个贷利率持续下行：消费贷最低至3.6%，经营贷或跌破3%

南方财经全媒体记者唐曜华深圳报道在促消费的号召下，消费贷成为四季度银行重点推的品种之一，不少储户反映收到不止一家银行发送的消费贷短信，称在该银行可获得一定授信额度或可申请储备金等。

21世纪经济报道记者调研深圳地区部分银行了解到，今年以来消费贷利率持续走低，个别银行消费贷利率最低至3.6%，不少银行的利率也低至3.7%，具体要根据客户资质确定贷款利率和额度。银行在消费贷方面的创新也层出不穷。

为加码支持小微企业，不少银行个人经营贷利率相比消费贷更低。部分银行的个人经营贷利率甚至跌破3%。一些银行建议客户申请利率更低的个人经营贷，但需要注意的是，个人经营贷需要公司资料申请、需要赎红本，隐含一些额外成本，若为申请做假证还有法律风险。

部分银行低利率消费贷抢市场

“我们的消费贷利率优惠活动从9月份就开始，持续到今年底，明年还有没有不确定，要看额度是否用满。”邮储银行一客户经理告诉记者。据介绍，年初，华为、腾讯等公司员工优质客户消费贷利率也要4.5%，现在已经降到3.7%。

一位贷款中介告诉记者，现在工薪贷利率整体比较低，尤其四大行的利率更低。

记者了解到，目前邮储银行、工行、中行、招行等多家银行推出的消费贷（信用贷）利率最低为3.7%，贷款额度最多30万。农业银行更低，客户经理称最低可申请3.6%的消费信用贷。

这些消费贷大多根据客户的工作单位、公积金缴纳金额等因素确定贷款利率和额度，还有的结合客户房贷月供情况给其打分，世界500强企业、央企国企的员工通常获得利率更低、贷款额度更高。

“我们有一个企业白名单，在这个白名单里的企业员工每月公积金缴纳金额过万的，贷款额度通常可以达到30万。”某国有银行客户经理告诉记者。

目前部分银行对于消费贷的审批也趋于放宽，“相同评分、相同条件的借款人，现在能获得低利率的更多了，比如以前30%，现在40%的人可以申请到。”某股份行客户经理称。

这些消费贷期限大多1-3年，还款方式大多提供先息后本和等额本息两种方式。不过也并非所有银行都以低利率力推消费贷，也有的银行消费贷利率仍然要求5%以上。

“5%是市场的普遍水平，4%以下算比较优惠的利率。”上海某贷款中介告诉记者。

由于个人信用消费贷对客户资质要求较高，尤其看重工作单位，部分银行称为“工薪贷”，因此只有符合要求的客户才能申请到额度，或者只有符合条件的客户才能申请到相对优惠的利率。对于工作单位达不到要求的客户，银行会建议办理有抵押的消费贷或个人经营贷款。

即使有房产抵押，部分银行的个人抵押消费贷款利率比信用贷更高。比如工行一支行客户经理告诉记者，个人信用消费贷利率最低3.7%，有房产抵押的消费贷利率为4.35%，此类贷款优点在于可以贷更多额度，可贷房产评估值的7成左右，但需要赎红本等。

个人经营贷利率跌破3%？

在支持小微企业、推行普惠金融的背景下，不少银行对个人经营贷款推行力度更大，有的客户经理建议申请利率更低的个人经营贷款。该行个人经营贷款利率只要3.45%，比个人信用消费贷款3.7%的利率更低。“只要持股10%以上的公司就可以，或者家里直系亲属有公司也可用来申请个人经营贷。”某大行客户经理称。

还有一家银行消费贷利率超过5%，个人经营贷利率最低为3.65%，“个人经营贷利率更低，主要是为了推行普惠金融。”该行客户经理称。

有贷款中介声称，个人经营贷利率甚至可以做到低至2.9%。不过记者咨询相关银行了解到，如果是等额本息还本方式的话，宣传的2.9%可能跟我们通常理解的年化利率概念不同，实际贷款利率应该也在3%以上。

等额本息还款方式为按揭贷款经常用到的还款方式，每月还款金额一样，包含利息和本金，对借款人而言每月还款压力更大，先息后本在贷款到期前每月只需还利息（按期数平均计算得出），到期再还本金，每月还款压力更小。消费者需要了解实际年化利率、利息支出总成本，并根据每月收支情况选择适合的还款方式。

对普通消费者来说，若为了更低利率申请个人经营贷也要小心“入坑”。比如某股份行的个人经营贷款虽然声称期限为5年，但其实需要每年借过桥资金还款再贷款，每年借过桥资金也将产生一笔不小的费用，并且还有续贷不上导致资金链断裂的风险。若个人经营贷款资金用于非经营用途，还有合规风险，一旦被查到变更用途可能会被银行要求提前还清贷款。

很多消费者可能收到过贷款短信或电话，其中部分推销电话是贷款中介打的，需要注意的是，通过贷款中介贷款可能有额外的费用支出或额外风险。

据记者了解，通过贷款中介从银行申请贷款需要给中介一笔中介费，比如贷款金额的1%，因此若符合银行贷款条件从银行直接申请贷款更划算，以免增加中介费支出。除非找不到愿意贷款的银行才找贷款中介，通过中介去物色愿意提供贷款的银行。通常银行不会跟中介达成密切合作关系，某国有行客户经理告诉记者，该行通常不会主动去跟中介合作。

（统筹：马春园）

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富士康背后的消金巨头，富龙小贷年化利率曾达36%

距离郑州富士康逃离返乡事件，已过去有一个月时间。

近期，富士康郑州园区又开始了新一轮的招工，除了用高额补助吸引新人加入，针对已经返乡的老员工，再次入职后将额外补贴。

在许多人眼里，富士康是一家代工手机、电脑和配件工厂，其实在金融领域富士康还拥有多个金融牌照。

01

富士康道歉

10月，郑州处于“静默”管控期，位于郑州的富士康工厂因出现疫情，不断有人成“密接”被拉走隔离，随着感染人数增多，恐慌的情绪不断蔓延，没感染的人都担心被封控无法回家，便开始连夜逃走。

这也就导致上万名员工行走在中原大地上，用徒步的方式默默返乡。

尽管目前园区生产与生活秩序陆续恢复正常，iPh14系列的订单如约而至，但在大量员工34后，给富士康的生产线带来了不少麻烦。

眼下，正是郑州富士康订单的旺季，但受疫情影响，厂区出现了用工缺口，为了留住员工，“挽回”曾离职的返乡人员，富士康发布多次奖励补贴政策。在一些列补贴之下，原本预招10万人，但仅有3万人报名。

在新一轮招工之后，入职薪资补贴却出现了问题。据了解，是富士康的入职奖金发放规则和招工信息不符，奖金发放时间也延后了。

本来就招工紧缺，招来了之后奖金却不按规定发放，新进员工只能对工作津贴认知疑虑提出诉求。

11月24日，富士康发布声明回应称，因入职流程中的电脑信息输入错误导致，并为此道歉，且承诺公司各项薪资政策与官方招工海报完全一致。声明还显示，对于想要离开郑州园区、返乡的员工，富士康将提供相应的返乡员工补贴。

02

富士康的金融帝国

富士康集团员工超100多万人，且几乎都是年轻人，有着“世界代工厂”的称号，在金融领域也是野心勃勃。

仅在2014年，富士康就已经设立了6家金融服务公司，为全球电子产业供应链提供贷款及其他金融服务。

2015年，富士康就已获得小额贷款、担保、租赁保理等多个金融牌照。2016年6月，富士康宣布入局供应链金融。

2016年12月，富士康旗下金融品牌富金富与金融科技公司我来贷达成合作，并公布将为全国蓝领及工薪阶层提供信贷服务。

2017年初，富士康旗下消费分期平台富金富官网正式上线，平台提供两款消费分期产品，“富宝贷”和“富分期”。

富分期是个人消费信贷产品，用户群主要为富士康员工和蓝领及工薪阶层，富宝袋是纯线上信用贷产品。

2018年，富士康旗下深圳市富龙小额贷款有限公司（简称：富龙小贷）经监管部门批准开展互联网小额贷款业务(不得吸收公众存款)，正式拿下网络小贷牌照，富士康因此正式进军消费金融领域。

截止目前，富金富已经上线了四款产品，分别为现金贷产品富宝袋、分期产品富分期商城、供应链金融产品富商贷、车辆抵押贷款产品富车贷。

此外，富士康围绕供应链产业金融设立了富金通金服，金融服务公司包括融资租赁、商业保理、小额贷款、基金管理等，还有面向投资者提供金融理财服务的富元汇。

03

富龙小贷投诉问题不断

打开“富宝袋”APP，显示最高额度20万元，综合年利率（单利）6%起，商城页面则是富分期商城。

通过首页消息可以了解到，富宝袋目前注册用户已超过1000万，合作机构包括海银行、迪信通、橘子数科、富邦华一银行、未来科技等14家。

除了一般借款外，针对富士康员工提供了专门的“教育分期”，富宝袋和上海银行推出的分期付款产品“微支付”，还能通过微信、支付宝消费支付。

截至11月28日，黑猫投诉平台显示，富宝袋的累计投诉共468条，投诉内容大多包括暴力催收、爆通讯录、高利贷等。

11月21日，一位投诉者称，于2021年11月18日在榕树贷款上的富宝袋借款8000元，分12期，每月还款803.47元，共计还款9641.64元，年化利率高达35.94%。

并且在能联系到本人的情况下，未经同意骚扰家人，进行电话、短信催收，其父母年岁大心脏不好，已经催收吓到。

值得注意的是，根据企查查显示，富宝袋所属公司富龙小贷，涉及3千多条司法案件，其中有大量裁判文书显示，富龙小贷放款利率高达36%。

按照目前监管机构的要求，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内，民间借贷不得超过4倍LPR。

今年10月11日，有网友向地方监管投诉“深圳市富龙小额贷款有限公司和违规平台我来数科联合发放高利贷，其年利率达高达60%，并非法威胁不当催收，频繁骚扰他人“。

对此，10月13日深圳市地方金融监管回复表示，已要求富龙小贷予以核实并妥善处理该诉求，涉及合同纠纷的建议通过司法途径解决。涉及暴力催收的，建议用户携带相关材料前往公安机关报案处理。

早在2021年，富龙小贷曾遭到深圳市公安局龙华分局两次行政处罚。

在行业监管收紧的趋势下，合法合规经营才能在激烈的行业竞争中长久生存，根据用户的体验反馈不断改进，才能让公司的信贷业务更好的走向正确的发展道路。

”逃离“之后的员工或许会选择再回来，但被高利贷伤害的人一定不会。

来源：且说金融

利息7厘是多少？根据实际例子分析，利息7厘并不高

利率的高低是我们在选择贷款时的关注重点，利率高低决定了还款金额的多少，那我们常听到的利息7厘是多少呢？利息7厘算不算高？

一、利息7厘是多少？

说到厘很多人会一头雾水，其实它就是月利率的意思，表示千分之几，利息7厘的意思就是月利率为千分之7，用符号表示就是7‰。

举个例子：刘女士在某贷款平台借了10万元，贷款的利息为7厘，那么她每个月需要还的利息为100000*7‰=700元。

按照这个标准推算，年利率就是7‰*12=84‰，也就是8.4%。利息7厘是比较通俗的说法，一般银行的专业说法为利息是千分之七。

二、利息7厘高吗？

利息7厘换算为年利率只有84‰，就是8.4%，正常情况下银行的贷款利率大部分在这个范围区间波动，网络贷款利率会更高，而贷款利率在36%以内都是合法的。

如果某种贷款产品的月利率只有7‰，在众多同类产品中就算是比较实惠了。给大家举个例子会更加清楚。

例：李先生在贷款机构贷了20万元，利息为7厘，贷款期限为一年，假如使用2种不同的还款方式（等额本金、先息后本），分别要支付多少利息？

1.等额本金：还款利息=(贷款的月数+1)×贷款总额×月利率÷2

=（12+1）*200000*0.7%/2=9100元

2.先息后本：还款利息=贷款总额*年利率

=200000*8.4%=16800元

从以上两种还款方式可以看出，等额本金的利息远少于先息后本的利息，我们在选择还款方式的时候可以多考虑使用等额本金的偿还方式，可以节省更多的利息。

不过以上两种的利息对于借钱的总额来说都不算高，在能够接受的范围内，所以说利息7厘不算高利息。

三、正常贷款利息是多少？

选择不同的贷款机构、贷款产品，它们的利息都不相同，一般来说，银行的贷款利率要低于网络贷款利率，银行利率会根据国家相关政策小幅度浮动。

银行贷款利率有短期、中期、长期之差，一年内为短期，利率为4.35%，1-5年为长期，利率为4.75%，而5年以上为长期，利率为4.9%。不过各大银行可以根据实际情况对利率进行调整。

相比于银行，网贷对征信的审核没有那么严厉，所以贷款的利率会高一点。网络贷款利息只要保持在36%以下都属于合法，一旦超过这个范围就不受法律的保护，借款人有权要求偿还。

利息7厘算比较低的，借款人选择不同的贷款，利息也会不一样，具体利息要自己询问相关工作人员。

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