促消费放贷机构普降利率：银行最低至3.65%，网络助贷息可打五折

华夏时报（www.hii..）记者胡金华上海报道

当前促销费无疑成为拉动经济的重要手段，而为了刺激消费，各路金融机构纷纷降低借贷利率。

“7月以来，我几乎每天都接到各类贷款中介的电话、短信，50万元纯信用借款当天到账无需审批，利息最低只有三厘。而一些股份制商业银行原先关闭的三十万以内的信用贷也重新上线了，而且审批非常快，利息也不高，和房贷差不多。如果有大件购物需求，我还真的会考虑一下。”7月28日，上海某事业单位员工夏明（化名）对《华夏时报》记者表示。

无疑，像夏明这类工作稳定、信誉良好且有充足存款的人群，是各类金融机构抢占的放贷对象，尽管对银行、互联网助贷机构、互联网银行、消费金融公司、保险公司们来说，在促消费的大背景下，并非人人都可获得低利率资金，但是各类机构普遍降低小金额放贷利率已成为不争的事实。以花呗、微粒贷等为例，原先超过12%的年化利率也在近期打了七折，不到8%，而几家互联网银行的借款利率甚至打了对折，在7.5%左右。

“我们银行大消费贷款的利息还是比较低的，对于优质老客户们，我们甚至有5万元借15天只要75元的优惠贷款券，年化利率只有3.65%，相当于公积金贷款了，主要还是为了增加客户粘性，3个月以上的30万元左右借款利率也从原先的7%以上降至5.7%左右。”7月29日，上海某股份制商业银行个金部负责人盛钰告诉《华夏时报》记者。

在他看来，不同的金融机构消费贷、经营贷等都有自己针对的客户群，银行利率低并不代表市场份额小，而各种助贷机构利率高也要承受更大的风险。

银行消费贷利率最低破4%

7月28日，记者梳理多家股份制商业银行、城商行等手机APP上的消费贷（包括装修、教育、大件消费品、旅游等不同用途）利率发现，相比之前普遍7.5%以上的年化利率降了差不多两个百分点，这是仅限于银行自身的消费贷产品利率下降；而作为银行下设的消费金融公司，其推出的一些消费贷、经营贷等产品的利率仍然高达12%左右，相比之前接近18%也是降幅明显。

“今年5月之后，各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率，下降幅度已较大的短期下行空间则有限。”一家总部在上海的股份制商业银行消费金融部负责人7月29日对《华夏时报》记者表示。

股份制商业银行、城商行、农商行是如此，事实上国有大行也是如此，只是国有大行实施优惠贷款的“门槛”会更高。

据记者了解，目前，工农中建四大行的消费贷产品利率均已下调至4%，对于符合标准的用户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低4%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。

“最低利率需要符合相关条件。工行融借年化利率最低可到3.75%，但是所在单位需是世界500强企业或者公检法等单位。二季度以来有这个活动，但不确定是否一直会有。”工行上海一家支行客户经理表示。

而交行上海分行相关人士则向《华夏时报》记者介绍称，目前该行有消费贷产品一年期最低利率可到3.7%，但也有一定条件，如果贷款人工作单位跟农行有合作，则会给贷款人申请授信优惠利率，最低可到3.7%。另外，根据个人金融资产达到一定条件或者在农行有房贷的客户，根据模型测算，消费贷产品最低利率也可到3.7%。

消费贷利率下调成为大趋势

优质客户自有银行去争取，但是银行渠道之外的助贷机构之间的竞争同样激烈。

“现在我们的借款年化利率打对折，不到8%，你可以贷一笔试试，哪怕只要一天，没什么成本。”连续多日本报记者都接到微众银行客服电话推荐贷款的电话。

而在支付宝借呗（现已更名“信用贷”）上，记者发现手机页面上可贷资金接近15万元，年化单例7.3%，当前正处优惠期，原本利率14.6%；微信借钱页面微粒贷利率则仍高达12.775%。

“如果是纯信用贷，不要相信那些借贷电话所说的3%的利息，基本不可能。因为这些助贷机构的钱也是从银行等金融机构流出来的，银行的贷款利息都要4%以上，他们会倒贴钱去把钱放出去吗？没有一两个点的利差并且覆盖可能产生的坏账，这些机构是不会做这种生意的，而且这种助贷机构的背后往往伴生的是暴利催收，所以一般人是不会去通过这种渠道借款的。这其实就是高利贷，尽管当前利率也下降了。”对此上述银行人士受访时坦言。

值得一提的是，当前连保险公司也开始推出更低利率的保单贷款活动了。《华夏时报》记者梳理发现，很多大中型寿险公司都通过微信或APP页面有现金价值的人身险保单贷款活动，最低年化利率也低于5%。

“保单借款除非遇到必须要借钱的事情，因为有现金价值的人身险保单对于普通客户来说，也借不到多少。保险公司更多的还是针对企业主、高净值人士的百万级保费推出的促销活动。”7月29日，上海一家大型寿险公司资金运营部负责人周韦（化名）受访时表示。

对于包括银行在内的各类金融机构推出的消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。

“另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，经济放缓，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。”周茂华称。

上海金融与发展实验室主任曾刚也表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。

而就在7月13日国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，中国人民银行调查统计司司长阮健弘表示，上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。

每经探访沪、深两地个人经营贷：年化普遍进入“3”时代，可低至3.3%

每经记者：赵景致每经编辑：廖丹

个体工商户、小微企业是国民经济的基本细胞。截至去年底，全国登记在册个体工商户已达1.03亿户，约占市场主体总量的2/3。

疫情之下，国家政策不断支持银行减费让利，助企纾困和支持中小微业务，上半年央行降息、降准等渐次落地。7月13日，央行有关负责人披露，截至6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点。普惠小微授信户数为5239万户，同比增长36.8%。

贷款“增量”之外，记者发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。

在上海、深圳两地记者以小微企业主身份调查发现，个人经营性抵押贷款作为一种以个人名义申请、用于解决借款人（包括个体工商户、小微企业主等）生产经营过程中正常资金需求的人民币贷款，目前其利率均挺进“3”时代，如深圳地区部分银行可至3.7%；上海地区的这一利率可至3.3%。

对于此类贷款利率的降低，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉记者，一方面在于各商业银行主动响应监管精神，积极帮助遇困行业企业，另一方面也在于宏观资金面依旧延续宽松态势，为充分支持实体经济打下了良好根基。

记者探访沪深两地：有大行一年期经营贷利率降至3.3%

最近，每经记者电话采访了上海地区多家银行，包括国有大行、股份行、以及城商行等，就疫情前后个人经营性抵押贷款利率是否有较大变化，以及目前的利率水平展开调查。

调查发现，一些国有大行的支行，其一年期个人经营性抵押贷款利率最低3.3%，三年期最低为3.6%。

记者从中国银行上海某支行了解到，该行普惠个人经营贷一年期最低3.3%~3.6%基本符合要求就能申请到3.3%。

在上海地区的中小银行层面，通过采访上海的多家不同股份行发现，各银行个人经营性抵押贷款利率，在疫情前后基本都有所下调，有股份行支行坦言上海这次疫情前还在4%，疫情后也是进行了调整。

记者从几家股份行了解到，有银行提到个人经营性抵押贷款利率根据预审批星级，以及一押和二押的不同抵押方式变动，利率有所差异。在预审批达到四星五星的前提下，一次抵押能获得的最低利率在3.6%、3.7%左右。几家数据大同小异，大概都能给到3.6~3.8%之间。

探访深圳地区银行,个人经营贷利率普遍在3时代，有城商行表示贷款利率刚调下来。

“我们现在市场利率最低3.65%。”当问及抵押贷款时，广发银行深圳某支行一客户经理表示，该行个人经营性抵押贷款有两种还款方式，一种是3年期的先息后本，一种是5年期的等额还款。此外，对于十年期、二十年期的抵押贷款，该客户经理表示没有，“额度是10年的，每3年或5年要过一次桥。”当问及贷款额度时，经理表示需要看一下营业执照和房产证，“需要发给评估公司评估。”

据了解，该行去年的抵押经营贷产品年化利率为3.85%，“今年开始是3.65%的政策”。目前该行抵押经营贷利率在深圳处于较低水平。此外，在走访过程中，记者发现深圳多家银行的经营抵押贷利率最低为3.7%，手续齐全两周便可审批完成。

据人民银行深圳市中心支行近日消息，2022年深圳人民银行根据《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，引导辖内商业银行加强和改进小微企业金融服务，促进小微企业融资增量、扩面、降价。截至2022年5月末，深圳普惠小微贷款余额1.31万亿元，同比增长20.9%；普惠小微贷款授信户数122.70万户，增长21.16%。2022年前5个月，全市新发放普惠小微贷款加权平均利率较2021年全年平均水平下降0.32个百分点。

政策引导银行减费让利

苏筱芮表示，2022年以来，以疫情为首的因素对宏观环境带来较强扰动，由此带来对经济的冲击，尤其是对小微主体冲击的情况相较2020年更加显著。上述背景下，银保监会于2022年6月发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，从加大信贷支持力度、做好接续融资安排、适当提高不良贷款容忍度等多个方面，对遇困行业企业等对应的金融服务提出了工作要求。

而在上述文件中，监管对商业银行提出了增量扩面的相关要求，也即继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标。“这种情况下，商业银行更多考虑的是如何完成监管文件中的具体工作指标以及如何更多地承担社会责任为小微主体减费让利，而非自身盈利。”苏筱芮表示。

记者了解到，5月下旬，央行还曾针对当前疫情冲击影响部分行业企业困难增多，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等问题，印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（简称“通知”），以期进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

“适当下放贷款定价权限，提高分支机构金融服务效率。对受新冠肺炎疫情影响严重行业和地区的小微企业，鼓励阶段性实行更优惠的利率和服务收费，减免罚息，减轻困难企业负担。”《通知》如是要求。

除了监管的引导外，今年1月，1年期LPR、5年期以上LPR分别下调10个基点和5个基点；4月，金融机构全面降准0.25个百分点；5月，5年期以上LPR再度下调15个基点。

值得注意的是，为更好让利实体经济，银行在下调贷款利率的同时，也在不断调整存款利率，进行成本管理。今年4月国内多地银行便下调了3年期大额存单利率，调整幅度均在10左右，如深圳工行的三年期大额存单便由3.35%下调至3.25%。

7月13日，人民银行调查统计司司长阮健弘在国新办新闻发布会上表示，今年上半年，我国信贷结构持续优化，截至6月末，普惠小微贷款余额同比增长23.8%，比各项贷款增速高12.6个百分点。人民银行货币政策司司长邹澜表示，总体来说，金融服务实体经济质效进一步提升，普惠小微贷款继续保持“量增、面扩、价降”。

对于下一步如何助企纾困和支持中小微企业发展，邹澜指出，人民银行将加强与发改、财政、工信等部门合作，继续落实落细已出台政策，加大对受疫情影响的行业企业特别是小微企业纾困发展的支持力度，共同提振市场主体信心，助力稳定宏观经济大盘。

（实习生王心玥对本文亦有贡献）

每日经济新闻

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房贷利率“打折”了，河南已有银行执行4.4%利率！你的房贷会有变化吗？

【大河报·大河财立方】（记者裴熔熔陈玉静）5月15日，央行、银保监会重磅发文，调整差别化住房信贷政策：对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

政策一出，让平静的周末“炸了锅”。多位专家预计，本次首套房房贷利率下调，将带动部分城市银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。

而对于大众来说，更关心的莫过于自己的房贷利率将如何调整？月供会不会降低？对此，大河报·大河财立方记者对河南省内多家银行进行了了解咨询，看看他们怎么说？大家的存量房贷究竟会降吗？

降息20个基点之后，

百万房贷30年可少还4万多元

根据央行、银保监会的发文，此次调整的为首套房房贷利率，利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；二套房房贷利率未有调整，利率下限按现行规定执行。同时按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

按照4月20日的最新报价，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。这也就意味着，自通知发出之后，国内首套房最低利率降为4.4%（4.6%-20个基点）；二套房房贷利率原规定是不得低于相应期限LPR加60个基点，本次政策未有调整，即仍为5.2%（4.6%+60个基点）。

下降20个基点，反映在月供上，究竟能少多少？

据记者估算，以贷款100万元，30年等额本息计算，4.6%的商贷利率每月月供约为5126.44元，而下降了20个基点之后每月月供为5007.61元，相当于每月少还118.83元，30年就少还4万多元。

河南多家银行将同步调整，

已有银行执行4.4%利率

河南各银行的房贷利率同步降了吗？

“我们已经明确了要按照央行和银保监会的口径下调房贷利率，只是内部还没下发正式通知。”河南某城商行相关人员告诉记者，按照以往经验，该行会同步下通知规定利率下限，同时会要求支行开展业务时不低于市场利率，不能直接以底限利率营销。

“是这样的情况，LPR下浮20个基点只是利率下限，不是执行利率。各行会根据市场行情、资金成本等综合因素考虑，执行各地的执行利率。我行应该也会同步降，只是目前还没正式下发调整通知。”某股份行郑州分行相关人员告诉记者。

在采访过程中，记者了解到，河南多家银行目前的情况类似，房贷利率将会根据监管要求和市场情况动态调整，不过由于时间、流程等原因，还未明确具体执行标准。但也有银行表示，已经有一些合作楼盘项目按照4.4%的利率执行，“这个根据项目的需求。”

大河报·大河财立方记者注意到，5月16日，已有部分房产中介平台发布执行首套房贷利率4.4%楼盘汇总，记者咨询金水区某楼盘，接听人士表示，虽然合作银行没有正式通知，但该楼盘的合作银行已可以执行最低利率，“可以按照4.4%签约”。

不过也有楼盘表示，目前只是楼盘单方面宣传执行4.4%利率，最终利率仍要看签约银行。

若是调整落地，哪些客户能享受这一政策？存量房贷客户有可能吗？

对此，多家银行表示，本次调整只针对新增客户，而存量客户的房贷利率只会随LPR利率浮动，跟政策调整无关。“比如你之前的房贷利率是LPR上浮20个基点，不管此次政策如何调整，你的房贷利率浮动比例不变。哪怕LPR下降到了4%，你的房贷利率依旧是4%上浮20个基点。”某银行客户经理告诉记者。

专家：地产调控还有进一步放松潜力

此次房贷政策调整，不论对于楼市还是新增房贷客户，无疑是重大利好。接下来有可能会带来哪些连锁效应？听听专家怎么说。

王青：二季度降息降准有可能持续落地

东方金诚首席宏观分析师王青表示，本次首套房房贷利率下调，将带动部分城市银行房贷利率（包括部分二套房利率）更大幅度下调，进而巩固年初以来全国房贷利率整体下行势头，为年中或稍晚时候楼市企稳回暖积蓄动能。根据央行在一季度货币政策执行报告中披露的数据，3月居民新增房贷平均利率是5.49%，比去年12月下降0.14个百分点。这是去年年初以来居民房贷利率首次出现下行拐点。

东方金诚高级分析师冯琳表示，作为主导楼市走向的核心因素，房贷利率下调对居民购房成本影响很大。以100万房贷、等额本息偿还30年为例，房贷利率每下调10个基点，也就是0.1个百分点，月供就可以节省60元；如果下调100个基点，也就是1个百分点，月供可以节省600元，约占整个月供的10%左右。

“我们预计，本次首套房房贷利率下限下调，结合更多城市限购松动，接下来地产调控还有进一步放松潜力。这将带动楼市在年中或稍晚一些时候逐步具备企稳回暖的条件。这也是今年稳定宏观经济运行的关键所在。”王青说道。

不过，王青指出，本次首套房房贷利率下限下调，是针对房地产的定向调控措施，并不意味着接下来LPR报价下调及政策性降息（MLF利率下调）的空间封闭。当前宏观经济下行压力较大，地产下滑仅是部分原因，本轮疫情冲击影响全面且持续时间较长，而外部地缘政治升温带来的负面冲击更是短期内难以缓解。因此，作为“增量政策工具”的一部分，二季度降息降准有可能持续落地。

周茂华：下调住房贷款利率定价下限符合部分区域房地产市场情况

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，此次央行下调住房贷款利率定价下限，是进一步优化商业银行房贷利率自律定价机制，扩大了部分区域商业银行房贷利率定价空间，也符合部分区域房地产市场情况。

“主要是近期受散发疫情等因素干扰，国内部分区域房地产复苏情况不够理想，4月居民信贷下滑，反映国内房地产需求端仍低迷。国内通过下调房贷利率定价下限，让各区域商业银行能根据当地楼市供需情况与城市政府调控要求，灵活调节，促进楼市加快恢复平衡。”周茂华说道。

周茂华称，预计接下来部分楼市供给相对大、楼市需求偏冷的区域房贷利率将出现一定幅度下调，减轻刚需购房成本。但整体上，国内楼市“稳”字当头，坚持房住不炒定位，推动各地因城施策、精准调控，落实“三稳”任务，促进楼市平稳健康发展。近期一系列政策优化措施，都是在推动楼市回归“三稳”轨道。

申万宏源：下调房贷利率的LPR加点，旨在促进刚需和改善性需求释放

本次首套房房贷利率下限下调，申万宏源证券分析师发布研报认为，下调房贷利率的LPR加点，突出新老划断，旨在促进刚需和改善性需求释放，同时避免显著刺激已经持有存量房贷合同的居民集中爆发需求。

LPR改革之后，2021年开始存量房贷合同已经全部转为固定利率合同或LPR加点固定的浮动利率合同，这意味着下调LPR和下调新增购房合同LPR加点的传导对象实现分层：如果直接下调LPR，则已经购房和尚未购房的居民均有受益，但对于一线城市、东部沿海省份等人口净流入较多的区域来说，已购房居民购买力的进一步提升可能刺激更大规模的购房需求，如果由此导致房价快速上涨，则置换性需求受益大于首套刚需。本次采取的首套房贷LPR加点下调，并不会直接导致已购房居民既有合同的月供减少，从而更多将刺激首套刚需居民释放需求，突出新老划断，刺激地产需求的同时兼顾长期需求结构平衡性。