工行普惠金融服务 为小微播撒“甘霖”

截至目前，工行已投放小微贷款9万多亿

9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，宣布全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，普惠贷款三年翻一番，让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生。

“小微活，就业旺，经济兴”。作为经济发展的“轻骑兵”，小微企业是经济生活中最为活跃的力量。但是，“融资难”“融资贵”“融资慢”等问题，一直困扰并阻碍着他们的发展。以普惠金融服务，助力小微企业发展，这是工商银行始终秉承的责任与担当，打造了良好的小微金融服务特色品牌。

直面融资难题

小微企业亟需信贷“活水”

“工商银行名字中就带着‘工’和‘商’，是依靠工商信贷起家的，始终与小微企业风雨同舟、携手共进。”启动会上，工商银行董事长易会满发表致辞，指出发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇；既是服务本源的体现，也是战略转型的方向。普惠金融不可不为，更大有可为；不是要不要做的问题，而是如何做实做深做细的问题。

易会满从企业需求端和实践端双重视角出发，详细剖析了小微企业融资难融资贵难题，指出解决这一难题需要全面分析，综合施策，持续发力。“小微企业需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务，而不是仅限于融资。”

小微企业生产经营活动与资金周转具有各自特征，每家企业所处的阶段也不同，因此金融需求存在明显差异，需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持，以及涵盖开户、结算、融资、投资等在内的全链条金融服务。

据悉，工商银行此次启动会通过视频形式同步开至全国各地市分行，动员全行分支机构广泛开展小微金融“三联动”（联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构）、“三走进”（进园区、进专业市场、进核心企业）活动，进一步聚合更多力量共建普惠金融生态圈。

“普惠金融必须立足于商业可持续原则。”易会满认为，发展普惠金融的核心是提升风险管控能力，这是商业银行应该具备的专业优势和看家本领，也是最大的商业可持续。

五个聚焦

做活做深小微金融

笔者了解到，工商银行此次全面升级普惠金融服务，以“五个聚焦”多管齐下。

一是聚焦货币政策传导。工商银行将不仅在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微，而且在“专”字上下功夫，建设专营机构、倡导专家治贷、强化专业服务。此外，还将完善重点突破、梯度发展的布局和策略，因地制宜、分类施策推动发展。加大人力、财务、信贷等资源投入力度，激发普惠金融内生发展动力。

二是聚焦线下专营。针对小微企业融资“短小频急”、业务量大而分散的特点，工商银行将从品种、期限、业务模式等入手，全面优化线下融资服务。探索推进小微企业主办行制度，建设互利共赢的新型银企合作关系。持续推动小微中心流程优化和能力提升，配齐配强专业人员，创新差异化审批授权，原则上5个工作日内完成整个审批流程。

三是聚焦做活线上。将加快“数字普惠”发展，运用互联网思维重构普惠产品体系，搭建“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系，努力成为普惠金融综合服务商。

四是聚焦信贷价格控制。工商银行将坚持“量”“价”统筹，同步推进，对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，并积极运用金融科技手段防控风险，将风险成本下降的红利更多惠及小微企业，让艰苦创业的企业家拥有更多获得感。

五是聚焦生态共建。工商银行将进一步深化与政府、同业、企业、媒体等社会各界的通力合作，推动征信、融资担保等基础设施建设，加强信息资源共享，形成“几家抬”的合力，构建优势互补、合作共赢的普惠金融新生态。

一个平台、三大产品体系

提升普惠金融服务

近年来，工商银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极转变观念，健全机制，下沉重心，初步形成了具有工行特色的小微金融发展模式。

据了解，目前工商银行在一级分行层面均已设立普惠金融事业部，在全国成立了约230家小微中心，累计服务小微客户超过百万户，投放小微贷款9万多亿元。今年上半年，工行普惠贷款余额较年初增长17%，远高于各项贷款的平均增幅；小微贷款平均利率远低于其他融资渠道利率，在减费让利方面较好地发挥了大行“头雁”效应。

启动会上，工商银行行长谷澍发布了工行基于“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系。其中，“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”，能为小微客户提供一站式的综合金融服务。以便捷开户为例，通过“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到店一次，半小时即可完成开户与基础业务的一站式办理。

“三大产品体系”是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。

“经营快贷”是“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理，可谓“秒贷”，推出不到4个月贷款余额已破百亿元，惠及3万多小微企业。“网贷通”通过建立覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值，实现线上一键即贷，随借随还，目前已累计为超过9万小微客户发放融资2.4万亿元。“线上供应链”以核心企业为依托，应用区块链和大数据技术，可实现全链条授信融资。

值得一提的是，工商银行还联合国家重点园区、专业市场、产业龙头、担保机构、经济技术开发区以及电商平台等多家企业，共同发表了“支持小微，共建普惠金融生态圈”倡议，推动各方面进一步关注、支持普惠金融，促进实体经济不断向高质量发展。

工商银行投放小微贷款超9万亿元

记者毛宇舟

9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，宣布全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价。

在会上，工商银行还发布了共建普惠金融生态圈倡议书，希望各界依托各自优势，共同搭建数据信息平台，实现多维度信用信息的共享和应用。创新金融产品和服务手段，借助互联网等现代信息技术手段，降低交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度，包括TCL集团、携程旅行网、武汉东湖高新集团、海宁中国皮革城等企业代表在倡议书上签字。

工商银行董事长易会满表示，对商业银行而言，发展普惠金融既是大局和责任，也是市场和机遇既是服务本源的体现，也是战略转型的方向，普惠金融不可不为，更大有可为。未来，工商银行力争三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，普惠贷款三年翻一番。

工商银行行长谷澍介绍，工商银行普惠金融体系有一个平台，三大融资产品，一个平台即小微金融服务平台，三大融资产品即经营快贷、网贷通和线上供应链融资。在产品更新后，小微金融服务平台拥有便捷、整合和开放的特点，在平台上开户，只需要扫码识别、选择网点、定制产品、自选账号、影像认证、完成开户操作，六个步骤即可，用时不到30分钟。

据悉，工行此次启动会通过视频形式同步开至全国各地市分行，动员全行分支机构广泛开展小微金融“三联动”(联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构)、“三走进”(进园区、进专业市场、进核心企业)活动，进一步聚合更多力量共建普惠金融生态圈。

目前工行在一级分行层面均已设立普惠金融事业部，在全国成立了约230家小微中心，累计服务小微客户超过百万户，投放小微贷款9万多亿元。数据显示，今年上半年，工行普惠贷款余额较年初增长17%，远高于各项贷款的平均增幅小微贷款平均利率远低于其他融资渠道利率，在减费让利方面较好地发挥了大行“头雁”效应。

对于如何看待小微融资难融资贵问题，易会满指出，小微企业融资难融资贵是一个复杂、多元、综合的问题。首先，从企业需求端来看，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模较小，治理结构不够完善，财务管理不够规范，抗风险能力较弱，再加上社会诚信体系建设尚不完善，部分区域信用生态环境不够理想，客观上缩窄了银行的可选择余地。

从实践来看，小微企业融资难，因企业而异，因区域而异，主要表现为经营困难的小微企业融资难，金融生态较差的地方小微企业融资难。小微企业融资贵，因渠道而异，主要体现为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。调查显示，大型银行小微贷款平均利率在5%-6%之间各种新金融、类金融机构普遍在15%以上，而民间借贷一般在20%以上，中小银行介于大银行和他们之间。

其次，小微企业需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务，而不是仅限于融资。小微企业的金融需求存在明显差异，需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持，以及涵盖开户、结算、融资、投资等在内的全链条金融服务。

其三，普惠金融必须立足于商业可持续原则。小微贷款最大的成本是风险成本，目前小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高。因此，发展普惠金融的核心是提升风险管控能力，这是商业银行应该具备的专业优势和看家本领。

原标题：工商银行投放小微贷款超9万亿元

工行全面升级普惠金融服务

9月26日，中国工商银行在北京举办“工银普惠行”主题活动启动会，宣布全面升级普惠金融服务，进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，推动小微金融增量、扩面、平价，力争未来三年公司贷款增量的三分之一以上投向普惠金融领域，普惠贷款年增幅30%以上，普惠贷款三年翻一番，让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生，展现大行情怀与担当。据悉，工行此次启动会通过视频形式同步开至全国各地市分行，动员全行分支机构广泛开展小微金融“三联动”（联动政府部门、联动行业协会商会、联动融资性担保机构）、“三走进”（进园区、进专业市场、进核心企业）活动，进一步聚合更多力量共建普惠金融生态圈。

工商银行董事长易会满在致辞中表示，发展普惠金融既是商业银行的大局和责任，也是市场和机遇；既是服务本源的体现，也是战略转型的方向。普惠金融不可不为，更大有可为；不是要不要做的问题，而是如何做实做深做细的问题。工商银行名字中就带着“工”和“商”，是依靠工商信贷起家的，始终与小微企业风雨同舟、携手共进。近年来，工商银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极转变观念，健全机制，下沉重心，初步形成了具有工行特色的小微金融发展模式。目前工行在一级分行层面均已设立普惠金融事业部，在全国成立了约230家小微中心，累计服务小微客户超过百万户，投放小微贷款9万多亿元。今年上半年，工行普惠贷款余额较年初增长17%，远高于各项贷款的平均增幅；小微贷款平均利率远低于其他融资渠道利率，在减费让利方面较好地发挥了大行“头雁”效应。

对于如何看待小微融资难融资贵问题，易会满指出，小微企业融资难融资贵是一个复杂、多元、综合的问题，背后有深刻规律和复杂原因，需要全面分析，综合施策，持续发力。首先，从企业需求端来看，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模较小，治理结构不够完善，财务管理不够规范，抗风险能力较弱，再加上社会诚信体系建设尚不完善，部分区域信用生态环境不够理想，客观上缩窄了银行的可选择余地。从实践来看，小微企业融资难，因企业而异，因区域而异，主要表现为经营困难的小微企业融资难，金融生态较差的地方小微企业融资难。小微企业融资贵，因渠道而异，主要体现为非银行类机构和部分中小银行融资价格过高。调查显示，大型银行小微贷款平均利率在5%-6%之间；各种新金融、类金融机构普遍在15%以上，而民间借贷一般在20%以上，中小银行介于大银行和他们之间。其次，小微企业需要的是全流程、全产品、全生命周期的金融服务，而不是仅限于融资。小微企业生产经营活动与资金周转具有各自特征，每家企业所处的阶段也不同，因此金融需求存在明显差异，需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持，以及涵盖开户、结算、融资、投资等在内的全链条金融服务。其三，普惠金融必须立足于商业可持续原则。小微贷款最大的成本是风险成本，目前小微贷款不良率平均为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下的小微贷款不良率更高。因此，发展普惠金融的核心是提升风险管控能力，这是商业银行应该具备的专业优势和看家本领，也是最大的商业可持续。

易会满强调，做好小微金融，是一项长期和系统工程。工商银行将重点围绕“五个聚焦”，将小微金融真正做活做深。一是聚焦货币政策传导。切实把政府要求、监管政策和总行战略有效传导到各级机构，传导到市场一线，引导全行牢固树立“工商银行不做小微，就没有未来”的理念。坚持在“真”字上下功夫，做真小微，真做小微。在“专”字上下功夫，建设专营机构、倡导专家治贷、强化专业服务。完善重点突破、梯度发展的布局和策略，因地制宜、分类施策推动发展。加大人力、财务、信贷等资源投入力度，健全考核和问责机制，强化正向激励和引导，激发普惠金融内生发展动力。二是聚焦线下专营。针对小微企业融资“短小频急”、业务量大而分散的特点，从品种、期限、业务模式等入手全面优化线下融资服务。合理提高小微企业信用贷款比重，按客户需要增加中长期贷款供给，进一步完善小微企业续贷办法、增加普惠面，并根据企业不同发展阶段，提供包括财务顾问、投资银行、财富管理等在内的综合金融服务。探索推进小微企业主办行制度，建设互利共赢的新型银企合作关系。持续推动小微中心流程优化和能力提升，配齐配强专业人员，创新差异化审批授权，原则上5个工作日内完成整个审批流程，努力将小微专营机构打造成线下营销组织中心、业务处理中心、风险管控中心以及O2O落地服务中心，更好地贴近小微、服务小微。三是聚焦做活线上。加快“数字普惠”发展，运用互联网思维重构普惠产品体系，搭建“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系，努力成为普惠金融综合服务商。四是聚焦信贷价格控制。坚持“量”“价”统筹，同步推进，对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，并积极运用金融科技手段防控风险，将风险成本下降的红利更多惠及小微企业，让艰苦创业的企业家拥有更多获得感。五是聚焦生态共建。进一步深化与政府、同业、企业、媒体等社会各界的通力合作，推动征信、融资担保等基础设施建设，加强信息资源共享，形成“几家抬”的合力，构建优势互补、合作共赢的普惠金融新生态。

启动会上，工商银行行长谷澍发布了工行基于“一个平台、三大产品体系”的普惠金融综合服务体系。其中，“一个平台”是指集“便捷开户、公私联动、财务管理、理财融资、小微管”等五大功能为一体的“工银小微金融服务平台”，可以为小微客户提供一站式的综合金融服务。以便捷开户为例，通过“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到店一次，半小时即可完成开户与基础业务的一站式办理。“三大产品体系”则是指围绕小微企业的成长周期，提供包括纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”以及“线上供应链”等在内的多款线上融资产品。其中，“经营快贷”是“低门槛、纯信用”的小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理，可谓“秒贷”，推出不到4个月贷款余额已破百亿元，惠及3万多小微企业。“网贷通”通过建立覆盖全国的押品数据库，智能评估押品价值，实现线上一键即贷，随借随还，目前已累计为超过9万小微客户发放融资2.4万亿元。“线上供应链”以核心企业为依托，应用区块链和大数据技术，可实现全链条授信融资。

此外，工商银行还联合国家重点园区、专业市场、产业龙头、担保机构、经济技术开发区以及电商平台等多家企业，共同发表了“支持小微共建普惠金融生态圈”倡议，推动各方面进一步关注、支持普惠金融，促进实体经济不断向高质量发展。