者少还款17万，也就是利用等额本金还款时，我们可以少还17万。可按照经济压力来看，前者肯定要比后者小，那至于最后该如何选择，还是要根据个人情况。

如何选择还款期限？

在选择相应还款期限时，大家应该明白一个道理，那就是年限越长，利息越高。因为我们所贷款的金额并不小，所以贷款15年和30年肯定不同，这期间可能相差一半。我们再以上面的例子为例，如果大家贷款30年，需要支付79万左右利息，而贷款15年则是需要支付35万左右利息。

面对这两笔不同金额，肯定是15年比较划算，可如果大家贷款15年时，肯定需要面临巨大还款压力。因为这样每个月需要偿还五六千块钱，按照这种负担来看，小两口月入工资要超过15000以上，否则是无法支撑起这笔房贷的，所以是否要选择15年，要根据自身能力来决定。

如果大家没有这个经济能力，那不妨延长一下还款日期。虽然这样需要大家多还一笔钱，但相比起整体经济压力，还是时间越长的房贷最为合适。

结语

其实在选择还款方式和还款时间上，大家一定要根据自身能力来看，因为最合适的方式和能力相关，如果大家没有这个能力，无论方式怎么划算，都不是适合大家的，所以我们要根据自身能力判断，这样才能真正减轻自身压力。