催收不会消失，两年催收经历告诉你，借贷后你面临的问题

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闲话少说，从催收行业离开后，我如释重负摆脱了各种心理纠结。当然也是因为个人原因不怎么乐意去接受这份工作，即使接受了付出的努力和回报不成正比，但这也正是我焦虑的原因，使我不敢丢下这份工作走出去意识也局限于此。今天跟大家简单分享一下，为什么催收不会被打掉？

电话催收

其实，近两年来经过政府部门的大力管制和打压，催收行业也越来越规范，所以现在的催收并不像18年之前的催收。而我进入这个行业后刚好遇到管控，周边公司倒了一家又一家，尤其是小贷外包催收公司几乎都凉凉了，所以大批量失业人员转行的转行换公司的换公司。我们公司作为大型的小额消费金融公司，因为业务需要大量引进这些人，但也是因为这样公司后面风控出现大问题也面临着倒闭裁员。

我们这批人刚刚上岗的时候，都是听到很多人张口闭口就是“穷鬼，几百块钱拖几个月都还不起，打电话还不接，还很装的很，信不信爆NQJ电话让你颜面无存？”“**，还不起就别还了，有种别还了，留着那几百块钱给你**买材”“你以为你跑得掉？我就不信你QJ都跟着你跑，你家里一个人都没有是吧？”“信不信现在给你女朋友/男朋友打电话，告诉他我们正在干啥啥......”“有本事发定位过来，G你G你ji人”更多的甚至是各种脏话满天飞，后来因为多个投诉到工信部，后面公司多次被警告被罚款网络电话被关闭......但是，你以为就这样就完了吗？他们有电话轰炸，有人肉搜索的办法，有途径买你信息甚至包括家人的......细思恐怖！！！

信用卡逾期诉讼率飙升

但后面，因为自己也欠了很多钱，也急着找工作生存，本来面试培训都过不了的我因为太老实反而让他们给我一个机会试试。打第一通电话很紧张，手心、额头、背后都是冒冷汗，平时内向又老实巴交的我打第一个电话就被别人骂的头都抬不起，自己还吱吱呜呜的不知道怎么去反驳，急了也是一通乱骂，于是我下定决心等拿了一个月工资就蛋，远离这个是非之地。

然而因为自己的失败，当第一份工资可以拿到4800的时候，我很没用的还哭了，第一次拿那么高的工资......后面鬼知道自己也能坚持做了两年，毕竟钱这个玩意真没法过不去。为什么经过那么大的管控和打压之后催收行业非但未减，反而更加透明和“合法化”？就连智联招聘现在工作分类也有催收员这个行业岗位选择。其实催收行业现在越来越规范化，别人也知道像上文所述的催收方式已不成效也开始被行业摒弃，但这也带来了一些负面后果那就是诉讼率直升，尤其是银行的业务。因此，如果你现在有贷款，不管是银行还是网络小额金融贷款，那么你就该明白这些问题：

一、催收行业既然打不掉，要么就是合法化了，无法避免

催收行业合法化了，那是因为催收手段比较规范化，没有故意言语挑衅、辱骂、电话轰炸等有可能涉嫌违法和侵犯隐私权人格权行为，而是偏向“软暴力”。所谓的软暴力就是通过平和的电话提醒以说理说法说情等非暴力手段全程没有恶意挑衅的行为进行催收，最多用的就是征信和法律后果、个人名声、嘲讽等比较平和的方式，哪这就合理合规即使投诉也没用。“人要脸，树要皮”，这里不是说欠钱的人就怎么丢人，而是欠钱本来就是自己一个人的事张扬对自己没啥好处，但催收就是针对人的这些弱点。既然有借贷关系，那么就一定会有催收，催收的行为在法律上是有效力的，一旦涉诉催告行为就是认定你的还款行为和意愿的参考依据，民法刑法均有明文规定。所以，别幻想着催收行业会消失。

二、既然逃避不了催收，那么就利用起来

很多人负债人只要一接到催收电话，就牛掰哄哄的一顿骂后就挂断，或者是好声好气的说你们第三方催收公司没有资格跟我说话，我自己去找公司或者银行谈判，或者说我有钱就还没钱就不还管你屁事......在这里建议负债人，最好不要用这种方式来对待催收，毕竟都是人只是一种职业，你可以不尊重但你的处理方式会引来不必要的麻烦，为什么呢？因为脾气暴的人可能知道用违规手段对付你是违规的，他可能自身难保，但是他们可能会以其他方式来对待你家人和你身边的朋友，你说你好好的每天因为你的事你朋友家人每天窝着火跟你说这些，你过的去别人过的去吗？所以说，建议你们用起催收来，催收催的是你还钱不是要你的命，你也别用自己的生命来跟他赌气，都是成年人的世界。那我们应该怎么好好利用催收呢？后面小编文章会教大家一些方法，大家也可以在下方评论留言自己所遭遇的问题，我拟文统一答复和做出对策。

三、既然逾期了暂时还不上，那么你就要做好随时被催收，亲戚朋友可能找你的准备

是的，催收要的是钱，不是要命，但我现在真没钱咋办？催收会告诉你，没钱那是你自己的事，还钱你就得按合同办事按公司或银行的要求来履行还款义务。所以，有可能你好好跟他们商量什么时间还，他们并不会放弃，态度是有了心意也有了，但他们还是不停的催还是给家人亲戚打电话是不是就应该早点骂过去？其实他们也是被公司逼着要绩效。这些都是小问题，都解决不了任何问题，所以你要做好随时被催收被亲戚朋友找你发牢骚的准备，也不要怕丢脸，因为你怕的话就陷入催收的逼迫，所以谈判技巧也很重要。

四、不要选择逃避，不要以为换了所有联系方式就有用

天下之大无奇不有，江湖笑话“人失踪了就找催收公司”，为啥？在这个大数据时代，智能远远低于人脑，一个软件单方面搞不定，十个软件绝对可以搞定，甚至有些用不着那么多。APP用再多还是没用，那就花点小钱钱嘛是吧?所谓“富贵险中求”总有人去发这种不利之财，所以没必要玩消失，因为你可能还花钱还心思玩反侦查。

暴力催收烦恼多

那我们该咋办？举报呀，消费者协会，工信部等能用的举报就举报，不过最好先在委托方哪里投诉。

如果有这些想法，信贷貌似会选择逃离

在开讲之前，需要清楚的是小咖今天针对的是信用贷款。现在很多人都缺钱，缺钱的原因也是五花八门，但个人大部分在消费领域，企业在资金链维护和规模扩张方面居多。对于资金需求这个市场，一直都是很庞大的，金融机构同样是遍地开花，也不能完全满足市场的，比如银行，全国大大小小，各种类型的银行加起来少说也有上百家，即使这样，也有银行覆盖不到的需求点，因为银行对于风险一向把控的比较严，需要大量繁杂的证明资料才会发放贷款。

所以，会有很多真正有需求的人被拒之门外，处于上天无路下地无门的尴尬境地，不过哪里有市场哪里就会有符合这个市场的产品诞生，没错，小额贷公司正好弥补了银行不愿意去触碰的这块空白。但是对于小额贷公司来说，能在我这里拿贷，不是你想贷就能贷的，门槛虽然不会有银行那么高，但也会有些要求。

怕手续麻烦的人不给贷。如果从来没贷过款的人抱怨手续繁杂是因为不了解流程，解释清楚就行，但如果是被银行拒绝的人还装傻嫌手续麻烦，就没有诚意了，有了比较才知道优劣，银行要求的资料至少是小额贷的三倍，除了小额贷公司仅凭几张纸就给你钱不会有谁了。你愿意给更多的证明资料找亲戚朋友也不一定好使，因为人家不想因为钱的事儿和你断了交情。

抱怨利息高的人不给贷。信用贷款之所以叫这个名字就是因为不需要抵押不需要担保，但这样一来小额贷公司承担的风险也就大幅提升，风险和利息永远是成正比的，不用怀疑，这点早已被华尔街认证。

嫌弃额度低，不给贷。信用贷款的特点就是仅凭纯信用拿钱，唯一的参考点就是你的月收入和工作稳定情况，现在国家也要求小额贷不能超过二十万的额度，过了这个线就不能算作小额贷。所以，拿点小钱应应急还行，动辄百万上下的资金需求，劝你还是拿着房子去银行按流程规规矩矩走吧。

拿到钱就想跑路的也无处遁形。小额贷不担心你跑就怕你不跑，比如你借了1万元，跑路不还了，认为就才1万元，人家承担的起这个损失，没有精力跟你做过多的纠缠。恭喜，当你有这个想法的时候就已经亲自把自己送入深渊，小贷公司是不会找你纠缠太多，人家也得忙着帮助更多的人，但你以为就这样完了？呵呵，太天真，猪养肥了是用来吃肉的，不是来观赏的。当初你借了1万，经过2年的利息复利和滞纳金，少说也得给小贷公司5万，不给就向法院起诉，还是不给就被法院划入“老赖”名单，现在国家对于“老赖”的打击有多严厉，我就不赘述了。

出来混，迟早是要还的。如果借贷成功，记得不要逾期，无论是银行还是小贷公司在催收无效的情况下，都会把业务外包给第三方公司，这个就不说了，大家都懂得。

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疫情影响下，信用卡和网贷逾期先别慌

“我是真的很难，如果再被这样无穷无尽的催收，我怕有一天我会跳楼！”

这句话来自一位做工程的老板——龚宏，自2019年12月30日，武汉新冠肺炎疫情开始蔓延以来，龚宏的工程项目就一直处于停工状态。

本来指望年底能找政府部门划拨款项的他，如今也在家自我隔离，龚宏说：“工程款项一分没回，我知道政府现在忙于治理疫情，不敢添乱，也无法像往常一样上门协商拨款，民工工资都是自己贷款支付的，材料供货商的款项也是贷款支付的，他们也很难，所以我不能把这份艰难再转移给民工兄弟，从到期还款日的第二天，银行每天上午、下午一遍电话，不停的催，虽然语气很和善，但是强调今天能不能还款？明天12点之前能把款项处理了吗？我已经处于心理崩溃的边缘，半夜焦虑的睡不着的时候，心想要不出去跑一圈，染上肺炎了是不是他们就不逼我那么紧了。”

上图来自公示网站

那么这些受疫情重创的依靠年底现金流支撑销售额的行业，比如：餐饮、酒店、旅游、工程、KTV、影视就真的只能如此绝望了吗？

不，当然不能如此。

我们咨询过银行方和律师方以及第三方催收机构后，总结出以下几点，助你无负担应对！

一、催收机构的业务开展方式

大部分银行目前都是跟第三方催收公司合作，针对的是信用卡和小额贷款的借款人。

持卡者或者借款人如果没有遵守协议，到期或逾期未能归还款项，则采取非诉讼清收和诉讼清收两大类。

其中，非诉讼清收包括催告催收、联合清收、委托清收、政策清收和处置清收等五种方式。

诉讼清收包括公证清收、仲裁清收、起诉清收、悬赏清收和刑事清收五种方式。

催告清收是指债权银行在个人贷款出现逾期后对债务人采取催告方式督促债务人偿还逾期贷款的清收方式。

一般就是电话方式（电话催付），每天某个时间段拨打债务人电话，之前是人工，这两年智能机器人的兴起，更是方便了催收公司进行电话催收。

电话催付在效果上取决于什么人在使用它。

从业人员应具备专业知识、沟通技巧以及对自己那一方权力的了解。

其中，专业知识是对合同、付款条件、供应商和客户的权利和义务等。

沟通技巧涵盖催收的步骤、说话口气、火候的拿捏等。

权力包含跟客户谈判的权力、是否对欠款可以打折或豁免等。

正是因为从业人员素质参差不齐，且工资跟催收回款挂钩，造成了一些从业人员的催收工作无所不用其极。

去年频频爆发的暴力催收事件皆是如此，执法部门开始整顿催收行业。

而2019年下半年开始，催收公司开始使用电话机器人，他们先用机器人过滤一遍，然后再用人工拨打一遍，这就是为什么有的银行一天能打几遍催收电话的原因。

另外几种催收方式有：信函催收、传真催收、面访催收、索要确认函和书面付款计划催收、法律诉讼催收等。

信函、传真、面访、索要确认函由于费时费力，已普遍不被银行采用了。

需要提醒的是法律诉讼催收。

二、法律诉讼催收分哪几步？

法律诉讼是银行或者非银机构为收回欠款所做的最后努力。流程为：诉前准备——诉讼保全——诉讼成本——判决执行。

1、诉前准备是债权方会先确认债务人是否有足够的资产清偿债务，否则即使胜诉，也无法执行。

2、诉讼保全是债权人向法院申请对被告的动产或不动产一旦判决能够快速执行的方式，需要向法院缴纳一定的保证金。

3、诉讼成本包括诉讼费和律师费两部分，交给法院，若完全胜诉，由被告承担，败诉，由原告承担，若各有胜负，则双分摊。

4、根据判决结果进行执行。

三、应对技巧

企业或个人面对实在无力偿还的银行信用卡或贷款可以分几方面应对：

1、厘清自己的欠款银行：如果是多家银行，要先清还“中、农、工、建”这四大行，因为这几家基本不会怎么打电话催收，直接提起诉讼。

2、除以上四大行外，可在信用卡或贷款到期日之前主动跟欠款银行打电话报备，告知“我上班不能接电话，也不想因为错过了你们的电话而造成失联，与此同时委托给一些调解机构代为处理，一般这种调解机构都有专业律师，费用极低，他们会代表你跟银行沟通。

3、制定还款计划：优先处理信用卡，每月还款日之前表示一些还款意愿，金额大小根据自身能力而定，之后每存够一笔钱，结清一张，注销一张，网贷同样。

4、银行终究是商业性质的，金融也不是做慈善。虽然疫情无情，但也不可能指望银行有温度，也因为在此次疫情中的确有一些老赖以此为借口不还钱，造成了银行方不良率上升

上图来自公示网站

除湖北及周边受疫情影响严重的地区得到银行延期还款和降息等政策的资助外，其余因这场肺炎造成损失的地区并未受到多少关爱，一方面承受损失，一方面承受催收。苦不堪言......

5、各地也在相应的出台帮扶企业过渡这段难关的政策，受疫情影响的企业或个人可以开具相关证明，比如：限制出入证明、延迟复工证明，出示给银行方来协商延期还款。

上图来自公示网站

具体政策可咨询当地政府部门或专业机构

6、不要有太大心理压力，也不要给自己过重的思想包袱，银行终究是正规持牌金融机构，一切行为都不会逾越法律的界限，他们履行权利的同时也遵守义务，表达清楚自己的困难之处，如属实，均可以协商处理。

最后，愿多方共同努力，早日吹响战“疫“的胜利号角！恢复正常的经济秩序。

（本文首发自公众号“水花财经”，转载请注明出处）