泰安市岱岳区天颐小额贷款有限公司：创新业务发展 依法合规经营

大众网·海报新闻记者裴楠芦学诗泰安报道

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2021年是“十四五”开局之年，是中国共产党成立100周年，是我国现代化建设进程中具有特殊意义的一年。为完善金融服务、防范金融风险，充分发挥我市地方金融机构在服务“三农”和小微企业发展中的融资渠道作用，由泰安市地方金融监督管理局指导，泰安市地方金融组织协会主办，大众网•泰安承办的《地方金融说—普农普商普小微》视频系列专题报道正式上线。大众网·泰安专题报道组邀请协会会员单位企业负责人围绕“坚持普惠金融发展理念，坚守支农、支小、支微的市场定位，金融助力实体经济做大做强，推动实体经济高质量发展”为主题面对镜头谈经验、讲做法。

本期栏目邀请到的嘉宾是泰安市岱岳区天颐小额贷款有限公司总经理田宇。泰安市岱岳区天颐小额贷款有限公司根据《山东省小额贷款公司试点暂行管理办法》（鲁金办发〔2008〕1号）精神要求，在岱岳区申请设立的小额贷款有限公司。公司提倡信誉至上，客户第一，始终把客户需求放在第一位。打造专业人才队伍，全力支持中小微企业发展。

公司以“服三农、助小微”为企业使命，做好普惠金融服务，勇于承担社会责任。疫情期间，岱岳区疫情防控重要生活物资生产企业山东兴岳食品股份有限公司急需200万元资金扩大产能、保障市场猪肉供应，面对兴岳食品无担保、无抵押的无奈，公司硬核推动，开通绿色通道，安排专人简化业务流程，不计利益得失，以4.35%远低于同期同业的利率水平，当天即向企业发放了无抵押、无担保的纯信用贷款。

未来，天颐小贷将继续秉承普惠金融初心，践行方便、灵活、快捷的服务理念，创新业务发展，依法合规经营，坚持“小额、分散”的经营原则，本着精益求精、服务社会的专业精神，努力与企业携手共进，为泰安市经济发展做出更大的贡献。

创新可复制的业务模式“抱团”为企业纾困解难——洛阳华泽小贷

当前，金融助企纾困力度持续加大。小贷公司作为普惠金融的组成部分和有效补充，发挥着“补位”的作用。

目前，小贷公司经营现状如何，面对现存困难如何做好助企纾困工作，接下来，如何修炼好内功促发展……

近日，本报记者针对诸多热点问题与洛阳华泽小额贷款有限公司(以下简称“华泽公司”)总经理乔斌进行访谈，直击一线从业者，倾听基层声音。

记者：今年以来，华泽公司境况如何?具体面临哪些困难?

乔斌：华泽公司作为洛阳市国有控股的混合所有制小贷公司，目前注册资本已达10亿元，资本规模在河南省小贷行业中位列第一方阵，依托较强的股东实力与资金实力，为地方中小微企业及个人提供贷款支持的能力也较强。

但在疫情之下，小微企业和个体工商户经营压力陡增，自身流动性明显不足，特别是在今年，很多客户受到持续2年的疫情影响，经营现金流较以往出现更大困难，为保证正常经营，需要更多应急和短期周转资金。

对于小贷公司来说，面临的最大挑战是自有资金无法满足业务需求，且外部融资渠道受限，没有资金增量为更多疫情受困企业提供贷款支持。

记者：针对上述困难，华泽公司采取哪些有效措施，还有什么建议和呼吁?

乔斌：为地方企业纾困解难，我公司尽可能多地向股东单位申请借款用于贷款投放，借款峰值达到5亿余元。另外，公司在去年启动第三次增资扩股，计划在今年注册资本提升至15亿元，进一步提升资本实力。

但从目前情况看，银行业普遍存在对小贷公司风险和收益的担忧和权衡，小贷公司很难从银行获得融资，在当前经济形势下，股东注资与借款金额也是有限的，资金仍是疫情下制约小贷公司支持实体经济的瓶颈。

在此，呼吁社会各界能够更加关注和肯定小贷公司对于稳经济、保民生的重要作用，也希望有关部门能够对小贷行业健康可持续发展给予更多指导和支持，特别是在从银行获得融资方面给予更有力的政策引导。

记者：疫情发生以来，贵公司从哪几个方面着手，切实帮助小微企业、“三农”纾困?

乔斌：华泽公司控股股东隶属洛阳市工业领域唯一的国有资本投资运营公司——洛阳国宏投资控股集团有限公司。集团公司坚持以“服务区域经济发展、提升自身价值”为使命，努力打造成为受社会尊重的企业。

在疫情发生以来，集团公司强调所属企业在关键时刻首先要有政治担当，更多关注社会效益，尽最大努力帮助服务企业渡过难关、帮助百姓解决民生实事。

华泽公司作为集团公司产业金融服务板块的成员单位，虽然自身经营也承受巨大压力，但坚决贯彻地方政府和集团公司支持实体经济决策部署，践行国企使命担当、履行社会责任，全力支持地方实体经济发展及金融秩序稳定。

从贷款政策上，一是及时出台对疫情受困企业“不抽贷、不断贷、不压贷”、延期还本付息、下调利率等一系列惠企政策，2020-2021年累计为客户减免各项费用近300万元今年先后对涉及近1亿元贷款金额的客户给予不同程度的缓交利息及免收罚息。二是对贷款金额在200万元以下的业务执行公司内部最低利率，减费让利小微经济。

在业务模式与产品创新上，公司大力支持个人应急转贷业务，有效填补市场空白。2020年以来，各省市均加大政府政策性应急转贷资金支持力度，鼓励引导各市县(区)公司扩大中小微企业应急周转资金池规模，缓解企业续贷和转贷的资金周转压力，有效防止和化解资金链断裂风险。

但从各地实际运行情况来看，受地方财政资金等限制，由政府牵头开展的应急转贷业务主要服务对象为辖区中小企业，而对于个人经营者在银行小额贷款的应急转贷业务则很难覆盖到，很大一部分客户需要使用民间高利“过桥”资金方可解决周转难题。

针对此情况，华泽公司实施差异化产品创新，立足小微企业主、个体工商户在银行经营性贷款到期的续贷、转贷资金需求，创新“应急贷”业务模式，成立市场化转贷服务中心，组建专业团队，依托合规、标准化服务模式和科技赋能，有效解决个人应急转贷业务金额小、客户多、贷得急、还得快的需求，从而与政府主办的企业应急转贷业务互补，形成支持地方实体经济合力。

我举个例子：张女士是一家豆腐汤店的老板，为扩大经营，她以自己的住宅抵押，在银行办理了一年期抵押经营贷款。但贷款到期之时正逢疫情，还贷出现困难。得知我公司“应急贷”业务后，在公司支持下，10天内完成银行贷款到期还贷、续贷手续，相较民间“过桥资金”，节约了近1万元融资成本。

自2020年以来，华泽公司累计为地方1800余小微企业主、个体工商户提供无抵押应急转贷资金14亿余元，帮助客户直接节省融资成本1000余万元，同时避免客户因逾期带来的信用风险。

华泽公司作为河南省小贷行业的“排头兵”，主动发挥示范带动作用，将在该业务领域的创新做法、业务经验毫无保留地与省内其他小贷公司分享。目前省内已有多家小贷公司在借鉴华泽公司业务模式及科技系统的基础上实现业务落地，越来越多的小贷公司能够参与到该业务领域，就能为更多的小微企业和个体工商户解决续贷、转贷难题。

此外，疫情也对各小贷公司的经营造成较大冲击，通过该业务模式的复制推广，也为省内其他小贷公司提供新的业务方向，通过“抱团取暖”，也一定程度上缓解自身的经营压力。

同时，公司对疫情受困企业“能贷尽贷”。例如，今年初支持一家在洛阳经营了20多年的餐饮企业。因受疫情影响，该企业各家门店的生意都受到巨大冲击，流动资金不堪重负。从风险角度看，疫情反复期间餐饮企业普遍经营困难，第一还款来源很不稳定，业务存在较大风险。但公司经过集体讨论后，还是决定为洛阳百姓保住这一餐饮“老字号”，在关键时刻向企业主施以援手，将企业从“生死线”上拉了回来。

另外，公司还坚决落实国家稳定经济各项举措。比如我们在今年支持当地一家摩托车生产企业，这家企业近两年把发展重点放在外贸出口领域，正逢当前国家稳外贸、加大出口退税政策支持的机遇期，通过公司800万元贷款支持，帮助其在短时间内实现扩大再生产，企业当年外贸出口量增长20%以上。

记者：在防范化解金融风险方面，您认为，小贷公司应如何修好“内功”?

乔斌：与以标准化、1年期贷款为主的银行相比，小贷公司更多的是在客户不能满足银行贷款条件，或者流动性出现暂时困难但又无法及时在银行取得贷款这两个领域深耕，这就要求小贷公司要着力提升两个方面的能力：

一是贷款方案的设计能力，能够根据不同客户的不同需求和问题，灵活定制融资方案，“雪中送炭”助客户渡难关，并在其经营稳定向好或能够从银行获得融资后实现贷款回收。

二是快速识别、防控业务实质风险的能力，能够在保证业务审批效率的同时有效判断风险，在这方面需要我们在行业研判、案例总结分析、内部风险偏好统一、专业人才培育等方面常抓不懈、久久为功。

记者：下一步，贵公司将如何发力，打造自身核心竞争力?

乔斌：华泽公司目前无论是从资本规模、业务体量、资产质量，还是从行业地位和品牌影响力来看，已是河南省小贷行业“排头兵”，下一步愿景是成为“全国优秀的小贷公司”。

为达成这一目标，当前和今后一段时期内，一是要深研提升信贷技术。对客户应急、短期流动性融资需求，坚持“积极响应、技术援助”的战略方针，持续提升包括政策与行业研判、贷款方案设计、实质性风险识别与防控在内的核心信贷技术，以领先的技术，支撑在解决不同客户个性化融资需求的过程中做到“敢贷愿贷能贷会贷”，走好差异化发展道路，与其他类型金融机构形成多层次、广覆盖的金融服务体系，共同助力稳经济大盘。

二是要继续做优品牌，利用公司当前洛阳市、河南省、全国行业协会副会长单位的影响力，减费让利实体经济，弘扬小贷行业正能量，助推整个行业向上向好向优发展同时将自身好的业务经验和创新模式与各小贷同行无私分享，特别是对可复制性较强的个人应急转贷业务模式“倾囊相授”，让更多小贷机构能够参与到这一对稳经济、保民生具有重要作用的事业中来。

三是要继续做大规模，全力推进增资扩股至15亿元，并在监管部门允许的前提下将经营区域拓展至全省范围，把公司成熟的低风险业务向其他地市复制，努力帮助更多中小微企业及“三农”客户纾困、稳定经营，为地方实体经济发展作出更大贡献。

来源：农村金融时报

关于小额贷款，你理解的有哪些方式？

常人们说的小额贷款说的就是额度1万至50万以下的纯信用贷款，无需提供抵押和担保。小额贷款是主要面向于农户、上班族、中小微型企业主、个体工商户以及一些低收入群体的贷款服务，小额信用贷款虽然一般无需抵押与担保，但是对于申请主体的信息信用审核较严格。

小额贷款是市场经济发展的必然产物，可以合理的解决经济社会生活中的许多问题，目前许多正规金融机构都可以申请小额信用贷款，包括银行、小额贷款公司、助贷公司、消费金融公司、典当行等持牌金融机构。

小额贷款是一种创新性贷款服务，在我国银行业发展的初期，大部分银行的贷款主要面向大企业、国有企业发放贷款，后来，随着银行业向零售银行的转型，越来越多的银行推出了小额贷款。现在，银行小额贷款的贷款方式还是非常多的，常见的一些小额贷款方式有：

1.助学贷款：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行小额贷款。

2.农户小额贷款：金融机构向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等用途的小额贷款，农户小额贷款主要包括农户种植业贷款、农户养植业贷款、农户生产加工贷款、农户商贸流通贷款以及农户其他行业贷款。

3.生意贷：金融机构为中小微型企业、个体工商户提供的用于解决中短期企业资金周转额了、日常支付结算等经营用途的小额信贷。生意贷要求企业有真实的经营场所以及企业经营痕迹，企业最近一年的年开票或者年流水最低要大于200万，一年结息大于28元，企业年利润为正。

4.上班族工薪贷：工薪贷是金融机构为有稳定收入、持续工资收入的企业单位的上班族提供的小额信用贷款，目前工资流水、税单、公积金月缴纳额、社保基数都可以作为收入认定申请工薪贷。

5.学历贷：学历贷是面向受过全日制高等教育学历的毕业生毕业工作后的发放的个人信用贷款产品，贷款资金可以用于租房、购买电子产品、家电、旅游等合理消费支出；不得用于购房、生产经营、投资及其他国家禁止用途。

6.信用卡贷：银行向持有自己银行的信用卡的存量用户发放的信用卡现金分期贷款，如果该银行信用卡使用的很多，使用记录良好，银行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷款属于信用卡贷。

7.业主贷：金融机构向名下有房的借款人发放的小额信用贷款，在申请时需要向银行提供房产证明，不过不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.装修贷：如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之间。

9.车主信用贷：金融机构面向有全款车车主发放的信用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

10.保单贷：金融机构向持有爆单的投保人发放的小额信用贷款产品，保单贷款产品的金额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳的金额等。

11.创业贷：城乡居民想要用于自己创业，就可以向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的信用贷款产品。

以上就是关于“小额贷款有哪些方式的回答”！