贫困户为什么不愿意申请扶贫小额贷款

扶贫小额贷款是为建档立卡贫困户量身打造的金融精准扶贫产品，5万元以下、免担保免抵押、基准利率、财政贴息是其基本特点，这样优惠的条件，贫困户应该积极申贷才对，但是从实际情况来看，贫困户申请扶贫小额贷的积极性并不高。那么，问题出在哪了呢？笔者认为，不外乎以下几点原因。

原因一：无技术，无项目，无需求

大部分建档立卡贫困户自身缺乏技术，又没有切实可行的项目，而“新型农业主体+农户”“公司+农户”等产业模式还处于探索阶段，大部分还处于劳务用工，带动贫困户发展产业的能力不强，再加上政府部门对贫困户职业技术培训滞后，导致贫困户没有资金需求，不想申请扶贫小额贷款。

还有部分贫困户“等靠要”的思想比较严重，不以贫困为耻反以贫困户自居，尤其是在脱贫攻坚检查不断的情况下，政府对贫困户送吃送穿，嘘寒问暖，只要贫困户向政府提出要求，政府一般情况下都会想方设法予以满足。贫困户坐在家里就能领到各种补贴款，吃喝不愁，导致很多人养成了好吃懒做的毛病，不想通过自身努力脱贫致富，不愿意申请扶贫小额贷款。

原因二：怕风险，怕追责，怕担责

部分贫困户由于没有稳定的收入渠道，或者没有稳妥的产业项目。而个别地方的政策支持力度不大，甚至没有相关政策支持。再加上扶贫小额贷款风险较大，又缺乏政策引导，大部分地区都没有险企参与到该项业务中来。贫困户有怕风险怕赔钱的心理，影响到申请扶贫小额贷款的积极性。

还有部分贫困户由于年龄较大，虽有贷款需求或发展产业脱贫致富的想法，但是超过银行系统对年龄的上限要求无法贷款，而自己的孩子又是在读大学生，怕无法还款时银行就会让孩子承担责任，从而影响到孩子就业，不敢申请扶贫小额贷款。

原因三：不真实，不属实，不情愿

除了贫困户自身的原因外，地方政府为了完成扶贫小额贷款申贷任务，又害怕贫困户无法归还贷款，对贫困户申请扶贫小额贷款过渡干预，有的地方“户贷企用”仍然长期存在，贷款却用不到钱，也是造成贫困户不愿意申请扶贫小额贷款的重要原因。

部分地方政府向贫困户逐一做工作，将金融机构发放的小额扶贫贷款进行“收回”，转而又由政府牵头集中交给企业使用。有的地方政府挪用扶贫小额贷款后仍由贫困户按月垫付贷款利息，闹得怨声载道，在群众中造成很坏的影响。这种情况下，虽然政府一再做工作，但是贫困户仍然不情愿申请扶贫贷款。

扶贫小额贷款为贫困户发展产业脱贫致富提供了资金支持，是金融机构参与和助力脱贫攻坚的重要举措。政府要加强贫困户职业技术培训，提供政策扶持，引进保险机构，真正让贫困户脱贫致富有技术，发展产业有项目，出现风险有保险，才能免除贫困户的后顾之忧，让扶贫小额贷款真正发挥作用。

韩配阵濮阳县农村信用合作联社

河南日报农村版濮阳站法律顾问：河南省天盈律师事务所郭水宽

湖北：从“漫灌”转向“滴灌”——鄂州破解扶贫小额信贷难题

省扶贫办新发布的通报显示：2018年，鄂州累计发放扶贫小额贷款1692户、金额约7919.7万元；扶贫小额信贷户贷率15.85%、超过全省平均水平2.33%。作为典型的插花贫困地区，鄂州市5.43万名建档立卡农村贫困人口中，82%因病、因残致贫，实际有劳动能力的贫困户不到20%。在这样的群体中，“贷得出”和“贷得到”同样艰难，而要确保扶贫小额信贷安全也非易事。

锁定“四有”标准应贷尽贷

如何挑选合适的对象放贷，是各银行面临的首要难题。

2017年3月，鄂州农村商业银行承接全市扶贫小额信贷任务，并率先推出“基准利率、全贴息、免抵押、无担保”产品。意外的是，这样“实惠”的产品一起步就遇冷，“大部分贫困户一听到贷款，就担心还不起。”梁子湖区支行信贷经理高国珍说，这一度给放贷带来困难，甚至出现粗放式“漫灌”的做法。

到了2018年，全市扶贫小额信贷工作的合作银行增加了中国邮政储蓄银行鄂州分行、中国农业银行鄂州分行，分别对口支持鄂城区和华容区，而鄂州农商行则只对接梁子湖区。“这样做既增强了信贷资源，又从过去银行和全市对接转变为区行对接，压实了基层责任，更利于精准‘滴灌’！”中国人民银行鄂州市中心支行负责人鲍明星说。

“在先期探索基础上，我们将信贷对象锁定为有创业意愿、有劳动能力、有产业项目和有较好信用的‘四有’贫困户。”鲍明星说，申请信贷名单先由乡村两级扶贫部门推荐，再经银行业务员实地走访比对，对符合条件的贫困户“应贷尽贷”。其中，贫困户信用由村组投票评估。

去年，3家银行接到各区扶贫办推荐贫困户名单2551户。数月内，近百名业务员进村入户，走访了4008户贫困户，最终筛选出符合贷款条件的贫困户1929户，并在流程上删繁化简，提供绿色通道。

与此同时，启动协调督导机制，凡接到“贷不到款”的反映，就从市人行、市扶贫办及3家银行抽派工作人员到现场联合调查，了解真实原因。“从一开始投诉较多，到现在几乎再没接到类似问题的反映。”人行鄂州市中心支行货币信贷科科长姜光磊说。

做贫困户的“发展顾问”

太和镇的胡道海年少时外出打工，前些年因患胃病返乡休养。去年，他流转了村里100多亩闲置地，并在高国珍协调下申请扶贫小额贷款，买回管道、租上挖机，改建虾稻共养池。

“我有种植养殖经验，也闯过市场，碰上好的政策，还怕脱不了贫？”刚过而立之年的胡道海信心满满。

“现在，一遇到有贷款意愿的贫困户，银行业务员大都有眼前一亮的感觉，但并不是贫困户想贷多少就贷多少。”鄂州农商行董事长邹家勇说：“为预防信贷风险，业务员还要做贫困户的投资顾问。”如一位贫困户曾想贷10万元办养鸡场，但在银行调查分析后，他只贷了4万元，如今项目顺利推进，还贷压力并不大。

人行鄂州市中心支行副行长杨钊说，扶贫小额信贷并不只是“送钱”，关键在于帮助贫困户理清发展思路，让其对自身的生产经营有本“明白账”，通过自力更生拔“穷根”。碧石渡镇龙会村以贫困户为法人代表成立专业合作社，成功吸纳当地10余户贫困户为社员，通过申请扶贫小额信贷，合作发展蔬菜种植基地、管理流转土地，使贫困户成为带地带资入股的股东。

“这种做法使贫困户学有标杆、干有标准，再通过产业政策引导规模化经营，进而形成脱贫致富的长效机制。”杨钊说。

业内呼吁注重政策连续性

截至目前，鄂州市扶贫小额信贷尚未出现风险。“我们将在到期还款的贫困户中评选诚信户，并在原贷款授信额度基础上适当提高再贷款额度。”农行鄂州分行副行长顾文胜表示，该行利用村“两委”熟悉全村情况的优势，建立扶贫小额信贷监督激励机制，让金融扶贫见实效、可持续。

然而，几家银行负责人均认为，随着大量贷款逐步到期，提高贷款质量将是今后金融扶贫工作的重要任务。最令他们感到困惑的是贷款模式变动频繁：先是“户贷企用”，但为防止贫困户将贷款放入企业坐等分红的“养懒汉”现象，这一做法去年上半年被叫停；接着，有关部门先后推行过“户贷户用户还”、“户贷户知户还”以及允许一定比例的“户贷企用”等模式；去年下半年又推行“一自两合”，即自身发展为前提，通过“合伙”、“合作”等模式带动贫困户脱贫致富。

“现在刚接到的通知称，‘一自两合’又将调整。”邮储银行鄂州分行行长叶兵说，这的确令大家感到无所适从，以至于出现到了年终还在赶任务的情况。去年底前一个多月，该行在信贷目标调整后，抓紧和区镇政府沟通协作，最终通过高强度工作完成了2000多万元的放贷任务。

鄂州市金融办副主任秦剑涛说，扶贫小额信贷的出发点和落脚点都是以贫困户为中心，建议有关部门注重政策的连续性，不必在执行层面一个模式管全局或管到底，而应在效果导向和风险可控的前提下鼓励各地探索创新。

扶贫产业成“致贫”产业？小额贷款变了味？昨晚《电视问政》犀利发问！

昨晚

由银川市纪委、银川市委宣传部

银川市新闻传媒集团共同主办的

“治庸问责、优化环境”大型直播节目

第三十二期《电视问政》

在银川电视台公共频道、银川新闻综合广播

银川交通音乐广播、银川发布客户端同步直播

错过昨晚精彩节目的朋友们

发布君一早就为大家带来

现场情况

本期《电视问政》

聚焦脱贫攻坚工作中存在的问题：

扶贫产业成“致贫”产业

产业未能发挥作用

小额贷款变了味

基础设施尚未完善

农村自来水未接通

……

（资料配图）

针对节目中曝光的上述现象

兴庆区、金凤区、西夏区

贺兰县、永宁县和灵武市相关负责人

在现场表示在第一时间

对产生这些问题的原因进行纠正

并采取长效机制保证问题得到有效处理

就镜头中暴露出的问题

各县区负责人是如何回应的？

继续往下看

扶贫产业变“致贫”产业

发展特色养殖本是精准脱贫的重要举措，第三十二期《电视问政》曝光了兴庆区月牙湖乡扶贫产业变“致贫”产业的问题。兴庆区月牙湖乡滨河家园三村为了解决村上50岁到60岁剩余劳动力和留守妇女就业，带动建档立卡贫困户增收致富，在去年9月份开始扶持建档立卡贫困户养殖肉兔，利用扶贫资金提供免费的兔笼，兔子养殖到位的建档立卡贫困户有14户。

经过一年的养殖，13户是亏损的，只有一户持平，脱贫产业成为“致贫”产业。甚至，有建档立卡贫困户用发展产业的小额贷款，挪作了他用。

回应：

兴庆区副区长冯德旺表示，确确实实存在没有达到帮助大家脱贫的目的，反映出前期调研和考虑不够充分，企业技术指导和帮扶的不到位。对于小额贷款没有用于产业发展，接下来将做好调研工作，完善监管机制，加强跟踪监督。

此外，节目还反映了兴庆区在移民技能培训方面走了过场，没有带来实质效果。冯德旺说，培训机构在履行职责上存在敷衍行为，暴露出了在监管方面有不到位的地方，“说明我们一开始在就业信息采集上不精准，摸底做得不精准，造成培训有偏差。今后要在培训意愿采集上进行详细沟通，进行有效的、移民需要的技能培训。”

扶贫产业带动不明显

节目还反映了在贺兰县洪广镇广荣村和欣荣村，村民并未见到分配的奶牛和土地，只领取到了奶牛托管费和土地流转费；欣荣村光伏发电项目，为每户每年支付屋顶租赁费300元，仅兑现了一年；贺兰县南梁台子隆源村和洪广镇广荣村的扶贫产业园区工程进展较为缓慢，未能按照进度实施。

回应：

贺兰县副县长陈娜表示，针对欣荣村和广荣村，分配给村民的奶牛是存在的，是通过引进企业、集中养殖，将奶牛托管费和土地流转费发放给村民，“村民们说没见过，这是因为在给村民的政策说明和解释中，存在了偏差。

此外，帮助广荣村脱贫的田园怡景项目正在加快推进中，隆源村因土地划拨和区划调整的问题，耽误了建设进度，也正在加快解决相关问题。

此外，针对用来解决移民村“多代多人”住房困难的补助，陈娜表示，贺兰县计划在10月中旬，将自建房补助和购买县城住房的补助金第二批和第三批发放到位，计划10月底将第四批发放到位，后续问题还需要针对性解决。

（资料配图）

变了味的小额贷款

小额贷款原本是用来帮助移民发展产业的金融举措，而在金凤区的移民村中存在贷款摊派现象。

银川市新闻传媒集团记者走访了金凤区良田镇8个移民村，每个村随机选取4位近期进行过小额信贷的建档立卡贫困户，32位建档立卡贫困户中，有7位没有贷款意愿而“被贷款”，占走访量的22%。

多位村干部表示，良田镇政府根据每村建档立卡贫困户的户数，按照覆盖率80%的比例将全镇4000万元的小额信贷任务分解到8个贫困村，为了完成任务只能让村民们摊派贷款。

回应：

金凤区副区长王新福解释说，给村民贷款是为了建设大棚，发展扶贫产业，即便村民不具备劳动能力，建好的大棚仍是他们的财产，“片子中反映的问题，是我们工作没有做到位，下一步要做好解释工作，保证蔬菜大棚尽快建成，帮助移民脱贫。”

基础设施建设未到位

节目中反映，永宁县闽宁镇的部分村子里，住户门上没有门牌信息，如果想找人，除了靠打听，再没有其他办法。

部分农村道路还是土路，没有硬化，下雨对村民出行造成困难。“下大雨就不出来了，下小雨就从墙根走。”没有下水管网，积水只能靠人工排出，村民们反映，这些问题存在很多年了。

回应：

永宁县委常委、闽宁镇党委书记张文承认这些问题的确存在，“针对没有门牌号的问题，已经开始制作了，两个月内完成。”在基础设施配套方面，今年闽宁镇对总体环境提升做了规划，因为给排水、天然气管道还没有铺设下地，如果先修路，后面还要破路，所以道路暂未硬化。“我们已经开始这些工作了，今年完成两个半村，明年完成两个半村，尽快完成整体基础设施建设。”

（资料配图）

饮水问题亟待解决

本期节目中还反映出，西夏区兴泾镇的西干村、泾河村、兴盛村、泾华村，四个行政村共有3021户，其中有1415户没有接通自来水。

目前，没有接通自来水的村民家中使用的大多是深度在20到30米的手压井，由于近几年养殖业发展，村民在自家院落搞养殖情况普遍，产生的污水直接渗入地下，人畜饮水安全亟待提高。

回应：

西夏区副区长姜永表示，针对这个问题西夏区已经开始着手解决，人饮工程已经开始了设计，主管道铺设到村后再入户，这也需要农户拿出一些费用，我们还在给村民做工作。“目前，规划设计已经完成，11月中旬前完成工程的30%，明年4月份全部完工。”姜永说。

驻村干部不熟悉村情

明明已经停工的扶贫车间，但村干部却说车间还在生产，这事发生在灵武市郝家桥镇。

节目中反映，泾灵南村村部旁的巾帼扶贫车间，曾经是村头建厂扶贫的典范，可是现在已经停产，而村干部们对这一变化一点都不知道，精准扶贫又如何开展？

回应：

灵武市副市长陈玉贤表示，这反映出驻村干部存在工作不精准，发挥作用不到位的问题，“接下来要精准培训精准管理，对扶贫干部要加强监督，让扶贫干部切实发挥作用。”

驻村工作队员尽职不到位

节目中还指出三区两县一市的部分驻村工作队员，在工作中并未尽责的情况。

有工作队员并不了解帮扶建档立卡户家里的情况，在记者采访过程中，工作队员的回答与贫困户家中真实情况相差甚远，反映出驻村工作队员帮扶责任履行不全面。且工作队员在工作中存在帮扶手册信息缺失、有误，扶贫签到册形同虚设，贫困识别不精准等现象。

回应：

三区两县一市的相关负责人在现场表示，针对精准扶贫不够精准的问题，全面进行整改，要完善机制，加强监管，巩固提升现有工作，确保帮扶责任人每月入户一次，按照期限去落实。落实相关责任，狠抓作风建设，对驻村工作队员进行培训，提升基层干部业务能力和责任心，确保精准扶贫政策落实到位。

除了曝光上述问题外，本期《电视问政》现场还通报了上期节目的整改情况。

8月29日，以《文明银川这些地方还要改一改》为主题的第三十一期《电视问政》现场曝光了银川市三区及4个市直部门在城市管理方面出现的8个不文明现象问题。

市纪委监委及有关县（区）和部门纪检监察机关对问题整改跟踪督办，督促落实，并严肃查处问责了一批不履职、不作为的干部。截至9月25日共追责问责9人，工作约谈12人。现场曝光的问题已得到全面整改。

随后

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