小额贷款申请次数过多会影响贷款买房吗？

目前市面上有各式各样的小额贷款机构，这对于急需资金周转的普通市民来说真的是“方便又好用”，而且相对来说操作简单、审批快，但是对于之后想要在银行贷款买房的人来说，申请小额贷款次数过多，会不会有不好的影响呢？

答案是：会影响！

（图片来源于网络）

首先，如果申请贷款买房的时候，借款人有太多小额贷款的申请记录，则有可能会被银行拒贷，特别是借款人在申请房贷的前几个月，如果频繁申请各种小额贷款，不管成没成功，都会导致征信上留下了太多的贷款审批查询记录。

而过多的贷款查询记录，会让银行觉得借款人资金短缺，还款能力不足，违约逾期风险比较大，从而不愿意放款，或者给到的房贷额度很低。

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另外，如果借款人某笔小额贷款有逾期记录也是会影响申请房贷的。因为目前大部分的小额贷款都接入了央行征信系统，贷款一旦逾期，就会影响借款人的征信。

申请房贷银行对申请者征信的要求一般为近两年内逾期次数不能超过6次，更不能有连续3次的逾期，如果小额贷款的逾期次数超过了银行的规定，银行会直接拒贷。

当然，如果逾期次数在申请银行规定内，房贷审批问题不大，但是会对你的贷款额度、利率有一定影响。

（图片来源于网络）

另外，如果申请房贷的时候未结清贷款太多，也会影响房贷审批。

因为在申请贷款的时候，征信状况只是银行考察的其中一项，除了征信，银行还会严格考察借款申请者的还款能力是否满足要求。

而借款人的还款能力主要从两个方面考察，一个看他的收入来源、资产证明，另一个则是看负债率。如果你的未结清贷款太多，银行就会判断成你的负债率太高，从而影响贷款审批。

（图片来源于网络）

综上所诉，如果要申请房贷，建议个人从小额贷款公司借钱，最好不要超过2家，而且要做到按时还款不逾期，如果想要获批的额度很高，在贷款之前，可以先把手里的小额贷款结清！更不要在申请房贷前，为了测试自己的贷款智障，随便点击网络上的“贷款测额度”，以免造成贷款查询次数过多！

写在最后：

我是暨哥，资深金融助贷从业人员，希望能帮助需要贷款的人少走弯路、不踩坑，更快找到适合自己的贷款方案，如果你有贷款方面的问题，欢迎找我答疑解惑。

征信100多页，网贷多，流水不足！我是不是废了...

就在刚刚在某呼上冲浪时，频繁刷到网友们的提问“征信查询次数多，已经花了，多家银行都拒了怎么办”

很多人因为好奇，想知道在某贷款产品中可以申请多少额度，于是频繁查询自己的征信，殊不知征信就是这样查“花”的。

我们的客户张先生就因为平时点击网贷平台太多，导致...

真实案例

张先生在深圳有一套按揭房产，自己经营了一家汽修店，经常需要购买一些零碎的配件，由于每次的货量不大所以需要的资金也不多。

为了贪图方便，张先生每次都是直接在手机上申请网贷，却没想到正是因为平时的这个方便，最终导致了小额笔数多，而且自己还有个不良习惯，只要看到网贷广告就会点进去查询自己的额度，现在征信长达100多页！

但是张先生还浑然不知，直到近期生意突然爆火，货物短缺！紧急需要一笔100万的大额资金来周转，但由于平时没有储蓄的习惯，一时之间拿不出那么多钱。

便想到去银行贷款，跑了家附近大大小小的银行，结果要么被拒要么额度达不到自己的预期。一问之下才知道，竟然是平时小额贷款多，再加上自己做的是小本生意，银行流水也不足，申请资质达不到要求！

这回张先生彻底慌了，客户每天电话短信不停在催货，可是供应商没收到款项又不肯发货！张先生焦虑到头发大把大把的掉，可是想到要跟亲戚借钱，实在是拉不下面子，而且也不一定借的到！

走投无路之下，恰巧在朋友圈的时候看到了立德担保的专业经理发的成功案例，立刻就在微信上进行了沟通。

我司专业经理根据多年的经验，针对张先生的情况，当天给他匹配了一个合适的方案：

贷款金额

100万

贷款年限

3年

还款方式

先息后本

月息

3厘

不到10天的时间，我司通过绿色通道协助张先生成功拿到银行100万的贷款，张先生激动地连连感谢我们，称没想到自己征信这么花，小额贷款还多，结果不仅贷下来，月息才3厘，幸好找到了我们，要不然货款不知道怎么办！

很多朋友像上述张先生的情况一样，征信查询次数多，小额贷款笔数也多，征信花了以后去银行贷款比较难通过，不过不要慌，找对专业助贷机构下款无难事。

从业人数近“腰斩”！小额贷款公司数量骤减，未来前景几何？

文：闫佳佳石丹

ID：BMR2004

7年间数量减少2911家，从业人员减少55809人，近乎腰斩。几年前风生水起的小额贷款公司，为何在走下坡路？

据央行公示的小额贷款公司统计数据，全国小额贷款公司数量已连续7年下滑。截至2022年9月末，全国共有小额贷款公司6054家，较去年同期减少512家。

图源：《商学院》记者根据中国人民银行公开数据统计

近期，京东科技、度小满、携程等互联网平台都在缩减旗下的小额贷款公司，只保留了一张小额贷款牌照。《商学院》记者就多家小额贷款公司退出小额贷款业务原因，当前发展面临的机遇与挑战，以及未来发展战略等问题致函京东科技、度小满、携程。携程相关负责人回复称，“当前行业清退一部分小额贷款公司主要是为了响应监管，对于未来的发展战略还需要紧跟监管动态，未制定明确的发展规划。”京东科技相关负责人回应称，“不接受采访。”截至发稿，暂未收到度小满回复。

2015年为转折点

2015年后在实体经济下行背景之下，小额贷款公司主动规避风险，向大中型客户靠拢，利率定价越来越低，盈利大幅缩水。

公开资料显示，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。申请程序简单便捷，避免繁冗的评估、担保手续，无须抵押任何资产凭证。

“消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，我国主要有银行、消费金融公司、小额贷款公司三种发放消费贷款的金融机构。我国小额贷款的出现，主要来源于人们对我国国情的判断，当时我国存在各地经济发展不平衡的实情，小额贷款的推出，为我国农村和欠发达地区的经济发展贡献了极为重要的力量。”农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅向《商学院》记者表示。

2015年小额贷款公司走向顶峰，自此逐渐下行。究其原因，北京市社会科学院研究员王鹏向《商学院》记者表示，“作为政府规范民间金融的试点，从2008年的《关于小额贷款公司试点指导意见》正式发布算起，前期这一领域属于尚待开发的蓝海，小额贷款公司的迅速发展是顺应了时代的趋势和满足了市场的需求。2015年是小贷行业迎来了强监管的第一年。2015年1月30日，中国小额贷款公司协会成立大会在北京召开，从当时央行副行长潘功胜的讲话内容来看，这应是小额贷款公司生存环境开始收紧的一个标志，其背景就在于小额贷款公司长时期内不仅没有贯彻‘小额、分散’的经营理念，还在行业中充当着‘过桥贷款’角色，导致不务正业的现象比较严重。”

袁帅还指出，2015年后在实体经济下行背景之下，小额贷款公司主动规避风险，向大中型客户靠拢，利率定价越来越低，盈利大幅缩水。同时，金融科技叠加消费升级，消费金融迎来风口，但小额贷款公司们习惯了对公贷款，模式变革致使其无法快速转变。多重因素作用下，导致近几年小额贷款公司快速减少。

随着强监管的持续，今年已经有多家小额贷款公司退出小贷市场，不再从事小贷业务。10月27日，京东同盈小额贷款有限公司发生工商变更，企业名称从“重庆京东同盈小额贷款有限公司”变更为“重庆京东同盈商务信息咨询有限公司”。同时，经营范围也从“开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资”变更为“企业管理咨询；信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）；票据信息咨询服务；社会经济咨询服务”。

此前，京东科技一共有五家小额贷款公司，当前仅剩重庆京东盛际小额贷款有限公司（以下称“京东盛际小贷”）一家最后保留了小贷牌照。

除了京东科技外，今年已有度小满、携程等拥有多张互联网小贷牌照的公司，开展相关牌照的整合清退工作。8月18日，度小满旗下上海满易小额贷款有限公司被注销，仅剩下重庆度小满小额贷款有限公司（以下称“度小满小贷”）一张小贷牌照。8月9日，上海携程小额贷款有限责任公司更名为“上海携趣信服科技有限公司”，不再从事小贷业务，该公司旗下也仅剩重庆携程小额贷款有限公司（以下称“重庆携程小贷”）一家拥有小贷牌照。携程相关负责人告诉《商学院》记者，“此举主要出于合规考虑，按照《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中的‘两参一控’（关于股权管理，同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过2家，或控股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的数量不得超过1家。）要求，因而将旗下上海携程小额贷款有限责任公司经营范围进行变更，退出小额贷款业务。”

2020年11月2日，银保监会、央行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。其中明确表示，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。注册资本方面，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

为满足监管条件，跨区域经营，多家互联网巨头旗下的小贷公司注册资金增加到50亿元以上。就今年来看，2022年4月，字节跳动旗下中融小贷增资至90亿元。同月，度小满小贷注册资本由70亿变更为74亿元。6月，腾讯旗下财付通小贷由50亿元增至100亿元。7月，重庆携程小贷增资至50亿元。

小额贷款公司发展的挑战

当前，破解小额贷款公司融资困境，深化小额贷款公司管理体制改革的重点，就是要放开小额贷款公司上市的渠道，允许满足条件的小额贷款公司进入多层次的资本市场，让资金流动起来，通过市场来规范其经营来增强其市场信任度，降低其风险性。

王鹏认为，小额贷款公司发展仍然面临十分严峻的挑战，可以概括为：风险大、经营模式单一和融资难。特别是其经营不合规而导致的系统性风险十分巨大。由于具有经验规模较小、市场话语权不大、销售收入回笼期较长、担保措施有一定瑕疵等特点，小额贷款公司经营风险进一步加大。在经营模式方面，小额贷款公司创新能力不足，公司管理模式落后，导致公司定位、营销模式不清晰，在公司发展进程中频频“暴雷”。

在融资方面，小额贷款公司的融资途径主要有通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金，也可通过发行债券、资产证券化产品等标准化融资形式进行融资。

值得注意的是，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中还规定，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额，不得超过其净资产的1倍；通过资产证券化、发债等标准化债权类资产形式融资余额不得超过其净资产的4倍。

王鹏提到，目前各银行机构普遍收紧了对小额贷款公司的信贷额度，且融资成本上浮，资本市场对其不信任程度导致融资难问题突出。

近期，小贷平台资产证券化(ABS)密集发行来满足资金需求。2022年10月21日，上海证券交易所（以下称“上交所”）披露,中信证券博远1号第1-30期资产支持专项计划项目状态更新为“通过”。该项目拟发行30亿元，品种为资产支持证券（ABS），原始权益人为京东盛际小贷，债券存量规模123.9亿元。

2022年9月28日，度小满小贷作为原始权益人的“国联-度小满金融2号1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模15亿元，其中优先A档12.67亿元，占比84.47%，AAA评级，预计到期日2023年10月24日，发行利率3.0%，与2018年度小满金融场景贷ABS“资产支持专项计划”的优先A级利率相比减少了1.25个百分点。

2022年8月22日，重庆携程小贷“中金-携程小贷拿去花第1-20期资产支持专项计划”获上交所受理。10月12日，上交所公司债券项目信息平台显示，该项目状态更新为“已反馈”。

王鹏表示，实体融资需求是推动企业ABS发展的主要动力。从原因及作用来看，发行ABS，有助降低融资成本。传统的股债融资方式，均旨在扩充资产负债表右侧板块，ABS转而通过存量资产融资，限制条件少，节省融资成本，同时调节资本构成，实现轻资产运营。ABS融资，更加稳定和便利。相对于贷款和发债，ABS是一个更为稳定的融资方式。市场波动较大或者某些行业贷款和发债受到限制时，使用存量资产发行ABS是一个稳定的替代融资渠道。

王鹏认为，互联网小贷ABS的利率下降，一方面是受市场利率整体下行的影响，另一方面是互联网公司旗下的消费贷款底层资产相对较优、历史逾期情况好于其他小额贷款公司，而使其更受金融机构青睐。

为解决小额贷款公司融资难问题，他提出三条建议：一方面，鼓励小额贷款公司资产证券化，这是缓解小额贷款公司融资困境、增强其服务实体经济的一种有效途径。其含义是把小额贷款公司的信贷资产设为资产池，并以该资产池的未来收益为基础发行证券的一种融资方式。

另一方面，要放开小额贷款公司同业拆借门槛。凡是通过中国人民银行批准，并在工商行政管理机关登记注册的银行和非银行金融机构均可以参加同业拆借。而目前，除部分国有小额贷款公司外，其余均不能参与金融机构同业拆借。允许这种行为，不仅融资成本低，而且同时提高了小额贷款公司资金使用率，获得较高的收益。

最后，应该支持有条件的小额贷款公司上市。当前，破解小额贷款公司融资困境，深化小额贷款公司管理体制改革的重点，就是要放开小额贷款公司上市的渠道，允许满足条件的小额贷款公司进入多层次的资本市场，让资金流动起来，通过市场来规范其经营来增强其市场信任度，降低其风险性。

如何抓住机遇，获得竞争优势？

在中国乡村振兴战略迈上新征程的新历史时期，特别基于党的二十大的精神传达，未来要大力发展实体经济，建设城乡经济，致力区域产业经济振兴。那么，回归助农、帮助区域小微企业做大做强将是小贷行业的时代新机遇。

袁帅表示，在小贷行业面临实体经济变化与同业竞争激烈波动的同时，小贷行业的监管政策基本上没有什么变化，资本补充、财税与风险损失补偿等方面的设计有待改进，各地小额贷款公司的行业竞争并不充分和激烈，还需要相关部门更加细致的调节和整治，许多小额贷款公司不适合做中小企业，偏实体经济的传统行业又不太被互联网金融平台所辐射，导致小贷行业的市场需求得不到满足。

但是，在中国乡村振兴战略迈上新征程的新历史时期，特别基于党的二十大的精神传达，未来要大力发展实体经济，建设城乡经济，致力区域产业经济振兴。那么，回归助农、帮助区域小微企业做大做强将是小贷行业的时代新机遇。

另外，小额贷款公司可结合自身业务现状与资源，开发符合自身战略定位发展的新业务、新产品，寻求新的发展，错位竞争，打造自己的特色，挖掘细分市场赛道。

王鹏则认为，小额贷款推动民间借贷活动由“地下”转为“地上”，民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”，与其配套的监管法律体系日益健全，为小额贷款公司的合规有序发展提供了契机。

小额贷款公司与银行等其他金融机构相比存在哪些优势和劣势？想要在激烈的竞争环境中获得优势需要哪些举措？在袁帅看来，小额贷款公司与银行等其他金融机构相比优点明显，比如申请门槛低、放款速度快，但承担的放贷风险自然也相对较大。资金规模和资金成本是小额贷款公司做大做强的核心关键，打铁还需自身硬，没有好的风控和优质资产，在市场上很难拿到优质的资金渠道。

王鹏表示，相较银行等其他金融机构，小额贷款市场相对混乱，存在不少穿着小额贷款公司“外衣”的不法分子，实施诈骗行为。其次，贷款的费用较高，由于小额贷款公司的申请门槛低，承担的放贷风险自然也相对较大，在风险换利润的贷款行业中，收取的利息自然高于银行。

他还建议小额贷款公司要加强自身修养，谋求稳定发展之路。通过开展小贷行业监管人员、机构高管人员业务培训工作，提高相关人员业务理论水平和思想素质，从而规避道德风险和操作风险，为小额贷款公司长远发展打下坚实基础。

结合互联网，谋求创新发展之路。积极探索小额贷款公司向网络化、数据化发展。通过与互联网进行有机的结合，为小额贷款公司提供更多的客户信息，并通过大数据开展技术分析，从而降低业务操作的经营风险，提高公司收益率。