从“校园贷”到预制菜，趣店罗老板的初心未改

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文创头条，作者杨文，编辑六耳

抖音直播快成了中概股老板们的救世主了。

有了新东方直播力挽狂澜的“前车之鉴”，趣店老板罗敏有样学样地直播卖起了预制菜。

俞敏洪有俞敏洪的初心，罗老板也有罗老板的初心。从“校园贷”到预制菜，罗老板的初心依然未改。

亏钱直播间吆喝犹豫一秒都是对人民币的不尊重7月17日，抖音账号“趣店罗老板”直播间十分火爆。早上6点半直播大幕拉开，趣店CEO罗敏、趣店预制菜项目负责人杜昶旭、明星代言人贾乃亮、脱口秀演员傅首尔“你方唱罢我登场”，进行了长达19个小时马拉松似的吃播带货。

直播间里，“上市公司CEO正在直播”几个明晃晃的金色大字挂在最显眼位置。罗老板熟练地科普名菜发展史，还哽咽着讲述自己创业艰辛，这一波“知识+情怀”的双输出颇得董宇辉的“真传”。很明显！罗老板打的是一副明牌。

旁边的贾乃亮卖力吆喝，“今天直播间送福利，10万单酸菜鱼只要一分钱”，“一分钟抽一台ih”。字字砸在消费者的脑门上，但凡犹豫一秒都是对人民币的不尊重。

果然，趣店罗老板一顿操作猛如虎，不仅销售额高达2.5亿，还频频破纪录。据第三方平台显示，这场“壕无人性”的直播单场场观达9098.6万，累计点赞数6.44亿，单场直播销量达863.1万，新增粉丝达458.3万。

惊人成绩的背后，是视金钱如粪土的气势。贾乃亮在直播中毫不避讳地说，“20万单1分钱酸菜鱼，刨去物流和成本，罗总5分钟赔了500万。”

除1分钱酸菜鱼外，趣店的其它预制菜品也都低价销售：猪肚鸡火锅19.9元、椰子鸡火锅19.9元、剁椒鱼头14.9元、水煮肉片4.9元、农家小炒肉4.9元……

罗敏在现场算了一笔账，按照每份商品19.9元的价格来算，加上冷链配送的快递费，每售出一份商品，趣店要亏十几块钱。照这样计算，这一场直播下来，亏损可达上亿元。

当然，罗老板还要卖一波乖，“亏钱就是让大家品尝我们的预制菜，请大家吃饭。”

除了送补贴、送手机之外，趣店的投放引流也是一笔巨款。

为抢夺大众注意力，早在数日前趣店就开始预热“717趣店吃货狂欢节”，大手笔投放抖音、微博的开屏广告。直播当天“傅首尔心疼罗老板”、“贾乃亮连赞罗老板大气”等话题更是频频登上微博热搜。有直播业内人士估算，趣店这次仅投流花费就得上亿。

一次直播就狂砸2个亿，“罗敏式撒钱”让普罗大众大开眼界。

派发“免费的午餐”？他在缔造“实体+金融+资本”的闭环地球人都知道，从资本手里薅羊毛，无异于虎口拔牙。

那么，罗老板为何要砸近两亿来“赔本赚吆喝”呢？归根结底还是趣店当下窘迫的处境，急需一根救命稻草“起死回生”。

近年来，趣店营收连续腰斩。2019年、2020年、2021年的营收分别为88.40亿元、36.88亿元、16.54亿元。今年一季度财报也不乐观，报告期内趣店实现总收入2.018亿元，比2021年同期的5.157亿元减少60.9%。

旗下主营的金融信贷业务也大幅缩水，交易总额为21亿元，同比减少接近30%。其中，未偿还的贷款占一半以上，高达15亿元。趣店业绩大幅下滑，股价也是不美丽，在退市边缘反复试探。

遥想2017年，趣店登陆纽交所，风光无限。上市当天股价上涨至34.35美元，涨幅超43%，市值一举突破百亿美元大关，被称为“中国最会赚钱的公司”。

然而“出道即巅峰”，趣店在百亿美元市值的位置上屁股还没坐热，股价就一泻千里，半年时间就不及10美元。如今，趣店股价更是长期徘徊在1美元“生死线”以下。

趣店分别于今年2月和5月收到纽交所的“退市警告”。趣店须在六个月“痊愈期”内把股价和平均股价恢复至1美元关口以上，否则就得和纽交所“”。

就在此危急时刻，俞敏洪、董宇辉带着“东方甄选”走来了。这让罗老板看到一线生机，紧接着开始下一盘大棋。

今年4月15日，趣店宣布进军预制菜领域。5月29日，罗老板个人抖音账号发布第一条视频。简单的两张照片讲述了一个江西小镇青年逆袭到纽交所的爽文故事，获赞18万。

之后仅用6条视频，就立稳了人设：上市公司CEO直播卖预制菜。

罗老板绝对算是营销界的高手，短短一个多月就把直播套路玩得明明白白。

提前5天预热，80条短视频引流，再加上明星站台、超大福利、平台广告狂轰滥炸，所有的声量都聚焦在7月17日的直播间，“趣店罗老板”做好架势背水一战。

与前不久东方甄选带动新东方在线股价飞升相似，趣店集团在7月18日收盘时股价上涨10.19%，当日盘前一度涨超104%。

然而，造势只能在短期刺激股价，请吃“1分钱的酸菜鱼”就想让股民掏钱给趣店股价抬轿子，难度并不小。

这个道理罗老板心里“倍儿清楚”。

因此，除了下血本搞直播之外，罗老板计划发展预制菜加盟业务，最终还要加上金融贷款形成商业闭环。

这从7月17日直播中就可以看到端倪。罗老板在直播间疯狂喊话宝妈加盟，声称宝妈们只要在小区附近开一家预制菜门店，每天只需卖出50份菜，每月即可轻松赚大几千的收入。

直播出圈后，罗老板趁热打铁。在7月18日“趣店预制菜”品牌战略发布会上，罗老板描绘了一幅“蓝图”：我们在未来三年要支持10万用户创业开设线下门店。

如果你认为罗老板的商业布局到加盟为止了，那就“i”了。

7月19日，罗敏接受媒体采访时表示，门店创业计划店面小、投入低，不收加盟费，还提供一年的无息贷款支持其创业。

“醉翁之意不在酒”，罗老板万变不离其宗——互联网金融。卖多少菜不重要，重要的是形成前端招商开店、后端金融贷款的商业闭环。

能设计出这种商业闭环，你敢不叫他“商业奇才”？

转型之路“愈挫愈勇”只是剩下的行业和时间都不多了如此智慧的罗老板，究竟何许人？江湖人称“追风者”——哪里有风口就往哪里去，且愈战愈勇。

罗老板广为人知的成名之战要数是创立了趣店的前身——趣分期，“校园贷”的鼻祖级机构之一。

2014年，互联网金融发展得如火如荼，趣分期横空出世。为了迅速打入校园，公司上到主管，下到员工疯狂发传单。2014年暑假不到一个月从10个城市迅速拓展到300个城市。

当时，“零首付！每月288元就可以拥有ih5”就像“1分钱酸菜鱼”一样让人上头。

凭借营销造势，趣分期短短一年就获得五轮融资，融资总额超过2亿美元。只是，命运馈赠的礼物，都暗中标好了价格。

2016年前后，诸如“暴力催收”、“跳楼自杀”、“裸条借贷”等负面新闻层出不穷。国家开始重拳出击，校园贷彻底凉凉。

趣分期也识趣地砍去了校园贷业务，转向了成人现金消费贷。改头换面摇身一变成了趣店集团。在大财团的加持下，趣店的上市之路就像踩着风火轮，短短三年实现美股上市。

罗老板一夜之间跻身百亿富豪之列。兴许是为了激励自己，罗老板放出豪言：“趣店市值不达千亿，不从公司领薪水”。

后来事与愿违，大家都看到了趣店的网贷业务“一落千丈”。别说千亿市值，连百亿的座椅都没坐几天。2019年下半年之后，公司股价下坠直逼市场俗称的1美元以下“垃圾股”之列而去。

为了“自救”，罗老板开始尝试向多个领域转型，至今难言成功。

在尝试汽车消费分期项目“大白汽车”、高端家政项目“唯谱家”、儿童教育项目“趣学习”、校友社交项目“相同”之后，2020年罗敏携跨境奢侈品电商品牌“万里目”隆重登场。“百亿补贴”外加黄晓明等一众明星代言，非但没有换来用户增长，反而直接导致现金储备从25亿元下滑至10亿元，现金损耗近60%。

“趣店不死，折腾不止”，罗老板后来又高调进军教育项目“万里目少儿”。然而，在疫情和教育法规的双重打击下也“中道崩殂”。罗老板在朋友圈哀怨：“是时候说告别了，让小朋友快乐健康成长的初心仍在，但疫情不允许，太多太多的不允许……”

转型屡战屡败，投资也遭遇滑铁卢。2020年6月，趣店以至多1亿美金的价格认购寺库至多1亿股新发A类普通股。这次合作趣店也没捞着油水，如今的寺库不仅游离在退市边缘，还陷入破产传闻。

预制菜已经是罗老板第N次创业转型了。再这样下去，留给罗老板的行业不多了。这一次的预制菜，让罗老板翻身还是翻车？时间会证明一切。

曾经的“校园贷”客户如今已经漂入职场，恰好也是预制菜的新鲜客户。在社交媒体上，有网友“以德报怨”式地留言：让罗老板赢一次吧。

小微企业，如何批量做信贷业务？

小微企业信贷，无论是大型银行机构还是小型信贷机构，无论是国内机构还是国外机构，都在寻找可以批量做业务的方法。原因在于，一方面，小微企业相对风险大，单笔业务金额小。所谓相对风险大，不是其真实的不良率一定会高于大型企业，而在于，做同样金额的贷款，评估和管理风险的成本高、效率低，如果将成本和效率拉平，则意味着对小微企业的风险评估不充分，这种情况下，风险当然就相对高。另一方面，由于单笔金额小，要在相同时间内达到同样的规模效益，难度也相对要高得多。所以，小微企业信贷之所以成为世界难题，不仅是风险问题，更是一个经济问题，即规模经济问题。因此，各类机构都希望找到批量做业务的方法。业务要批量做，就像产品要批量生产，业务或者产品就必须标准化。

信贷业务的标准化，关键不在于银行内部操作流程的标准化、自动化。而在于风险评估和管理的标准化。技术手段能较大程度地解决，甚至完全解决操作流程的标准化、自动化。但在风险评估和管理领域很难。

尤努斯获得诺贝尔和平奖已经十几年了，这十几年中，他在世界各地推广他的模式。尤努斯依然是一个让人敬仰的人物。

有一些小银行也在这方面进行了有益的探索。一些银行在当地把小微企业信贷业务做得有声有色，效益也相当不错。再往前追溯，我们也引进了信贷工厂理念，搞小微企业信贷业务的集中办理、集中审批，实际上就是使业务标准化、批量化操作。

批发或批量，就生产企业而言，就是同样的产品整批地生产；就商业企业而言，就是整批地买和整批地卖。那么银行的信贷业务呢？或许不能这么笼统地看。

小微企业，作为一个大群体，内部并不是同质的。正因为不是同质的，所以不可能用同一个产品、同一种业务模式、同一种风控方式来满足不同客户群体业务的需求。这个业务需求，不仅是小微企业对于信贷的需求，也包括银行或信贷机构自身办理业务的内部管理需求。

小微企业的不同，有行业的不同，即使在同一行业中，也有细分领域的差别。这些差别会导致不同的经营模式、交易模式，也因此产生了不同的运作规律，风险的表现形式也不同，银行相应的风险管理方式也应该是不一样的。比如，为大企业或核心企业做上下游配套的小微企业，为商贸市场做同类商品的商户、电商、散兵游勇式的企业等，都是不同的群体。

传统上将商人划分为行商、坐商。小微企业也有这个问题。

有些外资银行搞小微企业信贷工厂效果很好，不良贷款率很低。认为这个方式复制到中国一定也能成功。但是哪些客户都是当地外国人。当地人和外地人，信用程度是不同的。同样的行业、同样的风控手段，对于当地人和外地人效果是不一样的。相对而言，道德约束对当地人是比较有效的，而对外地人却相当弱。结果，有些公司引进他们信贷工厂模式的银行，小微企业业务做得一地鸡毛。很重要的一个原因是，许多客户的老板不是贷款机构所在地的本地人。当然，这些公司引进信贷工厂的方式和推广的方式也有问题。

再举个例子，前些年钢贸企业信贷业务的垮塌，有行业周期问题，但仔细分析，也有坐商和行商的问题。发生大量钢贸企业不良贷款的地方，客户老板都不是本地人。而在这些老板的家乡，同样是钢贸企业，却基本上没有不良贷款。这或许也是前文提到的尤努斯和一些小银行在当地做小微企业业务成功，在异地却不是很成功的原因。

由此看，不应该把所有“小微企业”当作一个整体，作为一个批量，而应该把其中不同的群体作为不同的批量批次来分别对待。即使是生产企业，不同批次的产品也是针对不同客户群体或者相同群体的不同需求的。比如服装厂的童装、成人服装，秋冬装、春夏装等。不同批次产品的生产模具、规格、包装、原材料、辅料等，也是不同的。

同时，批量看待客户和批量做业务是两个概念。批量看待客户，就是把同类客户或同类客户需求当作一个整体来看待，进行有针对性的产品设计，确定标准化的准入门槛、必要的申报资料、审查标准、风控措施、操作流程，确定合理的风险损失底线、能够覆盖风险损失的利率标准和业务拓展过程的评价考核体系等。而批量做业务则是像生产企业那样，产品一批一批地生产。恰恰是在这个批量做业务环节上，信贷业务出了许多风险。

所以，批量，首先要根据不同的客户、不同的需求、不同的商业模式、不同的区域划分成不同的批次，分别进行业务模式开发。绝不能因为某一种业务模式在某一类客户中运用的效果好，就简单复制到其他批次的客户或商业模式中去。否则，必然会产生产品移用的风险。比如供应链金融，面对不同行业、地域、上下游商业模式等因素，是可以有不同做法的，并不一定要由核心企业做担保或增信。

在批量评估客户、开发业务模式的基础上做业务，是不是可以批量，也要看不同的客户和业务模式。从目前的实践看，一上来就可以批量做业务的还是少数。这样的业务往往是在一个明确的闭环内。比如供应链金融、同一个电商平台中的商户。大多数时候批量做业务只是一个过程。在业务的开始阶段，按业务或产品的标准要求营销相应的客户，一个一个地做，当做到一定的量时，持续的业务就是批量的了。

小微企业业务与个人业务有相似的规律，就是在产品推广初期，有一个客户的认知过程，一旦被一定数量的客户接受，口口相传，很快同类客户就会批量接受相应的业务或服务。

利用金融科技，全自动化、智能化做业务，是一个美好理想。在达到这样的理想前，也要像看待批量一样来看待科技的能力。有些业务、有些业务模式现在完全可以做到线上化自动化。例如，商业模式全闭环，流程要素完全标准化，风险控制可以完全利用大数法则的业务。这样的领域相对来说，是少数。更多的业务，需要搞清楚，业务的哪些环节可以数字化、自动化，哪些环节依然需要人工处理。有的时候，业务到某个阶段以后，就可以完全线上化、自动化。再如，某一种产品是针对某一类客户群体的。产品的设计是针对这类客户批量开发的，但客户营销需要一个一个地去做。营销成功后，以后的业务持续经营基本上就是线上化、自动化的了。

夫妻两个共同经营，如果没有野心和不良嗜好，就是踏踏实实做事情，也不想开分店，实际上非常稳定。经营过程中，或许偶然会有临时性的资金需求。还有在这个城市里的角角落落有不少夫妻经营的小旅店，也是这样，没有野心，只是偶尔有添置洗漱用品、更新家具等的资金需要。如果小微企业老想着发展壮大，反而容易出风险，真能发展成大企业的毕竟是少数。淘宝的电商也不是一夜间发展起来的。如果能把这个城市里这类客户都一家一家做成客户，下载A，后面就可以躺着赚钱了，因为以后的放贷、收贷都完全在线上操作。只要有几个客户经理轮流去监控这些客户的经营情况就可以了。困难的只是起初的营销阶段。

小微企业业务是可以做的，是大有可为的。无论是大银行、小银行，还是其他金融机构，都可以找到自己的市场机会和市场空间。只不过需要长期积累，不可能一个产品、一个业务模式一蹴而就。要有耐心肯下功夫去研究不同的小微企业群体，需要分别开发不同的有针对性的产品和业务。关于批量，不能片面地理解。对不同的客户群要分不同的批次产品和业务按批量开发设计，营销要分成不同的客户和业务，不能简单化地搞批发式营销。金融科技的应用也是同样的道理，必须明白哪些环节可以数字化、自动化、智能化，哪些阶段可以数字化、自动化、智能化。

老板让员工贷款160余万帮公司还债、发工资：单位效益不好，希望员工帮公司渡过难关

根据“我苏视频”报道，近期，苏州陆女士的老板称公司效益不好，个人征信又有问题无法贷款，双方商量以陆女士名义贷款160多万元。老板归还80多万后不再还款，双方签下借条，陆女士凭此诉至法院。法院认定，因双方套取贷款转贷，借条无效。经调解，老板归还50万元，剩下自行协商。

陆女士所在的公司这几年遇到了经营困难，老板赵某找到她，说自己的个人征信有问题，无法办贷款，希望能以陆女士的名义办贷款，帮公司渡过难关，陆女士称：“这两年单位效益不太好，公司给我们发工资，会让我们员工帮公司贷款还债。一次是10万左右，留一部分给我们发工资。”

陆女士还表示：“老板一开始承诺，贷款的本金和利息每月按时转到我卡上，另外再给我一笔额外的利息，每隔3个月给我5万块钱。”

陆女士月薪6000，按照老板的承诺，她每3个月能拿到5万元，扣掉自己应得的3个月工资18000元，还能有32000元的额外收入，加上对方又是自己的老板，于是便答应了下来。并开始从借呗、花呗等各大网络平台共计贷款了160多万元转给了老板，可是老板归还了80余万元后，就没有继续还款了。

后来老板赵某自己的资金也困难了，没有还钱。经过协商，双方签了一份借条。之后陆女士就来拿着这借条来法院起诉赵某要求他归还款项。但法院告诉陆女士，双方之间形成的借款合同是无效的。

苏州市相城区人民法院民一庭法官助理表示：“套用一些金融机构转贷的话是不可取的，因为这些贷款所产生的利息都要你自己来承担。如果说是偷取金融机构贷款转贷的，该借款合同无效。”

最后经过法院的调解，赵某归还了第一笔还款50万，后来双方另行再协商，这个案子目前已经撤诉。

对此，网友表示“离谱，这两个人都很离谱”、“帮老板贷款给自己发工资”，还有网友提醒“别和老板一起做生意”。

【九派新闻综合我苏视频、网友评论】

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