为了领6349元，要先给对方转3万多，这买卖还真有人愿意干……

来源：昆明五华警方

如果有人突然告诉你

你中奖了，奖品还是苹果手机

你的第一反应会是什么？

是不是觉得自己很幸运

并高高兴兴打算领奖

醒醒

这个时候应该想想

天上掉馅饼的事怎么会轮到自己

不然

……

11月2日，杨女士在公司上班时，一名微信好友发来消息，对方称她在点赞活动中中奖了，是一部苹果14手机。

“这么幸运吗？那麻烦你邮寄过来给我吧。”杨女士没想到自己在朋友圈随意点了一个赞竟能中奖。

“你要折现吗？折现的话能折到6349元。”对方告诉杨女士。杨女士心想折现也划算，现在自己也有在用的手机。

对方又称，因杨女士之前和对方买过衣服了，但要买够1000元的东西成为老顾客之后才可以直接领取，现在还差300元，后对方给她发了一个收款二维码，她通过扫描二维码向对方支付了300元，成为了老顾客。

后对方又发了一个QQ号给她，让她添加办理折现的事情，添加后，对方将她拉进来一个有4个人的QQ群，让她设置6349元的收款码发在群里，称要转钱给她。

过了许久，杨女士在群里收到对方发的一张图片，上面显示的内容是她超过二十四小时未领取转账。对方又让她在支付宝上搜索“安逸花”平台，称要通过此平台给她返款。

于是，对方编织理由，让她在平台上套现，杨女士按照对方指引套现了18100元，并称让她把套现的钱转到提供的账户，到时会帮她还上，还会把中奖的6439元转过来给她。杨女士带着疑惑向对方提供的账户转了6400元。

第二天，杨女士询问对方怎么自己在“安逸花”平台上的借款记录还没有消除，对方又称要把额度都提出来后才能操作，杨女士又提了额度后三次向对方转账11700元、6800元、6400元。

后杨女士一直联系对方未果，便到“安逸花”平台上询问客服得知自己的贷款还未还，这才意识到自己被骗，遂报了警，共计损失三万余元。

最后，反诈民警也提醒大家：

1

天上不会掉馅饼，切勿贪图小便宜，一定要做到不听不信不转账。

2

凡陌生来电中涉及个人身份信息的一定要警惕，特别是涉及银行账号信息的一定是骗子。

3

如果拿不准对方是否是骗子，千万别转账，可及时到最近的派出所咨询警察，也可以拨打96110进行咨询。

来源：昆明反电信网络诈骗中心

信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠

近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。

据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。

资料来源：零壹智库

从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。

消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。

消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。

案例分析：

安逸花作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。

安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。

此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。

有钱花作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。

有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。

招联金融招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。

在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。

综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。

马上消金被通报：利率高至36%，催收支出占比超五成

马上消金被通报：利率高至36%，催收支出占比超五成，“消金第一股”或生变？图片来源于网络

6月15日，银保监会消费者权益保护局发布通报称，马上消费金融公司存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等问题，侵害了消费者相关权益。

图片截取自银保监会官网

对于以上通报情况，马上消金方面回应称，公司高度重视，已第一时间成立了专项整改工作小组，目前公司已基本完成相关问题的整改工作，并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。

“超低利率”实际高至36%

《通报》指出，马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，而实际贷款年利率在却在7.2%-36%之间；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。

此外，在消费分期及贷款方面，安逸花APP还存在告知义务履行不充分问题。其“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，而没有单独醒目的提示。

在联合贷申贷流程中，安逸花APP未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。

《通报》以某笔安逸花APP借款测试为例，该笔贷款由马上消金和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。

对于向借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分，马上消金将其作为“溢缴款”管理，并在合同中约定借款人可申领溢缴款。

但马上消金未在客户端以显著方式告知借款人，导致部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。数据显示，2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。

学生贷款管理不规范

近年来，国家对于大学生贷款的管理逐渐趋严。今年三月，银保监会等五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。

《通知》明确，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源。

而从此次通报内容来看，马上消金对于监管要求尚未落实到位。通报指出，马上消金不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。

其商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，而现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。

某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户，询问如果知悉借款人为学生，是否会停止向其贷款。马上消金的客服却回复称，即使是学生，如果是本人的真实意愿，且年龄在18周岁以上、60周岁以下，经系统审核通过可向其放款，最终以APP系统审核为准。

联合贷款存在监管套利行为

通报称，马上消金与某银行的联合贷款合作协议中，未按照承贷比例共担风险。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。如与某银行在合作协议中约定，将利息的一部分转化为向该银行支付的金融服务费，年化费率1.5%。

搜狐财经检索了黑猫投诉上关于马上消金的投诉信息，部分投诉用户提及的马上消金合作银行包括微众银行、浦发银行、华夏银行等，此外，重庆银行是马上消金第四大股东，但目前尚无法确定通报中所指的银行。

通报还称，在与合作银行开展的联合贷款业务中，马上消金汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，属代收代付保费行为，但马上消金自身并无保险中介资质。虽然其后在业务环节中加入保险经纪公司，但并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利。

搜狐财经发现，几乎绝大部分马上消金的投诉用户都表示，自己在使用安逸花APP借款时被强制收取了保证险服务费/担保费。

马上消金官网显示，该公司目前的保险合作方为众安在线财产保险股份有限公司。

除上述问题，马上消金在经营中还存在合作商户管理不严、违规催收以及产品服务信披不规范等情况。

催收支出占管理费比重超五成

公开资料显示，马上消金是一家经银保监会批准，持有消费金融牌照的金融机构，于2015年6月正式开业。

在经历了2016、2017、2018年三次增资扩股，马上消金注册资本金达40亿元，其股东方主要包括重庆百货、中关村科金、物美、重庆银行、阳光财产保险等。

年报显示，2020年马上消金多项业绩指标下滑。报告期内，马上消金实现营业收入76.04亿元，较上年末下降15.07%；实现净利润7.12亿元，较上年下降16.62%。

而营收下滑的主要原因在于手续费及佣金净收入为负。

2020年全年，马上消金手续费及佣金净支出17.48亿元，而上年同期则为净收入10.41亿元，仅此一项收入就较去年减少了27.88亿元。

图片截取自马上消金2020年年报

在手续费及佣金支出中，又以合作方费用支出增长最为明显。报告期内，马上消金合作方费用支出达32.28亿元，较去年增长了约一倍。

值得注意的是，作为此次通报的一大重点，马上消金的违规催收、暴力催收等问题饱受诟病。

从年报上看，2020年马上消金的业务及管理费为20.56亿元，其中，仅支付给催收机构的代理催收费就高达11.56亿元，占管理费的56.22%。

图片截取自马上消金2020年年报

从历年数据来看，其代理催收费支出占比也是逐年高企，2017年、2018年和2019年，催收支出占比分别为19.72%、52.27%和54.29%。

然而高额的催收投入并未使居高不下的不良率明显改善。马上消金2021年金融债券发行公告显示，截至2017年末、2018年末、2019年末和2020年9月末，马上消金的不良贷款率分别为3.18%、3.45%、3.01%和3.07%。

正冲刺“消费金融第一股”

成立六年来，马上消金发展十分迅速。截至2020年末，总资产已达524.84亿元，并在营收净利等方面跻身消金公司前五名。

快速的规模扩张，也使得马上消金的资本补充需求日益强烈。天眼查显示，2016年至2020年间，马上消金已进行了五次战略融资，投资方包括中金公司、中信建投、物美等。

2019年和2020年，马上消金还发行了两笔合计37.95亿元的ABS产品。2020年8月，重庆银保监局批复，同意马上消金在全国银行间债券市场公开发行不超过20亿元人民币的金融债券。

除此之外，寻求上市融资也是近年来各家消金公司努力的方向。

此前2019年7月，捷信消费金融母公司捷信集团曾在港交所申请IPO，但在同年11月又放弃了上市计划，目前持牌消费金融机构中尚未有公司成功上市。

2020年9月11日，马上消费获得重庆银保监局批复，同意马上消费金融首次公开发行A股股票，发行规模不超过13.33亿股，用于补充公司核心一级资本。

今年1月，证监会重庆监管局官网信息显示，马上消费金融股份有限公司已与中金公司、中信建投签订辅导协议，并于2021年1月6日在重庆证监局办理了辅导备案登记。

作为目前离发行上市距离最近的消金公司，马上消金极有可能成为“消费金融第一股”。

不过鉴于蚂蚁集团曾因金融监管问题在上市前夕被叫停，此次银保监会的单独点名通报对于马上消金上市是否会有影响，目前仍未可知。