面对求学成本压力，贷款读书是一个好选择吗？

南方财经全媒体记者吴霜，实习生杜媛浩上海报道

近日，在21世纪经济报道、兴业消费金融联合举办的“财商圆桌派”中，围绕“青年人的健康金融观”这一主题，兴业消费金融股份公司的高校业务部主管郝超与中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌同记者探讨了贷款求学的必要与可能。

芮萌表示，大学生贷款求学是平滑人生现金流的一种方式，是借助贷款来进行财富管理，并尽可能保证大学时间投入到学习读书中，而不是耗费在打工。郝超肯定了贷款求学的合理性，同时指出目前学生可享受的金融服务相对较为欠缺，申请国家助学贷款是一个比较好的办法。

贷款读书是一个理性的选择芮萌表示，针对家庭经济负担较重的大学生来说，打工可能会拖延、占用上学的时间，且致使学生没有办法尽可能集中精力于读书上，相对而言，申请贷款很大程度上能够节约时间，缓解就学压力，因此学生贷款还是很有必要的。

他回忆道：“我是86年到90年读大学的，在那个时候学费免费，不需要申请贷款。1991年，我去了美国留学，我们家是普通家庭，父母给我买了一张去美国的单程票。在美国所有的学费和生活费都是靠我打工赚来的。如果那时有一家银行给我提供学生贷款的话，就可以大大节约时间。”

同时，芮萌从财务管理的角度解释了贷款读书的合理性。他指出，财富管理就是解决一个人一生中的现金流不平滑的问题。一个人的生命周期可以被划分为几个阶段，而在大学阶段，现金的流入通常都要低于现金的流出，这就意味着需要借钱。对于家庭经济压力较大的学生来说，配合家庭储蓄加上商业贷款是一个很好的解决方案。

郝超则从国家助学贷款的角度分析了“是否应该贷款读大学”。他指出，根据调研，截止到2019年末，国家助学贷款的余额大概在1380亿，贷款户数大概为1209万户。从福建省的数据来看，国家助学贷款大概覆盖20%的人群，而国内大多数大学生在校4年的开支大概在10到15万，60%的家庭觉得上学是有压力的。

而美国的助学贷款相对则较为普及。根据美联储数据，截至2019年底美联储国家助学贷款的规模大概为1.6万亿美金，超过了汽车和信用卡，仅次于房贷，因此美国助学贷款的体量是非常大的。

可享受的金融服务有限，国家助学贷款是较好选择尽管对家庭经济压力较大的学生来说，贷款求学是一个解决相应问题的有效手段，但实际上大学生可以获得的金融服务是较为有限的。芮萌指出，在美国留学的时候可以通过信用卡来解决一定的问题。学生的信用记录通常是空白的，因此可以通过申请一张美国运通卡并进行消费从而获得信用记录。他表示，通过这种方式，在留学期间他申请了十几张额度在几千美元左右的信用卡，从而解决了很大一部分支出问题。

郝超认为，中国学生在理性消费这一问题上相对而言是较为欠缺的。在17年前后不良校园网贷事件频出，致使信用卡业务在学生群体中基本关停。总体来看，学生可以享受到的金融服务目前相对是比较少的。

同时，郝超表示，由于国家助学贷款是贴息的，即在校期间无需支付利息，对相对贫困的大学生家庭来说，建议申请国家助学贷款。而针对国家助学贷款的标准下无法覆盖的群体，则可以由家长申请兴业消费金融的“兴才计划”，该计划最高额度可达20万，在校期间只需支付利息，毕业后设置了3-5年的宽限期，在该期间内同样只需支付利息，宽限期后需等额本息还款。这一计划以及为应届毕业生定制的“立业计划”，都能够为满足学生求学立业期间的合理消费信贷需求提供更多选择。

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拜登免除几千亿学生贷款，招来骂声一片，为啥美国人上大学要借钱

据中新网援引外媒报道，美国总统拜登要兑现他竞选时的承诺，帮助大学生减免助学贷款。具体措施是，将疫情期间到期的还款期限延长到今年年底，免除低收入个人或家庭的1万美元助学贷款。

要想实现这个目标，大致需要投入4000亿到6000亿美元的资金。不出现任何贪腐的话，这项措施预计可以帮助4300万需要偿还助学贷款的人，甚至有2000万人的债务将会被完全免除。

外媒指出，拜登此举意在为中期选举造势，争取学生及其家长的选票。同时也可以让普通人省下更多的钱，从而刺激消费。

但刺激消费又会加剧通胀，美联储为抑制通胀的一切努力就都白费了，拜登也因此招来了一片骂声。而且助学贷款一旦大规模减免，必然会增加很多人上大学的需求，同样会推高通胀。

简单来说，本来有很多人因为家庭条件或是其他原因不想上大学，现在一听上大学不要钱了，肯定一窝蜂地都涌过来了。竞争变得越来越激烈，也会在一定程度上推高学费，最终受累的还是普通家庭。

拜登这么做也是迫不得已，比起将来可能发生的通胀危机，近在眼前的中期选举显然更加重要。美国大学生更不会考虑那么长远，这么大的便宜不占白不占，毕竟，助学贷款可是一笔不小的费用，甚至要伴随他们的一生。

据统计，美国有70%的大学生，也就是4400多万人毕业时背着贷款，按照美国的人口比例来算，相当于每4个成年人就有一人负债。截止2018年第4季度，美国累计助学贷款总额高达1.5万亿美元，比西班牙2021年全年的GDP都高。

和中国不同，美国大学生的助学贷款通常是由他们自己还的，只有极少数人是在父母的帮助下还债的。尽管如此，美国帮儿孙辈还债的60岁以上的老人依然超过了270万，甚至有人到100岁才还清，真是可怜天下父母心啊。

而且由于助学贷款利率较低，通常在4.45%-7%之间，很多大学生高估了自己的还债能力。因为，美国助学贷款的利率不是单利，而是复利，即贷款产生的利息也要累积到本金中计算利息。

数据显示，美国助学贷款的严重违约率已经高达9.1%，而房贷的违约率也不过才1.1%。出现这种现象的原因，除了大学生偿债能力弱，也和美国学费高有关。

根据美国大学理事会公布的报告，2020年学年中，本州公立大学的平均学费是2.6万美元，如果要去其他州上学，还得再加1.7万美元，而全美私立大学的平均学费是5.4万美元。很多人可能不知道，在美国跨州上学是要额外花钱的。

这个学费属实是有点高了，如果再把吃饭、住宿这些杂七杂八的加一块，一个普通的美国大学生一年要花七八万美元。

这是个什么概念呢，美国家庭的年收入中位数是6万美元，也就是说，如果不申请助学贷款，一家人不吃不喝也供不起一个大学生。当然，如果你学习成绩好到可以拿全额奖学金，那就另说了。

本来呢，美国私立大学的学费没有那么贵，大多数学生毕业后也有能力偿还助学贷款。可自从2008年金融危机爆发后，联邦政府和各州政府把钱都拿去拯救大企业和股市了，拨给各个大学的经费明显减少，逼得他们不得不提高学费“自救”。

高校起码还可以弥补损失，受金融危机影响的普通人就惨了，失业的同时债务还在不断利滚利，逾期不还还需要支付高额的违约金。

一个真实的案例是，一户美国普通家庭为女儿申请了5万美元的助学贷款，结果因为父母双双失业导致违约，最后的偿还金额飙升到了13.5万美元，翻了一番不止，普通人根本伤不起啊。

美国前总统奥巴马也曾说过，他毕业21年后才还清了助学贷款。不过像奥巴马这种精英阶层，不是因为没钱所以不还，而是那点债务对他们来说根本不算啥，定期划扣就完事了，没必要一次性还清，他这么说不过是想拉近和平民的距离。

有人说，既然学费这么贵，干脆别上大学了，美国不是没有学历歧视吗？天啊，这都2022年了，居然还有人相信这种谎言？在美国这种教育水平高的国家，本科是标配，学士学位就业率高达87%，而高中学历只有57%。

别听公知们所谓的“素质教育”，你看看美国那些名牌高校大学生，哪个不是从小接受精英教育卷过来的？素质教育确实快乐，但学生时代的快乐过后，毕业后的人生将会承受更大的痛苦。不吃学习的苦就得吃生活的苦，这个道理在全世界都是通用的。

大学生需谨防贷款陷阱

由于缺乏社会阅历，对金融知识一知半解，一些大学生陷入“校园贷”等骗局。针对大学生金融知识需求，人民银行阳泉市中心支行提醒大家谨防贷款陷阱。

案例：某职业技术学院学生小欣为满足自己和男友花销，从“学易贷”微信小程序借款3万元，约定540天后还款。然而一年半后，共欠下本息共计9万元。由于小欣无力还款，“校园贷”公司将小欣裸持身份证的照片通过社交媒体发送至互联网，并给其父母、同学、老师频频打电话催债，小欣及家人陷入“有苦难言”境地。

提示：要保护好个人信息，无论是学生证抑或“支付宝”“银行卡账户”，切莫随便透露给他人，包括学长、同学等熟人；要谨慎办理贷款，若确需办理贷款，一定要前往正规商业银行咨询后办理；要警惕“贷款费用”，正规商业银行贷款都有正规流程，放贷前即收取费用的基本为骗局。

案例：小静在校园附近的公园看到“零门槛，分期购”广告，于是通过该公司分期购买最新款苹果手机一部，约定每月还款600元，12个月付清。不料，从第6个月开始，每个月待付款金额越来越多，最终涨至每月还款1400元，给小静的大学生活带来极大负担。

提示：要量入为出，适度消费，在经济承受能力范围内进行消费，对信用卡透支等超前消费需谨慎；要避免盲从，理性消费，根据自己实际需求进行消费，情绪化消费容易陷入金融诈骗陷阱。

案例：陈先生2012年在某大学就读时，向国开行申请并获得助学贷款共计3万元，毕业后在外地工作。2020年在某国有银行办理住房贷款时遭到拒绝，原因是个人征信报告显示其助学贷款已逾期3年未还。此事使陈先生错失了诸多购房优惠，且根据现行法律规定，5年内申请任何贷款都将面临更严格的审核，陈先生懊悔不已，深刻认识到诚信的重要意义。

提示：大学生应强化责任担当与诚信意识。享受国家助学贷款资助的同学，一定要按时还款，否则将受到信用惩戒。

（信用中国）