财报季｜为什么我们买房子银行可以贷款，买基金却不能贷款？
买房最重要的是什么？当然是首付。首付以后呢？自然是贷款。
贷款已经是很多人习惯的融资方式，特别是购买住房时贷款更是觉得天经地义，毕竟能够一次性付款购房的人少之又少。
对于大多数人来说，买房可以贷款、装修可以贷款、买汽车可以贷款、教育学费和生活费可以贷款、大宗消费购物可以贷款甚至旅游都可以贷款。
但是很多人就质疑，为什么购买基金时银行就不能贷款呢？
网友说，以后既然银行理财经理天天给我们推荐基金股票价值投资，说基金投资增值稳定，适合长期投资，为什么银行不像购房一样进行贷款购买基金呢？比如与基金签约购买基金10年不赎回，银行给7成贷款。银行为什么不同意呢？这个问题揭示了什么风险？
这个问题在现实中经常遇到，也正是广泛受到人们质疑的地方，这实际上涉及到银行的监管要求和银行风险控制的要求。
01银行的贷款用途有严格的监管要求，目前的监管要求不允许银行贷款资金注入股市等证券市场
银行贷款与民间借贷不同，我国银行业作为受到严格监管的行业，对贷款和用途有严格的规定。
有很多朋友问：对目前严格监管借款用途不理解，我贷我的款，只要按时偿还不就可以了吗？为什么要管我的借款用途呢？到底严格管理借款有什么深层次的原因呢？
银行贷款本身就应该有严格的用途，银行的信贷政策承担着国家产业政策的执行任务，所以银行信贷政策必须确保国家产业政策目标的实现，要执行国家产业调控政策，确保银行的资产质量。
对于贷款资金的用途，我国监管要求明确不能将贷款用于证券市场投资，借款人资金不能用于股票、债券、基金、期货等。这个银行贷款的明确规定是银行不能给贷款购买股票、基金、期货的根本原因。
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有的人可能会说，股市不是有融资融券吗？贷款资金不是入股市了吗？这里有两个问题要明确：一是很多融资融券是证券机构办理的，不是银行贷款；二是在银行办理的股票质押贷款，贷款用途也不能明确是购买股票和基金。
实际上，不仅仅是贷款资金不能进入股市和基金，一些国家限制性的企业和行业如重大污染企业、国家政策明令禁止的非法行业等都是银行贷款严格禁止的用途。
从2017年监管严格处罚以来，多家银行因为对贷款资金监管不严受到监管部门的处罚，据不完全统计，2019年已有23家包括国有大行、股份制银行、城农商行、农村信用合作联社在内的金融机构由于贷款资金违规流入房市、股市被罚，合计罚没金额达到2067万元。更重要的是，还有一些银行的主管高管因为对贷款资金监管不力而受到取消从业资格的处罚。
银行严格监管贷款用途有政策上的要求，有监管的要求，也有银行自身经营即确保资产质量的要求。银行贷款投资基金从政策上是完全不可能的。
02贷款投资基金不符合银行的风险控制原则，在操作上也不具有可行性，可能会加大银行和投资者的风险
通过贷款投资基金实际上等于是投资加了杠杆，这种投资加杠杆的行为，从根本上说是加大了投资风险，当然也会加大投资的收益。
基金虽然可以说是收益比较稳定的投资，但并不是没有风险的投资。
银行理财经理天天给我们推荐基金股票价值投资，是基于2019年股市形势比较好，2019年股市大盘上涨率平均超过20%，导致股市体现出较强的赚钱效应，以股票投资为主要赚钱方式的基金投资自然也体现出较好的赚钱效应，根据某机构监测的数据显示，在2019年最赚钱的两类基金中，股票型基金平均净值增长率达到了39.8%，混合型基金平均净值增长率达到了35.04%。
但并不是每只基金都有较强的盈利，也有一些基金的投资盈利能力不仅仅弱于大势，甚至还出现亏损。
同样，在不同的时期，基金投资收益也有较大的差异，特别是你说的长期投资比如10年期限投资，投资收益到底如何具有较大的不确定性。赚钱多的基金不风险相对也较大，遇到行情不好的时候，很难有好的表现甚至有可能出现大幅度的亏损。例如在2018年，股票型基金不仅全军覆没，280余只股票基金平均收益率为-24.48%，表现非常惨淡，个别基金亏损非常大。
如果用银行贷款投资购买基金，就相当于将所购买的基金在银行进行质押，银行要随时监控基金净值的变化，如果基金出现亏损的情况，特别是亏损到一定程度，银行就可能强行平仓所投资的基金，这会对基金投资者造成特别大的损失。甚至有可能全部赔光所有的投资。
投资必须有投资的准则，特别是股票和基金投资，必须坚守的第一条准则就是不能负债投资、不能借钱投资、不能贷款投资，那些希望通过贷款投资股市、基金、期货的，不是损失惨重，就是已经金盆洗手，因为风险实在太大的难以承受。
还有更重要的一点，如果你通过银行贷款绕过监管投入股市和基金，一旦被检查发现，不仅有可能被强行收回贷款，还有可能连累很多人受到处罚。
你对投资股票、基金有什么好的建议和意见，可以说说吧。兴许你可以给别人一定的帮助。
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银行可以给我们贷款买房，为什么不能贷款买基金？
买房最重要的是什么？当然是首付。首付以后呢？自然是贷款。
贷款已经是很多人习惯的融资方式，特别是购买住房时贷款更是觉得天经地义，毕竟能够一次性付款购房的人少之又少。
对于大多数人来说，买房可以贷款、装修可以贷款、买汽车可以贷款、教育学费和生活费可以贷款、大宗消费购物可以贷款甚至旅游都可以贷款。
但是很多人就质疑，为什么购买基金时银行就不能贷款呢？
网友说，以后既然银行理财经理天天给我们推荐基金股票价值投资，说基金投资增值稳定，适合长期投资，为什么银行不像购房一样进行贷款购买基金呢？比如与基金签约购买基金10年不赎回，银行给7成贷款。银行为什么不同意呢？这个问题揭示了什么风险？
这个问题在现实中经常遇到，也正是广泛受到人们质疑的地方，这实际上涉及到银行的监管要求和银行风险控制的要求。
01银行的贷款用途有严格的监管要求，目前的监管要求不允许银行贷款资金注入股市等证券市场
银行贷款与民间借贷不同，我国银行业作为受到严格监管的行业，对贷款和用途有严格的规定。
有很多朋友问：对目前严格监管借款用途不理解，我贷我的款，只要按时偿还不就可以了吗？为什么要管我的借款用途呢？到底严格管理借款有什么深层次的原因呢？
银行贷款本身就应该有严格的用途，银行的信贷政策承担着国家产业政策的执行任务，所以银行信贷政策必须确保国家产业政策目标的实现，要执行国家产业调控政策，确保银行的资产质量。
对于贷款资金的用途，我国监管要求明确不能将贷款用于证券市场投资，借款人资金不能用于股票、债券、基金、期货等。这个银行贷款的明确规定是银行不能给贷款购买股票、基金、期货的根本原因。
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实际上，不仅仅是贷款资金不能进入股市和基金，一些国家限制性的企业和行业如重大污染企业、国家政策明令禁止的非法行业等都是银行贷款严格禁止的用途。
从2017年监管严格处罚以来，多家银行因为对贷款资金监管不严受到监管部门的处罚，据不完全统计，2019年已有23家包括国有大行、股份制银行、城农商行、农村信用合作联社在内的金融机构由于贷款资金违规流入房市、股市被罚，合计罚没金额达到2067万元。更重要的是，还有一些银行的主管高管因为对贷款资金监管不力而受到取消从业资格的处罚。
银行严格监管贷款用途有政策上的要求，有监管的要求，也有银行自身经营即确保资产质量的要求。银行贷款投资基金从政策上是完全不可能的。
02贷款投资基金不符合银行的风险控制原则，在操作上也不具有可行性，可能会加大银行和投资者的风险
通过贷款投资基金实际上等于是投资加了杠杆，这种投资加杠杆的行为，从根本上说是加大了投资风险，当然也会加大投资的收益。
基金虽然可以说是收益比较稳定的投资，但并不是没有风险的投资。
银行理财经理天天给我们推荐基金股票价值投资，是基于2019年股市形势比较好，2019年股市大盘上涨率平均超过20%，导致股市体现出较强的赚钱效应，以股票投资为主要赚钱方式的基金投资自然也体现出较好的赚钱效应，根据某机构监测的数据显示，在2019年最赚钱的两类基金中，股票型基金平均净值增长率达到了39.8%，混合型基金平均净值增长率达到了35.04%。
但并不是每只基金都有较强的盈利，也有一些基金的投资盈利能力不仅仅弱于大势，甚至还出现亏损。
同样，在不同的时期，基金投资收益也有较大的差异，特别是你说的长期投资比如10年期限投资，投资收益到底如何具有较大的不确定性。赚钱多的基金不风险相对也较大，遇到行情不好的时候，很难有好的表现甚至有可能出现大幅度的亏损。例如在2018年，股票型基金不仅全军覆没，280余只股票基金平均收益率为-24.48%，表现非常惨淡，个别基金亏损非常大。
如果用银行贷款投资购买基金，就相当于将所购买的基金在银行进行质押，银行要随时监控基金净值的变化，如果基金出现亏损的情况，特别是亏损到一定程度，银行就可能强行平仓所投资的基金，这会对基金投资者造成特别大的损失。甚至有可能全部赔光所有的投资。
投资必须有投资的准则，特别是股票和基金投资，必须坚守的第一条准则就是不能负债投资、不能借钱投资、不能贷款投资，那些希望通过贷款投资股市、基金、期货的，不是损失惨重，就是已经金盆洗手，因为风险实在太大的难以承受。
还有更重要的一点，如果你通过银行贷款绕过监管投入股市和基金，一旦被检查发现，不仅有可能被强行收回贷款，还有可能连累很多人受到处罚。
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理财、基金、炒股都不香了？手上闲钱提前还房贷划算吗
最近，5年期以上的房贷利率下调15个基点，再次引起市场关注。连日以来，一些买家蠢蠢欲动，部分存量房房贷业主开始另一番新打算。上游新闻记者了解到，由于房贷利率下调后存量房房贷（已经在还贷）业主，需要第二年才能按新利率执行贷款利率，因此降息并不能即刻减少贷款支出。
同时，由于股市和基金下跌、理财跌破“净值”、银行定期存款产品利率下调，有部分业主认为，覆盖利息成本不易，提前还款似乎成了一个更好的选项。
房贷利率接连下调“提前还贷”引发热议
近日，全国因城施策出台一揽子稳楼市新政。诸如调整首套房贷利率下限、提高公积金贷款额度等。记者走访市场商业银行、房屋中介了解到，今年上半年，重庆地区的房贷利率迎来多次下调——新年伊始，重庆房贷利率全面重回“5字头”，此后几个月一直处于下行状态，截至6月30日，全市18家主流银行，首套房及二套房（结清）的住房按揭贷款利率均降至4.25%。为此，是否要提前还清房贷，以此来获得贷款差的“收益”，也引发市民关注。
另一方面，据人民银行重庆营管部发布的统计数据显示，5月末，重庆市住户存款比上月增加34.3亿元，住户贷款比上月减少29.8亿元。住户存款额度增加，这也意味着部分人群具有提前还房贷的能力。
理财收益降低“不如提前还贷”
实际上，股市“跌跌不休”、基金收益率回撤、理财跌破“净值”、存款利率下降，多重因素影响下，这对于手握闲钱的业主，提前还款似乎成了一个更好的选项。
“基金亏了4成，股票被“腰斩”，折腾下来，50多万就没了！还不如提前拿去还房贷呢！”陈潇对记者诉苦道。陈潇告诉上游新闻记者，以前房贷利率较低，投资收益轻轻松松胜过贷款利率，因此一直抱着“有闲钱不如去投资，没必要急着还贷”的心态。但是，现在行情不景气，赚钱效应不强，“提前还房贷或许还成了正向收益。”
记者了解到，从2017年以来房贷利率出现提高，去年一度达到6%左右，而理财产品收益率不断走低——在市内多家商业银行，年利率4%的存款已经难觅踪迹，同时，理财“破净”现象增加，资产端收益率降低，难以弥补房贷高利息，这促使部分居民提前偿还房贷。
重庆某股份制银行客户经理王雯也明显感觉到这一趋势。前不久，她所在的网点就办理了5笔提前还贷业务，金额在30-70万元不等，王雯说：“我最近接到不少咨询提前还贷的电话，对于前几年在利率高点购房的人而言，资金成本较高，当下如果手里有多余的现金，如果没有更好的投资渠道和更高收益，有意选择提前还贷以降低利差带来的成本支出。”
提前还房贷如何还贷更划算？
业主若打算提前还贷，那么也要注意分类对待。
据了解，目前，几乎所有的银行都支持提前还贷业务。但是，若想要提前还贷，需要提前申请预约还款，只有申请通过了，才能提前还贷。
还款“时间点”选择上，易居研究院智库中心研究总监严跃进建议，对于这两年刚办理房贷的业主或购房者来说，前期偿还的等额本息金额中，更多的部分其实是利息。“若是从目前利息比较高的角度来说，确实可以提前还贷。”严跃进说，而对于已经偿还了5年或10年以上的房贷者来说，目前每个月偿还的金额中，利息的部分相对不多了，更多的是在偿还本金，此时提前还贷意义不大。
中国银行研究院高级研究员梁婧认为，在疫情持续冲击等因素影响下，目前，居民消费倾向下降，同时对于经济增长、收入增长的预期有所转弱。居民将储蓄用于提前还贷，可减轻每月还贷压力，以应对未来收入波动而带来的经济压力。值得注意的是，这亦与个人房贷利率、资产配置、已还款年限等有关，需要考虑未来生活中比如换房、突发事件等急需流动性的情况。
上游新闻记者郭欣欣实习生冯尹梅
