刚刚，一张网络小贷牌照以3500万元“卖身”上市公司

2017年9月12日晚间，神州数字（08255.HK）发布《须予披露交易》的公告。该公告显示，神州数字的间接全资附属公司新疆九域数字创业投资有限公司与黄庆生、黄芳、黄容、刘丽芳、汤士琴等5名自然人达成买卖协议，前者以3500万元获得后面五位自然人持有的马鞍山安信小额贷款有限公司（简称“马鞍山小贷”）100%股权。

如果这次交易获得各相关方批准，尤其是取得监管方面的批准，这将会是中国首例公开的网络小贷牌照交易。

5名自然人申请的网络小贷牌照

工商信息显示，马鞍山小贷注册成立日期为2012年5月14日，法人为刘丽芬，注册资本1亿元。2017年4月19日，马鞍山小贷发生工商信息变更，经营范围在原来的“发放小额贷款，票据贴现”基础上增加“网上发放小额贷款”字样。

在2017年4月19日发生经营范围变更时，马鞍山小贷的股东分别是刘丽芬、黄庆生、汤士琴和黄芳等5位自然人。而在2017年4月19日前，马鞍山小贷的股东也清一色是自然人。第一消费金融（ID:TCFC）分析很多省的金融办出台的网络小贷政策，发现基本上都要求网络小贷发起人和参股方需要是知名电商企业、大型互联网公司、上市公司，或者国企、央企等企业法人。

2017年7月14日，马鞍山小贷的投资人发生变更，从“黄庆生、黄芳、汤士琴、刘丽芬”变更为“刘丽芬（持股20%）、江东售电有限公司（持股25%）、马鞍山雨傲网络科技有限公司（持股25%）、马鞍山拜蚁实业有限公司（持股30%）”。

由于江东售电有限公司的股东为黄容、黄庆生，马鞍山雨傲网络科技有限公司为黄芳，马鞍山拜蚁实业有限公司的股东为汤士琴、刘丽芬和黄芳，所以2017年7月14日这次投资人变更后，马鞍山小贷的实际控制人增加了黄容（第一消费金融注：此人在马鞍山小贷8次股东变更中基本上一直是该公司股东），变成了“黄庆生、黄芳、汤士琴、刘丽芬、黄容”。此次神州数字购买马鞍山小贷这张网络小贷牌照，实际交易对手就是这5位自然人——黄庆生、黄芳、汤士琴、刘丽芬和黄容。

另外，据神州数字公告，截至2017年9月12日，江东售电有限公司、马鞍山雨傲网络科技有限公司和马鞍山拜蚁实业有限公司均未营业。一般来说，网络小贷公司变更出资人，需要所在省金融办审批。第一消费金融（ID：TCFC）不清楚马鞍山小贷此次变更是否取得监管批准。

神州数字的公告显示，马鞍山小贷注册资本为3.5亿元，其中1亿元为已缴足。马鞍山小贷2016年度除税后亏损22.9万元，而2015年度除税后亏损125.2万元。马鞍山小贷于2017年7月31日未经审核资产净值为0.65亿元。

买这样一家亏损的小贷公司，神州数字的逻辑是什么？

或与掌众金服有关

据神州数字2017年中报，神州数字2017财年第二财季盈利43.62万元，同比增长35.8%；营业收入815万元，同比增长5.3%。

在此之前的2017年8月29日，神州数字收购G和JCi分别约4.5%、20.7%的股权，代价分别为30万美元和40万美元。收购完成后，神州数字于G和JCi的权益分别增至15.6%、66.6%。G为区块链企业，2016年度净亏损2080万元，而JCi主要从事向网上游戏运营商提供网上游戏产品的促销及分销服务，2016年除税后亏损净额为340万元。现在看来，神州数字收购JCi似乎是为了收购马鞍山小贷做消费场景准备，以免监管审查时被发现收购方无消费场景。

神州数字9月12日在公告中称，其“主营业务为在中国透过促进网上游戏运营商与网上游戏用户之间的交易，以及向手机用户提供手机话费充值服务来提供网上交易服务。由于中国网上融资市场快速发展，神州数字将其于网上游戏运营商、网上游戏用户及手机用户的网上交易服务之专业知识利用至网上借贷服务”。

神州数字还进一步透露，该公司分别于2015年1月及2015年10月向北京掌众科技有限公司（简称“掌众科技”，该公司全资子公司北京掌众金融信息服务有限公司运营平台掌众金服，而掌众金服提供闪电借款、闪电分期等消费金融服务）作出策略投资约300万元及1530万元。工商信息显示，神州数字间接持有掌众科技21.6%的股权。

此次神州数字收购马鞍山小贷，除了该公司自己发力消费金融外，或与为掌众金服提供牌照便利有关，以解决所投资公司的合规性问题有关系。据新华社报道，神州数字执行董事及行政总裁孙江涛的另一个身份，还是掌众金服的早期创始人。截至2017年9月13日，据第一消费金融（ID：TCFC）不完全统计，市场上共有网络小贷牌照226张，其中193张完成公司注册，但尚未发现掌众金服是任何一家网络小贷的股东。

附属材料一：安徽省网络小贷牌照情况

在安徽省金融办官网，有一条题为“安徽省有经批准的互联网小额贷款公司吗”的咨询。该咨询提交时间为2017年7月31日。随后的2017年8月2日，该条咨询获得了答复，全部内容如下：

“由于小额贷款公司的国家管理部门——中国银监会未出台任何关于互联网小额贷款公司管理规定，故我省也未出台相关互联网小额贷款公司管理规定。由于缺乏相关政策法规支持，我省未开展批设互联网小额贷款公司工作。据了解，中国银监会正在制定互联网小额贷款公司管理办法，待办法出台后，我省将根据要求有序开展设立互联网小额贷款公司工作。安徽省目前没有经过批准设立的专门的互联网小额贷款公司，但有少数经批准可以利用互联网开展相关结算业务的小额贷款公司。安徽省暂不接受设立互联网小额贷款公司的申请。据了解，目前银行业监管部门正在研究网络小额贷款有关指导意见，待网络小额贷款有关政策明确后，再启动互联网小额贷款公司设立工作。”

从以上回复来看，安徽省可能没有成文的网络小贷政策指引。接下来，第一消费金融简单分析安徽的网络小贷牌照情况。

截至2017年9月13日，安徽省除了本文业已介绍的马鞍山安信小额贷款有限公司，还有4家网络小贷公司：芜湖房融网络小额贷款有限公司、汇邦小贷（835253.OC）、合肥市国正小额贷款有限公司和安庆市银谷小额贷款有限责任公司。这4家小贷公司注册时间分别为2015/10/14、2012/8/7、2008/12/24和2009/2/18，注册地分别为芜湖、淮北、合肥和安庆，注册资本分别为1亿元、0.5亿元、7亿元和0.33亿元，主要相关平台分别为房多多、汇邦小贷(835253.OC)、联想控股（03396.HK）和柏兆记（870836.OC）。

添加第一消费金融段昌兴（ID：13501269065）为微信好友，可以免费获得安徽省516家小额贷款公司x名单。

附属材料二：安徽省153家银行名单。数据提取自Wi，在注册资本一项上可能存在延后于国家信用信息公示系统的情况，请以后者为准。名单前面43家以净利润为排名依据，后面以注册资本为排名依据。请点击图片查看清晰原图。

江苏农信：微信小程序全流程自助贷款

来源：江苏农信作者：王安庆

一、项目背景及目标

1、信贷业务线上化趋势

过去十年间，随着智能手机和移动互联网的迅速普及，银行业通过电子银行的普及大幅提高了金融线上化率，传统银行网点平均离柜率已经高达90%以上。以商业银行为代表的传统金融机构，正加速与互联网融合，紧贴互联网创新，加紧互联网金融战略布局。商业银行通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。

线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。

依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，商业银行，很容易建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，这样客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。这些不断被不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。

2、微信小程序的推广营销优势

（1）线下扫码：线下扫码是小程序基于偏向线下的定位而设基本入口之一，用户只需通过线下扫描二维码即可进入小程序。线下扫码可以更符合用户的日常习惯，对于营销来说是首选的优势。并且小程序码可以通过发送给好友、发朋友圈、朋友圈广告、以及线下推广等多种方式传播。客户较容易接受此种营销方式。目前小程序贷款全流程已经实现该功能，极大丰富了贷款产品的推广手段。

（2）对话分享：用户可以将自己使用过的小程序转发给好友、群聊或者添加到自己的公众号当中，其他用户则点击转发分享消息可直接进入小程序。对话分享的优势可以让用户在社交的同时跳转小程序，实现裂变式营销。

（3）关联公众号：当公众号与小程序处于同一主体时，两者可以相互关联跳转。银行可以将小程序与现有公众号进行绑定，公众号客户登陆后点击小程序链接时，会自动跳转到小程序对应页面。银行可以将现有公众号客户有效引流至小程序。

（4）历史列表功能：当用户使用过一个小程序后，该小程序就会变成历史消息保存在“发现-小程序”界面里，直接打开点击可进入小程序。也就是会把打开过的小程序留在列表内，下次再用的时候直接打开即可，当然滑动可以删除掉或者标星。银行员工推荐小程序后，客户可以很容易再次找到并操作小程序，降低了客户使用的难度，提升了客户体验。

（5）平台的高使用率：一个普通人可以一天不是用手机银行，但是无法做到一天不使用微信。微信小程序是在微信里的，服务以微信小程序的形式提供给客户，更容易被接受并频繁使用。

综上所述，以微信小程序的形式可以更高效、更快捷、更方便的推广线上贷款产品，提升了客户办理贷款的效率。对银行推广贷款产品起到很大的推动作用。

二、创新点

业务方面，支持多法人。省联社有58家法人单位，大多有自己的网贷产品。微信小程序全流程自助贷款支持每家法人配置自己的贷款产品。并且可以定制化服务。有助于法人根据自身情况推广自家产品。

技术方面，通过操作手机内存存储秘钥并对其加密，来与服务端配对进行数据加密。保障数据传输安全。

三、技术实现特点

1、身份证OCR。身份证识别技术使用成熟的OCR文字识别技术，通过手机或者带有摄像头的终端设备对身份证拍照，并对身份证照片做OCR文字识别，提取身份证信息。相较于手动去输入身份证号码和姓名，居民身份证OCR技术，速度快，准确性度高，给用户带来更好的体验。本系统在注册流程中使用了身份证OCR技术，用于识别并获取客户居民身份证信息。

2、手机号实名认证。我行与2019年对接移动、联通、电信三大运营商，构建了手机号实名认证系统，用于校验手机号与姓名是否一致。本系统依托于手机号实名认证系统在注册及二类户开户流程中对客户输入的手机号进行校验，只有校验通过的手机号方可继续完成后续业务。

3、全国身份证联网核查。依托于“全国公民身份信息系统”是一项基础的便民服务，具有数据来源权威、真实、完整以及公信度高等特性，通过该系统核查相关个人的姓名、公民身份号码、照片信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证件的真实性。当系统核对一致时，反馈核对一致的提示以及相关个人的身份证照片；当公民身份号码存在但与姓名不匹配或者公民身份号码不存在时，系统进行相应的提示。依托于行全国身份证联网核查，本系统在二类户开户模块中会调用相应接口查询客户提供的证件信息，用于校验客户所提供的身份证是否合法有效。

4、名单监测系统。应国家相关法律法规和制度对反洗钱、反恐怖融资的监管要求，我行构建了名单监测系统，用于对恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监测，覆盖义务机构的所有业务条线和业务环节。本应用在二类户开户模块调用相应接口，对要开户的用户进行必要的检查，检查通过的方可进行开户，否则拒绝开户申请。

5、人脸识别。是基于人的脸部特征信息进行身份识别的一种生物识别技术。用摄像机或摄像头采集含有人脸的图像或视频流，并自动在图像中检测和跟踪人脸，进而对检测到的人脸进行脸部识别的一系列相关技术，通常也叫做人像识别、面部识别，它是生物特征识别的最新应用，其核心技术的实现，展现了弱人工智能向强人工智能的转化。本系统使用了成熟的腾讯人脸识别，在授信（申请额度）、合同签署、贷款发放、二类户开户流程中使用该技术，这有效的保证交易是由客户本人操作完成。

6、敏感数据保存。依托于行内构建的对象存储系统，本系统将采集到的客户身份证照片、客户人脸识别的照片等数据单一存永久存储起来。将客户敏感数据单一永久的存储起来，即轻松实现了与信贷系统的数据共享，又保证的数据的安全性。

7、网贷系统。线上贷款管理平台综合利用政务大数据、互联网大数据、银行金融数据以及人行征信数据，通过维护线上贷款产品，以手机银行APP、直销银行、政务平台和小程序为载体，实现客户贷款授信申请、自动准入检查、自动授信评级、自动利率定价、自助签订合同、自动风险预警等自动化，带给贷款人“零距离”、“超便捷”、“快速贷”的优质体验，成为普惠式、智能化、便捷化的移动金融服务体系的重要部分。本应用依托于功能完善网贷系统，为用户提供智能化的授信模型，高效准确的提供信贷服务。

四、项目过程管理

1、需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2020年5月初至2020年5月下旬，其间主要完成了业务需求分析、业务功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、各功能模块的高层设计、技术构架和接口的高层设计等文档。

2、系统详细设计阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月上旬，其间主要完成了系统详细设计工作，提交了微信小程序全流程自助贷款详细设计说明书等文档。

3、系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2020年5月下旬至2020年6月下旬，其间完成了微信小程序全流程自助贷项目开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，提交了微信小程序全流程自助贷项目测试报告、上线方案、系统设置等文档。

4、试点行上线阶段

此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，其间完成了五个试点行的微信小程序全流程自助贷款上线，并根据试点行上线运行的情况，为推广实施提出了优化需求。此阶段起始时间为2020年7月至2020年9月，对除五个试点农商行外的其它农商行微信小程序全流程自助贷款业务根据农商行需求推广上线，具体如下：

2020年9月：上线20家农商行

2020年10月：计划上线6家农商行

五、运营情况

自省联社微信小程序自助贷款全流程模块上线以来，共有27家农商行开通此项业务，共授信超过15.6亿，用信高达2.78亿，用信客户2878户。

六、项目成效

1、实现线上授信。

通过人脸识别、联网核查、手机号实名认证等技术手段获取客户信息和授权实现线上实施额度授信。

2、线上二类户开户。

若客户没有本行卡，可以通过线上实时申请开通二类户完成贷款操作。

3、实时用信、还款。

客户在微信小程序渠道实时签署合同、放款、还款。合同保存在行内存证系统。

七、经验总结

通过微信小程序全流程自助贷款的建设，拓宽了农商行业务渠道、提升了服务品质，也为客户提供方便、快捷的操作体验和融资平台。

安庆市宜秀区建立四大机制严防扶贫小额信贷逾期

截至今年9月底，安庆市宜秀区扶贫小额信贷工作，到期金额为9046万元，实际还款金额为9046万，完成还款目标的108.7%，逾期余额为0。该区严防贷款逾期工作做法，在市扶贫办专刊第一期中予以推广。

建立宣传机制，维护贷款主体利益。结合脱贫攻坚巡视整改、成效考核整改以及帮扶走访活动等重点工作，进村入户、入企宣传扶贫小额信贷政策，告知承贷企业和贷款贫困户逾期不还和违约对自身及家庭社会信用体系的影响，强化还款意识，提前消除不良影响苗头。

建立预警机制，强化企业挂牌监测。压实乡、村两级责任，明确村级为第一责任人、乡镇为主要责任人。每周对贷款余额进行会商调度，采取当面提醒、电话告知、协同银行入企上门提醒等方式，强化承贷企业按期偿还责任。宜秀区扶贫办每月初将“两月内”即将到期贷款明细发送至各乡镇（街道），进行贷款预警。各乡镇（街道）提前与企业进行对接，确认还款时间和还款能力，确保企业及时还款或提前还款。

建立监测机制，扶持企业健康发展。建立重点监管台账，由区乡领导挂牌督办；乡镇（街道）对承接扶贫小额信贷的73家企业每月的经营状况进行监测，详细了解经营状况、经济效益以及市场发展前景等信息，进行初步风险预估；财政局（地方金融监管局）、扶贫办等相关部门汇总分析，并对经营状况波动较大的承贷对象进行问题排查，及时协助化解；对承贷贷款数额100万元以上的企业，由各乡镇（街道）区级点长、党委、政府主要负责同志每月初到重点企业实地走访调研，了解企业经营状况和还款能力，帮扶企业协调解决部分实际难题。

建立支持机制，缓解企业还款压力。出台《关于进一步促进企业助力脱贫攻坚的实施方案》，对支持脱贫攻坚工作、有偿还能力、经营状况良好短期内还款压力较大的企业，由鑫桥担保公司评估给予担保贷款，缓解企业还款压力，促进企业健康发展，确保扶贫小额贷款不逾期。