「金融头条」还了就是赚了？年轻人正在提前还房贷

经济观察报记者汪青“不想再做大冤种，思来想去还是决定把银行的房贷提前还清。”在25生日到来前，王鹏决定将还清房贷作为生日礼物送给自己。

能够还清房贷，王鹏主要还是感谢父母在资金上的支持，毕竟买这套房子的首付就来自他们。近期，王鹏一直在和父母沟通，考虑到疫情之下有太多的不确定性，他觉得提前把房贷还清或许是一笔更好的投资。

实际上，像王鹏这样提前还房贷的年轻人并不在少数。

关于要不要提前还房贷的讨论近期在各大社交平台上成为热度话题。王鹏们坚持早还房贷经过深思熟虑，而且理由没那么复杂：考虑到当前经济大环境，收入预期降低，提前还房贷可以减轻每月还贷压力；其次，部分购房者买房时利率较高，随着近期房贷利率下调促使其尽快还房贷。此外，优质投资标的稀缺，也成为购房者将手中闲置资金提前还房贷的重要原因。

央行5月13日公布的4月份金融数据显示，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。央行公布的2月份金融数据显示，住户贷款减少3369亿元，其中，个人住房按揭贷款占比较大的中长期贷款减少459亿元。个人与住房相关的信贷需求，呈现出减弱态势。

95后：攒钱还房贷“真香”

作为一名“95后”，王鹏并不介意外界认为他们“啃”父母，对于“佛系”“躺平”这类标签也不排斥。实际上，在王鹏周围的“95后”“00后”，确实在物质方面享受到更多来自父母的关爱。

王鹏名下的这套房子，一直以来就是他的父母在操心。在他刚上大学不久后，父母就开始谋划在老家芜湖看房、订房，首付的钱也基本上来自于父母。2018年夏天，王鹏的父母相中了一套位于市政府附近的商品房，这也意味着还未毕业，王鹏就背上了房贷。

在王鹏身边，像他这样的同龄人并不在少数。毕竟对于大多数中国家庭而言，前些年买房就是一门不错的投资。此外，每个月固定的还款计划，也让初入社会的年轻人可以合理使用资金，避免铺张浪费。

在上海工作已有两年的王鹏，目前每个月拿到手的工资有九千元。除去房贷部分，剩余工资在覆盖租房和日常生活开销，略有剩余。

去年开始，王鹏将每个月攒下的钱统一放在一个银行账户里，快到年底时一看，竟然已经有三四万块。当时他寻思着买个基金或者买个银行理财，但是基金收益情况并不好，银行理财也不保本息。正好有个同学说因为买房时贷款利率已经将近6%，受不了这么高的利率，最近在提前还房贷，结果算下来比做其他投资都适合，所以王鹏也想试试。

过去，王鹏一直听别人说，有钱也千万不要还房贷，要考虑通货膨胀，要将手中的钱留下来“钱生钱”。然而在2021年年底提前还了五万块钱房贷后，王鹏意识到，攒钱去提前还房贷“真香”。

据王鹏介绍，其购买的商品房使用的是纯商贷，贷款金额60万，利率5%，等额本息，每月还款3200元，还款期限30年。在还款周期不变的情况下，提前还清5万元房贷，利息直接就省去4万元，每月还款降至2900元。

按照原本的计划，王鹏是想依靠自己的能力一步步攒钱提前还清房贷。结果最近看到的一则新闻，促使他立即与父母商量直接把剩下的所有房贷提前还清。

5月15日，央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，明确首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。根据易居研究院智库中心发布报告显示，截至5月19日包括广州、深圳、天津在内的20个城市均出现了4.4%的房贷利率。

“因为是纯商贷，我的房贷利率还是偏高，周末又看到新闻说房贷利率最低已经可以做到4.4%，觉得自己真是大冤种，辛辛苦苦搬砖都在给银行打工。”觉得很“冤”。

在给父母算了一笔经济账后，王鹏获得了他们的支持。“爸妈已经把剩下的房贷钱转给我，接下来就是着手沟通还房贷，自从‘房住不炒’的政策定下来以后，非一线房子的升值空间已经有限，否则攒下来的钱大概率会拿来买新房。”王鹏说。

未来是留在上海继续发展，还是回芜湖建设家乡，王鹏还没有最终决定。眼下最紧要的事情，是努力赚钱还给父母。

沪漂者：买房是最大投资不惧失去机会成本

买车还是提前还清部分房贷？在上海封控的两个月里，荆东和妻子开始思考这个问题。

毕业即“沪漂”的荆东，至今在上海已工作生活了8年，在周围同学陆陆续续离开这座城市后，荆东还是决定扎根上海，于2020年购置了一套位于上海松江的商品房。

哪怕是郊区，能在上海买一套房子也不是一件容易的事情。除了掏空他和妻子所有的积蓄外，还向双方父母借了不少钱。

今年下半年，新房终于可以入住，不过由于距离地铁站还有一定的距离，夫妻二人原本是打算将近期发放的年终奖用来购置一辆新能源电动车。然而，3月初开始的疫情彻底打乱了生活节奏。

“其实，关于这个话题的讨论，年后在各大社交平台上都非常多。比如我参加的某平台讨论小组，大家都是负债购房族，日常话题大多围绕如何省钱过日子为主，衍生的其他话题也很多。大概是从去年年底开始，小组里面陆陆续续有不少人开始分享提前还清房贷的故事。总结一句就是，还清房贷，真香，即使明天失业也不慌。”这样的例子看得多了，荆东自然也十分心动。

荆东算了一笔账，其购买商品房时采用的组合贷，商贷部分240万元，利率4.60%；公积金贷款60万元，利率3.25%；贷款总金额300万元，等额本息，还款30年，每月还款1.5万元。

在还款周期不变的情况下，用年终奖及平时攒下的50万元提前还掉部分贷款，利息直接可以省下43万元，每月还款金额也从1.5万元下降至1.3万元不到。

尽管相对于其他购房者5%、6%的房贷利率，荆东的房贷利率并不高，但是考虑到这两年疫情经常反反复复，特别是受到上海这轮疫情封控在家的影响，说心里不慌压根不可能。在各行各业都受到冲击的情况下，一旦夫妻二人中有一个人失业，生活压力就会陡增。

“经济发展整体情况并不乐观，内卷不断加剧，工作难找，中年危机不得不提前应对。我和妻子商量后，这两天已经和银行预约了申请提前还部分房贷。车子暂时就先不买了，因为听新房小区其他住户说，周围的共享单车还有公交车去地铁站都比较便利，买车可以等之后有孩子再考虑。”荆东说。

对于荆东这样提前还房贷的计划，也有朋友劝其再考虑考虑，提前还房贷也就意味着未来如果出现更有价值的投资点，只能眼睁睁地失去。

对此，荆东也看得很明白，人在30岁后，能够确保口袋的钱不会莫名其妙“消失”也是一种能力。看多了身边手里有闲钱的朋友，不是投资失败的，就是投资被骗的，还有炒股被割韭菜的。对于普通“沪漂一族”，在上海买房已经算是人生中最大的一笔投资，如果没有长期、稳定能跑赢房贷利率的投资种类，为什么不提前还清房贷？

优质投资标的稀缺还清房贷立省33万

不同于荆东坚定地扎根上海，在上海工作6年的项标，最终于2019年结束“沪漂”，将家安在了浙江嘉兴。在项标眼中，江南水乡的嘉兴，是一座能够让人静下来的城市，相较于“魔都”的快节奏，显然这里更适合自己的慢性子。

项标对居住环境比较讲究，在他眼中，嘉兴整座城市的绿化覆盖率都很高，几乎处处都是绿植和公园，周末假期随处走走都很舒服。当然他选择嘉兴定居另一个更重要的原因是，这里的房价远远低于上海，生活压力不会那么大。

2019年10月，项标购买了一套位于嘉兴中环附近的房子，总价90万不到，贷款是纯商贷，贷款总额40万，等额本息，每月还款2100元，期限30年。这也意味着，如果一次性把房贷款清，可以给他直接省下33万利息。

“以前都说房贷应该是普通人可以从银行借到的额度最大、期限最长、性价比最高的资金，省下来的钱可以存在银行安安稳稳吃利息，也算薅了银行的羊毛。但从眼下实际情况看，提前还清房贷可能是更好的选择。”项标告诉记者，就在上周末，他刚刚将所有房贷还清，省下的利息就是赚到了。

也是在沟通提前还房贷的过程中，项标才知道，原来每个地区每家银行对于提前还房贷都有不同的政策，部分银行需要扣违约金或者需要满足还贷年限，这些政策在提前还房贷之前都需要了解清楚。庆幸的是，项标所购房子的房贷均满足要求。

相对于项标的工资而言，每月两千元的房贷其实并没有让其有太大的还贷压力。此前，项标并没有打算提前还清房贷的计划。

“结果最近正好有一笔银行理财产品到期，几十万拿在手里也很慌，不知道应该到底做什么理财。以前吃过买股票的亏，再也不想做资本市场的韭菜被收割，买基金今年也是跌个不停，继续买银行理财产品又担心亏了本金。”项标了解到，近期部分银行定期存款利息也在下调。以国有大行为例，三年期定存大概在3.15%，相较于自己5.1%的房贷利率，将房贷直接还清更划算。

项标所从事的是外贸行业，近两年受疫情影响，公司整体经营情况并不乐观，这也给他的预期收入带来很大不确定性。“大环境不好，公司说裁员就裁员，指不定哪天就会失业。在这种环境下，背着负债难免心理压力很大。不如平时节省点，攒下来的钱提前还完债务落得轻松。”项标说。

“不想给银行打工”，提前还了房贷，吃了多少亏？怎么还款更划算

就在今天，一个名为“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上了热搜，再度引发热议。

当手里有点闲钱时，要不要提前还房贷？

这或许是令不少买房人纠结不已的问题。

有人会说，千万不要提前还房贷，因为钱越来越不值钱。

这一点已经在过去40年里得到证实。

中国第一个商品房小区——东湖丽苑，第一批总价5-6万/套，这是上世纪80年代的价格。现在呢？5-6万在深圳，也就买个一平方米面积。

也有人会说，要提前还贷，没有贷款的感觉实在太爽了。

正如热搜里提到的一个案例，2018年，罗萌贷款128万在广州买了一套房，利息5.39%。等额本息按揭30年，月供7124元，本金1800元左右，利息5000多。

疫情之下，经济萎缩，行业内卷，在裁员阴影笼罩之下，罗萌选择存够5万就提前还一笔钱。今年1月，罗萌第二次提前还款5万。

在股市新一轮下跌之后，罗萌放弃了投资理财的想法，决定收回投资理财资金，今年4月份一次性还了20万的房贷。

在提前还款30万之后，罗萌的月供从7100元下降到5300多，生活压力明显下降。

当然，这只是典型的案例。那么，到底该不该提前还款？

在我看来，有一个评判标准，如果你可以用手里的钱创造出高于房贷利率的收益，提前还款的必要性不大，因为你完全可以用这笔钱带来更多钱。

但是，如果你对未来收益预期不高，并且不想生活为房贷所累，提前还房贷也不是不可以。

一位网友对为什么提前还款的回答

今天我们要讨论的是另一个话题：

罗萌在提前还款时，是缴纳了0.06%的违约金的。

每提前还款5万，违约金就是300元。跟巨大的房贷压力相比，300元显然不值一提。

但也有人不明白：我明明把钱提前还给银行了，为什么还要缴纳违约金？

咱就来唠一唠关于提前还房贷的违约金的问题。

为什么提前还房贷要给银行违约金？很简单，你的行为压缩银行的利益了。

试想一下，你借给别人100万，别人每月还本金+利息，30年后连本带利可以收回200万，利润100万。

没过几个月，别人把钱还你了，你只收到了1万利息，基本等于损失了99万，况且钱还白白给人用了几个月。

银行不是慈善机构，也不是傻子，一旦你让银行亏钱了，自然会想用另一种方式迂回地赚一点儿，也就是违约金。

提前还贷要收多少违约金？提前还房贷是一种违约行为，虽然大多数银行都支持提前还款，但同时会要求支付违约金，特别是房贷申请3年以内的。

各银行的规定有略微不同，一般是房贷满3年的，提前还款不收罚息。不足三年的，罚1-6个月的利息。

相对来说，几家国有银行的罚息金额，要比中小银行更高些。

·按时还款3年后再提前还款，不收取违约金，部分银行可能缩短到2年。

·按时还款不满3年的，罚息最高6个月，最低可能为0，也就是没有罚息。

·还有部分银行，按时还款不满1年时，禁止提前还款，因为凡是有过贷款经验的人都知道，第一年是利息最多的时候。

表格中我梳理了一些常见规定，具体以你签的贷款合同为准，合同上会写明提前还款的违约金额是多少，签字之前记得自己看看。

网友案例1

网友案例2

购房者要不要提前还房贷？任何事物都是一把双刃剑，怎么判断自己适不适合提前还房贷？

在我看来，这三类人适合提前还房贷：

1、手头有闲置资金，又没有较好的理财方向的人。

拿在手里的钱，闲着也是闲着，欠着银行的钱总觉得膈应。

2、对未来的预期收入不好的人。

经济形势不好，总担心自己说不定哪天突然失业，没了收入来源，毕竟大厂裁员的案例还少吗？

图源网络，侵删

3、想赶紧还完贷款再拿房子做抵押的人。

相应的，这两类人不适合提前还房贷：

1、等额本息还款期已过1/2和等额本金已过1/3的

等额本金还款越到后期，所剩的本金越少，利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明近一半的利息已经还清，剩余的基本都是本金，提前还款并不划算。

等额本金也是越到后期利息越少，道理是一样的。

2、用公积金贷款的

公积金贷款本身是有很大的利率优惠的，与其提前还贷，不如拿钱做一些理财，做一些短期的基金定投，投资保值增值商品，都更划算。

如果你申请的是组合贷款，最好不要提前还款。如果实在要还，建议先还商贷部分。

但有些银行可能会提前作出规定：不能只还其中一种，必须保持一定的比例。这种情况最好先向你的贷款银行咨询清楚。

提前还款有哪些技巧？一般来说，提前还款有三种方式：

第一，全部提前还款，即购房者凑齐欠款，将剩余的全部贷款房贷一次性还清，适合有足够资金的人。

第二，部分提前还款，缩短贷款年限，剩余的贷款保持每月还款额不变，适合工作稳定、收入稳定的人，如公务员、事业单位人员。

第三，保持还款期限不变，将剩余的贷款每月还款额减少，适合家庭收入预计会下降或未来家庭开支增加的人，如：普通工人、农民。

如果你真的想提前还款，也有一定技巧，掐准这两个时间点，能省下不少钱。

1、尽量选择按时还款2-3年后再提前还款。

按时还款不满3年，提前还款可能会产生不少罚息，具体数字可以参考上面的表格。

2、最好在按时还款年限≤总年限的1/2时间内提前还款

如果你是等额本息，按时还款年限≤总年限的1/2时，可以提前还款。

如果你是等额本金，按时还款年限≤1／3时，可以提前还款。

以贷款30年为例，等额本息不超过15年，等额本金不超过10年。

因为一旦超过这两个时间点，剩下要还的大部分都是本金，利息已经还完了大部分，再提前还款也不划算。

贷款还清之后要做些什么？很多人以为把贷款还完就完事了，其实不是的。

贷款还清后，还需要去办理解押，这样才不会给以后的房产交易带来麻烦。

1、房贷还清后，需要办理房屋抵押权注销手续和贷款结清证明的手续。此外，如果在办理借款时有买保险，还需要到保险公司办理退保手续。

2、房贷还清后，首先要在银行办理贷款结清证明，办完结清证明后就可以拿着去房管处和保险公司，来办理解押手续和退保的手续。

写在最后：

买房是一件大事，是否要提前还房贷也是一件需要慎重考虑的事。

但也没必要太纠结，考虑好一个原则就行：不严重影响生活水平。

毕竟，无论是买房也好，提前还房贷也好，按计划还房贷也好，都只是为了生活得更好。

房产贷款还清下一步需要办理什么?房贷还完个人征信多久显示结清?

买房时在办理了贷款之后，借款人需要按照合同规定的日期定期进行还款。但是贷款买房并不只是还完贷款就行了，很多人都知道在房产贷款还清后还有一些事情需要去办理。只有把这些手续都办完，才能真正的拥有房子的所有权。因此，很多人关心房产贷款还清下一步需要办理什么?房贷还完个人征信多久会显示结清?

一、房产贷款还清下一步需要办理什么

所有贷款买房的业主，在房贷还清后之后，都有一项事情必须要办理，就是解除房产抵押，将房产恢复到正常状态。根据每个业主的实际情况，可能还有一些其他事情需要办理，下面简单的带大家了解下：

1、撤销抵押登记

房产贷款还清之后还需要办房贷结清的手续，然后领取房屋他项权证，并由银行在他项权证上盖好公章，让银行开具贷款结清证明。如果是公积金贷款，则需要领取公积金中心出具的《关于解除房屋产权抵押的通知》以及房屋他项权证、解押通知单。

2、解除抵押手续

然后产权人需要带上身份证、贷款结清证明、房产证、他项权证等资料去当地房管局办理房屋抵押注销登记手续，只有解除了房产抵押，才能算是完全拥有了房屋产权，以后才能自由交易或者过户。

3、保险退还手续

有一些银行的房贷申请业务，需要申请者提供第三方的担保材料，若是保险公司担保，必然交了一些保险费，房贷还清后，可以携带相关资料去保险公司办理退还手续。

4、押金退还手续

新房房贷，有些开发商可能会要求支付押金，若有，可以在房贷还清后，找开发商办理押金的退还手续。

二、房贷还完个人征信多久会显示结清

一般情况下房贷还完后个人征信1-2个月才会显示结清。因为银行是每隔一段时间会将客户的还款信息提交至征信系统，所以如果这个月还完了贷款，当月查询个人征信时报告中的还款记录可能还没更新，更新后的征信记录会显示客户的还款情况。

征信报告上还会显示还款账户明细，可以看到贷款申请人有没有发生过90天以上的逾期，银行会根据这些信息来审核申请人的资质，判断是否符合放款条件，所以借款人按时还款，保持良好的信用记录有助于提高其他贷款业务的通过率。如果在贷款使用期间有过逾期，逾期记录会在还清贷款的所有费用的5年后自动清除。

以上就是关于“房产贷款还清下一步需要办理什么?房贷还完个人征信多久会显示结清?”的回答，房贷还完了一定要及时去办理撤销抵押登记，同时要让开具贷款结清证明，然后持本人有效身份证、他项权利证、房产证、还款证明等资料去房管局办理解押手续。