捆绑保险的同时，平安汽车金融还站着把利息收了？
在当前的疫情冲击下，我国汽车金融行业处于低迷状态，而平安汽车金融的发展势头却逆势强劲，让人百思不得其解的同时，一则信息映入人们眼前，或许即将解答平安汽车金融的奇怪侵略式扩张。
据消息称，平安银行浙江省内线上线下的车抵贷业务已被叫停，该分中心的业务早在今年4月就被叫停，如今并没有像预期一样放开，仍然处于暂停状态，而相关人员已被分流到银行零售金融其他部门工作。
至于关停原因，有人说是车抵贷业务增速太高需要缓一缓；也有人说是业务过程中违规，因而引发了监管关注。不过目前并没有官方的披露，最近的相关处罚还是在2020年2月。
此外格外引人注目的是平安银行近几年在汽车金融领域的快速发展，截至目前，平安银行的汽车消费金融中心已经有60家网点，在一年内增长了三倍。而截至2021年末，其汽车金融贷款余额超过3000亿元，四年时间已经翻了两倍。
平安银行拿到汽车金融牌照不过屈指三年不到的时间，从其大张旗鼓的进军汽车金融领域再到如今叫停业务，或许还存在着不为人知的“猫腻”。
捆绑保险，是野心还是“意图不轨”？2019年8月，深圳银保监局批复同意平安银行汽车消费金融中心开业。批复信息显示，平安银行汽车消费金融中心营业范围包括购车及汽车融资相关的贷款业务；汽车融资项下的咨询、代理业务；经中国银保监会批准的与汽车融资相关的其他业务。
在此之前，汽车金融许可证只有汽车金融公司持有，大多数汽车金融公司是由车企和银行合资成立的，合资公司则由车企控股，例如比亚迪汽车金融有限公司的股东是比亚迪股份有限公司和西安银行股份有限公司，双方持股比例分别为80%和20%，经营范围包括向金融机构借款、经批准，发行金融债券等。
作为银行业获得的首张汽车金融许可证的平安银行，“野心”其实更大，也或许更像是变相的再向消费者“薅”一道羊毛。据内部员工透露，平安银行的部分车贷客户是由传统的保险公司转型而来，这是由于平安银行在为客户提供汽车贷时，客户必须同时要购入一份平安保险，虽然保险类型任选，但让汽车金融和平安银行的其他业务捆绑在一起这种骚操作，其“图谋不轨的狼子野心”已然昭然若知。
翻倍式增长的不良率，是隐含风险问题？在平安银行取得汽车金融牌照的近几年来，得益于二手车和新能源等新业务领域的发展，平安银行可谓是风生水起，银行最新披露的数据显示，截至2021年末，平安银行汽车金融贷款余额3012.29亿元，较上年末增长22.2%；全年汽车金融贷款新发放2543.34亿元，同比增长15.0%。
与此同时，经过四年多的时间平安银行汽车金融贷款余额也翻了两倍，不良率也随之攀升。
据平安银行财务报告，截至2021年年末，平安银行汽车金融的不良率从2020年底的0.70%上升到1.26%，增加了0.56个百分点，成为其个人贷款产品中不良率攀升最快的产品。此外，截至2021年末，平安银行存量车主贷款规模845.62亿元，车主贷贷款规模17.25亿元，不良率2.04%。
由于不良率翻倍式增长呈现出来平安银行的资产质量隐患或许只是冰山一角，摆到明面上的依赖第三方，造成贷款用途管控不力、贷款资金被挪用等情况问题已迫在眉睫。
就在2020年，平安银行因汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成、汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平、汽车消费及经营贷款审查不到位等违规行为被深圳银保监局行政处罚。
车贷市场是否还能走向正途？从整个车贷市场的大环境来看，经销商诱导消费强行捆绑、汽车金融机构风控措施不到位、个人不理智消费及信用观念缺失等因素长期存在，也随之增加了汽车金融市场的隐患，逃债现象和贷款纠纷等情况层出不穷。
破坏信用环境、加剧金融领域风险则是对整个大环境的影响，除了平安银行翻倍式增长的不良率，整个汽车消费类贷款的不良率也在不断攀升：例如汽车金融公司东正汽车金融的2021年上半年财报显示，截至期末，东正金融合作经销商比去年同期减少，覆盖中国225个城市，金融贷款规模41.1亿元，较期初下降43%，不良贷款率10.7%。
平安银行作为率先踏入汽车金融的银行企业，如能从自身做起，建立起更加体系化的放贷流程和合作模式、谨慎评估贷款人的还款资质等，与监管部门、车企及个人共同努力形成防范、化解汽车信贷金融风险的合力方能破局。
汽车金融贷款余额超3000亿元！这家银行一区域车抵贷被暂停
近日，多位业内人士向消金界表示，平安银行浙江省内线上线下的车抵贷业务已被叫停。
“本来说这个月会重启的。”一位来自平安银行汽车金融的人士向消金界表示，该分中心的业务早在今年4月就被叫停，如今并没有像预期一样放开，仍然处于暂停状态。而相关人员已被分流到银行零售金融其他部门工作。
至于关停原因，有人说是车抵贷业务增速太高需要缓一缓；也有人说是业务过程中违规，因而引发了监管关注。不过目前并没有官方的披露，最近的相关处罚还是在2020年2月。
近年来平安银行在汽车金融领域不断创新产品与服务，行业地位显著。据消金界不完全统计，截至目前，平安银行汽车消费金融中心网点数量近60个，仅一年时间就翻了三倍。而截至2021年末，其汽车金融贷款余额超过3000亿元，四年时间已经翻了两倍。
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2021年汽车金融贷款余额超3000亿元
受疫情影响，我国汽车金融行业处于低迷状态，而平安银行的汽车金融业务却一直保持逆势扩张的态势。
关于零售转型未来的战略目标，平安银行曾提出“三年再造新零售”。消金界发现，除去信用卡和“新一贷”业务，汽车金融业务是平安银行的重点布局方向。
公开信息显示，截至2021年，平安银行汽车金融贷款在个人贷款中占比达9.8%，正在逐渐成长为拉动零售贷款增长的主力军。
2002年，平安银行汽车金融事业部成立，总部设在上海，专注个人汽车消费贷款业务。
2019年8月，深圳银保监局批复同意平安银行汽车消费金融中心开业，这也意味着，平安银行由此拿下银行业首张汽车金融牌照。此后，其汽车金融业务开启快速扩张。
平安银行年报显示，截至2017年6月30日，平安银行汽车贷款余额为1048.32亿元。
而据银行最新披露的数据显示，截至2021年末，平安银行汽车金融贷款余额3012.29亿元，较上年末增长22.2%；全年汽车金融贷款新发放2543.34亿元，同比增长15.0%。
如此快速的增长，主要得益于二手车和新能源等新业务领域的发展。
公开信息显示，汽车金融业务方面，2021年平安银行着力打造车生态体系，升级“车E通”平台，完善车商线上化服务体系，打造能够满足经销商的进、销、存各环节经营管理和金融需求的一站式综合服务平台；推进产品创新升级，在二手车、新能源车等新业务领域实现较快发展。
目前，新能源汽车已经成为各大银行信用卡中心汽车分期业务的必争之地。以平安银行为例，截至2021年末，平安银行个人新能源汽车贷款新发放6175亿元,同比增长了137.2%。
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不良率上升至1.26%
经过四年多的时间，平安银行汽车金融贷款余额翻了两倍。
以深圳地区为例，一位来自平安银行深圳地区的业务员表示，平安银行汽车金融放款量大概在4.5亿元。
与此同时，平安银行汽车金融业务不良率攀升的情况也值得关注。
根据数据，截至2021年年末，平安银行汽车金融的不良率从2020年底的0.70%上升到1.26%，增加了0.56个百分点，成为其个人贷款产品中不良率攀升最快的产品。此外，截至2021年末，该行存量车主贷款规模845.62亿元，车主贷贷款规模17.25亿元，不良率2.04%。
此外，消金界发现，近年来，平安银行也加大了汽车贷款资产支持证券的发行力度。
就在近日，平安银行发布了2022年第二期不良资产支持证券，发行规模1.18亿元。
根据资料，其底层资产全部为含车辆抵押的个人消费类不良贷款，入池资产共计10924笔，涉及10916户借款人，资产池未偿本息费余额为73677.21万元，单笔资产平均未偿本息费余额6.74万元，加权平均逾期时间为3.50月。
入池资产显示，借款人年收入大多在100万元（不含）至150万元（含）之间。此外，借款人分布地区最多的分别为广州、郑州、南京、长沙和杭州。
而前文提到的杭州分中心，公开信息显示，成立于2021年7月。消金界发现，同一时间，监管批复同意了除杭州之外，平安银行汽车消费金融中心上海、东莞等10个分中心的开业申请。
此外，消金界不完全统计发现，截至目前，平安银行汽车消费金融中心网点数量近60个；而在2021年6月末，这一数字为19个，仅一年时间就翻了三倍。
不得不说，近年来，平安银行深耕零售转型，尤其在汽车金融领域，立足汽车服务链条的全覆盖，不断创新产品与服务，进一步巩固了行业地位，在众多商业银行中有了一张业务王牌。而且团队执行力强，在银行群体中能够深耕实体与场景，实属难得。
而过快的增长后也需要更加审慎。发展的主要矛盾方面是否已从规模扩展转向合规与风控的主题，目前还需要观察。
激战万亿市场 平安银行拿下银行业首张汽车金融牌照
每经记者：冷辉边万莉张北每经编辑：易启江
图片来源：摄图网
近日，深圳银保监局批复同意平安银行汽车消费金融中心开业。《每日经济新闻》记者注意到，汽车消费金融或称汽车金融，以往基本上主要是汽车企业旗下成立的汽车金融公司居多。
关于汽车消费金融中心获批开业，平安银行相关人士对每经记者表示，汽车是消费金融的重要场景，未来发展前景广阔。汽车金融是平安集团五大生态圈之一，借力综合金融优势已经形成了良性互动。这次持牌将进一步促进汽车金融业务的规范升级，做大做强。目前筹备事项正在积极有序地向前推进。
银行业首家汽车消费金融中心获批开业深圳银保监局的批复显示：一是同意平安银行股份有限公司汽车消费金融中心开业。该中心简称为“平安银行汽车消费金融中心”。二是平安银行汽车消费金融中心的营业地址为：深圳市福田区金田路4036号荣超大厦20层。三是平安银行汽车消费金融中心营业范围为：（一）购车及汽车融资相关的贷款业务；（二）汽车融资项下的咨询、代理业务；（三）经中国银保监会批准的与汽车融资相关的其他业务。四是自批复之日起，请你行于10日内持批复和有关材料到我局领取《金融许可证》，并凭该《金融许可证》向工商行政管理部门办理登记手续、领取营业执照。
在汽车金融领域，已经有上汽通用汽车金融、大众汽车金融(中国)、梅赛德斯-奔驰汽车金融等20多家汽车金融公司，这些公司基本上都是隶属于各个知名汽车企业旗下，为方便开展汽车消费金融业务等目的而设立。
平安银行汽车消费金融中心则是隶属于平安银行旗下，这和以往的汽车金融公司均隶属于汽车企业有着明显的不同。这也是银行业首张汽车金融牌照。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼对每经记者提到，平安银行对于汽车金融涉足较早，也形成了一定的优势，结合平安保险等优势、在平安集团内进行资源整合，汽车金融成为了他们的一大特色业务。汽车消费金融中心获批，相当于是平安银行内部的汽车金融业务专营机构，这对于银行的汽车金融业务更加专业化经营运作、打造更好的产品和服务是有帮助的。
董希淼表示，汽车消费金融中心，其实是一个专营机构的许可，跟真正的子公司差别还是很大的，以后条件成熟了，或许还可以成立汽车金融子公司。现在就是更明确，它可以独立地运营，在内部拥有一定的财务权限，对资源调配能够更加统一，考核能够更加清晰，另外也能够更好地打造汽车金融品牌。
证券分析师曹鹤对《每日经济新闻》记者表示，大多数银行都有汽车信贷业务，平安银行也有。但此次平安银行汽车消费金融中心被批准，或意味着平安银行汽车金融业务发展较为成熟。
预计2020年中国汽车金融市场规模达2.6万亿根据平安证券今年6月的相关报告，截至2018年，我国汽车消费信贷规模9654亿元，考虑到小型市场参与主体如融资租赁和汽车厂商财务公司，估计我国整体汽车消费信贷规模已破万亿。目前汽车金融行业主导者是具有传统资本优势的银行，以及兼具融资优势和汽车资源的汽车制造商控股的汽车金融公司。根据Ji统计，截至2017年，国内55%的个人汽车消费金融由商业银行提供，汽车金融公司次之，约占32%的市场份额，融资租赁公司则占据10%的市场份额。随着网络技术的发展，电商平台等也开始快速进入汽车金融市场。
A易观预测2018年中国汽车金融市场规模将达到23716.1亿元人民币。到2020年，A易观预测中国汽车金融市场规模将达到25771.1亿元人民币。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉《每日经济新闻》记者，银行业首张汽车金融牌照正式落地，需要跟传统汽车金融牌照区别开来。传统汽车金融牌照虽然也属于“汽车金融牌照”范畴，但其所指对象多为汽车产业链上的专门企业。
苏筱芮表示，“汽车金融”顾名思义，包含汽车+金融两块领域，一些汽车领域企业对实体业务有所专长，但是在金融领域存在短板，这在过去造成过一些问题，比如对金融合作伙伴管控不严导致的终端消费者的正当权益受到侵害等。
她认为，此次银行业“汽车金融牌照”的颁发，对于规范汽车金融行业的业务运营带来示范效应；汽车+金融两条腿走路，既有利于提升汽车金融业务的合规门槛，也能够使得分属于两个领域的持牌主体之间相互制约、取长补短，共同为汽车金融的长远发展带来助力。
一位不愿署名的汽车行业分析师表示，此前，银行涉足汽车金融主要是与汽车企业或汽车经销商组建成立合资公司，合资公司大多由汽车主机厂控股，此次平安银行汽车消费金融中心被批准，或将意味着未来在汽车金融领域，汽车企业会转向轻资产运作，而银行来做重资产业务。
平安证券在今年6月的相关研报中提到，汽车消费市场还将保持较快增长，商行车贷业务发展空间广阔。
平安证券在研报中表示，从市场参与者角度的来看，在我国以商业银行为主的信用体系以及加大零售业务转型的背景下，商业银行的零售信贷市场还有很大空间。2018年末我国商业银行的资产在金融机构总资产中的占比为69.3%，占绝对主导地位。最近几年伴随我国商业银行的零售转型，零售业务的贡献度持续提升。监管部门加强消费信贷监管，场景消费更获商业银行重视。随着对消费贷资金流向监管的强化，消费贷的模式也逐渐发生转变，快速发展的线上消费贷会更多嵌入消费场景进行风险管控。目前汽车贷款无论从市场规模、占比还是渗透率来看，在银行零售业务中均处于低位。未来伴随商业银行零售业务的场景化、市场细分和下沉，车贷业务还有很大的发展空间。
封面图片来源：摄图网
每日经济新闻
