银行99%的拒贷，都是因为这10个原因？

急需一笔资金周转，满怀希望到银行申请贷款，结果却是“拒贷”。

你一头雾水，询问银行贷款客户经理拒贷理由，他却只说你的贷款资质不符合银行规定。

你更加迷茫了，然后又听别人说去银行申请贷款得“找关系”，你一筹莫展，甚至对银行产生了莫大的抵触情绪和偏见。

银行客户经理的回复确实有些敷衍，不过也是没有办法的事情。

他们这么做有两个原因：一是，因为大多数贷款申请人不具备相应的贷款常识，解释起来很容易延伸出来更多问题；二是，客户已经被拒贷，就不是自己的客群，再做纠缠只是浪费时间。

可是，普通的贷款申请人总是希望能够了解自己被银行拒贷的具体原因，即使当下申请贷款无望，也希望在未来再次申请贷款时可以规避掉相关问题。

而本文就是将常见的银行拒贷原因进行整理和分析，方便我们普通贷款申请人了解，也许可以从中学习到一些基础贷款知识，避免未来贷款过程中规避相关问题。

原因一：基础贷款资质太差银行的信贷产品对贷款申请人的条件最为清晰，也最为严格，小额贷款公司与互联网金融平台逐渐向下兼容贷款申请人的贷款资质。

但是只要是持牌的正规贷款机构，哪怕风控尺度再大，它也是有明确限制条件的。

比如常见生活轨迹证明：户籍、年龄、社保、公积金、商业保险、个税、按揭贷款记录、动产证明、工作证明、银行流水、线上消费记录、信用卡、常用通讯号码等等。

如果贷款申请人具备以上的三项以上资质，就有极大的可能在银行申请贷款，至少个人信用贷款；那么如果贷款申请人仅仅具备两项或者两项以下的资质条件，那么很有可能只能通过互联网金融平台申请个人消费类贷款了。

那么，贷款申请人基础资质差的时候，再向风控条件严苛的贷款机构申请贷款，被拒贷的概率就会大增。

原因二：负债率过高负债率一直都是贷款机构衡量贷款申请人还款能力的最重要指标，如果贷款申请人负债率过高，都有极大可能会被贷款机构直接拒贷。

一般情况下，评估贷款申请人的负债率有两个因素。

一是信用卡负债率，以银行的房产抵押贷款举例，一般要求贷款申请人信用卡负债率不高于50%，即：所用信用卡的当前使用额度÷所信用卡总额度×100%＜50%。

二是负债收入比，再以银行房产抵押贷款举例，有些银行要求贷款申请人的月收入可以覆盖掉所有月供金额，如果满足不了这个条件，被拒贷几乎是铁板钉钉的。

原因三：贷款笔数太多，尤其是网贷笔数太多其实这也是衡量贷款申请人负债情况的一个指标，只是主要以征信记录为主，太过具象化，单独摘出来，大家容易理解一些。

如果贷款申请人名下在还的贷款太多，尤其是各种网贷和互联网消费金融贷款，那么就很能说明贷款申请人在当下有以贷养贷的嫌疑，进而可以推断出相应的风险，被拒贷也就可以想象了。

原因四：机构查询次数太多信用报告中机构查询记录，我们贷款从业者也叫“硬查询”记录，其中详细地记录着贷款申请人贷款申请记录和信用卡申请记录。

这些记录醒目地提醒着贷款机构，贷款申请人当前正在四处申请贷款，而且好像还没成功。

如果咱们把贷款机构比作朋友，你这朋友看你四处向别人借钱，别人还不借给你，你说他会怎么想呢？

不同的贷款机构对于机构查询次数的要求是不同的，比如有些要求3个月内不能超过4次，有些要求三个月内不能超过12次，但毋庸置疑的是只要贷款申请人超过规定的次数肯定是会被拒贷的。

原因五：严重逾期记录或者信用白户因为征信问题被贷款机构直接拒贷的情形是最常见的。

如果贷款申请人因为两年内的逾期记录成为“征信黑户”或者上了贷款机构的“黑名单”几乎无解，百分之百会被拒贷。

还有另外一种情形，当前逾期也是会被百分之百拒贷。如果逾期时间短，且有能力解决掉当前逾期，最好是将逾期欠款结清后再做申请。

而信用白户，即信用报告没有有效的征信还贷还款记录，即信用记录空白，都会被视为“白户”，贷款机构是无法评估风险的，拒贷也是大概率的事情。

原因六：行业限制这一条常常被一些刚入行的贷款经理所忽略，更别说普通的贷款申请人能了解多少了。

行业限制一直存在于大多数贷款产品之中，尤其是房产抵押贷款。贷款机构不同贷款产品不同，对于行业限制也略有差异，但基本跑不出以上这些行业的范畴。

常见的限制行业有：金融行业、房地产行业、娱乐行业、安保等高风险行业、煤炭冶金等高污染行业、钢贸等产能过剩行业。

原因七：违法犯罪记录或行政处罚记录两种情形，一种贷款申请人本身有重大违法犯罪记录，或者当前在执行的行政处罚记录，基本上都会被拒贷；另外一种是贷款申请人关联的企业存在重大经济纠纷或被执行人记录，也都会被贷款机构直接拒贷。

原因八：抵押物不符合贷款机构规定抵押房产不符合基本要求的，比如类别、用途、位置、面积、房龄、居住权等条件不满足贷款机构基本要求时，一般情况下都会被拒贷。

原因九：贷款用途违规这种情况常发生于房产抵押贷款申请过程中。

贷款申请人在银行面签时常常嘴唇秃噜将贷款用途描述为购房、投资、理财等等，基本上都会被当场拒贷。

房产抵押消费贷款是用于消费的，房产抵押经营贷款是用于企业经营的，切记切记。

原因十：申请资料虚假或不符合要求部分贷款申请人因为无法提供相关资料，或是嫌麻烦填报虚假的电话号码、公司名称等信息，被贷款机构电核后发现造假会直接拒贷。

而另一部分是因为提供不了完整的资料不符合贷款机构要求而被拒贷的。

所以在申请贷款前尽量做好资料准备，节约时间的同时提高效率和成功率。

贷款圈子里有个说法，拒贷理由上百个，批贷理由只有一个，而这一个理由就是贷款申请人符合条件！

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什么情况下才导致银行拒贷？

“互联网信贷记录导致银行拒贷”传闻不实，银行：只是拒绝“杂牌军”据21世纪经济报道，近日，有媒体报道称，部分地区银行出台新规，在半年内使用互联网消费信贷产品，如京东白条、蚂蚁借呗、微粒贷等超过两次则拒贷。有媒体将其误读为银行“嫌弃”互联网信贷产品。

21世纪经济报道采访的多位业内人士表示，银行不会拒绝使用过借呗、微粒贷等产品的借款人在该行借贷，但会拒绝掉互联网借贷“杂牌军”，也就是一些小的互联网金融公司。

微众银行回应时称，微粒贷是个人消费信用循环贷款产品，作为银行贷款，需查询央行征信报告，以确认是否满足“借款人信用状况良好，无重大不良信用记录”的监管要求。只要按期还款，没有逾期，征信报告中微粒贷记录就不会成为“负面信息”。

京东金融回应时表示，京东白条目前只是启动上征信阶段，后续具体上报主要是遵循监管意见。京东金融于今年3月末称，其金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作，京东白条每月按账单更新负债情况。

蚂蚁金服旗下借呗、花呗等均通过互联网小贷牌照放贷。花呗去年6月就曾表示，其服务主体没有查询/上报央行征信。苏宁消费金融此前则表示，小额信贷产品“任性付”已上报央行征信信息。

苏宁消费金融表示，由于人民银行对于消费金融和信用卡的类别划分不同，上报征信的报文格式规范也要求不同，任性付目前被要求以个人消费贷款的形式逐笔上报。目前，公司正在与监管部门积极沟通，争取早日获批采取类似信用卡的合并上报模式。

“有互联网信贷产品记录不是问题，问题是这些记录的背后是否反映了一些不好的信息，比如不好的还款习惯，有过逾期等。特别是有较大额P2P或小贷公司的贷款，大额通常不是一般的消费需求，而利率又这么高，用这些贷款做什么值得考量。”

需要强调的是，“贷款逾期，拖欠不还才是影响申贷的主因”。这下有过互联网信贷的不用担心以后贷不了款了，只要按时还款，总负债不高的情况下不影响后期银行申贷。

潇然 ‖ 贷款买房，负债率太高怎么办？（另附银行拒贷原因）

很多人买房时会遇到各种问题不能贷款，有一种情况就是负债率高，其实就是你一个月需要还的钱较多，可能是有其他贷款或者信用卡，想要房贷顺利办理，就需要解决负债高的问题。该如何解决?补救措施是什么?下面笔者就为大家分享一下。

银行在审批贷款时，除了衡量申请人的资信水平、收入情况，负债率也是会着重考虑的一个因素。对银行来说，负债率过高可能会影响还款能力，申请人违约的可能性更大。当申请人负债率过高时，可以试试这几个办法：

1、提高首付比例

一般房贷的最低首付比例为30%，特殊时期甚至会降到20%，如果申请人负债率过高申请房贷被拒，可以考虑多出一些首付，把还款年限降低，还款压力没有太大的情况下，银行的房贷申请通过率也会高一点。

2、降低负债率

如果不是资金特别困难的情况下，申请人可以先把手头上非银行贷款的小额贷款给停掉，着重处理会上征信的贷款。尽量一次性还清信用卡，避免多次分期。

3、增加共同贷款人

如果因为负债率过高而申请房贷被拒，大家可以考虑在申请房贷时增加共同贷款人。可以是父母、子女、夫妻、兄弟姐妹等，前提是这位共同贷款人有稳定的收入来源、征信无不良记录。银行在综合考虑双方还款能力的情况下，房贷申请通过率会增加一些。

个人负债率=(个人的负债总额/个人名下资产总额)*100%。比如你月收入1万，但你当月信用卡以及其他贷款加起来要还银行5000元，那你的负债率就是50%。

4、提供担保人

提供一个各方面条件都很好的担保人（一般是直系亲属），这样能够避免银行因为负债率问题而拒绝你的申请。

除负债高外，什么情况下也会被银行拒贷?1、房屋产权不清晰和房龄过高

产权不清晰的房子，银行会直接拒贷，比如小产权房，小产权房仅有销售合同，没有产权证明，房产登记部门是不认可的，一旦遇到政策性用地开发，银行有可能面临风险，因此这种房子银行是直接拒贷的。

另外一些产权没有问题的二手房也可能会被银行拒贷，比如房龄较大的二手房，银行一般对二手房房龄会有要求，主要出于风险的考虑，房龄较大的二手房可能面临产权到期处置的问题，一旦还贷中的房子被收回，对银行是不利的。

2、个人征信差

银行在审批贷款的时候是非常看重个人征信的，原则上来说，贷款人如果存在两年内连续三次累计六次的逾期记录，银行可以拒贷。逾期记录包括还信用卡、还房贷、还车贷等，逾期都会出现在你个人征信记录上。

3、贷款人年龄大

贷款人年龄大了，收入也可能随之减少，还贷能力就会减弱。

通常银行规定申请人年龄在18-65周岁，其中25-40周岁是银行欢迎的群体，其次是18-25周岁和40-50周岁的人群。

50-65周岁之间的人群，住房贷款申请一般不被通过。因为贷款人年龄越大，身体出现健康问题的几率就越大，影响还贷，这样银行所承担的风险就越高。

每个人的收入多少不一样，如果收入太少负债高，那么再贷款以后就无力承担还款。希望以上的这些建议能帮助到各位，在申请贷款时，要合理规划不要负担过重。

好了，以上就是贷款买房负债高的应对措施介绍，有什么不清楚的可以在评论区留言，笔者会一一解答。

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