明令禁止，大学生却还能在这些平台贷款？记者实测24款产品

大学生消费贷款被踩下刹车。此前3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

距离《通知》的下达已过去一月有余。现在，大学生还能从互联网消费平台贷款吗？这些互联网消费平台是否在页面上标注了相关规定？“偏门”堵上了，持牌金融机构的“正门”是否愿意为大学生开放？为此，奥一新闻记者针对市面上运作的14款互联网借贷产品、10款持牌金融机构推出的信贷产品展开调研。本期围绕“产品能否给大学生放款”、“产品宣传页面及服务协议里是否有明显提示”等维度展开测评，并进行对比讨论。

记者经测评发现，无论是“杂牌军”互联网消费平台，还是“正规军”持牌金融机构，均没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”；多款产品在其宣传页面、服务协议里均无提及不为学生服务，需咨询客服才能得知；还有个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但在填写个人信息时依旧出现了“学生”选项……

互联网贷款产品测试对象：

借呗、京东金条、携程“借去花”、360借条、滴滴金融“滴水贷”、度小满、小米贷款“随星借”、还呗、苏宁金融“任性贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、腾讯视频“小鹅花钱”、分期乐“乐花卡”、美图秀秀“借钱”

持牌金融机构测试对象：

平安好贷（平安集团旗下）、宜享花（宜信）、幸福花（幸福消金）、易开花（北银消金）、招联金融“好期贷”、捷信金融、中原消费金融、马上金融、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融

过半互联网贷款产品明确学生不能贷款

记者对上述14款互联网借贷产品测评后发现，没有一款产品在其宣传主页明确提示“学生不能贷款”，需查看服务协议或咨询客服才能得知。其中，有8款产品明确学生不能贷款。

图：14款产品测评情况

从具体测试结果来看，大致分为如下三类：

第一类：服务协议里明确学生不能贷款

14款经测试的互联网借贷产品中，仅有5款产品在其服务协议里明确标注学生不能贷款，分别为携程金融“借去花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、美图秀秀借钱。

记者观察发现，上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时，必须承诺“本人不是学生，不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后，页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字，获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。

图：新浪微博借钱页面

图：滴滴金融的承诺函

第二类：客服明确学生不能贷款

对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品，记者分别一一咨询客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者，即便满足了贷款年龄条件，也不能为学生提供贷款。

值得注意的是，个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但记者在尝试填写个人信息、激活额度时，职业选项里依旧出现了“学生”选项，如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。

图：小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”

还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题，但其贷款要求显示，办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问，仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期乐客服告知记者，如果是学生身份较难通过审核，即便通过审核激活额度，也只能在其APP内的商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类：满足年龄要求即可贷款

记者测试发现，个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款，并不会因为学生身份被直接“卡死”，但这类平台通常对年龄要求较高，如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者，用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示，大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上，非学生21周岁以上即可申请。

图：记者与京东金条客服的聊天页面截图

近半持牌金融机构未明确学生不能贷款

《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？

记者测试发现，10款持牌金融机构旗下的借贷产品中，有3款产品明确学生不能贷款，1款产品表示激活额度前需提供工作证明，4款产品客服告知记者满足年龄条件即可尝试申请贷款。余下2款产品记者始终未能拨通客服电话，无从得知。

图：10家金融持牌机构旗下产品测试情况

同互联网借贷产品类似，经测评的10款“正规军”产品几乎都没有在宣传主页、服务协议里标注学生不能贷款。其中，中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”，但并未显著标明。马上金融APP在激活额度前需阅读并同意非在校学生承诺函，其《循环额度贷款条款》里也明确要求贷款人“并非在校学生且具有稳定的收入来源”。

图：中原消费金融APP页面提示

宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑页面显示，贷款人需年满22-55周岁，同时是具有完全民事行为能力且非在校大学生的中华人民共和国大陆公民。北银消费金融APP“易开花”客服未明确回应“学生能否贷款”的提问，但记者获悉，申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想要贷款的学生来说，提供证明无疑是一道难关。

图：“宜享花”答疑界面

记者致电幸福花、招联金融“好期贷”、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融四款APP的客服，均表示满足年龄要求即可尝试申请贷款，但申请成不成功，则需要看系统的综合评估，未直接表示学生不能贷款。

学生期待“正门”畅通

“不查征信，秒批贷款，学生也能轻松贷”“千元日息低至1毛4，年轻人都爱用”……长期以来，大学生借贷市场是各大互联网贷款平台、持牌金融机构的“兵家必争之地”。为了争取更多用户，各大产品不惜在营销上花样百出，以低息、免息招揽用户，从而引发一些恶劣事件。

《通知》发布后，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题一度冲至微博热搜第一。有网友对此拍手叫好，但也有不少网友表示担忧。“万一有急事需要周转呢？”“会不会导致有些学生去借黑网贷？”这些担忧都指向一个问题：“偏门”关上了，然后呢？

针对上述情况，《通知》也有提及。《通知》指出要开“正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。

“如果互联网借贷产品无法为学生提供贷款，那我会考虑去银行办理，或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南地区某高校大四学生告诉记者。

从本次测试结果来看，多数互联网贷款平台已明确学生不能贷款，或在贷款时设置诸多限制。近半持牌金融机构也表示学生无法办理贷款业务，但仍有4款“正规军”产品没有明确限制。整体而言，大学生要通过互联网借贷平台贷款较难，但仍有持牌金融机构为学生开放。

“大学生借贷乱象确实层出不穷，身为大学生，我们支持国家对相关平台进行整改。同时，也希望我们合理的借贷需求能被满足，学校也可以开设相关课程，帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生表示。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。

实习生林少娟奥一新闻记者麦妙钿

今年4月末，全国小贷公司前十名单出炉，部分旗下贷款平台已被关

此前，字节跳动旗下的深圳市中融小额贷款公司将注册资本由50亿元增加至90亿元，引发市场广泛关注，各大媒体及账号都在争先报道、分析，欲从中找出隐藏信息及规律。

字节跳动这一做法，其实是业务拓展的策略。

在去年12月份，《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》发出。按照34的原则，将小额贷款公司等地方金融组织纳入统一监管框架。虽然是在征求意见，但已见其威力，各地监管部门都对小贷公司加强了监管。

现在新政策持续收紧，对各地小贷公司进行评级审核，严格考察，一批又一批不合规小贷机构被清理出局；加上经济市场持续下沉，对于金融牌照的审核发放有了新的要求，获取难度加大，业务开展限制更多。

一些地方的监管部门，还对小贷机构的注册资本、展业范围、对客定价、放款产品等都进行了规定与限制，小贷公司跨省经营的公司注册资本也调整至不低于50亿元。

为顺利开展业务，合规发展经营，小贷增资已成趋势。

目前已知，蚂蚁、腾讯、美团、京东、度小满、苏宁、360数科、字节跳动等多家互联网公司都对旗下小贷机构增资。

截至2022年4月末《全国小贷公司排名前10强》现状分析：（按照注册资本排名）

全国小贷公司排名前10强旗下已知产品分析：

01

重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司

主要产品是蚂蚁花呗，蚂蚁花呗是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司提供的借贷服务，只能用于日常消费和购物不能借贷出来。

02

重庆市蚂蚁诚商小额贷款有限公司

主要小贷产品是蚂蚁借呗，借呗是由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司提供的借贷服务，借呗的贷款利率是灵活的，根据用户的芝麻信用分等综合评判，评分越高，贷款利率越低，总的来说借呗日息在0.015%-0.06%之间。

03

深圳市中融小额贷款有限公司

主要中融小贷产品包括“放心借”“DOU分期”“备用金”等。

“DOU分期”主要用于支持抖音用户分期购物，还支持商品分期免息，类似“花呗”，额度最高3万元，最长可享受36日免息期，支持3/6/12期支付，目前仅受邀用户才能使用。

今日头条“备用金”：额度是500-2000元，首次使用免息，借款期限为7天，支持循环借款，之后日利率为0.056%，最高年化率20.16%，目前“备用金”产品已确认逐步下架，仅对仍有未偿还余额的用户开放，舍弃小额信贷产品，向小微贷发力。

“放心借”便是中融小贷及合作金融机构提供的授信服务，与云南信托、新网银行、马上消费金融、南京银行、中银消费金融等都有过合作。

“放心借”主体原属于北京未来视界科技有限公司，2月14日，北京未来视界科技有限公司发生工商变更，北京文星在线科技有限公司退出，新增江苏今日头条信息科技有限公司为全资大股东。

“放心借”：最高可借额度200000元，日息0.02%起，借10000元一天最低日息是2元，可分3/6/24/36/60期。具体利息要看用户在信贷平台上获得的授信额度，年化利率区间为7.2%至18%。

04

重庆度小满小额贷款有限公司

旗下主要信贷服务是“有钱花”，最高可借额度200000元，可分3/6/12期，当日借款，次日便可还，按日记息，日息0.02%起，年化利率7.2%起（以实际审批利率为准，借款利率由系统综合评估，人工无法干预）。

05

重庆星雨小额贷款有限公司

旗下主要信贷产品是苏宁“任性付”和“任性贷”，点击官网显示任性付最高可借额度50000元，分为可循环额度和不可循环额度，至高可分24期，指定商品最高12期免息；而任性贷最高额度30万元，早前媒体曾测试报道任性贷年化利率为35.3%

06

深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司

简称为“财付通小贷”是腾讯旗下的小贷公司，腾讯旗下信用支付产品，微信分付其背后服务主体正是财付通小贷，与合作的金融机构一起为符合条件的微信用户提供分付额度进行信用支付，分付没有免息期，一旦使用已用额度就将按日计收利息，每期最低还款为账单的10%，根据实际测试，分付日利率为0.04%，折合年化率14.6%，目前分付仍未大规模开放，只有受邀用户可以使用。

07

重庆京东盛际小额贷款有限公司

简称为“京东小贷”，是京东旗下的小额贷款公司，主要信用产品是“京东白条”，“京东白条”是业内首款互联网信用支付产品，先买单、再还款，可分期，可不分期，最长分期为24期，选择不分期有三十天的延期付款，无其他费用产生，选择分期就需要在规定时间内还清规定的金融，并支付利息，分期的费率标准是0.5%/月。即用户选择分3期的费率是1.5%，12期则是6%如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。

京东白条额度最高1.5万元，每个用户都不相同。京东白条额度一般在3000元——6000元左右，而京东校园白条额度普遍在3000元至8000元。

08

重庆美团三快小额贷款有限公司

是美团旗下的小贷公司，“美团小贷”是美团点评旗下推出的贷款类产品。在产品方面，美团小贷推出产品美团借钱“生意贷”，日息0.02%起，即10000元每天的利息是2元，年化利率7.2%起，具体额度根据个人总额情况授额。

09

中新（黑龙江）互联网小额贷款有限公司

简称中新小贷，公开信息显示中新小贷旗下借款产品名为中新小贷即速贷，还曾运营微信公众号小花猪借钱。小花猪借钱公众号首页及推荐页面均已无产品，相关社交页面最后发布的信息停留在3月，曾有用户在4月投诉称，小花猪贷款存在714高炮贷款推荐的情况。

中新小贷对外投资包括杭州大树网络技术有限公司(下称“大树网络”)，持股比例达60%，旗下产品大树金融，于2015年推出产品功夫贷，被21聚投诉平台用户投诉IRR年化利率高达43.43%，还涉及高利贷、砍头息。

010

福州三六零网络小额贷款有限公司

该公司并不是360公司，是和360平台合作的小额贷款金融公司，是360借条的全称，360数科（原360金融）旗下个人及小微信贷平台。360借条APP上宣传称“1千元借12个月，日费用低至1毛2（年化综合息费率7.2%起），然而各大投诉平台上关于360借条的息费投诉中传达的年化利率直逼36%。

据了解，360借条在客户查询待还款金额时，除了展示总息费、年化综合息费率等信息，还用一行小字提示“如提前还款，将按实际使用天数最高0.0985%/日计算费用。最高不超年化36%。”这意味着，如果客户的实际息费率低于36%，而实际使用时间较长，提前还款的金额比按期还款还要多。

近期，不只是小贷公司纷纷增资，扩大展业范围，各消费金融平台也是消息不断，蚂蚁消费金融转让股权，马上消费金融创新升级，宁波消费金融变更股权，支付宝最近还在进行催收升级。

不管是哪种类型的变动，一定程度上反映出的问题都是经济环境不稳定，各大金融消费平台需要调整金融发展策略，向“提资、融资、回资”三个战略方向转变，确保可以做到10倍杠杆，有更大规模的资金来支撑庞大的前端场景，不会出现资金荒。

作为普通用户，金融平台之间的战略调整，我们无法干涉，其调整结果也不会对我们造成过多的影响，即此时应仔细分析自身信贷需求，合理选择信贷平台，切莫成为大企业、小公司之间“金钱游戏”的下酒菜。

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