2023年，有负债的人会越过越难，早知道早应对

推荐语：一转眼，2022年就要过去了，不知道大家在年初制定的目标完成得怎么样了呢？

回顾2022年，相信有不少人的生活都是过得比较难的。因为受到疫情反反复复出现的影响，许多人不仅遭遇了工资下降，有的甚至因此而失去了稳定的工作；除此之外，由于世界经济不景气、美国大量印钞等原因，也给国内带来了输入性的通货膨胀，物价不断上涨，老百姓生活成本增加。

如今还有20多天就要到2023年了，很多人期待着明年随着疫情可能逐步解封，经济复苏，无论是打工还是做生意都好做一些，人们的生活也能回归到理想状态。

可对此却有业内人士却指出一个残酷的事实：现如今发达经济体的通胀已达40年来的最高水平，鉴于目前的情况和局势，预计还会持续更长时间；而另一方面，从大环境来说，世界新兴和发展中经济体未来则会面临发达经济体收紧银根、借贷成本上升等的风险。

这就意味着，“2022年虽然很艰难，但2023年可能会更艰难”。因为在在经济全球化的背景下，没有哪个国家能置身事外，老百姓更是“插翅难逃”。

专家指出，特别是下述这3类人，在经济环境不好的时候，要比普通人承受更大的压力，所以日子往往会越过越难，相关人士请做好“储粮过冬”的准备。

第一类人：长期背负房贷或其他贷款的人。房子对普通老百姓的重要程度不言而喻，所以很多人在过去10多年来，即便是背负长期、高额的贷款，很多年轻人也要咬紧牙根去买房。

可是，很多人虽然买房一时爽，接下来的还房贷的苦日子却无比煎熬。据权威数据显示，我国背负房贷的家庭大约有4亿；截至2022年三季度，我国个人住房贷款余额38.91万亿元。

就拿笔者身边很多的年轻人来说，他们结婚后大多都背负了房贷，每个月的月供在3000——8000左右居多，并且大部分人还款时间长达20—30年。

据我们观察，其实很多年轻人并不具备长期还房贷的能力，但看到周围的朋友买房后，很多年轻人不敢落后，最终争先恐后的贷款买房。

甚至有些年轻人，首付都是父母给的，自己每个月的收入也仅仅只够支付贷款。一旦因为以前疫情或者其他原因收入跟不上，很有可能就会导致房子被银行起诉强制拍卖，落得钱房两空的悲惨下场。

不信大家看看今年国内房拍房数量，已经激增超过300万套，这也说明很多房贷家庭其实已经“沦陷”了。

第二类人：没有存款的月光族。

随着提前消费在社会上流行，越来越多的年轻人似乎已经习惯了“负债过日子”。笔者身边就有一些年轻人，他们的工资基本上发下来不到几天就花完了，然后下个月的钱再拿来偿还之前的负债。

可一旦因为外部原因被裁员或者失去工作，那么月光族可能会还不上贷款的利息，甚至连吃饭的钱也没有。

可能一些人物觉得自己还很年轻，不会生病，工作也随便找。但如果真的遇到疫情封控或者意外生病，只能伸手向家里人要钱了。

第三类人：喜欢躺平，花钱大手大脚的人。

现在社会上有不少年轻人，他们有养活自己的能力，但却不愿意去工作；即便是上班，也是三天打鱼、两天晒网，喜欢吃喝玩乐各种炫朋友圈。

在朋友眼里的他们很是潇洒，但实际上这类年轻人都是借网贷消费，不仅要偿还高额的利息，还要承担极大的还款逾期风险。

笔者有一位亲戚家里的孩子就是这样，他背着父母偷偷借网贷购买奢侈品，结果因为还不起，被催债公司将其借钱不还的消息“广而告之”。如今的他在亲戚朋友面前抬不起头，家里人也被他坑惨了，被迫借钱帮他偿还贷款，实在是令人唏嘘不已。

综上所述，在经济不好的背景下，普通人最好想办法多存一些钱，以应对不时之需。特别是对于那些负债的人来说，一定要注意保持充足的现金流，避免因为还款逾期而丢失信用。

第73期 法务的方案是真的吗？专业人士谈贷款逾期还不上怎么办？

现在网络信息很发达，因为这几年经济下滑，很多人面临逾期，也就催生了一种新的服务职业，法务这个行业也有很多是黑中介。

今天就有朋友给我留言，咨询我说的这家法务可靠吗？那个法务制定的方案可信吗？眼花缭乱，还不知道怎么去分辨呢。今天这一期给大家几个方法可以直接查询。

第一就是，市面上很多法务，在各大平台散播协商分期的好处，并有经营这方面的业务，而且还是全国接单，而这些法务都是要求欠款人邮寄电话卡，告知一些信息，具体哪些信息，笔者在前期的文章有介绍。这么多的目的是因为金融机构反对第三方的介入，要协商还款，只能欠款人本人去跟银行协商。所以他们帮你去协商，只能是用你的电话卡，冒充你的身份。往往这类法务公司的人员，都有男法务和女法务，并且还有分口音，有北方口音和南方口音，目的就是为了迎合银行，不让银行有所察觉。冒充这个事情是不是违规的，成年人都有自己的判断，而你交了合作费用，是怎么判断他们在帮你呢？

首先，你可以去查询你的电话卡通话记录，电话卡是你实名办的，你是有权限去查。协商这件事情是需要多次耐心的跟银行打电话申请的，申请成功后，银行才会回拨电话通知这张电话卡，如果你的通讯记录都是被呼叫，没有银行的主叫。那么只能说明这都是催收打给你的电话，拿这张卡的法务是拿钱不办事。

然后就是打电话询问平台客服核实是否申请成功。不要听取有些人说的话，说什么有内部渠道，官方不知道。官方要是不知道，那他是跟谁协商的？跟债权人协商，债权人都不知道，难道是法务说的算？你觉得可能吗？

所以债权人不知道去方案，就说明方案是不存在的，只是法务的一面之词。凡是这么回复你的法务，都是忽悠你的，没有渠道核实的方案都不是真的。

好好的一个行业，好好做事的一些人，总是被一些别有用心的键盘侠搞的乌烟瘴气。所以也希望负债人，尽量自己去争取协商成功，实在不知道怎么去做的，可以多看看我的文章，总会找到办法的，自己可以的，就不用花高额的额外费用增加支出负担和被骗的风险。我查看了一下法务的收费标准，是总欠款的10%-20%，你自己能协商成功，也能省一笔钱，毕竟这个年代赚钱都难。

协商很简单，能协商的平台，自己查一下资料，也会可以协商成功的，不能协商的，你找谁都没用。

法务他们要做这个动作，其实只是代替你多次跟银行沟通，但是在协商的过程中是否顺利，就看个人情况，因为很多法务都会告诉你一般可以做延期或者分期多少，这是成功案例，但是最终还是看你个人情况平台审核评估给的方案不一样。

这里跟大家讲讲我的经验：如果贷款还不上了，能自己解决就自己解决，不需要找中介，但是千万要注意一点，不要单独对某一家银行或者其他机构还款，单家还款对逾期客户整体解决问题是没有好处的。银行（其他还款也一样）对于逾期贷款都是可以减免利息的，且如果只是减免利息的话，银行内部审批非常快，顺利的话，只需要1-2天。一旦拖欠了多家机构的贷款情况，一旦评估自身经济能力已经无法偿还全部贷款，单独对一家还款不能解决其他机构的问题，该起诉你一样起诉你，该催收一样催收，所以不要对单家进行还款。停止单家还款，计算自身各家所欠本金总额，（忽略掉利息，上文都说明了利息是可以减免的）

例如欠款人总计欠款50万，利息可能就是几十万，这时候逾期客户如果能筹集到50万本金，就可以和放款机构协商减免利息只还本金了。如果没有能力一次性筹集，也可以协商分期。如果欠款人实在是没有能力偿还全部本金，又符合银行减免本金的相关条件，（减免本金需要符合很多实质性条件，难度和流程大于减免利息）还可以按照总体本金偿还比例和机构进行沟通协商。很少有人能够清楚的知道银行的减免政策，没有采取合理合法的手段，甚至采取各种极端的做法，导致银行和个人都厌烦，互相损耗。

如果欠款人已经身无分区，还欠了一屁股债，又没有人愿意借钱替他还债，这种情况怎么办？办法也是有的，债权方一般只接受8成本以上的还款解决方案，但是有特殊情况，其实是可以做到更低的本金折扣来解决还款的。这种情况下，就需要做好持久的准备，充分证明欠款人逾期所缺乏还款能力和表明愿意解决问题的意愿，和银行人员充分沟通，取得银行人员认可的情况下，积极提供各种证明材料证明逾期困难，8折本金审批的案例还是很多的。

今天这一期就分享到这了，有疑问的欢迎下方留言，内容有帮助欢迎点赞支持转发，关注笔者，有你想不到的每日知识更新，也欢迎交流。

举报/反馈

负债还不起，最终如何走向

疫情腾空而来，三年期间导致全民负债，经济下滑，各行各业都在苦苦煎熬，据银行数据显示，全国14亿人口，超7.5亿人负债。这是什么概念，相当于每两个人中就有一个是负债的。

时至今日，各行各业纷纷败下阵来，由于前几年金融发展过快，人们对生活品质的提高，大部分人群纷纷涌入金融贷款，几乎人人几张信用卡，微的，呗的，花的，等网贷，能撸的几乎撸了个便。条件一般随手能撸总额小二十个，条件过硬的就是大几十上百个。

疫情持续蔓延，导致部分企业个体实体已无力支撑，绝大部分群体不仅没有了收入，却还要还高息贷款。这无疑是致命的缺口，而大部分群体表示无能为力，选择躺平。那么这些债务最后的走向何处。

债务爆发后，首先有个缓冲期，基本为1-6个月，为短暂逾期。第二间断周期6个月到1年，如果存在多家债务基本判定为黑名单了。第三周期，通常为1-2年，债务金额较大的会被债主提起诉讼。有资产的会被强制执行，冻结账户及没收拍卖个人资产。第四间断2-3年，个人实在无力偿还，债主方就会定位烂债处理，会打折转让转卖债务给其他公司（比如你所欠债务金额5w，债主方可能打折以3w的价格转出去）。第五间断3-5年，仍未还款，债主方再次打折转卖，可能以（原有的3.5w以1.5w出让出去）因为对方也是需要及时止损。

我国法律也有明确规定，个人债务除涉及担保人以外，个人债务，不继承，也没有子债父还，父债子还？正常也不会对子女教育受到影响，当然可能有个例名校会有要求，正常不受影响。

还有更重要的一点，负债欠债纯属个人债务纠纷，民事纠纷，无刑事责任。不会拉你去坐监，当然如果你是骗贷那可就说不定了。

这些你都懂了吗？