平安银行备用金怎么用？利率2.8折起，年化低至5.07%，尽管放心用

双十一购物狂欢节刚刚结束，在双十一期间，家里的取暖器、小姐姐的靴子、妈妈的大衣、爸爸的羽绒服、爷爷的棉鞋、奶奶的保健品、宝宝的童装，还有柴米油盐酱醋茶等等都囤了许多。即使消费意愿不高，但是必要的消费品和日常用品，该买还是得买啊，何不趁着购物节优惠力度大，一起带回家？还能享受购物平台、信用卡的双重优惠。精明的消费者啊，本该如此。本篇文章将向您介绍如何充分利用好平安银行信用卡的优惠政策，争取最大的优惠折扣和减轻还款压力，其中的诀窍就在于平安银行信用卡消费备用金的使用。

很多人面对购物节后的综合症：还款压力山大啊，难道过完购物节，就只能吃泡面来还款？NONONO！不是的，只要规划好如何使用信用卡，其实还款，以平安银行信用卡为例子说明。

即将过冬，又临近年底，该囤的东西可不少，而且今年过年比较早，年货也能趁机买起来了，取暖的大件也是必要消费。总账单一算，可能我们的信用卡额度没有那么多，还有什么办法能拯救囊中羞涩吗？有的，这个时候就需要平安银行信用卡消费备用金来支援。

平安银行信用卡消费备用金怎么用？平安银行信用卡消费备用金是银行提供给客户的一笔消费专用资金，满足客户临时性的大额消费需求。可用于客户正常刷卡消费、网上消费等。平安银行信用卡消费备用金必须是平安信用卡持卡客户才能申请，平安银行将根据客户资质（用卡情况/人行征信/外部数据），提供给客户不同额度的消费备用金，满足客户的大额消费需求，而且，备用金不占信用卡额度哦。就是说，如果你的平安信用卡只有一万的额度，购物节的时候已经花完了，但是，还有东西没有买，这时候，就可以申请平安银行信用卡消费备用金临时应急了。

使用平安银行信用卡消费备用金有很多的优惠，活动期间利率2.8折起，年化低至5.07%，万元利息低至1.39元/天，而且申请简单，快速，比银行贷款灵活；平安银行信用卡消费备用金额度高至30万，基本可以满足客户的消费资金需求；还可以分期还款，支持多种期数，可达36期，使用方便，还款压力小。

平安银行备用金使用起来非常方便，简单。备用金审核通过后，款项实时入账。还款也很方便，随信用卡账单还款，不用另外还款，省心省事。申请方法也非常简单：打开平安口袋银行APP，在搜索框输入“消费备用金”，点击“消费备用金”栏目进入申请页面，点击“同意条款细则并提交申请”即可。

了解了平安银行信用卡消费备用金之后，是不是找到了既能无忧消费又能轻松还款的窍门了呢？购物狂欢继续，赶紧去试试平安银行备用金吧。

多家银行可申请房贷延期，最长一年

来源：【大河健康报】

来源大河报·豫视频

受郑州疫情影响，不少“房贷一族”反映因收入波动、出行不便等因素影响，无法按期偿还房贷，个人贷款延期归还的政策再度引发关注。

因疫情影响的房贷延期该如何申请？需要哪些材料？最长可以延期多久？

11月8日，记者通过电话联系11家银行客服或个人贷款业务中心工作人员了解具体情况。

01.最长可申请延长一年宽限期◆中国工商银行（客服电话：95588）

客服回复称，对于因为受疫情影响的个人贷款客户给予个人贷款延期还款服务支持，最长时限为12个月。

宽限期分为三种类型：一是宽限期内仅还利息，二是宽限期后首期还息，三是宽限期利息分摊处理。

符合条件的客户可以通过手机银行发起宽限期申请，房贷的经办支行接到申请后，客户经理会和申请人取得联系，协助办理。

◆中国农业银行（客服电话：95599）

客服表示，对于因疫情原因提出延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等诉求的客户，符合相关条件的均可享受个人住房贷款客户关怀政策。

其中，中国农业银行郑州金水支行负责房贷业务的工作人员告诉记者，目前针对已交房的客户可提供一个月的延期还款，尚未交房的客户可提供半年的延期还款，客户携带身份证去经办行即可申请。

◆中国建设银行（客服电话：95533）

郑州二七路支行工作人员介绍，申请延期还房贷的客户可以根据需要，采取两种方式办理：一是可以在线上自主申请28天延期还贷，二是携带身份证可以到线下经办行申请延期6个月。

◆交通银行（客服电话：95559）

经三路支行房贷部门工作人员表示，针对受疫情影响的客户，经核实相关情况之后，可以给予90天的宽限期，90天内暂时不用偿还本金和利息，从宽限期结束后的第四个月开始正常还贷。

需要提供受疫情影响收入下降的情况说明（公司盖章）、打印近半年流水账单、贷款本人身份证到线下经办支行办理。

◆中国邮政储蓄银行（客服电话：95580）

客服回应，对因感染新冠肺炎疫情住院治疗隔离、参加疫情防控工作人员、受疫情影响需要隔离观察的人员以及暂时失去收入来源的客户，可申请合理的延后偿还贷款期限，具体延期时间以及申请材料需要向贷款行咨询。

02.各家银行申请方式◆中原银行（客服电话：95186）

郑州分行个贷业务工作人员介绍，受疫情影响，房贷压力较大的客户，可以通过手机银行线上申请房贷延期，最长可一次性延期6个月，该政策持续到2022年12月21日。

据该工作人员透露，为保证延期政策延续性，目前该行正在加急开发按揭贷款宽限期功能，宽限期内不会加收罚息，也不会影响客户征信。如有房贷延期需求的客户，可直接向客户经理咨询。

◆中信银行（客服电话：95558）

客服表示，针对受疫情影响失去收入来源的客户，提供延期还本付息政策。即延期内可以暂停还款，其间的本息将延期至贷款合同的最后一期一次性偿还，其中延期还款的本金是正常计收利息的。

◆中国光大银行（客服电话：95595）

郑州天韵街支行个贷业务工作人员介绍，贷款本人携带本人身份证来银行可办理延期6个月，也可以使用手机银行线上申请延期三个月或半年。

◆招商银行（客服电话：95555）

郑州分行贷后服务中心工作人员介绍，可以延期还款6个月，6个月后将延期的金额一起汇总还款。需要出示本人因疫情封控、收入流水下降等证明，具体情况可以拨打客服热线：0371-67895798或400-697-5597。

另外，需要本人线下办理，可以线上视频托办，但需要解封后现场签字。

◆浦发银行（客服电话：95528）

郑州分行个贷服务中心工作人员回应称，有延期政策，但具体延期多久，需要向客户经理申请后确认。此外，还可以在手机银行A上搜索“贷后服务”。

◆华夏银行（客服电话：95577）

营业部工作人员告诉记者，目前暂无延期还款新政，后续新政需要向客户经理进行咨询。

据了解，郑州市域内的平安银行（客服电话：95511）、郑州银行（客服电话：95097）、兴业银行（客服电话：95561）等也推出了类似的延期还款政策，如果您受到疫情影响，处于封控、管控、医学观察，或是收入下降，都可以咨询各银行的客户经理，详细了解延期还款政策。

通过记者采访发现，目前郑州市大部分银行的房贷客户均可申请延期还款，但各家银行的政策不同。由于部分区域的银行尚未恢复正常营业，建议有办理房贷延期业务需求的客户，提前与贷款行或客户经理联系，了解具体政策和办理方式。

本文来自【大河健康报】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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平安银行2022年三季报简评

一、核心指标概览

首先，看一下平安银行三季报的核心数据（表1）：

表1-平安银行2022年三季报核心财务数据

净利润同比增长25.82%，与半年报基本持平。

营收增速略低于去年同期，与上半年基本持平为8.71%，利润增速与营收增速的差距，我将在第二节详细讨论。

净息差同比小幅下降为2.77%，比上半年小幅提升，具体将在第六节详细讨论。

ROE同比继续大幅提升为12.14%，由于平银分红率偏低，相对于利润增速ROE提升较慢。

核心一级资本充足率同比小幅提升至8.81%，比7.75%的最低要求高1.06%。

资产规模增速进一步放缓至7.05%，在半年报点评时已经提到，平银核充率的提升是以降低资产规模增速为代价，同时也一直保持着较低的分红率，这都说明其内生性增长能力不足。很难同时做到提升核充率、适度的资产规模扩张、保障股东分红。未来需要关注其信用成本和非息收入。

二、营业成本分析

表2-平安银行2022年三季报营收与成本拆解

从营业收入中扣除信用减值损失后，三季度同比增长12.69%，明显高于营收增速，这个减值力度是否合理，需要结合贷款质量情况，第三节再具体讨论。

在扣除信用减值损失的基础上，再扣除业务及管理费用，这时增速提升至21.2%，说明业务及管理费用增长相对慢于营收（业务及管理费用同比增长3.25%，较半年报的5.13%进一步降低），从半年报的数据推测，三季报同样压缩了员工薪酬，通过降低成本维持利润增速。

三、贷款质量与拨备分析

表3-平安银行贷款质量与拨备相关指标

如表3所示，前三季度平银的贷款不良率继续保持平稳，比上半年微增0.01%至1.03%。

不良关注率（不良率+关注率）较上半年继续提升至2.42%，但与去年底基本持平。

核销前不良率（不良率+核销率）较去年同期大幅提升至2.16%，但较上半年仅小幅提升0.13%，由于不良率这个指标仅反映报表日的状态，所以还原了核销数据后才能反映整个报表期间的不良状态，说明第三季度平银的贷款不良水平有所改善。

不良生成率与核销前不良率反映的问题类似，同比大幅提升至1.22%几乎翻倍，但环比提升仅0.16%，比二季度环比提升0.71%明显放缓。但由于三季报披露数据有限，具体还要看年报的情况，至少说明3季度情况没有预想的那么糟糕。

如表3所示，平银的贷款拨备率（拨贷比）环比上半年小幅提升为2.99%，比去年同期提升0.17%。从三季报的数据看，年底核销前不良率有可能依然低于拨备率，但整体的拨备缓冲空间确实不高。

计算公式：

实际贷款减值＝贷款减值损失＋收回已核销贷款－已减值贷款利息回拨

注：报表里公布的贷款减值损失（本期计提/转回）是与收回已核销贷款相抵消后的净值，使用该指标实际上会低估银行的减值力度。

如表3所示，平银前三季度实际减值的贷款金额是新生成不良的122.88%，较上半年有所提升，虽然绝对值依然不算高，但至少说明三季度拨备力度有所改善。

同时也回答了第二节的问题，平银三季度贷款减值的力度依然在合理范围内。

四、债权投资质量与拨备分析

略。

五、信用减值与核销分析

表4-平安银行信用减值占利息净收入的比重

如表4所示，前三季度平银信用减值损失占利息净收入的比重环比上半年有所下降，同比去年也小幅下降，但绝对值依然很高。结合第三节的数据看，无法排除是短期因素造成的微调。因此，整体看，平银的信用成本依然是很高的，这是其内生性增长不足的主要原因之一。

六、净息差分析

表5-平安银行净息差

如表5所示，前三季度净息差2.77%，环比上半年小幅提升，主要是负债成本率下降幅度（环比下降0.01%）与资产收益率下降程度（环比下降0.01%）保持同步。其中贷款收益率环比上半年下降0.06%，但由于贷款规模增长较快抵消了收益率的下降；存款成本率环比上半年提升0.02%，但由于存款规模增长较快提升了低成本的负债占比，使得总的负债成本下降。

今年处于降息周期中，5月份5年期以上LPR下调15个基点，8月份1年期LPR下调5个基点，5年期以上LPR下调15个基点。预计今年四季度到明年上半年银行的净息差会持续受到影响，不过从平银三季度的净息差表现看，银行通过调整资产负债结构可以化解大部分影响。

与净息差表现不同，平银的总资产净息差在逐级提升，主要是因为降息大背景下债券价值提升导致投资收益大幅增长。更多讨论详见《深度探索银行财报（6）如何衡量银行资产的盈利能力？》

计算公式：

净息差（总资产）＝（利息净收入＋投资收益）÷（（期初资产总额＋期末资产总额）÷2）

表6-平安银行资产规模

如表6所示，平银前三季度日均贷款增速12.49%明显高于资产增速，使得贷款占比提升至67.17%，提升了高收益率的贷款占比是维持净息差的主要原因之一。同时平银的日均存款增速15.06%也大幅快于负债增速，存款占比也提升至69.64%，即逐季提升了低成本负债的占比。

无论是从总资产收益率的角度看，还是从净息差的角度看，目前市场对银行息差业务都过于悲观了。更何况，即使营收大幅下降，银行依靠拨备的调节依然可以维持利润的增长。具体请参考《银行的拨贷比到底多少比较合适？（3）营业收入压力测试》

七、非息业务分析

表7-平安银行利息净收入与非息收入增速

注：表7中灰色部分为根据2020年手续费重述后的重述比例估算结果，重述前的数据不具可比性。

如表7所示，利息净收入环比上半年提升至8.7%，这也是贷款占比提升及存款占比提升所致。

前三季度非息收入同比增长8.74%，较上半年进一步下滑，其中手续费净收入同比下降了11.96%，较上半年降幅继续扩大。代销基金下降肯定是一个主要原因，但压降表外的非标理财可能还在持续，具体原因只能等到年报的详细数据再分析。

三项投资收益占比环比上半年进一步提升至13.13%，这是表5中总资产收益率能够持续提升的主要原因。由于交易性金融资产同样消耗风险资本且占用负债，所以这部分收益实际上依然数据息差收入，不能算做非息收入，所以平银前三季度手续费净收入占比下降到16.2%是值得我们关注的一个问题。这也是平银内生性增长不足的另外一个原因。

八、关于估值的讨论

继续沿用中报点评的逻辑，使用每股分红PE给银行股进行估值。

关于DCF模型详见《基于现金流贴现（DCF）模型的估值速算表（1）——以贵州茅台为例》

图1-两阶段DCF模型的估值速算表

平安银行2021年每股分红为0.228元，10.25的收盘价为10.65元，相当于46.71倍的分红PE。

从图1中，我们大致可以找到三组数据：

1.第一阶段年化增长15%，第二阶段永续增长7%，对应PE46.2倍；

2.第一阶段年化增长20%，第二阶段永续增长6%，对应PE43.8倍；

3.第一阶段年化增长25%，第二阶段永续增长5%，对应PE43.6倍。

考虑第二组数据，结论就是，如果平银未来5年的每股分红能够保持20%的年化增长，之后保持6%的永续增长，那么现在以10.65元的价格买入平安银行，就能获得10%的年化收益。而我们需要考虑的问题就是未来5年平银的每股分红能否实现20%的年化增速，以及第二阶段的永续增速能否达到6%。

注：平安银行每股分红，从2018年年报至2021年年报3年年化增速16.28%，从2016年年报至2021年年报5年年化增速7.61%，从2014年年报至2021年年报7年年化增速9.49%。

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