不掏一分钱就能办收益180万元的保险？实为保单贷款 15年需交125万元

不掏一分钱就能办180万元收益的理财险?她相信了，结果被套路了。

接到销售电话办了本不想办理的保险

刘女士年近六旬，此前曾在中国平安人寿保险股份有限公司(简称“平安人寿”)给孩子购买过保险。去年11月初，她接到平安人寿电话销售员电话，对方称她属于星级客户，故向她推荐“平安富赢金生年金保险”。

刘女士说，起初她不愿再购买保险，但销售员称，这份理财险收益为180余万元，不需要她掏一分钱就可以办理。对此，她产生了兴趣。去年11月19日，她添加了销售员微信，对方的企业微信名称为“中国平安人寿保险全某龙”，随后还提供了自己的工号及刘女士为孩子购买的保单信息。22日下午7时许，全某龙和她语音通话称，“平安富赢金生年金保险”办理期限快过了，如果想办理需要尽快找他操作。随后，她将相关资料提供给对方，由对方办理。

聊天记录显示，2021年11月23日上午10时，刘女士将一张关于“保单贷款”的截图发给全某龙，对方回复称“已经选择不约定了，到时候公司发的钱就直接抵还了”。随后，二人语音通话。

11月24日下午1时，刘女士向全某龙询问，“《保险合同》写着15年需要交125万余元，这些钱除了第一次从我娃的保单借8万余元外，以后每年怎么交……你说不用我交一分钱，而且我娃保险还不受损失，有些天上掉馅饼的感觉。”全某龙回复称，该保险缴费15年，第5年开始将连续6年每年返50%，相当于减免了3年，仅需交12年费用。另外，第5年开始，每年发生存金、利息、分红，均可抵交保费。因此只有前4年需要交钱，“现在第一年的钱已经到账，后面的钱都勾选了自动垫交也不用管，第五年以后公司发的钱就给你抵交了。”随后，双方多次语音沟通。

刘女士说，说不用她花一分钱时，全某龙大都是和她语音沟通。至于用她孩子的保险借8万余元，全某龙称后续将通过新保险的分红自动还上，让她不用担心，“他还让我接到平安人寿客服电话后，就说‘知道、了解’就可以，并解释因为电销和他们的正常渠道不一样。”

收到催还短信销售员仍坚称不用花一分钱

今年5月10日，刘女士收到平安人寿发来的短信，提示她有一笔保单贷款即将到期，让尽快办理还款业务。如保单存在未偿还贷款，将根据保险合同条款及贷款申请约定，在她孩子的保单有生存金等款项产生时，使用该金额部分或全部偿还贷款。刘女士说，她当即联系全某龙询问，为什么会收到保单贷款催交的短信，是否和此前办理的保单有关?“全某龙让我不用管，还说肯定不用花一分钱。”

刘女士说，6月，她向平安人寿营业厅咨询，“工作人员称，电话销售诱导我使用保单贷款购买保险，属于违规行为，让我去投诉。”6月初至7月初，她多次向平安人寿投诉。“起初，公司回复称只能给我退75%，又称可以退80%，后来称可以退98%。7月4日，平安人寿回复可以给我全额退保，但因保单贷款产生的2000余元利息需要我自行承担。我拒绝接受。”刘女士说。

7月13日，华商报记者见到刘女士。她手中的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》签署日期为2021年11月22日，主险“富赢金生”，保险期间为30年，交费期15年附加险“增财宝”，首次保费20959元，续期月交保费6956元。“主要保险利益摘要表”显示，该保险前4年无收益，第五年至第十年每年收益53736元，此后每年收益12000元。记者注意到，办理该保险，刘女士每年需交83000余元，而新保险的收益每年最高为53000余元。该保险“主要保险利益”无法抵交办理保险所需费用。

随后，刘女士当记者面拨打销售员微信语音，但始终无人接听。

平安人寿营业厅：该保险15年需交125万元左右

刘女士的保险真的不用她掏一分钱吗?7月13日，记者和刘女士前往西安一平安人寿营业厅咨询。工作人员看过《保险合同》后说，“富赢金生”是一款理财险，每年的收益可以通过“主要保险利益摘要表”看到，前4年无收益5至10年，每年53736元10年至29年，每年12000元第30年，1252080元。“增财宝”类似5%的复利账户，“富赢金生”保险第五年有收益开始，收益将自动进入“增财宝”，计算复利，实现“利滚利”，“‘富赢金生’保险15年要交125万元左右，并非不掏一分钱。”

工作人员说，电话销售员称不用掏钱，其实是用刘女士孩子的保险进行了保单贷款，再用贷款的钱交“富赢金生”保险的保费，贷款还会产生5%左右的利息。如果在保单贷款期满后60天内没有还款，保险公司就会垫交这笔钱，“但这些钱后续都是要还的，如果不还，不仅会导致刘女士孩子的保险无法正常理赔，还会在最终退保时，连本带利从保险的现金价值中扣除。”此外，用刘女士孩子的保单贷款肯定有额度限制，如果额度贷满后，可能会用新保险的收益垫交，“新保险第五年才有收益金，5万多元肯定不够每年8万余元的保费呀。因此，这款保险不可能一分钱不掏。”

“销售员引导客户通过保单贷款购买保险，有诱导客户的嫌疑，存在违规。”工作人员说，如果销售员是通过平安人寿客服电话联系刘女士，沟通的内容可能会录音，但如果用私人电话、微信语音联系，可能造成无录音证据，“销售员大都是在私下语音时，才会说‘不掏一分钱’这种话的。”建议刘女士将相关证据打印出来进行投诉，由平安人寿官方介入调查。

陕西平安人寿客诉部门：可全额退保，但产生的利息无法支持

7月13日上午，刘女士当记者面联系平安人寿陕西客诉部门。工作人员说，正常情况下，保单是按现金价值退保，目前公司已经对她作出了全额解约，该比例对公司来说已经达到了最高，“您的诉求我们会给公司提，但不代表我们会百分百满足您的诉求。”

刘女士追问，“你们销售员违规操作，为什么损失需要我承担?”工作人员回复，“目前看，公司的方案是百分百全额退保，保单贷款产生的利息，公司应该是支持不了。如果您还不接受，我们还得向公司反馈一下。”

13日下午，华商报记者多次拨打刘女士上午曾联系过的平安人寿陕西客诉部门电话，但始终未能拨通。记者随后又联系平安客服95511提出采访事宜，对方提供的电话与平安人寿陕西客诉部门电话相同，记者仍未拨通。

华商报记者张鹏康

来源：华商网-华商报

南财保险测评（第54期）｜光大永明因接受信用卡偿还保单贷款被罚 保单贷款有哪些优势与风险？

南方财经全媒体记者孙诗卉实习生徐若萱上海报道，

近日，银保监会官网披露的罚单显示，光大永明人寿保险有限公司（以下简称“光大永明人寿”）因违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款被罚20万元。

经查，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

“保单贷款”再次走入人们视野。

什么是保单贷款？

保单贷款是指人寿保险的投保人可于保险合同有效期内，以保险合同的现金价值为限向保险人借款的制度，主要是解决投保人短期资金周转需求。

据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）及各公司保险条款，我国人寿保险公司关于保单贷款的要求与内容大致如下：

1）需保险合同具有现金价值，且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

2）保单质押贷款申请办理时间应在保险合同犹豫期满后，贷款期限应在保单保险期间内、且不得超过12个月。

3）贷款需要支付相应利息。

4）若到期未能清偿贷款，则所欠贷款本金及利息将作为新的贷款本金重新计算。

5）当保险人须给付保险金或退还合同现金价值时，若保单贷款未足额清偿的，则于扣除该金额后予以给付。

6）当保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，合同效力中止。

此外，《办法》明确规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

保单贷款增加趋势明显年化利率5%-6%间

近年来，险企持续发起保单贷款资产支持计划(即保单贷款ABS)，以进一步增强保单流动性。中国债券信息网发布的《2022年上半年资产证券化发展报告》显示，保单质押贷款ABS发行已占中国企业ABS发行总数的1%。

同花顺iFiD数据统计显示，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保保户质押贷款金额总额超3000亿元，较2021年末增长3.11%。从分项看，四家公司中，中国平安保户质押贷款金额最高，达1839.75亿元；而中国人保增长幅度最大，较2021年末增长4.43%。

《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保险公司保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。

2022年6月1日，新华人寿保险股份有限公司作为原始权益人的“新华保险保单贷款飞腾系列1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模30亿，其中优先A级规模为27.7亿元，期限1年，AAA评级，发行利率2.54%；优先B级规模2.0亿元，次优级规模0.3亿元。

记者注意到，目前市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期，其中增额终身寿险一般贷款利率大致为5%至6%。

保单贷款具有两面性

总体来看，保单贷款的优缺点主要有以下几点。

首先，保单贷款办理手续较为简单。例如，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公众号线上办理、在线客服人工办理、柜面申请以及邮箱申请四种方式，申请后正常情况下于两个工作日内完成办理。

此外，21世纪经济报道记者采访平安人寿客服了解到，平安保单贷款可通过“金管家”办理，到账时效为1-3个工作日。其次，办理保单存款可以提高保单流动性，缓解短期的资金需求。并且贷款期间按期偿还本息后，保单都持续有效，不对保单的保障责任造成影响。

但保单贷款同样存在一定缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。且随着贷款金额上升审核同时趋严，横琴人寿保单贷款金额超过20万元便需通过视频客服/柜台验证身份信息。

二是保单贷款期限较短。根据银保监会规定，保单贷款每期不得超过12个月，目前寿险行业内普遍条款通常每期不超过6个月。而到期必须偿还本金与利息，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。若贷款逾期，还面临着利率上升风险。例如，富德生命人寿金典人生保险条款指出：逾期期间的贷款利率按约定的利率上浮一个百分点执行。

第三，保单贷款逾期会对保险合同效力造成影响。一般情况下，当合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过保险合同的现金价值当日二十四时起，合同效力会中止。

保单贷款应谨慎办理警惕风险

此外，“保单贷款型诈骗”也时有发生，不少不法人员冒充监管部门或保险公司工作人员哄骗消费者进行保单贷款，或骗取钱款、或哄骗购买“高收益理财产品”。

为此，多地银保监局曾发布相关风险提示，提醒消费者正确认识保单贷款功能，提升风险防范意识。

今年7月，广西银保监局发文“关于警惕‘保单贷款型代理退保诈骗’活动的风险提示”，指出有不法分子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮消费者全额退保，随后利用保单贷款套取资金。

对此，广西银保监局提醒广大保险消费者要提高警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款解决投保人短期资金周转需求的功能，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款；通过正规渠道办理保单业务。

此外，保险公司也应遵守《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，在保单质押贷款业务办理前，应以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响、贷款资金用途范围等事项。同时，投保人不得将保单贷款所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

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保险交了二十年 大妈算算没得益

杭州的卞大妈在2002年给儿子买了一份人寿保险，到今年七月，投保已经满二十年。她赶到保险公司办手续，想拿回自己二十年缴纳的保费。工作人员报出的退保金额，让她很难接受。

视频：交了二十年保险，大妈算算没得益？

卞大妈告诉记者，2002年她给21岁的儿子买了一份寿险，业务员是她朋友的女儿，保单和保险合同都在搬家的时候搞丢了。关于那份保险的内容，卞大妈是这样描述的。

卞大妈：“业务员说满三年，有八百块好拿的，这是赚钱的单子，我说二十年好拿出来吗，她说可以的。”

记者：“每年您交多少钱？”

卞大妈：“每年八百八十四。”

记者：“每三年返还您多少钱。”

卞大妈：“八百块。”

记者：“您的理解是二十年之后本金还给您，每三年返还这个钱算您赚的。”

卞大妈：“对的。”

卞大妈向记者展示了两本存折，她这本存折从2004年到2021年，每年7月或者8月都会被扣除884元，“摘要”一栏是“保费”，而卞大妈儿子这本存折从2005年到2017年，每隔三年的7月到9月会有一笔进账，“摘要”一栏是“寿险”，金额从801块到910块不等。卞大妈说，这两本存折只是自己缴纳保费和儿子收到保险公司转账的部分记录，到今年7月就满投保二十年了，9月份她到保险公司办理手续，工作人员报出的退保金额，让她很难接受。

卞大妈：“他们说拿出来只有一万两千多，我说你们要扣五千块吗，他说这个我不知道，你去问上面，最后说五千块给我一千块，四千块没得要了，我不是亏了吗？”

记者：“您后来给朋友孩子打电话，她还在平安人寿上班吗？”

卞大妈：“早就不做了。”

卞大妈算了算，过去这二十年，保险公司转给她儿子的金额一共是五千多，加上一万两千多的退保金额，刚好等于自己缴纳的一万七千多保费。

记者：“每三年给一次的钱，您家拿了多少？”

卞大妈：“拿了六次，我算过的，再说我存了二十年，就是白给他们存了，这是没道理的，我的要求就是我交了二十年的八百八十四，全部还我。”

卞大妈说，做这单保险的业务员早就联系不上了，自己手上又没有保单和保险合同，她也不知道该怎么办。保险公司工作人员向记者展示了一些资料，卞大妈购买的是两全保险（分红型），保险责任涉及生存保险金和身故保险金两项，其中“生存保险金”指的是“被保险人于保单生效日后每满三年时仍生存，保险公司按保险金额的8%给付生存保险金。

记者：“生存保险金每年发放的额度是定额的吗？”

保险公司工作人员：“正常合同约定是定额的，是保额的百分之八，阿姨这个保单有个特殊，每年有个分红，分红金额是不确定的，当时阿姨选择了保额增额，所以保额有浮动。”

这位工作人员表示，像卞大妈这种情况，投保满二十年后，她不用继续缴纳保费，如果保险合同不终止，卞大妈的儿子每满三年还可以继续收到保险公司支付的生存保险金。

保险公司工作人员：“目前生存保险金已经领了五千一百多，总共保费交了一万七千多，正常退保的金额是一万两千多

记者：“这份保单得利的部分在哪？”

保险公司工作人员：“阿姨可能认为交保费二十年，保险就终止了，其实它是保终身的，再加上保单合同原件丢失了，每一年对应合同终止的退保金现金价值，要根据阿姨保单上对应的金额，后续保单补发，我们再给她测算一下。”

卞大妈：“一万两千八百八加上那五千是一万七千多，交的钱还给我，一分一厘都没有得益，是不是他们欺骗我，我存银行还有钱呢。”

最后工作人员表示，他们会跟卞大妈好好协商一下，争取妥善解决此事。